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"title": "2020年4月20日贷款市场报价利率（LPR）",
"describe": "2020年4月20日贷款市场报价利率（LPR）",
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"source": "人民银行",
"content": "<h1>2020年4月20日贷款市场报价利率（LPR）为：</h1>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\">1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><img alt=\"2020年4月20日LPR.png\" src=\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/news/images/2020年4月20日LPR_20200420095535_679.png\" title=\"\"/></p>\n<hr/>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><strong>贷款市场报价利率下降，有利于中小微企业贷款融资</strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\">4月15日，中国人民银行宣布开展1年期中期借贷便利(MLF)操作1000亿元，中标利率为2.95%，较上期下降20个基点。这是今年以来MLF利率第二次下调，也是3年来首次跌破3%。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\">从贷款市场报价利率(LPR)报价机制以及此前变动规律看，4月20日1年期LPR报价将与MLF利率下调20个基点的幅度一致，利率为3.85%。同时为保持房地产调控稳定性和连续性，5年期以上LPR利率下降10个基点至4.65%。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><strong>MLF利率下调20个基点，与逆回购利率下调幅度一致</strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\">3月30日人民银行下调7天期逆回购利率20个基点至2.2%，并决定自4月7日起，将超额存款准备金利率从0.72%下调至0.35%。MLF利率下调20个基点，与逆回购利率下调幅度一致，确保不同期限政策利率水平整体下降。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"></p>\n<p> </p>",
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"type_name": "贷款利率",
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"username": "高登辉"
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"created": "2020-06-15 00:00",
"modified": "2026-03-26 00:48",
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"id": 1130,
"title": "银行为什么要发展小微信贷和普惠金融？",
"describe": "引言：银行发展小微信贷业务既是政府政策和监管部门推动的结果，也是自身经营转型、实现可持续发展的必然选择。随着银行“黄金发展时期”的结束，随着政府平台、房地产、大公司融资",
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"source": "互联网",
"content": "<p><strong>引言：</strong>银行发展小微信贷业务既是政府政策和监管部门推动的结果，也是自身经营转型、实现可持续发展的必然选择。随着银行“黄金发展时期”的结束，随着政府平台、房地产、大公司融资高速增长期的结束，银行躺赢的时代已经过去。发展小微信贷正在由外部驱动转化为内部自主行动。发展小微信贷对银行而言有着以下几个方面的现实意义：</p>\r\n<p><strong>原因一：</strong>满足政策和监管要求。2018年，我国市场主体进入“亿户时代”，市场主体量的“井喷式”增长，让中国成为世界上最大的创业国，虽然国有企业和一些大型企业仍构成中国经济的骨架，但众多小微企业构成的是中国经济的血和肉，它们承担着解决民生、解决社会稳定的重任。民营小微企业有着“56789”一说：“5”提供了50%以上的税收；“6”：创造了60%以上的国内生产总值；“7”：完成了70%以上的发明专利；“8”：提供了80%以上的就业岗位；“9”：占企业总数的90%以上，并容纳90%以上的新增就业。小微企业涉及人群众多，已成为改善民生的重要载体。发展普惠金融、服务小微实体已成为银行的社会责任，更是政策和监管的刚性要求。</p>\r\n<p><strong>原因二：</strong>有利于培养新客户群。随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺已经成为国内银行发展的重要制约因素，一些银行为了开拓或保留优质客户资源，大幅让利，形成了同业间的非理性竞争。发展小微金融，对于银行调整客户结构，开辟新的利润区具有现实意义。</p>\r\n<p><strong>原因三：</strong>有利于银行优化结构。小微金融业务成为商业银行战略转型的重点。首先，大型、特大型企业脱媒之势不可阻挡。由于目前商业银行激烈争夺的公司大客户大多数属于上市公司，具有更多的直接融资渠道，对银行贷款融资的需求下降，加之大客户市场竞争激烈，贷款处于买方定价的状况，银行贷款净利差大幅收窄，盈利能力下降。其次，受融资规模和财务状况等因素影响，中小企业特别是小微企业直接融资渠道较少，更多依赖银行间接融资，且中国小微企业贷款市场潜力巨大，因此，商业银行在小微企业贷款中具有更大的定价权，在有效控制风险的情况下，银行可以通过利率定价实现“收益覆盖风险”，提升盈利能力。再次，商业银行通过发展小微金融业务，可以实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，提升综合收益水平。</p>\r\n<p><strong>原因四：</strong>有利于改善息差水平。在外部环境复杂多变及内部改革深入推进的大背景下，息差急剧收窄，成为制约商业银行盈利增长的瓶颈之一。与其他业务相比，普惠金融可以成为商业银行提升息差水平的主要突破口之一，也是商业银行实现息差增长的重要途径之一。以普惠金融的重头戏小微金融为例，一方面，商业银行在为小微企业提供贷款服务时，拥有更大的定价权，能够从资产端增加贷款收益；另一方面，商业银行在放贷基础上吸收小微企业存款时，具备有利的议价权，能够从负债端降低存款成本。与此同时，随着小微业务规模的不断壮大，“一增一降”效应将进一步放大，息差水平将获得持续显著提升。</p>\r\n<p><strong>原因五：</strong>有利于分散经营风险。当前，“防范金融风险”、“服务实体经济”、“深化金融改革”并列为金融发展的三大任务。从商业银行现状看，虽然业务不良率有所控制，但仍然面临反弹压力，尤其在防控重大风险上面临挑战。事实上，普惠金融天然具有分散风险的优势。以小微金融为例，一方面，小微业务笔均金额较小，不易形成风险集聚；另一方面，小微业务客群分散，操作灵活，引发系统性风险的可能性较小。同时，即便出现逾期或不良贷款，放款主体不仅可以依靠技术手段进行精准催收，也可以通过资产证券化等方式进行批量处理。此外，“收益覆盖成本”的风控理念，能够使普惠金融业务的风险管理更为灵活且富有韧性。</p>\r\n<p> </p>",
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"type_name": "中小企业的贷款资讯",
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"username": "高登辉"
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"created": "2023-02-07 00:00",
"modified": "2026-04-06 19:32",
"recommend": "不推荐"
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"id": 966,
"title": "企业重组：重组的主要形式",
"describe": "企业在重组时，会对自身的债务、股权、技术、管理等要素进行重新规划，构建新的生产经营模式，使自己在变化中保持竞争优势。",
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"source": "摘自《创业融资》",
"content": "<p><span><span>引言：</span><span>企业在重组时，会对自身的债务、股权、技术、管理等要素进行重新规划，构建新的生产经营模式，使自己在变化中保持竞争优势。一般而言，企业重组形式有股权、托管、债务三种。下面我们就对这三种形式的重组进行阐述。</span></span></p>\r\n<p><span><strong><span>股权重组</span></strong></span></p>\r\n<p><span><span>股权重组主要包括股权转让与增资扩股两种形式。</span></span></p>\r\n<p><span><span>1.股权转让</span></span></p>\r\n<p><span><span>股权转让是指企业的股东将自己拥有的股权（股份），部分或全部转让给他人。</span></span></p>\r\n<p><span><span>2.增资扩股</span></span></p>\r\n<p><span><span>增资扩股是指企业发行股票、新股东投资入股、原股东增加投资，从而增加企业的资本金。</span></span></p>\r\n<p><span><span>股权重组无须清算程序，其债权、债务关系在重组后依然有效。在股权重组过程中，只有企业的股东或股东持有的股份会发生变更。除此之外，股权重组还有以下特征。</span></span></p>\r\n<p><span><span>①参股、控股企业以其股份的占比，实现对目标企业产权占有的权利和义务。</span></span></p>\r\n<p><span><span>②股权重组会导致目标企业的经营管理层发生变动。投资人常常以其所拥有的股份，要求目标企业对经营管理层进行改组，并确定更符合自身利益的经营决策。</span></span></p>\r\n<p><span><span>③在股权重组中，企业组织形式也容易发生改变。例如，传统的企业改组成为股份公司，以明确界定投资者各自的权益。</span></span></p>\r\n<p><span><span>④股权重组可以发生在股份公司中，也可以发生在非股份公司与股份公司之间。</span></span></p>\r\n<p><span><strong><span>托管重组</span></strong></span></p>\r\n<p><span><span>托管重组是指企业资产所有者以契约的形式，在一定期限内，在一定条件的约束下，将自身拥有的所有或部分资产的经营权、处置权，委托给其他法人进行管理。在托管重组的过程中，委托方将有效的经营机制、科学的管理方式、优质的品牌等引入企业，而受托方则凭借自身的管理与资金优势获取经济回报。托管重组的实质是资产所有权与经营权的分离，这种方式有利于促进企业政企分开、明晰企业产权关系。一般来说，托管重组有以下三种模式。</span></span></p>\r\n<p><span><span>1.企业产权的托管重组</span></span></p>\r\n<p><span><span>委托方依据相关法律和政策，用合同的形式约束受托方，将企业的财产权交给受托方处置，并付出一定的代价作为补偿。实质上这是一种非公开市场的企业产权交易模式。</span></span></p>\r\n<p><span><span>2.国有资产的托管重组</span></span></p>\r\n<p><span><span>这种托管重组是指国有资产管理部门将自身的国有资产以合同的形式委托给受托方。在这种托管重组中，企业只能托管自己的经营权，不能托管自己的财产权。这种短期产出的经济行为，受托方只能在合同约定的范围内进行经营机制的转换，或采取其他手段运营国有资产。</span></span></p>\r\n<p><span><span>3.国有企业的托管重组</span></span></p>\r\n<p><span><span>该模式一般由特定的部门或机构接管部分亏损的国有中小企业，并对原有的企业、资产结构进行改造，实现资源的再配置。受托方接受的内容包含企业的全部财产、员工与债务。</span></span></p>\r\n<p><span><span>严格地讲，托管重组是指委托人通过信托协议，将企业资产或企业法人财产的经营权与处置权转让给经营管理能力强且能够承担相应风险的受托人。所以，企业托管重组实质上源于信托。</span></span></p>\r\n<p><span><strong><span>债务重组</span></strong></span></p>\r\n<p><span><span>债务重组是指债权人依据其与债务人达成的协议或法院的判决，同意债务人对债务条件进行修改。换言之，只要债务重组时债务偿还条件与原协议有不同之处，就视为债务重组。</span></span></p>\r\n<p><span><span>但下列情形不属于债务重组。</span></span></p>\r\n<p><span><span>①债务人发行的可转换债券依据规定条件转为其股权（条件未发生更改）。</span></span></p>\r\n<p><span><span>②债务人破产清算时的债务重组（此时应按清算会计处理）。</span></span></p>\r\n<p><span><span>③债务人改组（权利与义务未发生实质性变化）。</span></span></p>\r\n<p><span><span>④</span><span>债务人借新债偿还旧债（旧债偿还的条件并未发生改变）。</span></span></p>\r\n<p><span><span>债务重组的方式如下所示</span><span>：</span></span></p>\r\n<p><span><span>①以低于债务账面价值的现金清偿债务。</span></span></p>\r\n<p><span><span>②以非现金资产清偿债务。</span></span></p>\r\n<p><span><span>③债务转为资本。</span></span></p>\r\n<p><span><span>④</span><span>修改其他债务条件。</span></span></p>\r\n<p><span><span>其中前三种债务重组方式属于即期清偿债务，最后一种属于延期清偿债务。在通常情况下，债务人与债权人以非现金资产、修改负债条件等方式进行债务重组后，债权人会给予一定让步，以便债务人可以安排财务资金或清偿债务。因此，假如在债务重组中，债务人的非现金资产、发行权益性证券的价值超过其应偿还的债务，这种情况也可不视为债务人因暂时性财务困难而进行的债务重组。债务重组从本质上来讲，其实是一项法律活动。它旨在通过某种方式来改变债权人与债务人之间原有的合同关系。与同样具有改变债权债务关系的破产程序相比，债务重组则主要表现债权人与债务人之间的谈判与协议的过程，法律干预较少，与破产程序的“法定准则”“司法主导”两大特征形成鲜明的对比。但是，债务重组也应当贯彻、体现法律所要求的平等、自愿等原则，以平衡双方当事人的利益。</span></span></p>\r\n<p><span> </span></p>\r\n<p><span> </span></p>",
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"type_name": "中小企业的贷款资讯",
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"created": "2022-09-13 00:00",
"modified": "2026-02-19 21:26",
"recommend": "不推荐"
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"id": 299,
"title": "北京企业贷款：城八区的科技、文创及农业类公司借款准入条件及资料",
"describe": "北京城八区企业贷款：注册及经营地址在以下区域（西城区、东城区、宣武区 、崇文区 、海淀区 、朝阳区 、丰台区 、石景山区）内的企业借款融资先看亚投宏远，科技、文化创意产业、农业类",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/299.jpg",
"source": "亚投宏远",
"content": "<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">北京企业贷款信贷政策对行业的引导</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">《流动资金贷款管理暂行办法》第八条 指出<strong>贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等</strong>，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong><span style=\"font-size: 16px;\">科技公司贷款需要的借款准入及资料</span></strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">通常所说的科技企业是哪些？</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">科技型企业分为主要从事信息、电子、生物工程、新材料、新能源等技术产业领域的产品和新技术的开发、应用的科技型企业；以及以客户信息和偏好开发供应链管理或特许经营、知识密集为特征的科技公司，即公司生产产品的技术含量比较高，具有核心竞争力，能不断推出适销对路的新产品，不断引导市场的企业。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">科技公司容易贷款的原因</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">银行等金融机构将信贷资源偏向科技类企业的主要原因是公司具有高成长性：由于技术领先、知识产权的保护、逐渐塑造自己的品牌知名度、企业能迅速提升市场份额，产品和服务的附加值较高；产品或服务一旦在市场上获得成功，企业可以超常速成长对于还款来源是最有力的保证。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">准入条件</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">1.企业成立地点必须在京津冀地域</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">2.企业成立必须在两年以上且为科技企业</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">3.近2年收入或者利润必须为增长性企业</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">4.企业及实际控制人当前在工商、税务、司法等部门无不良记录</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">提供资料</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">企业资料：</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">1.营业执照、租赁合同</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">2.近2年年末及当期财务财务报表和增值税纳税申报表</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">3.近6个月对公银行流水及近1年上下游合同</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">个人资料：</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">1.身份证、户口本</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">2.婚姻证明：结婚证和离婚证</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong><span style=\"font-size: 16px;\">文化创意产业类企业贷款准入及资料</span></strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">通常所说的文化创意产业企业是哪些？</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">文化创意产业企业主要包括广播影视、动漫、音像、传媒、视觉艺术、表演艺术、工艺与设计、雕塑、环境艺术、广告装潢、服装设计、软件和计算机服务等方面的创意产业公司，即以以创造力为核心的新兴产业，文化创意企业的自主创新更多的是通过企业核心产品的内容创新来表现。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">文化创意产业公司容易贷款的原因</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">文化创意产业与信息技术、传播技术和自动化技术等的广泛应用密切相关，呈现出高知识性、智能化的特征。其次，文化创意产业具有高附加值特征，文化创意产业处于技术创新和研发等产业价值链的高端环节，是一种高附加值的产业。具备以上特征企业符合国家支持发展的产业政策，同时信贷政策也向高附加值、轻资产、知识密集型的企业倾斜。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">准入条件</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">1.企业正常运营两年以上</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">2.企业工商、税务、司法等部门当前无不良记录</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">3.近两年收入或者利润必须为增长型企业</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">4.重点支持影视传媒、广告制作、图书出版、视频制作等文创行业</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">所需材料</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">企业资料：</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">1.营业执照、租赁合同</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">2.近两年年末及当期财务报表和增值税纳税申报表</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">3.近6个月对公流水和上下游合同</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">个人资料：</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">1.身份证、户口本</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">2.婚姻证明文件：结婚证、离婚证、单身证明</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong><span style=\"font-size: 16px;\">农业类（三农）企业贷款准入及资料</span></strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">农业类（三农）企业是哪些？企业贷款改变的原因</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">农业类（三农）：所谓“三农”概念是指市场中涉足农业、农村、农民这三个方向的公司，主要有生物育种类、农业机械类、现代化养殖类等，由于2011年中央一号文件的中体现出，中央农村工作新的目标和任务将在原来的基础上，更加着重强调“发展现代农业”、“农产品的有效供给”，并重点加大对农业设施、农业科技进步等方面的投入。各大银行和金融机构也积极响应国家政策支持帮扶有发展前景的三农企业，在涉及农业企业贷款融资方面投入较多信贷资源，让更多企业能贷到款，促进企业发展。这也就让之前不可能从银行贷到款的情况发生反转。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">农业类（三农）企业贷款需要的借款准入及资料</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">准入条件</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">1. 企业经营属于农业或者涉农业</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">2. 企业经营满2年</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">3. 企业、法人、实际控制人等征信良好</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">4. 企业年可核实收入在700万以上</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">5. 企业及个人总负债不超30%</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">6. 没有正在涉及的法律案件</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">所需材料</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">1. 统一社会信用代码</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">2. 开户许可证复印件</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">3. 特殊行业许可证（资质证书）</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">4. 公司章程复印件</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">5. 验资报告复印件</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">6. 公司经营场所证明（租赁合同或房本）</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">7. 公司、法人（实际控制人）简介及主营产品介绍</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">8. 最近两年公司上下游合同</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">9. 最近三年反映企业实际经营的财务报表及财务明细</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">10. 最近三年的纳税申报表及凭证复印件</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">11. 最近两年的银行流水(公户及个人)</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">12. 法人夫妻双方征信身份证,户口本,结婚证复印件</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">13. 法人及企业资产线索清单(房本复印件)</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong><span style=\"font-size: 16px;\">北京城八区企业贷款：注册及经营地址在以下区域（西城区、东城区、宣武区 、崇文区 、海淀区 、朝阳区 、丰台区 、石景山区）内的企业借款融资先看亚投宏远，科技、文化创意产业、农业类型的企业通过亚投宏远咨询贷款的贷款申请者优先处理。银行等金融机构对公合作渠道，下款快，利息低。</span></strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"></span></p>",
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"recommend": "不推荐"
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"title": "期限越长不确定性越大",
"describe": "贷款的期限越长，不确定性越大，风险越大。",
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"source": "摘自《信贷的逻辑与常识》",
"content": "<p><span><span>引言：</span><span>《巴塞尔协议Ⅲ》的内部评级法中，每项资产的信用风险水平是由贷款违约率(Probability of Default,PD入违约损失率(Loss Given Default,LGD入、到期日(Maturity)和违约风险暴露(Exposure at Default,EAD)4个风险要素决定，期限是影响一笔贷款风险权重及资本计提的重要因素。贷款的期限越长，不确定性越大，风险越大。例如，标准普尔AAA级客户，一年期违约率为0,5年期累计违约率约为0.24%，10年期累计违约率达到1.24%。即使是最优秀的客户，当时间拉长后，也可能违约。</span></span></p>\r\n<p><span><strong><span>贷款期限与风险、收益和流动性</span></strong></span></p>\r\n<p><span><span>贷款期限既影响贷款风险，又影响贷款收益，还影响银行资产的流动性。首先，在其他条件不变的情况下，贷款的期限越长，借款人、抵押物和保证人可能发生的变化越大，市场可能发生的变化越大，各种影响贷款偿还的不确定性越大，贷款风险越大。其次，贷款期限越长，资金来源的成本越高。虽然当前贷款利率的上下浮空间已经打开，但目前人民银行公布的5年期以上贷款基准利率只有一档，在贷款利率通常还与基准利率挂钩的情况下，利率对长期贷款的风险补偿并不充分。再次，在目前存款期限趋于短期化的背景下，贷款期限越长，越加刷存贷款期限错配，越容易造成流动性风险和利率风险（重定价风险。银行表外理财业务也存在类似的向题。因此合理确定贷款的期限尤其重要。</span></span></p>\r\n<p><span><strong><span>贷款期限划分</span></strong></span></p>\r\n<p><span><span>贷款期限分为狭义和广义两种，狭义的贷款期限是指从银行将贷款发放给借款人起到约定的最后还款日止之间的期限；广义的贷款期限是指从银行承诺向借款人提供贷款到约定的最后还款日止之间的期限，即从签订合同到合同结束的整个期间。广义的贷款期限一般可划分为三个时期，即提款期、宽限期和还款期。（1)提款期。提款期也称承诺期，是指借款人可以提取贷款的有效期限，通常从借款合同生效之日开始，至合同约定的提款期到期日止。如果借款人在提款期到期日没有提取全部贷款，未提取部分的金额就会自动取消。(2)宽限期。宽限期是指从借款人首次提款至首次归还贷款本金之间的时段，在这期间，借款人只要按合同约定向银行支付利息，而无须偿还贷款本金；或本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息，直至还款期才向借款人收取。(3)还款期。还款期是指从合同约定的第一次还本日起至全部贷款本息清偿完毕止的期间。在整个还款期内，贷款本金可以分若干次在每个付息日偿还。</span></span></p>\r\n<p><span><span>贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款指贷款期限在1年（含）以内的贷款，中期贷款指贷款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的贷款，长期贷款指贷款期限在5年（不含）以上的贷款。借款人不能按期归还贷款的，应当在贷款到期日之前向银行申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人申请展期未得到批准的，其贷款从到期日次日起转入逾期贷款账户。</span></span></p>\r\n<p><span><strong><span>贷款期限的设定</span></strong></span></p>\r\n<p><span><span>贷款期限通常根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行流动性管理需要等，由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。具体而言，短期贷款一极根据还款来源预期到账时间，确定贷款期限！中长期项目贷款-极根据借款人或项目预期现金流对贷款本息的覆盖情况（即借款人或项目的偿债能力，参考按最大还款能力测算的项目贷款偿还期、他行对本项目贷款的期限和借款人存量融资的期限分布等因素，确定本项目贷款的期限。国内银行中长期项目贷款大多会选择持有直到到期，不考虑借款人再融资的因素，这样计算出来的贷款偿还期普遍都偏长。国外银行一般通过以下三种方法解决贷款期限过长的问题：一是发放短期贷款，到期后再融资，并通过设定一系列严格的财务限制条款，持续监测借款人的偿债能力：二是通过资产证券化，转移贷款所有权和风险；三是通过信用衍生工具转移贷款的信用风险，但不转移所有权（表外交易）。</span></span></p>\r\n<p><span><span>制造业由于技术进步、消费升级、产品替代和市场变化很快，对制造业客户的贷款期限一般不宜过长，而且贷款期限越长，保证人和抵押物情况变化越大，从而也将影响第二还款来源的可靠性，因此在现金流允许的情况下，应尽量缩短贷款期限。一般而言，制造业固定资产贷款的期限原则上不宜超过5年。对评估测算偿还期较长的制造业项目贷款，要持谨慎的态度，要通过要求股东增加资本金等方式，削减贷款额度，缩短贷款期限。如多家银行对同一项目发放贷款，则本行贷款期限一般不应长于他行。在当前国内银行普遍采取持有直至到期的情况下，中长期固定资产贷款对银行流动性的影响较大，对期限、利率均此较敏感的中小银行普遍难以参与长期限的基础设施项目贷款。</span></span></p>\r\n<p><span><strong><span>宽限期的设定</span></strong></span></p>\r\n<p><span><span>固定资产贷款的期限设定通常还涉及宽限期。固定资产贷款的宽限期通常指贷款期内借款人只付息不还本的阶段。由于项目建设期没有现金流入，项目建设期的贷款利息作为项目总投资的组成部分，实际上是由资本金或银行贷改支付的。因</span><span>此，</span><span>项目贷款的宽限期一般根据项目建设期确定，且原则上不应超过项目建设期。但许多基础设施项目甚至在营运初期仍不具备还本付息能力，如果仅仅是不能还本，银行可适当延长宽限期；如果不能支付利息，则需要由股东提供现金短缺支持。宽限期越长，借款人后期的还款压力就越大，实际上银行承担了延迟还款的风险。因此，当项目建成后自身开始产生现金流时，就应以自身的效益开始还本付息，并设定合理的分期还款额度和还款间隔期。而对于以借款人综合效益还贷的项目，一般不应再设置宽限期。</span></span></p>\r\n<p><span><strong><span>贷款期限与项目特许经营期限</span></strong></span></p>\r\n<p><span><span>基础设施和公用事业的特许经营，是指政府采用竞争方式依法授权境内外的法人或者其他组织，通过协议明确权利义务和风险分担，约定其在一定期限和范围内可投资、建设和运营基础设施和公用事业并获得收益。对涉及特许经营的项目，银行贷款期限须短于项目特许经营期限。一般而言，特许经营期限较测算的项目贷款偿还期越长，贷款的安全性越高。一旦贷款不能在约定期限内全部偿还，还可通过适当延长贷款期限的方式对贷款进行期限重组。考虑到基础设施项目现金流的特点，特许经营期后期往往对项目效益及贷款偿还具有更重要的意义。例如，高速公路、水电、火电等基础设施领域项目，如果项目对应的原有债务已清偿还毕或大部分清偿还毕，而项目剩余收费期限还较长，这其中就蕴藏着一些市场机会，银行可在项目偿债能力范围内置换剩余存量债务并适当增加一部分融资，以满足客户盘活存量</span></span><span><span>资产、提高资金运营效益的需求。</span></span></p>\r\n<p><span> </span></p>\r\n<p><span> </span></p>",
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"username": "高登辉"
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"modified": "2026-04-07 08:25",
"recommend": "不推荐"
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"id": 1430,
"title": "资本成本：企业投融资决策中的关键因素",
"describe": "资本成本",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_11_01/%E5%8D%8F%E8%B4%B7%E7%BD%91%E8%B5%84%E6%9C%AC%E6%88%90%E6%9C%AC2023-11-1.jpg",
"source": "公司金融",
"content": "<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">资本成本：企业投融资决策中的关键因素</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">资本成本对于企业的融资管理、投资管理，乃至整个企业的财务管理和经营管理都具有重要的作用：</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">（1）资本成本在企业融资决策中的作用</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">资本成本是企业选择融资方式，确定资本结构的一个重要依据。不同的融资方式筹集到的资本成本不同。企业在融资时总是要尽可能降低资本成本，为此，必须分析、比较各种资本成本的高低，合理安排各种资本之间的比例关系。资本成本在企业融资决策中的作用主要表现在以下几个方面：</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">①资本成本是影响企业融资规模的一个重要因素。随着融资数量的增加，资本成本会发生变化。一般来说，当融资规模扩大时，企业边际资本成本会随之上升，当边际资本成本上升到超过企业的承受能力时，企业就不能再增加融资数量。因此，资本成本是限制企业融资数量的一个重要因素。</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">②资本成本是企业选择融资渠道，确定融资方式的一个重要标准。企业可以从不同的融资渠道，采用不同的融资方式筹集资本。不同的融资渠道和融资方式筹集到资本的成本是不同的。企业究竟选择哪种融资渠道，采用哪种融资方式，主要应考虑资本成本的高低。</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">③资本成本是企业确定资本结构的主要依据。企业的全部资本是由各种不同的资本组合而成的。企业的资本结构不同，其资本成本和财务风险也不同。企业在确定资本结构时，要合理控制财务风险，尽量降低资本成本。只有使企业综合资本成本最低的资本结构才是企业的最佳资本结构。</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">（2）资本成本在企业投资决策中的作用</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">资本成本是评价投资项目、比较投资方案和进行投资决策的经济标准。一般而言，一个投资项目，只有当投资收益率高于其资本成本时，在经济上才是合理的；否则，该项目将无利可图，甚至会亏损。因此，国际上通常将资本成本视为一个投资项目必须赚得的“最低报酬率”或“必要报酬率”，以及是否采纳一个投资项目的“取舍率”，进而将其作为一个比较、选择投资方案的经济标准。在企业进行投资决策时，资本成本的作用具体表现在以下两个方面：</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">①在利用净现值指标进行投资决策时，通常以资本成本作为贴现率。当净现值大于或等于零时，说明投资项目是可行的；当净现值小于零时，说明投资项目是不可行的。</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">2在利用内部报酬率指标进行投资决策时，通常以资本成本作为基准率。当投资项目的内部报酬率大于或等于资本成本时，说明投资项目是可行的；当投资项目的内部报酬率小于资本成本时，说明投资项目是不可行的。</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">（3） 资本成本在企业经营管理中的作用</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">资本成本可以作为评价企业经营业绩的一项基准。企业的经营业绩可以用企业的资本利润率来衡量，只有企业资本利润率高于企业的综合资本成本时，企业的经营活动才是有利的。因此，可以通过比较企业的资本利润率与综合资本成本来评价企业的经营业绩。</span></p>",
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"modified": "2026-04-07 10:38",
"recommend": "不推荐"
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"id": 296,
"title": "北京企业信用贷款：办理流程和条件梳理",
"describe": "企业信用贷款，无需财产抵押担保，依靠企业经营现金流，纳税记录等简便手续，期限灵活，审批快捷，放款迅速，为企业提供短期流动资金，用于补充现金流、扩大生产规模等的应急资金。",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/296.jpg",
"source": "亚投宏远",
"content": "<p> </p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"><strong>企业信用贷款：无需财产抵押担保，依靠企业经营现金流，纳税记录等简便手续，期限灵活，审批快捷，放款迅速，为企业提供短期流动资金，用于补充现金流、扩大生产规模等的应急资金</strong>。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong><span style=\"font-size: 16px;\">北京企业信用贷款申请的前提条件</span></strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">A 企业现在实际经营并具有广阔的前景：贷款的企业是在工商行政管理部门登记并并具有法人资格，同时有固定的办公场所及相应办公人员；企业前景好，才能带来稳定的还款能力。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">B 企业征信记录良好：企业信用贷款以企业主营业务收入为第一还款来源，无需固定资产抵押，全看企业过往的诚信经营，纳税信用等级资信等就成为贷款准入重要参考标准。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong><span style=\"font-size: 16px;\">北京企业信用贷款办理流程入下图：</span></strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong><span style=\"font-size: 16px;\"></span></strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong><span style=\"font-size: 16px;\">北京企业信用贷款申贷的基本条件</span></strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">企业准备资料</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">1.企业成立地点必须在京津冀地域，且实际经营</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">2.企业成立必须在两年以上且为科技、文创、农业类企业</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">3.近2年收入或者利润必须为增长性企业</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">4.有开票(增值税)，最近两年的财报表，最近一季度报表，近6个月的开发票额</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">5.申请人近三个月的个人贷款不能逾期，企业负债率不能超过60%。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">6.企业及实际控制人当前在工商、税务、司法等部门无不良记录</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">法人或者实际控制人准备资料</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">企业法人个人资料</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">1、 法人或者实际控制人及配偶身份证（原件及复印件）</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">2、 法人或者实际控制人房产证权利人及配偶身份证（原件及复印件）</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">3、 法人或者实际控制人户口本（原件及复印件）</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">4、 法人或者实际控制人结婚证（原件及复印件）</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">5、 法人或者实际控制人其他资产证明，如汽车登记大本、股票市值证明、债券市值等</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">6、 法人或者实际控制人近六个月或一年的银行流水</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">以上对<strong>北京信用贷款</strong><strong>申请小知识的梳理，希望能对需要申请贷款的企业有帮助，办理企业信用贷款要提早准备，做到银行贷款产品比三家，选到最适合自身资质的贷款产品，这样才能更好的节省利息等不必要的其他费用支出。</strong></span></p>\n<p> </p>",
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"created": "2019-09-04 00:00",
"modified": "2026-04-07 04:19",
"recommend": "不推荐"
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{
"id": 1770,
"title": "企业融资｜对公授信业务的三个阶段",
"describe": "企业在融资过程中要经历三个阶段，即贷前、贷中和贷后，这三个阶段分别由不同的职能部门负责，他们之间有着明确的职责划分。",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2024_12_17/xdw.jpg",
"source": "亚投宏远",
"content": "<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 18px;\">企业在融资过程中要经历三个阶段，即贷前、贷中和贷后，这三个阶段分别由不同的职能部门负责，他们之间有着明确的职责划分。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 18px;\"><strong>一、贷前阶段：客户经理的预审核查与报告辅助</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 18px;\">在贷前阶段，客户经理的主要职责为对企业实施风险预审核查以及前置性筛查，旨在确保贷款的安全性与可行性。他们需开展企业风险的深度穿透识别与整合工作，即深入探究企业的财务、经营状况以及潜在风险因素。此外，客户经理还需进行表单、档案资料的智能采集与录入，并为评级、授信、尽调报告提供内容支持。这些工作均是为后续贷款审批提供充足的数据与分析依据。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 18px;\"><strong>二、贷中阶段：审贷官的贷中评审与风险排查</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 18px;\">进入贷中阶段后，审贷官将着手进行贷中评审与风险排查。在此阶段，审贷官会运用专家知识复用的方式，例如借助指标趋势分析与行业对标分析来深入剖析个性化定制指标。同时，他们还会开展多维度风险排查工作，涵盖股权、财务、舆情、行业、关联等多个维度的专项分析。这些分析有助于审贷官更为全面地评估贷款风险，进而做出更为精准的决策。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 18px;\"><strong>三、贷后阶段：风险经理的预警设定与排查管控</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 18px;\">到达贷后阶段，风险经理的角色变得十分关键。他们需要定制监控项目，基于实时事件触发预警，确保能够及时察觉并应对可能出现的风险。风险经理还需将实时信息传递给相关人员，以便其能够迅速采取行动。此外，他们会进行全局的管户情况统计，排查与管控风险信号，这些举措都是为确保贷款安全以及银行利益不受损害。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 18px;\">因此，企业在融资过程中，金融机构需要进行预审核查与报告辅助、贷中评审与风险排查、预警设定与排查管控的工作。这些职责划分体现了金融机构在贷款业务中的风险管理理念，旨在通过专业分工与流程控制降低贷款风险，保障资金安全。</span></p>",
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"type_name": "中小企业的贷款资讯",
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"created": "2024-12-17 10:44",
"modified": "2026-03-20 08:46",
"recommend": "不推荐"
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"id": 35,
"title": "企业贷款额度的决定因素及流程",
"describe": "按照客户的需求，还款能力，银行的相关贷款政策等因素决定能给客户多少授信额度，企业及个人在向银行贷款是，贷款人需要考量借款人多方面的情况在按一定流程来取得贷款额度。",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_02/35.jpg",
"source": "亚投宏远",
"content": "<p style=\"line-height: 2em; text-indent: 2em;\">货款审批过程中对于借款人最关心的就是怎么样确认能贷多少，流程是什么样的……企业及个人在向银行贷款时，贷款人需要考量借款人多方面的情况并按一定流程来取得贷款额度；银行及非银行金融机构将按照客户的需求，还款能力，现有相关贷款政策等因素决定能给客户多少授信额度。</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em; text-indent: 2em;\">贷款额度是对借款主体从多方面因素进行评估和考量的基础上决定的。主要为：</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em; text-indent: 2em;\">1.了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行沟通，对借款原因进行分析；</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em; text-indent: 2em;\">2.客户的还款能力，主要取决于客户的现金流。只有当客户在一定期限内的现金流入大于或等于现金流出时，我们认为其才有还款能力。实际操作中，银行可以通过对季节性或中长期的信用分析和财务预测来评估还款能力，集中分析客户未来现金流量的风险；</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em; text-indent: 2em;\">3.借款企业对借贷金额的需求；</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em; text-indent: 2em;\">4.银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制；</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em; text-indent: 2em;\">5.贷款组合管理的限制；</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em; text-indent: 2em;\">6.银行的客户政策，即银行针对客户提出的市场策略；</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em; text-indent: 2em;\">7.关系管理因素，相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力。</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em; text-indent: 2em;\">中小企业贷款授信额度的确定流程信贷部门通常按照以下的流程来确定授信额度，进行大致的评估---分析借款原因---借款企业可能产生的特殊情况---进行信用分析---偿债能力分析--审核进行授信等。额度的确定流程各环节具体如下：</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em; text-indent: 2em;\">1.通过与有潜力信用额度的借款企业的沟通，贷款理由分析，分析借款原因和借款需求；</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em; text-indent: 2em;\">2.如果通过评估借款原因，明确了企业可以借款的可能性，可以在这一时点上进行大致的评估；</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em; text-indent: 2em;\">3.当借款企业有特定需求时，应分析客户需求和借款理由，分析其差异；</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em; text-indent: 2em;\">4.通过信用分析辨别和评估关键的宏观、行业和商业风险，以及所有影响企业贷款的资产转换周期和债务清偿能力的因素；</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em; text-indent: 2em;\">5.通过偿债能力分析，评估满足未来债务清偿所需的现金流量；</p>\r\n<p style=\"line-height: 2em; text-indent: 2em;\">6.计算出企业所有的授信额度作为借款企业的信用额度，包括现存所有的有效授信额度以及新的正在申请批准的信贷额度，完成最后授信评审并提交审核。</p>",
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"title": "企业贷款：2019年我国融资咨询业务监管原则",
"describe": "在融资咨询业务中，必须保证参与主体在法律地位上平等，才能顺畅开展融资咨询业务。",
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"source": "CAFI 中国普惠金融研究院",
"content": "<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"> </p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>一“包容性监管为主，审慎性监管为辅”原则</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">2019年08月08日国务院办公厅印发的《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，要求“创新监管理念和方式，落实和完善包容性审慎监管”，探索适应新业态特点的监管机制，在严守安全底线的前提下为新业态发展留足空间，健全协同监管机制，维护公平竞争市场秩序。</span></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">在“严刑峻法”思想影响下，我国政府对金融行业管制有余而开发不足，处罚有余而激励不够，导致缺乏应有的创新气氛，一定程度上影响了互联网金融发展。因此，随着我国金融市场不断发展，我们急需建立完善“包容性审慎监管”的新型监管框架。</span></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">“包容性监管为主，审慎性监管为辅”原则就是包容性审慎监管。简单说，就是在守住不发生系统性风险底线的同时，探索一套既具有规范性又有灵活性的监管方式，适应金融市场日新月异的变化，在保障资金安全、信息安全和人身安全前提下，打造创新发展的业务环境，适应科技金融日新月异的变化，用更为灵活的监管方式去处置违法行为，保持监管政策和执行标准的公平性、一致性，而不是一味从严管束。</span></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">我们知道，<strong>融资咨询业务</strong>具有混业经营特征，一般涉及或嵌套多项金融业务，形态多样易变。在这种情况下，可以采用较为温和的监管策略对待融资咨询创新业务。如果监管者简单地采取“一刀切”方式处置融资咨询创新业务，可能会对融资咨询业务造成误伤。因此，监管机构要充分考虑互联网金融业务和机构之间的各种差异，具体业务具体对待，采用温和的监管策略对待创新业务，用柔和的监管手段化解市场冲突，给予互金平台和融资咨询机构一定的创新空间，充分考虑互联网金融业务和机构之间的各种差异，在保障资金安全、信息安全和人身安全的前提下，打造宽松监管环境，防止融资咨询业务“腹死胎中”。</span></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">总体上看，“包容性监管为主，审慎性监管为辅”虽然二者理念视角不同，但彼此分工明确，两者互相依存、互为补充，既有效监控潜在金融市场风险，又为互联网平台发展提供足够空间，不仅是创新和监管之间的一个平衡点，更是一种张弛有度的管理方式。当然，包容性与审慎性监管的边界并不容易把握，需要在业务目标、准入条件、资源配置、人员资质以及风险处置手段上采取差异化监管方式，不同业务区别对待，不同的违法行为采取不同监管措施，实现公平与效率的有机统一，而不是简单“一禁了之”，以期实现创新激励和风险防范的协同发展。</span></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong><span style=\"font-size: 16px;\">二 参与主体法律地位平等原则</span></strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">参与主体法律地位平等原则强调参加融资咨询业务的主体，无论自然人或法人，无论所有制形式，无论经济实力强弱，在法律地位上一律平等，任何主体都应遵循同一种法律规则，任何一方不得把自己的意志强加给对方。</span></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">在<strong>融资咨询业务</strong>中，不仅有国有银行，而且还有消费金融公司、传统小贷公司、网络小贷公司及互金平台，必须保证参与主体在法律地位上平等，才能顺畅开展融资咨询业务。否则，双方或者三方法律地位不平等，容易产生强势一方将自己意志强加给弱势一方现象，不仅与现行《民法通则》第3条、《合同法》第3条规定的“当事人在民事活动中的法律地位平等”原则相违背和抵触，而且与《电子商务法》第4条确立的“线上线下平等对待”原则也大相径庭，不利于促进融资咨询业务的发展，弥补交叉型金融业务的监管漏洞，也不利于避免监管套利的发生。</span></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong><span style=\"font-size: 16px;\">三 客户保护一致性原则</span></strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">客户保护一致性原则是融资咨询追求的重要监管目标之一，也是建立在金融机构、类金融机构、融资咨询机构以及个人消费者基础上推进规制发展的一项重要原则。一致性原则主要内容是：消除不必要的监管歧视，减少区域化差异，提高信息披露透明度和公开性，最大限度保护消费者权益。</span></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">以监管歧视为例，监管部门应该不分监管对象、不分职业或不分时间段，对于融资咨询机构的监管都要一视同仁，真正体现出公平、公正的精神，同时更有利于融资咨询机构获得法律保障的利益。</span></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">通过监管一致性原则，可以促进金融机构、融资咨询机构和借贷方在认识水平上趋于一致，无论是商业银行还是金融科技公司亦或是消费金融公司、P2P机构等等，基本原则就是不能存在对金融消费者的套利，对客户保护必须是前后一致性，不能存在阶段性保护、临时性放松的问题，共同强化金融科技能力，精确评估用户的贷款额度需求、还款能力、借款周期等信息，改变目前金融市场融资咨询机构受歧视的窘迫境地，需监管部门真正负起“市场守夜人”职责。一方面跟上互联网时代步伐，大幅提高国内金融市场监管标准，尽快像尊重欧美消费者一样尊重自家消费者，另一方面真正本着对纳税人供养之情的反哺心、责任心，推动监管程序阳光化，监管规则透明化，监管手段公开化，让<strong>融资咨询业务</strong>更好地沐浴在监管的阳关之下。</span></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">当然，对监管歧视进行缝补并不乐观。让融资咨询机构权益保护之拳真正硬起来是尚需时日。何时金融消费者诉讼能得到更公平甚至适度倾斜的审理，何时让融资咨询机构真正与大银行平起平坐，那时才是客户保护一致性原则真正成为市场的“铁律”。</span></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"> </span></p>\r\n<p style=\"margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; padding: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box; clear: both; min-height: 1em; color: #333333; font-family: -apple-system-font, BlinkMacSystemFont, 'Helvetica Neue', 'PingFang SC', 'Hiragino Sans GB', 'Microsoft YaHei UI', 'Microsoft YaHei', Arial, sans-serif; font-size: 12px; letter-spacing: 0.544px; text-align: justify; white-space: normal; background-color: #ffffff; text-indent: 2em; line-height: 2em; word-wrap: break-word !important;\"><em><span style=\"margin: 0px; padding: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box; word-wrap: break-word !important; color: #8c6238; font-size: 14px;\"><strong style=\"margin: 0px; padding: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box; word-wrap: break-word !important;\">作 者：</strong></span><strong style=\"color: #8c6238; font-size: 14px; letter-spacing: 0.544px; margin: 0px; padding: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box; word-wrap: break-word !important;\">顾 雷</strong></em></p>\r\n<p style=\"margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; padding: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box; clear: both; min-height: 1em; color: #333333; font-family: -apple-system-font, BlinkMacSystemFont, 'Helvetica Neue', 'PingFang SC', 'Hiragino Sans GB', 'Microsoft YaHei UI', 'Microsoft YaHei', Arial, sans-serif; font-size: 12px; letter-spacing: 0.544px; text-align: justify; white-space: normal; background-color: #ffffff; text-indent: 2em; line-height: 2em; word-wrap: break-word !important;\"><em><span style=\"margin: 0px; padding: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box; word-wrap: break-word !important; font-size: 14px;\">法学博士、金融学博士后，高级经济师，现任天津金融资产交易所首席经济学家，国际破产协会中国破产重整联盟副会长，北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任，中国人民大学中国普惠金融研究院研究员、硕士生导师。目。近年来主要研究互联网金融、破产重组、普惠金融监管以及证券市场违规犯罪问题。</span></em></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"> </p>",
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