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"title": "夹层融资-解决中小微企业贷款老贵难的重要渠道",
"describe": "夹层融资是指介于风险较高的股权融资和风险较低的优先债间的一种融资方式。由于这种中间位置关系而得名夹层。",
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"source": "公司授信业务-孙建林",
"content": "<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>夹层融资---中小微企业贷款融资的另一来源</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">我们的中小微企业长期面临企业贷款融资老贵难的问题，而夹层融资由于风险处于股权融资之下，同时高于优先债的这一特点，可以很好解决中小微企业用股权融资而导致公司控制权的稀释或者丧失，以及本身很难从银行贷到款的困境。这一股债双重特性的夹层融资成为中小微<strong>企业贷款</strong>融资的重要渠道。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">夹层融资是指介于风险较高的股权融资和风险较低的优先债间的一种融资方式。由于这种中间位置关系而得名夹层。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">资金提供者从风险角度来看，风险低于股权融资高于先债权；从权益角度看，夹层融资的权益劣后于优先债权人，但优先于普通股权，可以体现出股权的优点，相应的收益也高于优先债权人。从中小微企业融资方的角度看，夹层融资的融资费用低于股权融资，可以采取债权的固定利率方式。所以，这样在传统股权、债券的二元结构中增加了一层融资方式。夹层融资是一种非常灵活的融资方式。作为股本与债务之间的缓冲，夹层融资使得资金效率得以提高。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>夹层融资优势</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">夹层融资一般采取可转换贷款的形式，也可以采用附带回购选择权的股权形式。夹层融资要求企业按期偿还利息，到期以回购股份的方式，或出让股份的方式偿还本金。由于金融机构承担了更高的风险，所以通常要求比优先债务更高的利息，同时也可能要求一部分换股权。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">夹层融资的回报通常从以下一个或几个来源中获取：①现金票息，通常是一种高于相关银行间利率的浮动利率。②股权溢价，包括融资期内股权的增值以及事先约定的回购股权的溢价。③股权激励，这就像一种认股权证，持有人可以在通过股权出售或发行时行使这种权证进行兑现。但并非所有夹层融资都囊括了同样的特点。举例而言，投资的回报方式可能是累积期权或赎回溢价，面不是现金票息。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">夹层融资是一种非常灵活的融资方式，这种融资可根据募集资金的特殊要求进行调整。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>夹层融资对于借款者及其股东的益处</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">（1）长期融资。许多中小微企业发现，要从银行那里获得3年以上的贷款仍很困难，而夹层融资通常提供还款期限为5－7年的资金。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">（2）可调整的结构。夹层融资的提供者可以调整还款方式，使之符合借款者的现金流要求及其他特性。与通过公众股市和债市融资相比，夹层融资可以相对谨慎、快速地进行较小规模的融资。夹层融资的股本特征还使公司降低负债率，而且在某些情况下，企业还能享受延期利息、实物支付或者免除票息期权。通过实物或股份的方式提前偿付本金，融资方可有效降低财务成本。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">（3）限制较少。与股权融资相比，夹层融资在公司控制和财务契约方面的限制较少。尽管夹层融资的提供者会要求拥有观察员的权利，但他们一般很少参与到借款者的日常经营中去，在董事会中也没有投票权。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">（4）比股权融资成本低。一般而言，夹层融资的成本要低于股权融资，因为资金提供者通常不要求获取公司的大量股本。在一些情况中，实物支付的特性能够降低股权的稀释程度。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">（5）对抵质押物要求相对较低由于夹层融资成本高于优先债务，因此一般夹层融资对抵质押物的要求相对较低，公司股权是较常见的方式，而公司的不动产往往用于优先债务融资。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>夹层融资对于资金提供者的益处</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">（1）比股权风险较小的投资方式。夹层融资的级别通常比股权投资高，而风险相对可控。在某些案例中，夹层融资的提供者可能会在以下方面获得有利地位，比如优先债务借款者违约而引起的交叉违约条款，留置公司资产和股份的第一或第二优先权。从“股权激励”中得到的股本收益也非常可观，并可把回报率提高到与股权投资相媲美的程度。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">（2）退出的确定性较大。夹层融资的债务构成中通常会包含一个预先确定好的还款日程表，可以在一段时间内分期偿还债务也可以一次还清。还款模式将取决于夹层融资的目标公司的现金流状况。因此，夹层融资提供的退出途径比私有股权投资更为明确（后者一般依赖于不确定性较大的清算方式）</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">（3）当前收益率。与大多数私有股权基金相比，夹层融资的回报中有很大部分来自于前端费用和定期的票息或利息收入。这一特性使夹层融资比传统的私有股权投资更具流动性。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">夹层融资成为中小微企业贷款融资的重要渠道。与此同时夹层融资还用于以下行业，作为风险投资后续资金的来源及杠杆收购资本的来源等。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">风险投资不仅仅是一个投资的过程，还要与融资有机地结合起来。风险投资资本作为一种投资回收期长、相对流动性低的权益资本，不可能一开始就全部投入，而是随着企业的成长不断地分期分批投入资金。这样既可以分散和减少风险，又有助于资金流转。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">由于夹层融资很少寻求控股，一般也不愿长期持有股权，其更倾向于迅速地退出。当高新企业在成长期，或者在希望上市之前的最后冲刺阶段，资金处于青黄不接的时刻，夹层投资者往往就会从天面降，带给高新企业最需要的资金，然后在高新企业进入新的发展期后全身面退。就此而言，夹层融资作为风险投资重要的一环，其在整个风险投资中的作用不可小觑；杠杆收购资本的主要组成部分是高级债务、高级附属债务、附属债务、夹层融资、过桥贷款、股权。商业银行通常是高级债务的主要来源，机构投资者提供夹层融资、股权融资和资本池。夹层融资是杠杆收购资本的重要来源。</p>\r\n<p> </p>",
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"type_name": "中小企业的贷款资讯",
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"username": "高登辉"
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"created": "2023-06-05 00:00",
"modified": "2026-04-08 07:21",
"recommend": "不推荐"
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"id": 515,
"title": "融资咨询平台：企业贷款融资信息费将有规可循",
"describe": "融资咨询平台：大中小微企业贷款融资信息费将更加规范",
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"source": "亚投宏远",
"content": "<h1>融资咨询环节合理控制企业贷款融资综合成本</h1>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\">融资咨询业务在帮助银行等资金方精准获客，丰富客户群等方面起到积极的作用，同时帮助大中小微企业找到与自身风险等级相匹配的信贷产品，大大缩短贷款资金的可获得性。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》（以下简称《通知》）要求，对信贷、融资咨询、增信等各个环节都细致地做了降费规范，意在降低融资的各项综合成本，既考虑法制化原则，也考虑市场化因素，操作性强，信贷环节取消部分收费项目和不合理条件，融资咨询环节合理控制融资综合成本。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><strong><span style=\"font-size: 16px;\">贷款融资咨询信息费用不应过高</span></strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">对于第三方机构推荐的客户，银行应告知直接向本行提出信贷申请的程序和息费水平。加强对第三方机构管理。银行应对合作的第三方机构实施名单制管理，由一级分行及以上层级审核第三方机构资质，并在合同中明确禁止第三方机构以银行名义向企业收取费用。银行应了解合作的第三方机构向企业收费情况，评估企业融资综合成本，不与收费标准过高的第三方机构合作。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">银行应在企业借款合同或服务协议中明确所收取利息和费用，不得在合同约定之外收取费用。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">同时，银行应掌握支持信贷决策的客户信息，严禁将贷前调查和贷后管理的实质性职责交由第三方机构承担，防止导致间接推高融资成本。严禁银行将信贷资金划拨给合作的第三方机构，防止信贷资金被截留或挪用，减少企业实际可用资金。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><strong><span style=\"font-size: 16px;\">融资咨询平台将更加规范服务借贷双方</span></strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">助贷平台按照资金方的风险偏好将相应风险等级的客户在极短的时效内导流进行贷款申请，真正提高金融服务质效；市场的乱收费一直影响着助贷的良性发展，现在八部委联合出台政策规范信贷融资收费，实实在在降低中小微企业贷款的融资成本，特别是对助贷平台等服务银行、资金方的第三方机构做出信贷融资咨询合理性收费要求，融资咨询业务在资金方风险可控、合理收费的同时将更加规范化的服务企业贷款融资。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"></span></p>\n<p> </p>",
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"type_name": "中小企业的贷款资讯",
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"username": "高登辉"
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"created": "2020-08-25 00:00",
"modified": "2026-04-07 09:38",
"recommend": "不推荐"
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"id": 1518,
"title": "关于超长期特别国债 你需要了解的都在这里→",
"describe": "政府工作报告在“积极的财政政策要适度加力、提质增效”总体要求下，明确重要增量举措：从今年开始拟连续几年发行超长期特别国债，专项用于国家重大战略实施和重点领域安全能力建设",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2024_03_08/%E9%87%8D%E7%A3%85%E5%8F%91%E5%B8%83_20231101%E5%8D%8F%E8%B4%B7%E7%BD%91.jpg",
"source": "金融时报",
"content": "<section data-support=\"96编辑器\" data-style-id=\"52792\">\r\n<section>\r\n<section>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">政府工作报告在“积极的财政政策要适度加力、提质增效”总体要求下，明确重要增量举措：<span style=\"color: #ff0000;\"><strong>从今年开始拟连续几年发行超长期特别国债，专项用于国家重大战略实施和重点领域安全能力建设，今年先发行1万亿元。</strong></span></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">3月6日，国家发展改革委主任郑栅洁在记者会上将这一决策部署明确为“既利当前、又惠长远。也就是说，既可以拉动当前的投资和消费，又能打下长期高质量发展的基础”。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">接受《金融时报》记者采访的业内人士也普遍表示，连续几年发行超长期特别国债综合考虑了我国经济发展和财政可持续双重要求，为积极财政政策找到了平衡破题之钥。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">“由于特别国债具有不列赤字、其发行仅纳入当年国债余额限额管理等特点，在今年预算赤字率保守安排3%左右的情况下，发行万亿元特别国债将成为积极财政的重要发力点，兼顾了发展需要与财政可持续，也为未来宏观调控增加了灵活性及空间。”中诚信国际研究院执行院长袁海霞在接受《金融时报》记者采访时表示，此次特别国债专项用于“两重”，有利于促进经济增长和结构转型，全面推进强国建设。此外，与以往相比，本轮超长期特别国债期限大幅拉长，更好匹配重点项目资金需求、提升财政资金效率，同时通过常态化发行，奠定未来积极财政基调，继续通过中央加杠杆优化央地债务结构、缓解地方支出压力。</span></p>\r\n</section>\r\n</section>\r\n</section>\r\n<section data-align=\"title\">\r\n<section>\r\n<section>\r\n<p style=\"text-align: center;\"><span style=\"font-size: 14pt; color: #ff0000;\"><strong>历史上曾有三次新发特别国债</strong></span></p>\r\n</section>\r\n</section>\r\n</section>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">“特别国债是指为特定目标发行的、具有明确用途的国债，具有专款专用、用途灵活、纳入政府性基金预算而不计入财政赤字、即收即支的特点。”中信证券首席经济学家明明对《金融时报》记者表示，从历史看，为应对特殊时期挑战和风险，我国特别国债共有过三次新发经历。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><span style=\"color: #ff0000;\">“<strong>第一次是1998年</strong>，</span>面对我国商业银行不良贷款率较高而资本充足率偏低的问题，财政部向工农中建四大行定向发行了一期2700亿元的30年期特别国债，并等额注资四大行以补充其资本金；<span style=\"color: #ff0000;\"><strong>第二次是2007年</strong>，</span>随着我国外汇储备规模快速上升，为提高外汇资产使用效益，财政部发行1.55万亿元特别国债向央行购买等值美元外汇，并用其注资成立中投公司，包括一期定向发行和三期公开发行的15年期特别国债；<span style=\"color: #ff0000;\"><strong>第三次是2020年</strong>，</span>财政部公开发行1万亿元特别国债，通过转移支付直达基层，用于公共卫生等基础设施建设和抗疫相关支出，发行期限为5年期、7年期和10年期。”中金公司研究部固定收益研究负责人陈健恒向《金融时报》记者进行了详细介绍。此外，特别国债还存在两次到期续发，分别为2017年和2022年，发行规模为6964亿元、7500亿元。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">值得一提的是，去年四季度，中央财政增发国债1万亿元作为特别国债管理，全部通过转移支付方式安排给地方，支持灾后恢复重建和提升防灾减灾救灾能力。“不过，这1万亿元国债被纳入预算赤字，使得去年预算内赤字率因此由3.0%抬升至3.8%，且其发行期限相对集中于1-10年期，对应支持项目建设期限或以中短期居多，这些均不同于此次政府工作报告中提出的发行超长期特别国债。”申万宏源债券首席分析师金倩婧告诉《金融时报》记者。</span></p>\r\n<section data-align=\"title\">\r\n<section>\r\n<section>\r\n<p style=\"text-align: center;\"><span style=\"font-size: 14pt; color: #ff0000;\"><strong>“超长期”与“特别国债”均藏深意</strong></span></p>\r\n</section>\r\n</section>\r\n</section>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt; color: #ff0000;\"><strong>不少业内人士将“超长期特别国债”拆解为“超长期”和“特别国债”两个维度，以更好理解这一重要决策部署背后潜在的政策意图。</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">袁海霞认为，此轮特别国债强调“超长期”，发行期限将较此前几轮特别国债明显增加，整体上更聚焦15年及以上超长期限品种，重大项目或搭配30年、50年期限的特别国债，增强对长期限项目的保障能力。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">明明也认为，强调超长期期限是为了“以时间换空间”，更好支持大型基建项目及国家长期经济发展战略规划落地，平滑资金偿付的压力。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">“一方面，当前我国经济增速处于换挡提质阶段，项目的短期资本回报趋于降低，超长期限财政融资工具能够缓解中短期债务偿还压力；另一方面，随着我国人口老龄化及经济结构性转型，民生保障类项目及基础性重大项目资本回报周期拉长，超长期限财政融资工具能够更好地与项目建设周期相匹配，扎实推进经济高质量发展。”陈健恒说。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">“至于按照特别国债来进行发行，相当于是用国家将来的财政安排，不挤占当年的财政预算。”国盛证券首席经济学家熊园对《金融时报》记者表示，今年赤字率拟按3%安排，并没有打破3%的一个隐性约束，而且从包括特别国债、专项债等全口径来看，今年实际赤字率将达到6.6%、比去年高出0.5个百分点。因此，发行超长期特别国债的这一政策安排既兼顾了我国总体的合理财政赤字规模，也兼顾了我国经济中长期发展需要。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">陈健恒进一步表示，此外，相较普通国债而言，特别国债通常专款专用、精准直达，且可根据需要择机发行、即收即支，能更好优化支出结构、提高支出效率，助力财政政策提质增效。且特别国债应会根据各地上报项目需求情况分配至地方，由中央还本付息，可在一定程度上替代地方政府专项债，促进地方经济发展的同时减轻地方投资支出负担，以进促稳，有助于地方债务风险化解。</span></p>\r\n<section data-align=\"title\">\r\n<section>\r\n<section>\r\n<p style=\"text-align: center;\"><span style=\"font-size: 14pt; color: #ff0000;\"><strong>“连续几年发行”正对应现实诉求</strong></span></p>\r\n</section>\r\n</section>\r\n</section>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt; color: #ff0000;\"><strong>“连续几年发行”是本轮特别国债的一个重要特征，为未来若干年积极财政政策的连续性、可预期性奠定基调。</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">在陈健恒看来，超长期特别国债由“应急性”向“常态化”的转变，应是多方面综合考量后的结果。包括短期夯实经济回升、中长期助力经济结构转型的诉求，以及基于防范化解地方债务风险、提振内外部信心和预期、维护资本市场稳定等。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">财通证券宏观分析师谢钰在接受《金融时报》记者采访时表示，目前“三大工程”、“东数西算”等项目规划在持续部署和落地，而这类建设周期较长的项目需要配套的长期资金。此外，考虑到专项债和城投债对应项目的收益偏低、满足专项债收益要求的申报项目紧缺以及地方土地财政持续承压，持续发行超长期特别国债也反映了中央加杠杆的长期趋势。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">金倩婧认为，“连续几年发行”还体现发行的灵活性，即超长期特别国债的发行节奏和额度均有可能根据实际需要进行调整，也为未来特别国债发行留足了空间。正如政府工作报告中所说“现在很多方面都需要增加财政投入”，政府部门加杠杆稳增长已成一致预期，加之重大战略实施同样需要一定强度的财政支出，财政资金缺口整体较大，未来几年均有发行超长期特别国债的必要性。</span></p>\r\n<section data-align=\"title\">\r\n<section>\r\n<section>\r\n<p style=\"text-align: center;\"><span style=\"font-size: 14pt; color: #ff0000;\"><strong>具体发行方案有待进一步明确</strong></span></p>\r\n</section>\r\n</section>\r\n</section>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">据郑栅洁透露，超长期特别国债将重点支持科技创新、城乡融合发展、区域协调发展、粮食能源安全、人口高质量发展等领域建设。国家发展改革委正在会同有关方面，抓紧制定形成具体行动方案，按程序报批后启动实施。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><span style=\"color: #ff0000;\"><strong>当下，业内关于今年超长期特别国债的具体发行方案也猜测不断。</strong></span>从发行节奏看，业内专家多认为，今年1万亿元的超长期特别国债大概率会在下半年择机发行。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">“今年政府工作报告表示新增专项债额度为3.9万亿元，仍保持在较高水平，叠加去年增发的万亿元国债中5000亿元结转今年使用，上半年政策工具较为充足，同时出于平衡政府债券供给节奏考虑，今年超长期特别国债发行时间或相对靠后，或于年中左右启动发行。”在袁海霞看来，这样一是避免政府债券大规模供给引发流动性大幅收紧，二是为下半年政策预留空间，保障全年经济平稳运行。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">就发行机制而言，明明预计，特别国债发行可能是定向+公募结合的模式，部分面向境内有关银行定向发行，再由央行以现券买断方式从有关商业银行买入，减少债券供给压力和对市场的扰动。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">谢钰表示，本次发行或采取公开而非定向发行的模式，理由有以下三点：一是此前超长期特别国债发行时，我国债券市场尚不成熟，而当前我国债券市场容量已有显著扩大；二是保险公司等非银投资者均是超长债重要的市场参与者，历史上特别国债定向发行更多是针对国有行；三是近期30年期国债利率快速下行，市场对超长期国债的需求明显增强，也有利于公开发行。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">参考近年来特殊国债发行机制，袁海霞认为，本轮特别国债或仍采用市场化发行机制，后续或形成常态化发行机制，以年为单位评估项目资金需求，并灵活启动特别国债。</span></p>",
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"title": "2021年6月21日贷款市场报价利率（LPR）连续14个月未变",
"describe": "2021年6月21日贷款市场报价利率（LPR）",
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"source": "人民银行",
"content": "<h1>2021年6月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。</h1>\n<hr/>\n<p style=\"line-height: 3em; text-indent: 2em;\"><span style=\"text-align: justify; color: #000000; text-transform: none; text-indent: 0px; letter-spacing: normal; font-family: 瀹嬩綋; font-size: 16px; font-style: normal; font-weight: 400; word-spacing: 0px; float: none; display: inline !important; orphans: 2; widows: 2; background-color: #ffffff; font-variant-ligatures: normal; font-variant-caps: normal; -webkit-text-stroke-width: 0px; text-decoration-style: initial; text-decoration-color: initial;\">LPR报价与MLF利率挂钩，金融市场在关注央行MLF操作利率的同时也包含着对LPR报价的预判。此次LPR维持不变也符合市场预期。6月份2000亿元MLF操作利率维持2.95%不变时，市场就普遍预计本月LPR大概率保持不变。</span></p>",
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"title": "商业银行除了贷款、存款，还有哪些业务？",
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"content": "<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>先带大家了解一下什么是商业银行？银行经营受到哪些监管和制约？</strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">商业银行提供的各项金融服务为居民的日常生活带来了极大便利，除基本的存贷款、汇款等业务外，商业银行还不断拓宽了居民的投资理财及交易渠道。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"></span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">商业银行是指依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。商业银行作为一家企业，以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">我国的商业银行受到中国银行业监督管理委员会的监管。根据国家有关法律法规的规定，商业银行必须达到资本充足率、存贷比率、不良资产率等指标要求，以达到控制经营风险，保护存款人利益的要求。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"> </span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong><span style=\"font-size: 16px;\"> 商业银行可以为个人中小微企业提供以下金融服务</span></strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"> </span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">1.储蓄业务：包括人民币、外币的储蓄业务。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"> </span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">2.汇款业务：包括同行、跨行、同城、异地（包括跨境）汇款。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"> </span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong><span style=\"font-size: 16px;\">3.贷款业务：包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。</span></strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"> </span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">4.代理业务：包括代理基金销售、代理保险销售、第三方存管业务、个人黄金买卖业务、个人外汇买卖业务、代销国债等。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"> </span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">5.理财业务：提供理财产品和相关服务。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"> </span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">6.银行卡业务：提供借记卡、信用卡产品服务、包括通过银行卡存款、取款、转账、消费等。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"> </span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">7.代理公共缴费业务：代理收缴电话费、水费、电费、煤气费、物业费等。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"> </span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">8.出国金融业务：提供签证资料代传递业务、开具外币携带证、外币境外汇款、外币兑换、旅行支票、出国留学保函、出国留学贷款等业务。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"> </span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">9.电子银行业务：提供网上银行、电话银行、手机银行、自助设备办理各项银行业务的服务。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"> </span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">10.公共信息服务：提供人民币、外币存贷款利率、境外汇入款付款途径、全球货币代码、常用合作机构等信息。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"> </span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong><span style=\"font-size: 16px;\">商业银行在经济生活中起到的作用有哪些？</span></strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\"> </span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">商业银行在现代经济活动中有信用中介、支付中介、金融服务、信用创造和调节经济等职能，并通过这些职能在国民经济活动中发挥着重要作用。商业银行的业务活动对全社会的货币供给有重要影响，并成为国家实施宏观经济政策的重要基础。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">（1）信用中介</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">信用中介是商业银行最基本的功能，它在国民经济中发挥着多层次的调节作用：将闲散货币转化为资本；使闲置资本得到充分利用；将短期资金转化为长期资金。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">（2）支付中介</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">支付中介是商业银行借助本票、汇票、支票等各类支付工具，将客户存款资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移的业务活动。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">（3）信用创造</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">信用创造是商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量，满足社会经济发展对流通手段和支付手段的需要。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">（4）金融服务</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">金融服务是商业银行凭借在国民经济中联系面广、信息灵通等特殊地位和优势，以及其在发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的大量信息，为客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融服务。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">（5）调节经济</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><span style=\"font-size: 16px;\">商业银行在国家宏观经济政策的影响下，通过信贷政策的实施，利率、信贷规模及资金投向的调节，实现调节经济结构、投资消费比、产业结构等目的，为国家经济稳定发挥重要作用。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"></p>",
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"username": "高登辉"
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"created": "2020-02-02 00:00",
"modified": "2026-04-07 17:45",
"recommend": "不推荐"
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"id": 851,
"title": "企业贷款中利润表分析",
"describe": "利润表又称损益表，它是通过列示借款人在一定时期内取得的收入，所发生的费用支出和所获得的利润来反映借款人一定时期内经营成果的报表。通过利润表可以考核借款人经营计划的完成情",
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"source": "公司信贷",
"content": "<p><span><span>引言</span></span></p>\r\n<p><span><span>利润表又称损益表，它是通过列示借款人在一定时期内取得的收入，所发生的费用支出和所获得的利润来反映借款人一定时期内经营成果的报表。通过利润表可以考核借款人经营计划的完成情况，可以预测借款人收人的发展变化趋势，进而预测借款人未来的盈利能力。</span></span></p>\r\n<p><span><span>利润表分析通常采用结构分析法。结构分析，是以财务报表中的某一总体指标为<span>100%,</span>计算其各组成部分占总体指标的百分比，然后比较若干连续时期的各项构成指标的增减变动趋势。在利润表结构分析中就是以产品销售收入净额为<span>100%</span>，计算产品销售成本、产品销售费用、产品销售利润等指标各占产品销售收人的百分比，计算出各指标所占百分比的增减变动，分析其对借款人利润总额的影响。</span></span></p>\r\n<p><span><span>结构分析法除了用于单个客户利润表相关项目的分析外，还经常用于同行业平均水平比较分析。不同企业由于其生产经营规模大小、企业建立时间长短等因素的不同，销售收入、营业利润、净利润等数额也会相差很大，不宜直接相互比较。在这种情况下，利用结构分析法将不能比较的绝对数转化为可以比较的相对数，就可对不同企业之间的盈利能力作出评价。</span></span></p>\r\n<p><span><span>事实上，借款人在正常生产经营期间，利润表各项目之间都应有正常的、合理的比例关系和结构。银行在利润表分析中应对内在结构的异常变化给予高度重视，并正确判断这种变化对借款人财务状况的影响。</span></span></p>\r\n<p><span><span>除结构分析外，还可以利用利润表结合资产负债表、现金流量表进行交叉分析</span><span>。</span></span></p>",
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"type_name": "中小企业的贷款资讯",
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"username": "高登辉"
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"created": "2022-07-13 00:00",
"modified": "2026-04-07 05:25",
"recommend": "不推荐"
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"id": 863,
"title": "企业融资之保理融资",
"describe": "企业融资方式中，保理融资也是最常见的一种。",
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"source": "摘自《企业融资筹划》",
"content": "<p><span><strong><span>引言：</span></strong></span><span><span><strong><span>保理融资</span></strong>即为应收账款融资，就是公司将应收款项在通过银行或商业保理公司的审核后，转让给银行或保理公司提前获得资金的业务。</span></span></p>\r\n<p><span><strong><span><span>1.商业保理服务定义</span></span></strong></span></p>\r\n<p><span><span>商业保理服务是指贸易、服务或者其他基础交易合同项下应收账款债权人将其现在或将来的应收账款转让给商业保理企业，由商业保理企业为其提供如下单项或多项服务的综合性金融服务。</span></span></p>\r\n<p><span><span>应收账款融资<span>:</span>以应收账款合法、有效转让为前提的融资服务。</span></span></p>\r\n<p><span><span>应收账款管理<span>:</span>商业保理企业受让应收账款后，对应收账款的风险进行评估和管理，建立台账及时对应收账款的回款情况、逾期情况进行跟踪和管理，在应收账款发生或可能发生风险时及时提出预警，并且提出风险解决方案。</span></span></p>\r\n<p><span><span>应收账款催收<span>:</span>指商业保理企业对所受让的应收账款进行收付结算与催收的行为，但不包括在未受让应收账款的情形下受托从事催收的行为。</span></span></p>\r\n<p><span><span>信用风险担保</span><span>:</span><span>商业保理企业根据债务人资信状况为保理申请人核定一定金额的债务人信用额度，并在核准额度内，对应收账款提供约定的信用风险担保服务。</span></span></p>\r\n<p><span><strong><span><span>2.</span></span></strong></span><strong><span><span>商业保理服务分类</span></span></strong></p>\r\n<p><span><span>按是否保留对卖方的追索权，分为无追索权保理和有追索权保理两种。无追索权保理是指银行或保理公司受让供应商应收账款债权后，即放弃对供应商追索的权利，银行或保理公司独立承担卖方拒绝付款或无力付款的风险。有追索权保理是指银行或保理公司受让应收账款债权后，如果买方拒绝付款或无力付款，银行或保理公司有权向供应商追索已经提供的融资，要求其回购应收账款。</span></span></p>\r\n<p><span><span>按是否将应收账款已经转让给融资方的信息通知给买方，分为公开型保理和隐蔽型保理。公开型保理是指卖方企业必须以书面形式将应收账款已经转让</span><span>给资金方</span><span>的信息通知买方，并指示他们将交易合同项下贷款直接付给</span><span>资金</span><span>方。</span></span></p>\r\n<p><span><span>隐蔽型保理是指卖方企业不将应收账款已经转让给的信息通知买方，买方将继续直接还款给卖方，在收到货款后，卖方再将资金划转至</span><span>资金</span><span>方。</span></span></p>\r\n<p><span><span>根据具体形态不同，又可以进一步分为直接保理、反向保理、保理池融资以及票据保理融资等。</span></span></p>\r\n<p><span><span>直接保理业务即处于整个供应链的卖方将其对于买卖交易中的买方<span>(</span>核心企业<span>)</span>的应收账款转让给保理公司，保理公司据此对卖方进行保理融资。</span></span></p>\r\n<p><span><span>反向保理又被称为逆保理。主要适用于与核心企业有稳定贸易往来或者和核心企业有良好合作关系的中小微企业。反向保理中，核心企业将有资金需求的其自身或成员企业的供应商推荐给保理公司，由保理公司根据核心企业或其成员企业与其供应商之间的应收账款，在核心企业或其成员企业承诺付款的情况下，向供应商提供融资。反向保理中，核心企业的信用情况是保理公司的风险关注重点，在一些情况下，保理公司和核心企业是合作关系或关联关系，有些保理公司是核心企业专门下设的用于处理其集团内部和供应商之间应收账款的机构。</span></span></p>\r\n<p><span><span>保理池融资模式不根据单笔发票金额及期限设定融资金额及期限，而基于卖方将其对特定买方或所有买方的应收账款整体转让给保理公司、且保理公司受让的应收账款保持稳定余额的情况下，以应收账款的回款为风险保障措施，根据稳定的应收账款余额<span>(</span>最低时点余额<span>)</span>，向卖方提供一定比例的融资业务。</span></span></p>\r\n<p><span><span>票据保理以保理业务为基本，同时以商业承兑汇票作为支付手段，该模式是目前市场上比较普遍的保理融资创新模式，对保理公司保障债权回收起到</span><span>“双保险”的作用。</span></span></p>",
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"type_name": "中小企业的贷款资讯",
"count": 468,
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"username": "高登辉"
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"created": "2022-07-19 00:00",
"modified": "2026-04-07 08:52",
"recommend": "不推荐"
},
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"id": 1446,
"title": "优化资本结构：科学安排融资与资金需求的平衡艺术",
"describe": "优化资本结构",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_11_15/%E5%8D%8F%E8%B4%B7%E7%BD%91%E4%BC%98%E5%8C%96%E8%B5%84%E6%9C%AC%E7%BB%93%E6%9E%842023-11-15_PXzOXc2.jpg",
"source": "企业融资规划",
"content": "<p style=\"line-height: 3;\"><strong><span style=\"font-size: 14pt;\">优化资本结构：科学安排融资与资金需求的平衡艺术</span></strong><br /><strong><span style=\"font-size: 14pt;\">1.合理确定资金需求量，科学安排融资时间</span></strong><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">通过预算手段完成资金的需求量和需求时间的测定，使资金的筹措量与需求量达到平衡，防止因融资不足而影响生产经营或因融资过剩而增加财务费用。</span><br /><strong><span style=\"font-size: 14pt;\">2. 合理组合融资渠道和方式，降低资金成本</span></strong><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">综合考察各种融资渠道和融资方式的难易程度、资金成本和融资风险，研究各种资金来源的构成，求得资金来源的最优组合，以降低融资的综合成本。</span><br /><strong><span style=\"font-size: 14pt;\">3. 优化资本结构，降低融资风险</span></strong><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">在融资过程中合理选择和优化融资结构，做到长、短期资本、债务资本和自有资本的有机结合，有效地规避和降低融资中各种不确定性因素给企业带来损的可能性。</span><br /><strong><span style=\"font-size: 14pt;\">4. 拟定好融资方案，认真签订和执行筹资合同</span></strong><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">在进行融资成本、资本结构和投资效益可行性研究的基础上，拟定好融资方案。融资时间应与用资时间相衔接，而且要考虑资金市场的供应能力。在融资方案的实施过程中，融资者与出资者应按法定手续认真签订合同、协议，明确各方的责任和义务。此后，必须按照企业融资方案和合同、协议的规定执行，恰当支付出资人报酬，按期偿还借款，维护企业信誉。</span></p>",
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"type_name": "中小企业的贷款资讯",
"count": 468,
"modified_user": {
"username": "高登辉"
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"created": "2023-11-15 00:00",
"modified": "2026-04-02 13:33",
"recommend": "不推荐"
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{
"id": 823,
"title": "中国银行与中国信保联合推出“专精特新贷”",
"describe": "中国银行将“专精特新贷”系列产品与中国信保的出口信用保险融资增信功能相结合，在试点地区推出、推广“专精特新信保贷”产品，为投保出口信用保险的“专精特新”企业提供专属融资",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/823.jpg",
"source": "中国银行",
"content": "<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 12pt;\"> 5月31日，中国银行与中国出口信用保险公司共同发布《银保携手 助企兴业——支持培育“专精特新”外贸企业联合行动宣言》（简称《宣言》），并联合启动“专精特新普惠行”活动。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 12pt;\"> 《宣言》是中国银行与中国信保双方深入贯彻落实国家培育“专精特新”企业及发展普惠金融政策要求，创新银保普惠合作模式的重要举措，主要包括五方面内容。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 12pt;\"> 一是携手打造专属信贷产品。<strong>中国银行将“专精特新贷”系列产品与中国信保的出口信用保险融资增信功能相结合，在试点地区推出、推广“专精特新信保贷”产品，为投保出口信用保险的“专精特新”企业提供专属融资服务。</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 12pt;\"> 二是协力助企开拓海外市场。双方将探索搭建中小企业多元化对接平台，并联合开展跨境撮合活动，助力“专精特新”企业拓展全球市场供需信息渠道，破解信息不对称难题。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 12pt;\"> 三是共同实施知识赋能行动，加强中国信保小微学堂与中国银行普惠金融数字平台的合作；</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 12pt;\"> 四是合作开展课题调研，为金融机构更好地服务支持“专精特新”企业提供参考依据；</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 12pt;\"> 五是联合开展惠企服务活动。中国银行将把“惠如愿?中银专精特新普惠行”活动与中国信保“小微客户服务节”主题活动相结合，于6月至8月在全国范围内共同开展不少于30场的“专精特新普惠行”客户服务活动，促进金融资源与企业需求的有效对接。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 12pt;\"> 近年来，中国银行持续加大对“专精特新”企业的金融支持力度，推出<span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>“专精特新贷</strong></span>”专属融资产品，开展“专精特新普惠行”专项客户服务活动，得到政府主管部门和客户的认可和肯定。活动中，工信部领导对活动发送寄语。未来，双方将以《宣言》为引领，进一步密切合作，充分发挥银保合作乘数效应，共同助力“专精特新”企业实现更大成长，进一步提升金融服务实体经济质效。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"> </p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"> </p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"> </p>",
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"type_name": "行业资讯",
"count": 465,
"modified_user": {
"username": "高登辉"
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"created": "2022-07-05 00:00",
"modified": "2026-04-08 07:56",
"recommend": "不推荐"
},
{
"id": 600,
"title": "2021年5月20日贷款市场报价利率（LPR）",
"describe": "2021年5月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/600.jpg",
"source": "人民银行网站",
"content": "<h1>LPR已经连续13个月未变</h1>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2021年5月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"></p>\n<hr/>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><strong>贷款市场报价利率改革红利</strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\">推动金融机构充分运用贷款市场报价利率定价，引导综合融资成本稳中有降。要求所有贷款产品明示贷款年化利率，保护金融消费者合法权益。优化存款利率监管，维护银行负债成本基本稳定。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\">贷款利率持续处于较低水平，3 月企业贷款加权平均利率为 4.63%，较上年同期下降 0.19 个百分点，小微企业综合融资成本稳中有降。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\">企业贷款加权平均利率为 4.63%，同比下降 0.19 个百分点，金融对实体经济的支持效</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\">果持续显现。LPR已经连续13个月按兵不动。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\">中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2021年5月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><strong>贷款市场报价利率改革红利</strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\">推动金融机构充分运用贷款市场报价利率定价，引导综合融资成本稳中有降。要求所有贷款产品明示贷款年化利率，保护金融消费者合法权益。优化存款利率监管，维护银行负债成本基本稳定。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\">来自人民银行信息，贷款利率持续处于较低水平，3 月企业贷款加权平均利率为 4.63%，较上年同期下降 0.19 个百分点，小微企业综合融资成本稳中有降。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\">企业贷款加权平均利率为 4.63%，同比下降 0.19 个百分点，金融对实体经济的支持效果持续显现。</p>\n<p> </p>",
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"type_name": "贷款利率",
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"modified_user": {
"username": "高登辉"
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"created": "2021-07-06 00:00",
"modified": "2026-04-08 07:48",
"recommend": "不推荐"
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