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"title": "信用贷款额度授信参考大全",
"describe": "信用贷款（企业贷款、个人贷款）贷款额度的授信参考。包含种植、养殖业；商品流通业；加工制造业；服务业及工程项目贷款等。",
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"source": "小额贷款黄武",
"content": "<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">信用贷款（企业贷款、个人贷款）贷款额度的授信参考。包含种植、养殖业；商品流通业；加工制造业；服务业及工程项目贷款等。 （一）种植、养殖业农业贷款</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">1．利润：如果贷款用于固定资产投资，贷款额度不应高于贷款期内的利润。因为这样的长期贷款，主要还款来源是利润，高于利润。的确就超出了借款人的还款能力。<br /> 2．销售收人：如果贷款是用于种植、养殖期间的费用支出，则贷款金额应小于种植、养殖期预计的销售收入减去种植，养殖期内后续的其他费用减去下次种植、养殖必备的周转金。这种贷款期限较短，还款来源主要是销售收入。<br /> 3．现金流入：贷款后的每期还款额小于等于每个还款期的现金流人减去必须用现金支付的费用。<br /> 4．净资产：货款额度不超过经营性净资产的50％。因为这类项目的资产变现能力弱，变现时，折价率很低，所以贷款不宜占资产比例过高。<br /> 5．调整后的资产负债率：调整后的资产负债率不超过50％。同样是因为这类项目的资产变现能力弱，变现时，折价率很低，贷款不宜占资产比例过高。<br /> 按以上各项指标中最低的金额确定贷款额度。<br /> （二）商品流通业</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">1．利润：如果贷款是用于固定资产投资或长期的流动周转，贷款额度应不高于贷款期限内的利润。因为这种贷款期限较长，还款来源主要是利润，贷款额度高于企业利润，就超出了借款人的还款能力。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">2．销售收入：如果贷款是用于短期补充流动资金，则贷款金额应小于等于贷款期内销售额的15％。这种贷款期限较短，还款来源主要是销售收入。<br /> 3．现金流入；贷款后的每期还款额小于等于每个还款期的现金流入的20％。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">4．净资产：贷款额度不超过经营性净资产的70％。因为商品流通业流动资产占总资产比例较高，易变现，所以贷款占资产的比例可高一些。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">5．调整后的资产负债率：调整后的资产负债率不超过70％。因为商品流通业流动资产占总资产比例较高，易变现，所以贷款占资产的比例可高一些。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">按以上各项指标中最低的金额确定贷款额度。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">（三）加工制造业</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">1．利润：如果贷款是用于固定资产投资或长期的流动周转，贷款额度应不高于贷款期限内的利润。因为这种贷款期限较长，还款来源主要是利润，贷款额度高于企业利润，就超出了借款人的还款能力。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">2．销售收入：如果贷款是用于短期补充流动资金，则贷款金额应小于贷款期内销售额的20％。这种贷款期限较短，还款来源主要是销售收人。<br /> 3．现金流入：贷款后的每期还款额小于等于每个还款期的现金流入的30%。<br /> 4．净资产：贷款额度不超过经营性净资产的50％至60％。主要看企业的资产构成，如易变现的流动资产占比较高，贷款资产的比例可高一些；如不易变现的固定资产占比较高，前述比例应低一些。<br /> 5．调整后的资产负债率：调整后的资产负债率不超过60％。主要看企业的资产构成，如易变现的流动资产占比较高，贷款占资产的比例可高一些；如不易变现的固定资产占比较高，前述比例应低一些<br /> 按以上各项指标中最低的金额确定贷款额度。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">（四）服务业</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">1．利润：如果贷款是用于固定资产投资，贷款额度应不高于贷款期限内的利润。因为这种贷款期限较长，还款来源主要是利润，贷款额度高于企业利润，就超出了借款人的还款能力。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">2．营业收入：如果贷款是用于短期补充流动资金，则贷款金额应小于贷款期内营业额的40％。这种贷款期限较短，还款来源主要是营业收入。由于此类项目初始投入很大，在营业时，成本费用相对较少，利润率较高，所以贷款额占营业收入的比例可高一些。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">3．现金流入：贷款后的每期还款额小于等于每个还款期的现金流入的50％。由于此类项目初始投入很大，在营业时，现金支付较少，所以贷款额占现金流入的比例可高一些。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">4．净资产：贷款额度不超过经营性净资产的50％或更低。因为服务业的很多资产投入到最后是不能变现的，大部分都用在了装饰装修上，变现能力很弱，所以贷款额度占资产的比例要低一些。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">5．调整后的资产负债率：调整后的资产负债率不超过50％或更低。因为服务业的很多资产投入到最后是不能变现的，大部分都用在了装饰装修上，变现能力很弱，所以贷款额度占资产的比例要低一些。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">按以上各项指标中最低的金额确定贷款额度。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">（五）工程项目貸款</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">1．利润：如果贷款是用于购置工程机械设备等固定资产，贷款额度应不高于贷款期限内的利润。因为这种贷款期限较长，还款来源主要是利润，贷款额度高于企业利润就超出借款人的还款能力。<br /> 2．销售收人：如果贷款是用于工程项目流动资金，则贷款金额应小于本次工程项目借款人投入的成本费用的50％或应小于等于在下次收到工程款前，还要投入的工程费用。这种贷款期限较短，还款来源主要是工程收入。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">3．现金流入：贷款后的每期还款额小于等于每个还款期的现金流入减去当期必须用现金支付的费用余额的70％。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">4．净资产：贷款额度不超过经营性净资产的50％。因为工程项目的资产主要是各种机械设备等固定资产，变现能力弱，变现时，折价率很低，贷款不宜占资产比例过高。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">5．调整后的资产负债率：调整后的资产负债率不超过50％。同样，因为工程项目的资产主要是各种机械设备等固定资产，变现能力弱，变现时，折价率很低，因此贷款不宜占资产比例过高。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">按以上各项指标中最低的金额确定贷款额度。</p>",
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"username": "高登辉"
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"modified": "2025-06-27 11:46",
"recommend": "不推荐"
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"id": 304,
"title": "信用卡：套取资金挪用于购房将受限制",
"describe": "个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房等行为列为整治重点领域，严查信贷资金违规流入房地产市场。",
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"source": "亚投宏远",
"content": "<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>信用卡</strong><strong>等个人消费贷款被银保监会严监管</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">在2018年两度调整信用卡房地产类商户交易规则后，近日多家银行又发文强调加强对房产类商户交易管控，对信用卡在房地产类商户消费设置了交易额上限。与此同时，监管部门近期也密集下发文件，将信用卡透支等资金挪用于购房纳入整治重点领域。防范银行个人消费贷款、信用卡资金违规流向楼市。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">2019年5月，银保监会发布《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》，就强调个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房等行为列为整治重点领域，严查信贷资金违规流入房地产市场。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">2019年8月初，银保监会办公厅发布《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》，对32个城市开展银行房地产业务专项检查工作。此次专项检查查处个人综合消费贷款、“首付贷”、信用卡透支等资金挪用于购房等违法违规行为。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">监管要求银行控制信用卡房产类交易并出台限额规定，对于大额授信类、贷款类产品，应当明确资金用途和实际流向，必要时要求用户提供相应证据材料；同时对临时性的透支-类似物业费，租金等合理的消费应当给予支持。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>限制信用卡短期透支购房</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">银行限制信用卡在房地产类商户交易金额的主要的原因就是防范用户借道信用卡炒房、凑首付。根据监管要求，购房的首付资金应当为自有资金，因此，非自有资金的消费贷、过桥贷等各类产品均被禁止。而使用信用卡透支支付购房款，实际上具有首付贷的性质。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">下调信用卡地产类商户交易限额，不支持信用卡在房地产类商户交易现在已经是大多数银行的惯例。同理，信用卡透支额度及预借现金获得的资金仅能用于合理的个人或家庭消费，不得用于购房等非消费领域。如发现客户在监管禁止领域违规使用预借现金的情况，银行信用卡中心将采取相应管控处置措施。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">信用卡在房地产类商户消费，除了购房，也有可能是租房或支付中介费等，因此需要区别对待。包括调整信用卡在境内房地产类商户进行交易时的限额、将房地产类交易（本金、费用、利息）全额计入最低还款额。</p>\r\n<p> </p>",
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"modified": "2026-02-01 13:50",
"recommend": "不推荐"
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"id": 562,
"title": "惠及广大小微企业的“福利”政策将进一步延续！",
"describe": "日前召开的国务院常务会议决定延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划。会议指出，实施好和适当延长上述直达货币政策工具，有利于帮助小微企业更好应对国内外环境",
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"content": "<h1 style=\"text-align: center;\">惠及广大小微企业的“福利”政策将进一步延续！</h1>\n<p style=\"text-align: center;\"></p>\n<p> </p>\n<section data-mpa-template=\"t\">\n<section data-mid=\"\">\n<section data-mid=\"\">\n<section data-mid=\"\">\n<section data-mid=\"\">\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">日前召开的国务院常务会议决定延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划。会议指出，实施好和适当延长上述直达货币政策工具，有利于帮助小微企业更好应对国内外环境变化，实现生产经营稳定恢复。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">“这些部署体现了宏观调控政策的连续性、稳定性、可持续性”，结合前段时间的信用债偿债风波，针对小微企业的两项直达货币政策工具的延续也具有必要性。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">今年为加大金融对实体经济支持，特别是帮助小微企业渡过难关，有关部门出台了两项直达货币政策工具：即对地方法人银行实行普惠小微企业贷款阶段性延期还本付息予以一定激励，并对地方法人银行发放普惠小微企业信用贷款提供优惠资金支持。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">会议指出，政策实施取得显著效果，惠及小微企业310多万户，对缓解企业资金压力、保市场主体保居民就业发挥了积极作用。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">另据央行发布的2020年第三季度货币政策执行报告显示，截至2020年9月末，全国银行业金融机构已累计对189万家市场主体的贷款本金和91万家市场主体的贷款利息实施了延期，共涉及4.7万亿元到期贷款本息。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">当前经济运行逐步恢复正常，但对小微企业生产经营面临的特殊困难仍需加以帮扶。为贯彻落实中央经济工作会议精神，努力保持经济运行在合理区间，要保持政策连续性、稳定性和可持续性，做好政策接续和合理调整，激发市场主体活力，稳定市场预期。</p>\n</section>\n</section>\n<section data-mid=\"\"></section>\n</section>\n</section>\n</section>\n<p> </p>\n<p style=\"text-align: center;\"></p>\n<p style=\"text-align: center;\"><strong style=\"text-indent: 2em;\">会议确定</strong></p>\n<section data-mpa-template=\"t\">\n<section data-mid=\"\">\n<section data-mid=\"\">\n<section data-mid=\"\"></section>\n<section data-mid=\"\">\n<section data-mid=\"\">\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">一是，明年一季度要继续落实好原定的普惠小微企业贷款延期还本付息政策，在此基础上适当延长政策期限，做到按市场化原则应延尽延，由银行和企业自主协商确定。对办理贷款延期还本付息且期限不少于6个月的地方法人银行，继续按贷款本金1%给予激励。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">二是，将普惠小微企业信用贷款支持计划实施期限由今年底适当延长。对符合条件的地方法人银行发放普惠小微企业信用贷款，继续按贷款本金40%给予优惠资金支持。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">总体来看，上述政策的延期有助于金融更好地发挥服务实体经济的作用。“需要注意的是，今年年初为缓解疫情压力而进行的债务展期，会在明年3月份迎来一波集中兑付。”近期召开的中央经济工作会议强调”疫情变化和外部环境存在诸多不确定性，我国经济恢复基础尚不牢靠。明年世界经济形势仍然复杂严峻，复苏不稳定不平衡，疫情冲击导致的各类衍生风险不容忽视”。其中，“各类衍生风险”很可能就包含了金融层面的债务杠杆风险。小微经济是国民经济的中坚活力，不论是从小微经济自身考虑，还是从金融机构层面的债务风险考量，都不能对到期债务过于死板，而是要充分考虑偿债期限与债务规模和企业盈利的有效匹配。</p>\n</section>\n</section>\n</section>\n</section>\n</section>\n<p> </p>\n<p> </p>",
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"username": "高登辉"
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"created": "2021-03-04 00:00",
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"recommend": "不推荐"
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"title": "汽车贷款买车背后暗藏猫腻",
"describe": "一成首付就能把车开回家！”“零首付、免担保、轻松购车”……这种广告对于资金不是很宽裕但又想买车的消费者有很大的诱惑力。但《工人日报》记者近日采访发现，有消费者因相信“零",
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"source": "人民网",
"content": "<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">“一成首付就能把车开回家！”“零首付、免担保、轻松购车”……这种广告对于资金不是很宽裕但又想买车的消费者有很大的诱惑力。但《工人日报》记者近日采访发现，有消费者因相信“零首付”“一折购”，最终多付几万元乃至十几万元的购车款；有消费者在不知情的情况下，贷款买车变成了融资租赁；还有消费者掉进“套路贷”的泥潭，损失惨重。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">根据《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，自2018年1月1日起，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">那么，一些商家宣称的一成首付甚至零首付买车靠谱吗？中国消法研究会副秘书长陈音江对记者表示，有的可能是诈骗，去年4月，深圳龙岗警方就打掉了以“零首付”购车为噱头的犯罪团伙；有的的确是汽车经销商通过垫资的方式，通过“零首付”“一折购”方式来吸引消费者购车；更多的可能是采用融资租赁模式。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">据了解，融资租赁是一种“以租代购”的汽车销售方式，租赁期间，消费者享有使用权，并分期支付租金。租期结束后，消费者可选择拥有该车所有权，也可以由商家收回其残值，或者更换其他车型继续租赁。在业内人士看来，该模式绕开首付限制规定，可以让消费者用更少的资金买到车。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">但中国政法大学民商经济法学院教授孙颖表示，目前有的消费者本想以银行按揭的方式购买车辆，却在未被告知的情况下，被汽车经销商办成了融资租赁业务。“还有部分商家声称它的好处，让消费者签订融资租赁合同，结果让消费者付出远高于银行利息的租金。‘以租代购’模式在我国还处于发展阶段，由于缺乏行业准则，亦没有法律法规约束引导，导致屡有消费者被骗的情况出现。”</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">据媒体报道，李女士等消费者在线下与二手车商上谈好价格购买汽车，二手车商再推荐优信二手车平台为消费者进行贷款分期。后期还贷过程中，消费者发现实际贷款金额要比自己贷金额多出两三万元不等。这些消费者在与优信交涉过程中发现，自己与优信签的合同原来是融资租赁合同，车辆产权属于优信。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\"><strong>“通过融资租赁买车的消费者一旦违约，没有按时交租赁费用，租赁公司有权把这汽车收回去。不仅如此，消费者还可能承担违约金等。遇到这类纠纷，走法律渠道维权并非易事。”陈音江提醒消费者，在买车需要贷款时，一定要仔细看合同内容。</strong></p>\r\n<p> </p>",
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"id": 69,
"title": "个人/企业抵押贷款的8大风险",
"describe": "亚投宏远结合平时业务流程，归纳出以下个人/企业抵押贷款过程中的常见误区，为避免抵押合同无效造成贷款损失风险，银行抵押贷款等放款机构首先要做好风险评估分析工作，只有详细的风险",
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"source": "亚投宏远",
"content": "<p style=\"text-align: center; line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\"><strong>个人/企业抵押贷款的8大风险</strong></p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">现在一线城市如北京，上海，深圳等城市在融资环境方面还是比较好的，各地的公正机构，房管局，担保机构都积极提高相关方面的服务。让借贷双方的法律文书签署上较为完善。但是还是发生很多因为手续瑕疵带来的风险。亚投宏远结合平时业务流程，归纳出以下个人/企业抵押贷款过程中的常见误区，为避免抵押合同无效造成贷款损失风险，银行抵押贷款等放款机构首先要做好风险评估分析工作，只有详细的风险分析加上完备的风险防范才能真正保证贷款抵押的安全性。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">个人/企业抵押贷款常见8大风险：</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">一 .抵押物虚假或严重不实：所有权的确定比较复杂，政策性很强，有可能涉及多个部门，存在一些漏洞，给一些蓄意骗取银行贷款的不法分子可乘之机。如假房本，实地尽调造假等。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">二 .未办理有关登记手续：我国《担保法】规定了在法律规定的一定范围内的财产抵押，双方当事人不但要签订抵押合同，而且要办理抵押物登记，否则抵押合同无效。实践中可能发生未办理抵押登记情况，甚至做了假登记。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">三 . 将共有财产抵押而未经共有人同意：以共有财产抵押贷款的，所有共有人都同意才能设立抵押登记等手续，否则低押无效。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">四 .以第三方的财产做抵押而未经财产所有人同意：以第三方的财产作为抵押资产，必须经得第三方同意，并办理有关合同法律手续，方能有效。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">五 .资产评估不真实导致抵押物不足值：抵押物价值随市场行情变化，相对不确定，经常关注周边同档次资产成交等变化情况；借款人往往利用各种手段尽量争取将抵押物价值抬高；一些中介评估机构不规范竞争，造成资产评估不真实，使抵押物不足值成为抵押货款的重要风险点。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">六 .未抵押有效证件或抵押的证件不齐：抵押权人未控制抵押物的有效证件，抵押的财产有可能失控，可能造成同一个抵押物的多头抵押和重复抵押。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">七 .因主合同无效导致抵押关系无效：抵押权是一种从权利，其存在和发生必须以一定债权关系的发生和存在为基础和前提。贷款主合同无效，从属合同也无效。贷款主合同无效一般多见于货款合同附属条件生效，但生效条件不具备，使贷款违背了有关法律规定，或贷款超出经营范围。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">八 .抵押物价值贬损或难以实现：若抵押人以易损耗的机器或交通运输工具做抵抑，抵押物易受损失，且价值贬值快，可能削弱抵押担保能力；对于专用机器设备等抵押物，因变现能力差，不易流转，难以实现抵押价值。</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em; text-indent: 2em;\">有风险就有相对应的防范方法，主要从四方面进行防范：对抵押物进行严格审查、对抵押物价格进行准确评估、做好抵押物登记手续、抵押期限要大于等于贷款合同期限。</p>\r\n<p> </p>",
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"id": 73,
"title": "个人/企业贷款常识",
"describe": "对于借款人来说，知道一些贷款的基础知识有利于贷款申请的顺畅，而作为信贷信息的专业中介，必须要掌握信贷的基本知识及要求，才能更好的服务中小微企业融资贷款。",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_02/73.jpg",
"source": "亚投宏远",
"content": "<p style=\"line-height: 1.75em;\"> 对于借款人来说，知道一些贷款的基础知识有利于贷款申请的顺畅，而作为信贷信息的专业中介，必须要掌握信贷的基本知识及要求，才能更好的服务中小微企业融资贷款。</p>\r\n<ol class=\" list-paddingleft-2\" style=\"list-style-type: decimal;\">\r\n<li>\r\n<p style=\"text-align: left; line-height: 1.75em; text-indent: 0em;\">贷款的相关法规及管理办法</p>\r\n</li>\r\n<li>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em;\">《贷款通则》；《商业银行法》；《流动资金贷款管理暂行办法》；《个人贷款管理暂行办法》；《固定资产贷款管理暂行办法》；《项目融资业务指引》</p>\r\n</li>\r\n<li>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em;\">贷款需要明确的问题</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em;\">谁借款（借款人）？贷多少？利率和费用，贷款期限，用途，担保，违约责任，贷款产品。</p>\r\n</li>\r\n<li>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em;\">贷款的贷前贷中贷后管理</p>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em;\">贷前调查；批款审查；贷后检查</p>\r\n</li>\r\n</ol>\r\n<p style=\"line-height: 1.75em;\">最终贷款合同就是将第2点的内容在细化和明确借款人和贷款人的权利义务。</p>",
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"id": 76,
"title": "分期提前结清 为何还要交全款手续费",
"describe": "信用卡持卡人几乎每天都能收到银行发来的短信或打来的电话，建议大家使用信用卡分期业务，缓解当下的资金压力。然而，信用卡分期不是“免费午餐”。",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_02/76.jpg",
"source": "新华网",
"content": "<p style=\"text-align: center;\"><strong>多数银行规定信用卡分期成功后不可撤销 如提前还款也要一次性收取剩余期数手续费</strong></p>\r\n<p> 分期提前结清 为何还要交全款手续费</p>\r\n<p></p>\r\n<p>信用卡持卡人几乎每天都能收到银行发来的短信或打来的电话，建议大家使用信用卡分期业务，缓解当下的资金压力。然而，信用卡分期不是“免费午餐”。近日，北京青年报记者调查了多家银行信用卡分期的收费方式发现，如果持卡人申请分期成功后，哪怕当天就撤销，绝大部分银行都不允许，只能申请提前一次性还款，即便当时结清，也需要支付所有手续费或者一定比例的违约金。</p>\r\n<p> 业内人士提醒，申请信用卡分期业务时，一定要慎重考虑，仔细研究相关条款，千万不能随性申请。</p>\r\n<p> 事件</p>\r\n<p> 申请成功不可撤销</p>\r\n<p> 只能提前还款并交手续费</p>\r\n<p> 读者张先生反映，他有某国有大行的一张信用卡。上个月他收到了自己去年11月份信用卡账单后，按照客服短信提示申请了信用卡账单分期，分期金额10000元，共分12期，随后收到了办理成功的确认短信。不过他转念一想，觉得每月要多出那笔手续费，而且自己的资金也周转得过来，挺不划算的，就想取消。张先生立即通过短信和在线客服分别申请取消分期业务，却得到了“成功申请分期后是不可撤销或更改期数及金额”的回复。</p>\r\n<p> 后来，张先生又给客服打电话，得到的也是同样的答复。对方告诉他，账单分期一经办理不可撤销，实在要撤销，只能提前还款，但需要一次性收取剩余期数手续费。对张先生来说，即使当天提前还清分期款，也需要支付全部分期手续费576元（12期手续费，每期48元）。</p>\r\n<p> “前后也就一两个小时，就要付这么多手续费，银行也太不客气了。”张先生觉得自己实在太委屈，他希望银行能再多给大家一点儿考虑的时间。</p>\r\n<p> 调查</p>\r\n<p> 账单分期申请成功</p>\r\n<p> 多数银行规定不能撤销</p>\r\n<p> 北青报记者随后调查了工行、浦发、招行、建行等多家银行的信用卡分期章程，也了解了蚂蚁金服的花呗和京东白条有关分期业务的规定。</p>\r\n<p> 调查发现，除了工行之外，其他银行信用卡账单分期一经办理均不可以撤销，仅能采用提前还款的方式结束分期业务，并且都需要一次性收取剩余期数手续费。而工行也明确了仅能在业务申请当日通过原办理渠道进行撤销（短信申请除外）。</p>\r\n<p> 工行客服表示，“消费分期、账单分期可在分期当日通过原办理渠道（除短信）进行撤销，现金分期一旦申请后将无法撤销。”</p>\r\n<p> 浦发银行《账单分期付款业务条款与细则》规定，持卡人成功申请账单分期付款后，不能对已申请的分期期数、金额进行更改，且不可进行撤销。持卡人发生退货或撤销交易等情形时，仍须按已申请成功的账单分期付款业务偿付本金及手续费。</p>\r\n<p> 招商银行《信用卡账单分期条款及细则》规定，持卡人的账单分期申请一经审核通过，则不能撤销，且不能对申请分期的金额和期数进行更改。</p>\r\n<p> 建行《龙卡信用卡账单分期付款业务约定条款》规定，持卡人成功办理账单分期后，不能撤销，不能对分期金额和期数进行更改。</p>\r\n<p> 中行客服也表示，分期成功后无法取消，只能提前结清。</p>\r\n<p> 蚂蚁花呗与京东白条</p>\r\n<p> 均不能取消分期</p>\r\n<p> 同为消费信贷的蚂蚁花呗和京东白条也都提供分期服务。他们是如何规定的呢？</p>\r\n<p> 蚂蚁金服客服表示，分期一旦申请后，目前无论哪种都无法操作取消。若想取消花呗分期付款，可向卖家申请退款，全额退款成功后资金会退回花呗相当于取消分期。若想取消账单分期还款，只能提前全部结清花呗账单，相当于取消分期。</p>\r\n<p> 京东白条客服的回答也是，白条分期成功后，无法取消分期操作。如不需要分期，可以选择提前结清全部金额，但是分期服务费是不退还的。</p>\r\n<p> 释疑</p>\r\n<p> 提前结清为什么银行要收费？</p>\r\n<p> 不少消费者认为，银行不能当日取消分期就已经很让人懊恼，想“提前还了分期”，却还要这么多手续费，简直就是“霸王条款”。</p>\r\n<p> 对此观点，北青报记者采访到了多位业内人士。他们认为，银行对信用卡分期提前还款收取手续费的确是有自己的难处，但是银行应该多想办法让消费者全面了解分期业务，不要让消费者觉得自己掉进了“陷阱”。</p>\r\n<p> 某银行信用卡中心的工作人员李先生表示，虽然有些媒体报道有消费者是因为“手滑”发错短信才申请了信用卡分期，所以想取消，但申请分期业务的短信要输入好几个特定字母，不可能是手滑就能发出的。李先生认为，信用卡分期业务一旦办理成功，相当于客户在合同上签了字，“合同能随便反悔吗？大家都应该有契约精神。”</p>\r\n<p> 对于提前结清收费，李先生指出，各家银行信用卡的盈利来源主要是刚性白金卡年费、分期业务手续费以及逾期的滞纳金收取。从银行成本角度而言，每一笔分期业务都有资金成本和人力成本。客户由于自身原因提前还款等于是违反了约定，需要对银行已经付出的成本进行一定程度的补偿。</p>\r\n<p> 中国金融消费权益保护研究中心高级顾问孙建坤认为，提前还款意味着银行无法在剩余分期内继续持续获取收入，形成“早偿风险”，进而影响银行利润，因此银行设置一定的违约门槛，让消费者付出机会成本，在一定程度上可以约束消费者继续履行分期义务。</p>\r\n<p> 建议</p>\r\n<p> 银行应保障客户知情权</p>\r\n<p> 资深银行卡专家董峥认为，对于信用卡分期提前还款，银行的确有收取手续费的理由，持卡人也应该有契约精神。之所以经常出现一些信用卡有关的纠纷，是因为很多持卡人申请业务时，根本就没有仔细研究相关条款，经常是听了营销人员的只言片语就进行了申请。当发现事情跟自己想象的不一样的时候，就觉得掉进了陷阱。</p>\r\n<p> 因此，对于用户来讲，必须了解清楚信用卡相关的功能和规定，再办理业务。银行也应该提升服务，比如，信用卡分期这事，给客户短信提示时提供更多的条款介绍或者设置宽限期，都可以减少这方面的误解和纠纷。董峥建议，客户申请信用卡或者开通相关业务时，一定要仔细了解相关的章程和规定，不能仅看宣传广告或仅听营销人员的介绍，因为这些介绍往往做不到面面俱到。同时，银行也要想办法提升服务，保障客户的知情权。（程婕 统筹/余美英）</p>\r\n<p> 提醒</p>\r\n<p> 目前，信用卡账单分期手续费有分期收取和一次性收取两种方式。前者是银行按月收取每期的手续费和每期的本金；后者是在第一期一次性收取所有期数的手续费。</p>\r\n<p> 无论是哪种情况，提前还款时，已经交了的手续费，概不退还，剩余的手续费各家机构规定不一样。</p>\r\n<p> 提前结清手续费一律不退</p>\r\n<p> 建行</p>\r\n<p> 已成功办理账单分期，如申请提前还款，经建行确认后为持卡人终止其分期业务，已收取的分期手续费不予退还；同时，持卡人须一次性支付剩余本金及所有手续费。</p>\r\n<p> 招行</p>\r\n<p> 持卡人对已成功办理的账单分期业务提前清偿，申请通过后须一次性还清未偿还的本金及剩余“未请款”手续费等，已收取的分期手续费不予退还。</p>\r\n<p> 浦发银行</p>\r\n<p> 持卡人提前终止已成功申请的账单分期付款业务，须一次性支付剩余的本金及各期手续费；持卡人已支付的手续费不予退还。</p>\r\n<p> 农行</p>\r\n<p> 自2019年1月10日以后办理的分期业务，已收取或已记账分期手续费不予退还，并计收一期未出账单分期手续费。而在此之前办理的信用卡账单分期申请全部金额提前还款的话，已收取或已记账的手续费不会退还，免收未出账单的手续费。</p>\r\n<p> 工行</p>\r\n<p> 于去年12月1日起新增“分期付款提前还款违约金”项目，收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取，对已全额收取分期付款手续费的业务，不收取分期付款提前还款违约金。不过，工行这一收费标准在执行时还要看具体的卡种。</p>\r\n<p> 中信银行</p>\r\n<p> 于去年4月1日起开始执行调整后的“账单/单笔分期”产品提前终止分期还款违约金收费标准。规定手续费一次性收取的，已收的手续费不予退还；手续费分期收取的，已收取的手续费不予退还，收取剩余未还本金3%。而此前剩余未收的手续费是不用收取的。</p>\r\n<p> </p>",
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"recommend": "不推荐"
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"id": 94,
"title": "企业贷款授信按照对象划分",
"describe": "借款人为法人的是公司授信业务（以企业代码为准），借款人为自然人的是个人贷款业务（以身份证号码为准）",
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"source": "亚投宏远",
"content": "<p style=\"text-align: center; line-height: 2em;\">企业贷款授信按照对象划分</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> 借款人为法人的是公司授信业务（以企业代码为准），借款人为自然人的是个人贷款业务（以身份证号码为准）。</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> 公司授信对象又可分为企业法人和事业法人。企业法人按企业经济性质又可再分为国有企业、外资企业、股份制企业、上市公司、民营企业、小微企业、个体企业等等客户经理掌握不同企业特性的意义在于：社会中经济性质不同的企业，其经济活动方式和风险程度会有所不同，其关系到银行授信安全度的高低，只有加以分类并研究其规律性，采取不同的打交道方式，才能安全有效地开展授信业务。举简单例子说，上市公司和小微企业，后者财务报表的可信度会更差一些。国有企业和民营企业，后者发生经营不良的可能性更大一些。</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> 国营企业看资产，民营企业看老板。</p>",
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"recommend": "不推荐"
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"title": "企业贷款资金用途",
"describe": "资金用途是否真实合理，是银行等放款金融机构信贷审查的重要内容。如果资金用途不合理，贷款发放后就容易产生资金挪用等情况，这是未来贷款违约的潜在信号。银行是不会轻易放款的",
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"source": "亚投宏远",
"content": "<p style=\"text-align: left;\"><strong> </strong></p>\r\n<p style=\"text-align: center;\"><span style=\"font-size: 24px;\"><strong>贷款用途</strong></span></p>\r\n<p style=\"text-align: left;\"><strong> 企业贷款应该有明确合理的用途。</strong></p>\r\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 企业从银行获得流动资金贷款，主要用于企业短期周转。工业企业主要用于原材料购买、产成品的存货资金需要；商业企业主要用于商品存货的短期资金周转。 </p>\r\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 企业从银行获得固定资产贷款，主要用于企业技术进步、设备更新的资金需要，企业新建、改造、扩建的资金需要，以及企业进行科技开发的资金需要（包括部分流动资金）。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 另外，除了在允许范围内用于债务置换等特定用途的贷款，对于直接用于生产经营的贷款，贷款项下所经营业务应在法规允许的借款人的经营范围内，相关交易协议或合同要落实，如交易对手为借款人的关系人，更应认真甄别交易的真实性，防止借款人虚构商品或资产交易骗取银行贷款。必要时银行将分析借款人财务结构，判断借款人是否存在短借长用等不合理的贷款占用，了解借款人是否存在建设资金未落实的在建（拟建项目）或其他投资需求，防止贷款资金被挪用。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 资金用途是否真实合理，是银行等放款金融机构信贷审查的重要内容。如果资金用途不合理，贷款发放后就容易产生资金挪用等情况，这是未来贷款违约的潜在信号。银行是不会轻易放款的。</p>\r\n",
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"recommend": "不推荐"
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"id": 883,
"title": "企业贷款中市场结构与市场绩效",
"describe": "市场结构是指单个企业与整个市场之间的关系。市场绩效是指在给定的市场结构下由厂商的行为（包括产能投资、广告、研发、一体化、产品差异化、合谋）等形成的产品质量水平、技术进步",
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"source": "公司金融顾问综合知识（上）",
"content": "<p><span> 引言：</span></p>\r\n<p><span><span>市场结构是指单个企业与整个市场之间的关系。市场绩效是指在给定的市场结构下由厂商的行为（包括产能投资、广告、研发、一体化、产品差异化、合谋）等形成的产品质量水平、技术进步水平、产品种类、成本、价格及经济利润等方面的经济效果。</span></span></p>\r\n<ol>\r\n<li><span><strong><span>市场结构的划分标准和基本类型</span></strong></span></li>\r\n</ol>\r\n<p><span><span> 产业组织学里对市场结构的划分一般依据四个因素：第一，行业内厂商的数量及相对规模；第二，行业内厂商产品的相似性即产品差异化程度；第三，单个厂商独立进行经营决策的能力；第四，进入与退出壁垒。</span></span></p>\r\n<p><span><span> 产业组织理论一般将市场进入壁垒划分为结构性进入障碍、政府限制进</span><span>入</span><span>以及在位者反进入障碍（即行为性进入壁垒）。而退出壁垒一般包括：一些长期合约的锁定效应</span><span>（</span><span>比如劳动雇佣合同、原材料购进合同等</span><span>）</span><span>、专用性投资引发的沉淀成本以及政府限制退出（比如医院、学校等）。</span></span></p>\r\n<p><span><span>按照以上标准，产业组织理论一般将市场结构划分为完全竞争、垄断、寡头、垄断竞争四类。如果市场上只有一家企业，这种市场称为独家垄断市场。如果市场上有两家企业，称为双头垄断市场。如果市场上的企业多于<span>3</span>个，通常称为寡头垄断市场。而如果市场上具有许多生产几乎完全替代（即几乎同质）产品的厂商，即称为垄断竞争市场。进一步，如果市场上具有许许多多生产完全替代产品的厂商，则称为完全竞争市场。</span></span></p>\r\n<ol start=\"2\">\r\n<li><span><strong><span>市场绩效的衡量</span></strong></span></li>\r\n</ol>\r\n<p><span><span> 市场绩效衡量的是整个市场资源配置的效率，通常采用收益率、勒纳指数以及托宾<span>q</span>值等三个度量指标。</span></span></p>\r\n<p><span><span> </span><span>（</span><span><span>1</span>）</span><span>收益率</span></span></p>\r\n<p><span><span> 收益率是指单位货币投资所赚取的利润。一般地，收益率的公式表示如下：</span></span></p>\r\n<p><span><span> 收益率<span>=</span>（收入<span>-</span>劳动力成本<span>-</span>原材料成本<span>-</span>折旧率×资本价格×资本量）÷资本价格×资本量</span><span>（</span><span>其中，资本价格即为资本的租金率。</span><span>）</span></span></p>\r\n<p><span><span> </span><span>（</span><span><span>2</span>）</span><span>勒纳指数</span></span></p>\r\n<p><span><span>勒纳指数又称为价格</span><span>—</span><span>成本加成指数。即勒纳指数<span>=</span>（价格<span>-</span>边际成本）<span>/</span>价格</span><span>。</span><span>或者：<span>Lerner Index=(P-MC)/P</span>。它衡量的是边际产品的市场价格偏离边际成本的大小。</span></span></p>\r\n<p><span><span> </span><span>（</span><span><span>3</span>）</span><span>托宾<span>q</span>值</span></span></p>\r\n<p><span><span> 托宾<span>q</span>值是采用公司的市场价值来衡量其经济利润，即：托宾<span>q</span>值<span>=</span>公司的市场价值<span>/</span>资产重置成本。公司的市场价值通过其已公开发行并售出的股票和债务来衡量。进一步，公司市场价值等于其所有流通股的总价值与负债之差。托宾<span>q</span>值大于<span>1</span>意味着它获得超额利润。托宾<span>q</span>值越大，说明公司的经济利润越大。</span></span></p>\r\n<ol start=\"3\">\r\n<li><span><strong><span>经济外部性与市场效率</span></strong></span></li>\r\n</ol>\r\n<p><span><span> 经济外部性是指一个经济主体的经济活动对其他经济主体的福利产生影响，而这种影响可能是正面的也可能是负面的。正面影响即一方为另一方带来好处，称为正的外部性，负面影响即一方对另一方产生损害，称为负的外部性。</span></span></p>\r\n<p><span><span> 经济的外部性会导致市场失灵，完全竞争市场在配置资源方面不再是有效率的。市场失灵集中表现在两个方面：一是产生所谓的“公共地”悲剧</span><span>。</span><span>二是出现“搭便车”现象。</span></span></p>\r\n<p><span><span>为矫正外部性所产生的过度生产或投资不足，以回归竞争性市场的效率，常用的有四种方法：</span></span></p>\r\n<p><span><span>一是对产生正的外部性的主体实施补贴而对产生负的外部性的主体进行征税。</span></span></p>\r\n<p><span><span>二是实施配额制。如发放排污许可证、实施义务教育制度等。</span></span></p>\r\n<p><span><span>三是外部性内部化制度，通过采用并购的方式使得外部性内部化，即将产生外部性的个体与受影响的一方集合成一家单一的公司。</span></span></p>\r\n<p><span><span>四是联合行为。通过合作广告、合作研发、共享渠道等途径来实施。</span></span></p>\r\n<ol start=\"4\">\r\n<li><span><strong><span>信息不对称与市场效率</span></strong></span></li>\r\n</ol>\r\n<p><span><span>信息不对称是指一部分经济主体比另外的经济主体具有更多的信息。这些信息可能是产品的质量、企业的资信，也可能是员工的能力或努力。信息不对称会对市场效率产生破坏。在实践中采用四种方法来消除信息不对称：</span></span></p>\r\n<p><span><span>一是鉴定。如对古董、资信、健康状况、研究成果或学科建设进行鉴定。</span></span></p>\r\n<p><span><span>二是筛选。筛选通常是拥有较少信息的一方通过有组织的选择，间接地探出对方的信息。</span></span></p>\r\n<p><span><span>三是信号传递机制。广告通常作为产品质量的信号传递机制，其有效性取决于：第一，广告成本必须是沉没成本；第二，购买者必须有探查劣质的能力；第三，关于劣势的信息必须迅速传播并削减销售者未来的生意；四是或有付款合同。即代理理论中“利益共享、风险共担”的分成制。在国际技术贸易中经常被使用。技术输</span><span>入</span><span>方可以要求输出方购买一部分产品去销售</span><span>（</span><span>回购</span><span>）——</span><span>类似于或有付款合约。</span></span></p>",
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"created": "2022-07-27 00:00",
"modified": "2025-06-27 11:46",
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