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"id": 178,
"title": "国务院：大力支持符合条件的养老服务企业上市融资",
"describe": "国务院办公厅日前印发《国务院办公厅关于推进养老服务发展的意见》，大力支持符合条件的市场化、规范化程度高的养老服务企业上市融资。",
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"source": "新京报",
"content": "<p style=\"text-indent: 2em;\">国务院办公厅日前印发《国务院办公厅关于推进养老服务发展的意见》（下称意见）。意见提出，大力支持符合条件的市场化、规范化程度高的养老服务企业上市融资。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\"> </p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">境外资本参与养老服务机构享受国民待遇</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\"> </p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">针对养老机构融资问题，意见提出进一步支持措施。对符合授信条件但暂时遇到经营困难的民办养老机构，要继续予以资金支持。大力支持符合条件的市场化、规范化程度高的养老服务企业上市融资。更好发挥创业担保贷款政策作用，对从事养老服务行业并符合条件的个人和小微企业给予贷款支持，鼓励金融机构参照贷款基础利率，结合风险分担情况，合理确定贷款利率水平。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\"> </p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">此外，意见还提出将全面落实外资举办养老服务机构国民待遇。境外资本在内地通过公建民营、政府购买服务、政府和社会资本合作等方式参与发展养老服务，同等享受境内资本待遇。境外资本在内地设立的养老机构接收政府兜底保障对象的，同等享受运营补贴等优惠政策。将养老康复产品服务纳入中国国际进口博览会招展范围，探索设立养老、康复展区。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\"> </p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">对招用就业困难人员、高校毕业生等的养老机构给予社保补贴</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\"> </p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">针对推进养老服务业、吸纳就业方面，意见指出，在基层特别是街道（乡镇）、社区（村）开发一批为老服务岗位，优先吸纳就业困难人员、建档立卡贫困人口和高校毕业生就业。对养老服务机构招用就业困难人员，签订劳动合同并缴纳社会保险费的，按规定给予社会保险补贴。对符合小微企业标准的养老服务机构新招用毕业年度高校毕业生，签订1年以上劳动合同并缴纳社会保险费的，按规定给予社会保险补贴。落实就业见习补贴政策，对见习期满留用率达到50%以上的见习单位，适当提高就业见习补贴标准。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\"> </p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">同时，意见要求建立完善养老护理员职业技能等级认定和教育培训制度。2019年9月底前，制定实施养老护理员职业技能标准。加强对养老服务机构负责人、管理人员的岗前培训及定期培训，使其掌握养老服务法律法规、政策和标准。按规定落实养老服务从业人员培训费补贴、职业技能鉴定补贴等政策。鼓励各类院校特别是职业院校（含技工学校）设置养老服务相关专业或开设相关课程，推进职业院校（含技工学校）养老服务实训基地建设。</p>\r\n<p> </p>",
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"type_name": "中小企业的贷款资讯",
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"username": "高登辉"
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"created": "2023-06-05 00:00",
"modified": "2025-06-27 11:46",
"recommend": "不推荐"
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"id": 690,
"title": "融资咨询服务让中小企业贷款融资有规划！",
"describe": "融资咨询服务就是一对一进行企业的评估，并且根据企业现在的状况去进行合理的贷款或者融资的方案处理。",
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"source": "亚投宏远",
"content": "<p> <span style=\"font-family: 宋体;\"> 融资咨询服务可以为企业找到更好的融资渠道资源！</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-family: 宋体;\">现在经</span><span style=\"font-family: 宋体;\">济市场变化是非常多样的，甚至很多的经济学家都无法准确预估未来的市场发展，因为市场是人来操作的，人倾向于哪个版块的经济模式，那么整个市场往往就会按照那个经济模式的发展而发展。这也是为什么我们现在会出现那么多的中小企业，甚至很多的小微企业的原因，这些企业的存在对于我们国家和未来的市场发展来说具有绝对的推动作用，让我们的经济发展空间更大，能够开发更多的服务项目。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-family: 宋体;\">但是在这些发展的过程中，难免会遇到一些资金的问题，无论是大中小各个规模的企业都会有这些方面资金问题，那么遇到了这些问题的时候，大部分企业首先会采用的就是贷款或者融资的方式去解决这些资金的问题，但是并非是所有的企业都具有解决融资问题的专业性，也并非是所有的企业都能够找到相对靠谱的融资贷款方案，这个时候就需要有靠谱的机构区进行<strong>融资咨询</strong>服务了。那么<strong>融资咨询</strong>主要是哪些方面呢？</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"> </p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-family: 宋体;\">首先，就是一对一进行企业的评估，并且根据企业现在的状况去进行合理的贷款或者融资的方案处理。其实对于现在的银行方来说，不仅仅提高了贷款的门槛，而且提供的贷款或者融资的方式多种多样，一般来说企业很难自己区做决定。但是第三方的机构具有敏锐的嗅觉，而且经验老道，可以根据企业的现有状况，结合企业将来发展的趋势来进行最合理的贷款方案规划和申请。一般来说，如果有些企业因为一些小因素导致信用度不够，无法顺利从银行进行直接贷款的时候，通过了第三方的话，会有更好的贷款方案，并且和企业共同承担部分的还贷危机。这样对于企业来说，是有一个缓冲的机构。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-family: 宋体;\">其次，就是进行最专业的最细心的服务。不同的企业往往会呈现不同的现状，更何况贷款的步骤十分复杂，需要跑很多次的银行，而且还未必可以一次就成功。现在的企业里面没有这样专业的人员可以去进行专门的贷款操作，即便是财务会计也并不一定可以第一时间掌握到现在银行贷款的实际需求，但是通过了第三方，只需要将所有的资料都交给对方进行处理，不需要自己亲身过去进行处理，也能够轻松操办完成。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"> </p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-family: 宋体;\">现在不通过贷款或者融资的企业很少，因为通过这些方式，可以让我们的资金有更多的空余，能够发挥到更多的投资项目中去，这样可以赚取更多的收益，如果只是盯着面前的一个项目的话，往往收益不会很大。更何况市场非常多变，你投入的项目未必是最终可以收益的项目，很有可能在长期地市场变化中，你随意投资的版块倒是成了关键。那么想要获得更多的资本，通过第三方，比如说像亚投宏远这样的机构去进行<strong>融资咨询</strong>操作，可以让企业有更多的发展可能性！</span></p>\n<p> </p>",
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"type_name": "中小企业的贷款资讯",
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"created": "2021-12-06 00:00",
"modified": "2025-06-27 13:26",
"recommend": "不推荐"
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"title": "不合法汽车金融服务费，为何收了这么久？",
"describe": "名不正言不顺的金融服务费能长期存在，也说明监管部门的工作仍存在疏漏。当市场规范沦为“稻草人”，当侵权行为的违规成本偏低甚至是零成本时，商家就难免铤而走险，突破法律边界。",
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"source": "人民网",
"content": "<p style=\"text-indent: 2em;\">近日，西安奔驰女车主维权事件备受社会关注。除了“三包”维权争议之外，该车主称在不知情的情况下被开通奔驰金融，被迫交纳了1.5万元金融服务费的经历也引起了许多车主的共鸣。</p>\r\n<p> 对此，法律界人士表示，汽车经销商在事先未告知消费者的情况下，收取金融服务费涉嫌违法。《工人日报》记者采访多位车主了解到，不少车主都曾在销售人员的“引诱”下，采用汽车贷款买车后被收取金融服务费，并且维权过程面临诸多障碍。因此，有人将汽车金融服务费称为“行业毒瘤”。</p>\r\n<p> 金融服务费给了谁？</p>\r\n<p> 4月13日，在一段涉事女车主与西安“利之星”4S店负责人的协商录音中，女车主指出其在购买车辆的过程中，在不知情的情况下被要求支付一笔“奔驰金融服务费”，共计15200余元，并认为“这是欺骗行为”。对此，4S店方面并未正面回应。</p>\r\n<p> 女车主还表示，这笔钱不仅没有给发票，而且通过微信转入了一个私人账户。针对女车主提出的金融服务费，4月14日，梅赛德斯-奔驰发表声明称，一向尊重并依照相关法律法规开展业务运营，不向经销商及客户收取任何金融服务手续费。</p>\r\n<p> 一位业内人士对记者表示，金融服务费在汽车销售行业已成了一种“行规”。一般来说，经销商会根据车型、品牌的不同，按照贷款金额的3%到5%来收取服务费。而对于金融服务费到底花在了哪儿、该交多少、交给了谁，车主们心中则是一笔糊涂账。</p>\r\n<p> 例如，去年12月，河南新乡的崔先生通过网络找到了郑州一家4S店，打算购买一辆价格在8万元左右的广汽丰田轿车。本来打算全款购买的崔先生，在销售的极力推荐下，选择使用汽车金融公司的分期贷款。“销售劝我说可以用余钱做投资。这样利息更高，购车价格也能优惠，并且承诺贷款3年免息。”</p>\r\n<p> 签署了贷款合同后的崔先生，又给销售微信转账支付了1500元的金融服务费。但销售并未给予崔先生关于这笔服务费的发票或收据。“销售说这笔钱是帮汽车金融公司收的。”崔先生说。</p>\r\n<p> 但记者在崔先生出示的贷款合同上看到，手续费一栏写着“向贷款人支付金额为人民币0元的手续费”。</p>\r\n<p> 安徽合肥的廖女士在购车时，也是经不住销售的“利诱”，选择了贷款购车，并被索要了3000多元的服务费。她向记者表示，这个数额“还是讨价还价后的结果”。</p>\r\n<p> 据了解，4S店经常会给消费者两个价格，而带有金融服务费的车价往往更优惠一些，很多消费者在诱导之下会选择贷款购车。而如果拒绝缴纳金融服务费，车主则会面临4S店在上牌照等方面设下的诸多障碍。</p>\r\n<p> 未事先告知收费涉嫌违法</p>\r\n<p> 4月15日，陕西省消费者协会工作人员称，消费者不知情时被收费是不合法的。遇到这种情况，可以通过与经营者和解、到消费者协会和市场监督管理部门投诉、请仲裁机关进行仲裁以及法律起诉等途径进行维权。中国银保监会当天则表示，已要求北京银保局对梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司是否存在通过经销商违规收取金融服务费等问题开展调查。</p>\r\n<p> “如果4S店事先未告知消费者有关金融服务收费，便侵害了消费者的权益，涉嫌消费欺诈，消费者可以要求退还该费用。”江苏东银律师事务所律师刘秋苏向记者表示，目前并没有专门针对“金融服务费”的法律法规。但《汽车销售管理办法》第十条规定，经销商应当在经营场所以适当形式明示销售汽车、配件及其他相关产品的价格和各项服务收费标准，不得在标价之外加价销售或收取额外费用。</p>\r\n<p> 北京志霖律师事务所律师赵占领对记者表示，金融服务费并非法律所明确禁止，即4S店收取金融服务费的行为本身并不违法，但是有以下几点需要注意：“第一，不能强迫消费者选择贷款方式，支付方式是全款还是贷款，消费者有选择权，而奔驰女车主维权的这个案例中，4S店诱导、强迫消费者选择贷款方式；第二，收取多少金融服务费应事先明确告知消费者，也就是应该在告知贷款方式供消费者选择的同时告知金融服务费的收费标准，否则也涉嫌侵犯消费者的知情权。女车主表示自己在不知情的情况下缴纳了金融服务费，如果查证属实，市场监督管理部门可以对此进行处罚。”赵占领说。</p>\r\n<p> 乱收费维权到底有多难？</p>\r\n<p> “从选择分期贷款买车开始就掉进了他们的套路。”西安奔驰女车主的维权事件，又勾起了崔先生那段不愉快的回忆。</p>\r\n<p> 在发现收取金融服务费不对劲后，崔先生选择了找销售要求退还1500元的费用。“销售一开始提出给我送赠品，但因为我退钱的态度很坚决，后来就不理睬我了。”</p>\r\n<p> 于是，崔先生以收费没有开具发票为由，向法院起诉了该4S店。但令崔先生没有想到的是，他此前没有注意到一项销售合同中的条款，竟然又为他埋了一个“坑”。</p>\r\n<p> 在崔先生与4S店里签署的销售合同里写着：“如无异议并自愿的前提下，未尽事宜双方协商解决，如协商不妥可向卖方所在地仲裁委员会申请仲裁”。4S店以此为由，要求先通过仲裁委员会仲裁。</p>\r\n<p> 但崔先生到仲裁委员会一打听，发现立案费就要6000元，且半年后才能受理。“很多人都是维权走到这一步就走不下去了。”面对颇高的维权成本，崔先生只能选择了放弃。最后，在厂商的调解下，4S店与崔先生达成的协商结果是，为崔先生的车安装一套价值数百元的倒车雷达，钱还是退不回来。</p>\r\n<p> 对此，中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江表示，有效保护消费者权益，相关部门应该从日常监管做起，完善制度规范，及时修正相关规定。同时，相关部门在处理消费维权时也应该坚持便民、利民的原则，降低消费者维权的成本，尽量缩短消费者维权的流程。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">名不正言不顺的金融服务费能长期存在，也说明监管部门的工作仍存在疏漏。当市场规范沦为“稻草人”，当侵权行为的违规成本偏低甚至是零成本时，商家就难免铤而走险，突破法律边界。这件事中，若不是女车主哭诉维权，恐怕很难引起关注。一直以来，金融服务费就是在消费者的隐忍下潜滋暗长。难怪有网友调侃，“金融服务费”这五个字一出来，全国4S店心里都要一颤！奔驰女车主是“凭一己之力揭开了整个行业的黑幕”。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">法治社会，如果消费者个体只能哭诉维权，这是一种悲哀；如果市场乱象只能由消费者发现，这是一种失范。现在，行业黑幕已经揭开，相关监管部门就应沿着金融服务费查下去，重拳整治并彻底肃清汽车销售行业各种乱收费。只有完善相关法律法规，严格规范4S店的销售行为，切实保护消费者的合法权益，我们的消费者才能更有尊严。</p>\r\n<p> </p>",
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"id": 181,
"title": "个人贷款借款人风险与管理措施",
"describe": "从借款人个人素质品行、还款能力、还款意愿、收入稳定性、投资经营能力等多方面考察借款人综合信用等级，分析借款人所处行业的发展前景，加强对借款人的经营能力、其所经营业务的盈",
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"source": "风险管理周载群",
"content": "<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em; text-align: center;\">><strong>个人贷款</strong><strong>借款人风险与管理措施</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>个人贷款之借款人共性风险</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">1．借款人个人真实收入状况难以掌握，银行难以持续跟踪收入的稳定性，诸如因失业、疾病、职业变更等原因引发经济状况发生恶化，导致借款人还款能力或还款意愿下降，无法按照计划偿还贷款。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">2．借款人以保值、投资甚至投机为目的的贷款，一旦判断失误，就可能拖延还款甚至放弃还款。当发生国家宏观政策调整、市场形势变化，将可能加大投机、投资成本，导致借款人预期收益下降或还款来源落空，从而影响购房贷款的偿还。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">3．借款人行为风险。借款人因违规、违法行为受到处罚，如账户被司法机关冻结、营业执照被吊销、货物被没收等，或借款人因经营失误，投资项目未能取得应有效益导致还款来源缺失，从而影响借款人按期归还贷款。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">4．借款人欺诈风险。借款人违反金融管理法规，采取捏造事实、隐瞒真相或其他不正当手段（如与银行内部人员勾结作案）等，恶意骗取银行贷款。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>借款人风险的管理措施</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">1．从借款人个人素质品行、还款能力、还款意愿、收入稳定性、投资经营能力等多方面考察借款人综合信用等级，分析借款人所处行业的发展前景，加强对借款人的经营能力、其所经营业务的盈利能力、现金流量的分析，在确保贷款资料的完整性和贷款行为的真实性的前提下，判断借款人第一还款来源的可靠性，审慎测算预期收入。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">2．多途径证实借款人收入证明的真实性，包括个人所得税纳税材料、银行账户的交易流水，必要时可以要求借款人提供个人财产证明资料，如个人存单（折）、房产、汽车、信用卡等。分析借款申请人的收入与其职业是否相符、是否具有内在逻辑关系。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">3．通过人民银行征信记录、公安部身份验证系统对借款人身份信息、交易信息、信用状况进行查询，查证借款人提供身份信息的真实性，了解借款申请人在其他金融机构是否具有不良信用记录。还可根据客户提供的资料在银行内部业务系统进行信息查询，了解客户在本行的存款情况，作为判断申请人资信和还款能力的重要参考。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">4．银行客户经理人员要认真执行面签和访谈的有关规定，利用谈话技巧，判断借款人贷款的真正意图及买卖交易的真实性和可靠性，完整填写面签记录，逐笔与借款人本人现场签订借款合同。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">5．充分利用电话核查、上门家访等各种方式进行贷前信息核查和贷后回访，及时掌握借款人最新状况，并及时采取相应措施降低银行所面临的危险。</p>\r\n",
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"title": "融资渠道有内外两种，不同企业有不同选择！",
"describe": "融资渠道有内外两种，不同企业有不同选择！",
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"source": "亚投宏远",
"content": "<p> </p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-family: 宋体;\">融资是现在企业用来收拢资金的方式之一，尤其是对于一些新兴的产业来说，融资往往是最快的能够将产品或者服务投入市场的一种资本投入方式之一。一般来说融资有很多不同的分类，比如说银行贷款，融资租赁，银行承兑汇票，不动产抵押，股权转让，或者库存抵押等等不同的方式。这些不同的方式也反映出了<strong>融资渠道</strong>的不同。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-family: 宋体;\">一般来说，<strong>融资渠道</strong>就是指企业的资金来源，从大体上开始分析，就是有内部的融资和外部融资两大渠道。内部的融资就是指企业自有资金和在生产经营的过程中积累了一部分的资金。另外一部分则是外部融资，我们也称之为协助融资，而这方面主要就是直接融资和间接融资的两大分类。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"> </p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-family: 宋体;\">这两部分的融资的区别主要是在于融资的中介是否存在。间接融资就是指企业通过第三方渠道去获得资金，这个第三方可能是银行也可能是非银行的金融机构。直接融资就是指企业直接从市场或者投资方获得资金，比如说我们现在的天使轮就是属于直接融资。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-family: 宋体;\">从内部<strong>融资渠道</strong>来说，就是需要从企业的内部去开辟资金。一般来说，企业有自有资金，企业应付税利和利息，还有企业没有使用的专项基金。一般来说，企业进行并购的时候，都会采用这个渠道，因为这种渠道的保密性比较好，企业也不需要向外部去进行借款，风险就会大大降低，而且在资金的金额和利润直接和企业机构有关，如果一旦成功，所有的收益都是属于企业自己的。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"> </p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-family: 宋体;\">从外部<strong>融资渠道</strong>来说，就是需要企业从外部获得资金来源。比如说银行信贷，金融机构资金，民间资金或者外资等等。从外部进行融资的好处就是速度比较快，而且弹性大，一般来说资金量也会比较大，能够让企业更快地进行发展。但是同样缺点在于保密性比较差，企业需要承担的成本比较多，如果企业发展顺利的时候，一切都是可以的，但是一旦企业发展不顺利的话，就有可能需要支付更多的成本和利息。往往会背上更为严苛的债务，所以中小企业的话，其实不太间以这种方式去进行，当然如果可以通过比较靠谱的第三方去进行融资的话，会有不同的结果。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><strong><span style=\"font-family: 宋体;\">融资渠道</span></strong><span style=\"font-family: 宋体;\">是企业发展的必经之路，现在很少有企业能够是家庭企业，所有的资金都在内部流转，毕竟我们的市场是比较多样化的，因此需要面对的企业也是多样性的，融资是让我们的企业能够具有更多的发展空间的方式。当然我们企业在进行发展的时候，需要根据企业自己的条件来进行衡量，切莫要过多地去进行融资，导致大量的债务，同时也需要在保障能够正常运作地情况下进行贷款融资。因此一般来说，通过像亚投宏远第三方帮助企业去规划融资，并且进行按时的还贷，也是非常有必要的。</span></p>\n<p> </p>",
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"id": 182,
"title": "个人贷款【购车贷款】",
"describe": "个人消费类汽车贷款是指借款人在购买消费类汽车时支付一定比例金额的首期款项、不足部分由银行等金融机构支付给汽车经销商的融资方式。",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/182.jpg",
"source": "风险管理周载群",
"content": "<p style=\"text-align: center; text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>个人购车贷款</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">个人购车贷款包括消费类汽车贷款以及营运类汽车贷款。个人消费类汽车贷款是指借款人在购买消费类汽车时支付一定比例金额的首期款项、不足部分由银行等金融机构支付给汽车经销商的融资方式。个人营运类汽车贷款是指银行向借款人发放的用于购买以营利为目的、从事正当的生产经营活动的营运车购车贷款。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">个人购车贷款主要风险点:<strong>虚假购车贷款风险</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">1．汽车经销商资金实力不强，假借他人身份申请汽车消费贷款套现解决经营困难；或为增加销售，向银行推荐借款人时不进行认真审查，提供虚假信息；或与不法分子相勾结，用一套借款人资料多次申请汽车消费贷款或以提高购车合同价格、提供虚假发票的方式套取银行信贷资金。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">2．中介机构通过提供虚假发票、保单等贷款资料，为不具备贷款条件但急需流动资金的个体户、私营企业主签署购车合同骗取汽车消费贷款，从中收取高比例的中介费。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>借款人行为风险</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">借款人因违规违法行为受到处罚，所购车辆被查封，扣押；或者借款人违规驾车，造成保险公司不予理赔；或借款人将车辆私下变卖，资金挪作他用；或借款人购车后，车价短期内大幅下降，影响借款人还款意愿等，均会对银行信贷资金形成风险。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>抵押物风险</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">汽车作为抵押品面临价格下降快、易于毁损、难以控制等风险，一旦抵抑物价值低于贷款本息余额，或抵抑物出现毁损或丢失等问题，将导致银行无法通过处置抵押物收回贷款。营运类车辆损耗更大，价值下降快，报废期相对较短，维护费用高，处置汽车时所得的价款支付有关费用后往往不足以偿还银行贷款本息。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>法律合规风险</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">1．保险公司的保险条款中往往包含许多软条款，如责任免除条款、被保险人义务条款等。这些软条款的存在或者直接导致保险公司的赔付责任免除，或者为保险公司在保险事故发生后寻求责任免除提供了极大的可能。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">2．由借款人直接向保险公司投保，存在着许多银行无法掌握和控制的因素。如投保人是否向保险公司履行如实告知义务，投保人是否存在着故意欺诈的情况等。根据《保险法》的规定，保险人有权以上述理由解除保险合同，并不负赔付的责任；保险合同中规定的保险期限和被保险人的索偿期限比较短，该期限易被操作人员所忽略。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">3．保险公司可能不按保险合同的约定向贷款银行理赔，特别是当保险公司无理拒绝赔付而迫使贷款银行诉诸法律时，则会给银行贷款带来较大风险。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">个人购车贷款<strong>风险控制措施：虚假购车贷款风险控制措施</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">1．正确处理与汽车经销商和中介机构的合作关系，银行合作机构主要为银行推荐优质客户并对借款人逾期贷款履行阶段性担保责任，而客户信用审查、授信分析和决策等核心控制环节不能外包给合作方。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">2．银行应加强对借款人的资质审查，对借款人购车交易的真实性和合理性进行判断，落实借款人的第一还款来源，在确保贷款资料的完整性和贷款行为的真实性的前提下，应根据借款人的收入来源，结合职业特点和市场发展前景判断借款人第一还款来源的可靠性。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">3．选择汽车经销商为合作机构时，应注意了解合作经销商法定代表人的资信状况，对合作经销商的经营历史、财务状况和担保能力进行严格审查，选择经营稳健、实力较强、财务状况良好的经销商进行合作。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">4．建立业务合作台账，关注合作经销商及其他中介机构的资产负债情况，通过建立风险预警指标加强动态监控，及时发现业务合作中存在的问题，采取相应的补救措施。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">5．有效控制车辆抵押登记环节。通过抵押登记对贷款车辆、贷款人以及抵押车辆的真实性进行再确认，并在规定时间内办妥抵押手续，落实和保障银行权益。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">6 . 加强贷后检查，及时对客户资料进行更新和维护，保证与客户保持正常的贷后联系。通过数据分析和贷后回访获得的信息，加强对客户信用状况的信息跟踪和不良贷款的催收。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>借款人行为风险控制措施</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">注意了解借款人的个人素质。在贷前审查过程中，应通过收集资料、面谈等方式，了解借款人的受教育情况、主要经历、身体健康状况，是否存在严重的不良习性，同时应了解借款人家庭成员的基本素质和生活能力。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>抵押物风险拉制措施</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">1．银行人员原则上应亲自办理抵押登记，不得委托经销商或中介机构办理，确保抵押行为的合法性和安全性，并且办理抵押登记手续的人员应当独立于客户经理。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">2．银行应当对借款申请人提供的抵押物作全面彻底的审查，落实抵押登记手续。对于以汽车作为抵押物的，应注意跟踪所抵押车辆的当前价格和物理状态。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">3 . 执行抵押贷款的估价制度，合理评估抵押物，确定合理抵押率。</p>\r\n",
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"recommend": "不推荐"
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"title": "征信良好不一定能获得房贷",
"describe": "在这个高房价时代，为了保证能够成功获得房贷，许多购房者平时都会特别注意个人征信，因为征信良好是获得房贷的一大前提条件。那么问题来了，",
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"content": "<p style=\"text-indent: 2em;\">在这个高房价时代，为了保证能够成功获得房贷，许多购房者平时都会特别注意个人征信，因为征信良好是获得房贷的一大前提条件。那么问题来了，征信良好是不是就一定可以获得房贷呢？</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">情况一、收入不达标</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">为了降低借款人不还贷的风险，银行在审批房贷时会重点审查借款人的收入情况，一般要求借款人的收入不得低于月供的两倍，如果你的收入太低，那么就算你的个人征信很好，也是无法获得房贷的。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">情况二、房子太特殊</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">首先，你需要明白并非所有的房子都可以通过银行贷款来买，如果你所买的房子比较特殊，就比如没有房产证的二手房，小产权房等等，一旦你买了这些房子，那可是无法获得房贷的。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">情况三、想共同贷款</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">为了提高贷款额度，有些夫妻就想要共同贷款，此时就需要保证夫妻双方都有着良好的个人征信，如果你的个人征信很好，但是你的老婆却存在不良记录，那么共同贷款恐怕很难通过，房贷自然就会被拒了！</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">情况四、频繁查征信</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">有些购房者平时有事没事就喜欢查询个人征信，甚至每天都要查一次，你这样做看似没问题，但实际上却会给你的房贷申请带来很大的影响，因为在银行看来，如果你频繁查询个人征信，那就说明你申请过许多贷款，或者你的经济收入较差，此时很可能会拒绝你的房贷。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">情况五、有贷款记录</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">随着楼市调控的不断升级，越来越多的城市都进入了“五限”时代，如果你已有贷款记录，那么在限贷政策下，就算你有着良好的个人征信，那也是无法获得房贷的。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">为了能够成功获得房贷，大家平时还是要注意保持个人征信良好，因征信不良而导致房贷被拒贷的情况实在太多了，如果你征信良好却无法获得房贷，那还是有许多解决办法的，大家不要放弃！</p>\r\n<p> </p>",
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"id": 186,
"title": "征信异议申请流程",
"describe": "个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。",
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"source": "中国人民银行征信中心",
"content": "<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\"><strong> </strong></p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\"><strong>一、异议申请的方式和要求</strong></p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\">根据《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》（银征信中心〔2013〕97号文）规定：</p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\">个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。</p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\">（一）本人提出异议申请</p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\">个人向征信中心、征信分中心提出异议申请的，应提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写《个人征信异议申请表》，并留有效身份证件复印件备查。</p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\">有效身份证件包括：身份证（第二代身份证须复印正反两面）、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。</p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\">（二）委托他人提出异议申请</p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\">委托他人代理提出异议申请的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、《授权委托书》原件供查验，同时填写《个人征信异议申请表》并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、《授权委托书》原件备查。</p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\">另可自备填写完成<span style=\"color: #800080; font-size: 12pt;\">《个人征信异议申请表》</span>、<span style=\"color: #800080; font-size: 12pt;\">《授权委托书》</span>。</p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\"><strong>二、受理异议申请的征信分中心联系方式</strong></p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\"><span style=\"color: #800080; font-size: 12pt;\">点击查看</span></p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\"><strong>三、异议处理</strong></p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\">征信中心受理异议申请后，将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后的20日内回复异议申请人。到规定的20日后，异议申请人可到征信分中心领取回复函。</p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\"><strong>四、《个人征信异议申请表》填写注意事项</strong></p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\">（一）除了接收机构填写的内容以外，异议申请人必须按要求填写表格中各必填项。</p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\">（二）“异议描述”项必须包含以下内容：</p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\">1、明确描述异议所涉及的业务，以便于征信中心准确定位异议信息。例如，信用卡信息发生异议时应描述发卡机构名称、卡类型、开户日期和信用额度；贷款信息发生异议时应描述贷款机构名称、贷款种类、贷款发放日期和贷款合同金额。</p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\">2、明确客户认为存在错误的数据项。</p>\r\n<p style=\"text-align: justify; text-indent: 2em; font-family: 宋体; font-size: 12pt; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; line-height: 2em;\">（三）准确填写异议申请人电话号码或手机号码，以确保异议处理人员必要时取得联系。</p>\r\n<p> </p>",
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"id": 1978,
"title": "财政部等三部门优化实施个人消费贷款财政贴息政策",
"describe": "财政部等三部门优化实施个人消费贷款财政贴息政策：支持消费金融创新、延长政策期限、扩大支持范围、拓展贴息领域、提高贴息标准、增加经办机构、强化资金保障、加强监督管理、严格政策执行、规范信息报送。",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2026_01_20/xdw_spfkVrn.jpg",
"source": "财政部",
"content": "<h2 class=\"title_con\" style=\"text-align: center;\">关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知</h2>\r\n<div class=\"my_conboxzw\">\r\n<div class=\"my_doccontent\">\r\n<div class=\"TRS_Editor\">\r\n<div class=\"Custom_UnionStyle\">\r\n<p style=\"text-align: center;\" align=\"justify\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\">财金〔2026〕1号</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\" align=\"justify\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\">各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局），新疆生产建设兵团财政局，中国人民银行上海总部及各省、自治区、直辖市、计划单列市分行，金融监管总局各监管局，有关金融机构：</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\" align=\"justify\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\"> 为深入贯彻落实中央经济工作会议精神，加力提振消费、扩大内需，持续降低居民个人消费信贷成本，提升居民消费意愿，现就有关事项通知如下：</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\" align=\"justify\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\"> <strong>一、支持消费金融创新</strong>。支持经办机构创新消费信贷产品，强化与线下商超、线上平台的协同联动，构建更多金融支持消费新场景，扩大个人消费贷款贴息政策惠及范围，形成惠民生、促消费合力。着力提升商品消费及文旅、餐饮、赛事、康养、托育等服务消费的覆盖面和活跃度，强化信贷保障支持，提升消费贴息政策的普惠性与可得性。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\" align=\"justify\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\"><strong> </strong><strong>二、延长政策期限</strong>。将个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年底。调整后，个人消费贷款财政贴息政策实施期为2025年9月1日至2026年12月31日。居民在上述期限内发生的符合条件的消费可按规定享受贴息。政策到期后，将根据实施效果视情研究延长政策期限等。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\" align=\"justify\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\"><strong> </strong><strong>三、扩大支持范围</strong>。将信用卡账单分期业务纳入支持范围，年贴息比例为1个百分点。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\" align=\"justify\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\"><strong> </strong><strong>四、拓展贴息领域</strong>。取消《财政部 中国人民银行 金融监管总局关于印发<个人消费贷款财政贴息政策实施方案>的通知》（财金〔2025〕80号）中关于消费领域的限制。调整后，居民在政策实施期内使用经办机构个人消费贷款进行的各领域消费，以及新发生的信用卡账单分期，由经办机构识别其真实性、合规性后，可按规定享受贴息。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\" align=\"justify\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\"><strong> 五</strong><strong>、提高贴息标准</strong>。取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消每名借款人在一家经办机构可享受5万元以下累计消费贴息上限1000元的要求。维持每名借款人在一家经办机构可享受累计消费贴息上限每年3000元的要求不变。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\"><strong> 六、</strong><strong>增加经办机构</strong>。各省级财政部门会同当地相关部门制定属地个人消费贷款贴息政策，将监管评级在3A及以上的城市商业银行、农村合作金融机构、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等纳入属地贴息政策经办机构范围，扩大政策覆盖面。中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\" align=\"justify\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\"><strong> 七、</strong><strong>强化资金保障</strong>。贴息资金拨付采取“预拨+清算”方式。经办机构省级机构于2026年1月31日前向属地省级财政部门报送政策实施期内的贴息资金需求申请；经办机构无省级分支机构的，由总部向注册地省级财政部门报送相关申请材料。各省级财政部门对辖内经办机构政策实施期内贴息资金需求进行核对、汇总后，于2026年2月28日前向财政部报送贴息资金需求申请。财政部于2026年一季度向各省级财政部门按一定比例预拨贴息资金，并于政策实施期满后按规定开展贴息资金清算。各省级财政部门按季度向辖内经办机构审核拨付上季度贴息资金。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\" align=\"justify\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\"><strong> 八、强化部门协作</strong>。财政部、中国人民银行、金融监管总局做好个人消费贷款业务开展情况、政策执行情况等信息共享。财政部会同金融监管总局酌情组织财政部各地监管局、金融监管总局各监管局开展联合抽查，如发现经办机构违规贴息操作，严格追究责任，情节严重的不得继续经办相关业务。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\"><strong> 九</strong><strong>、加强监督管理</strong>。各省级财政部门要合理简化贴息资金拨付流程，提高贴息资金使用效率，按要求做好贴息资金拨付、清算等相关工作，认真做好对经办机构政策执行情况抽查工作。中国人民银行各省级分行负责督促经办机构落实消费贷款利率政策，指导经办机构围绕消费重点场景、重点群体做好金融服务，促进提振和扩大消费。金融监管总局各监管局要进一步加强对经办机构个人消费贷款业务的日常监管，指导经办机构落实贷款用途和资金流向有关监管要求，做好经办机构贴息资金申请和清算数据汇总工作。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\"><strong> </strong><strong>十、严格政策执行</strong>。各经办机构要进一步提高政治站位，优化内部业务系统和操作流程，提高借款人消费信息识别能力，加强贷款用途和资金流向监测。按规定报送个人消费贷款贴息政策执行情况、贴息资金拨付和清算申请材料，对材料的真实性、合规性、准确性负责。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\"><strong> </strong><strong>十一、规范信息报送</strong>。经办机构建立报表统计制度，于每月结束后5个工作日内向财政部和省级财政部门报送政策执行情况，包括贷款发放和贴息金额等情况，并抄送中国人民银行、金融监管总局。省级财政部门于每月结束后10个工作日内将辖内政策实施情况报送财政部。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\"><strong> 十二、其他有关事项</strong>。本通知自2026年1月1日起施行，财金〔2025〕80号文件中有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。其他未尽事项，按照财金〔2025〕80号文件执行。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><strong> </strong></p>\r\n<p style=\"text-align: right; line-height: 3;\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\">财政部 </span></p>\r\n<p style=\"text-align: right; line-height: 3;\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\">中国人民银行</span></p>\r\n<p style=\"text-align: right; line-height: 3;\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\">金融监管总局</span></p>\r\n<p style=\"text-align: right; line-height: 3;\"><span style=\"font-family: 宋体; font-size: medium;\">2026年1月16日</span></p>\r\n</div>\r\n</div>\r\n</div>\r\n</div>",
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"username": "董莎莎"
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"modified": "2026-01-20 13:44",
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{
"id": 187,
"title": "信用风险缓释【抵押】",
"describe": "抵押是个人贷款信用风险缓释的主要方法，在银行等金融机构实践中，也是普遍使用的重要风险缓释工具。按照新资本协议，银行存在的信用风险暴露或潜在的信用风险暴露，可全部或部分以",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/187.jpg",
"source": "风险管理周载群",
"content": "<p style=\"line-height: 2em;\"> 抵押是个人贷款信用风险缓释的主要方法，在银行实践中，也是普遍使用的重要风险缓释工具。按照新资本协议，银行存在的信用风险暴露或潜在的信用风险暴露，可全部或部分以交易对象或代表交易对象的第三方的抵押品进行避险。</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> <strong> 抵押作为风险缓释工具的功能分析</strong></p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> <strong> </strong>（一）增加借款人违釣成本，防范违约风险</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> 银行等金融机构通过对抵押品所有权或使用权的占有，增加了借款人获得这些抵押资产的成本，这些支出构成了借款人较高的违约成本。当借款人认为违约收益小于违约成本时，除非发生抵押品价值的异常波动等情况，借款人一般不会因此而发生违约，而抵押物的管理就很重要。相对来讲，依靠信用方式向借款人发放的个人贷款，因没有抵押物品的违约成本问题，借款人就存在理性违约的驱动力。</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> <strong> </strong>（二）减少银行风险暴露，降低违约损失</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> 当借款人违约时，银行等金融机构通过处置抵押品所获得的收益，可有效抵补风险敞口，降低违约损失。</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> <strong> 抵押品价值评估的必要性</strong></p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> 抵押品作为减少银行等金融机构损失的信用风险缓释工具，其发挥作用的重要前提条件是对借款人或借款人相关交易主体提供抵押品价值的合理评估。</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> 1．在贷款发放之前，抵押物的评估价值是银行进行审批决策、确定授信限额以及贷款定价的关键因素。</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> 抵押品价值高估是目前银行等金融机构抵押类贷款普遍存在的风险。首先，借款人为能够增加贷款总额有着虚增抵押品价值的强烈动机。其次，银行贷款抵押品的价值评估是目前国内评估机构的主要业务之一，但目前我国评估行业整体不够规范，评估理论不够完善，评估监管不到位，整体评估执业水平不高，导致容易受委托人（借款人）的要求而高估抵押物价值：从银行角度来说，大部分很行尚未建立有效的抵押物价值动态评估和管理制度，只能被动接受评估机构的评估结论，从而在贷款发放时留下风险隐。</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> 2．在贷款存续期间，抵押品价值是银行判断抵押品对信贷资产保护程度变化的重要依据，银行等金融机构需要根据抵押品特点实行不同频率的动态监控，及时揭示价值波动，并采取相应的风险控制手段，如要求借款人及时补足抵押缺口或部分提前还款以降低风险敞口。</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> 3．在发生信用违约，银行等金融机构需要通过处置抵抑品来实现债权保障时，抵押品价值是判断银行可能收回资金额度的重要参考依据。抵押物处置的价格影响因素较多，涉及利益主体多，银行往往需要通过法院等执法机构，以及评估机构、拍卖行等中介机构处置抵押品。这些主体往往会出于自身利益的追求，以各种方式影响抵押品处置价值。这些因素极为复杂，一定程度上影响评估机构对抵押物价值的准确评定。</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> 另外，价格越低，愿意购买的市场主体越多，交易成功率就越大，评估结果得到市场认可的可能性也就越大。这样，评估机构出于增加成交概率以提高市场认可度的目的，往往会趋向于低估抵押品价值。如果抵押品价值低估，银行等金融机构以此为参考价格委托拍卖行拍卖，往往导致银行债权受损。</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> <strong>银行等金融机构加强押品管理的主要措施</strong></p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> （一）银行等金融机构内部要建立押品内部评估及管理机制</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> 相对于专业评估机构的外部评估，银行等金融机构内部要建立押品价值的内部评估机制，并培养具有专业评估能力的人员，注重对专岗人员的资产评估专业知识、评估审查程序、风险管理理念和风险偏好等方面的培训，保证抵押管理的专业化和相对的独立性；建立抵押管理流程信息技术管理系统，实现流程的刚性控制；建立严密、完善的抵押管理操作规程，采取严格的程序和步骤评估抵押品的价值及评价抵押可能带来的风险，保障抵押品权益的安全性和法律上的可执行性。</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> （二）建立抵押品全程管理体系</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> 全程管理指要求对押品从业务发起至授信结清的整个过程各业务环节进行监控，落实抵押贷款担保手续，对抵押品的权属证书移交、保管、借阅等进行管理，对抵押品的价值进行重估以及风险预警。</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em;\"> </p>\r\n",
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"username": "高登辉"
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"created": "2023-06-05 00:00",
"modified": "2025-06-27 11:46",
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