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"title": "贷款利息：MLF利率下降进一步利好个人中小微企业银行贷款利率下降",
"describe": "影响个人企业银行贷款降息的两大条件减小：房地产融资渠道全面收紧以及人民币汇率贬值风险已得到较充分释放，这使得降息可能性加大，但可以肯定的是稳步多频次的温和降息",
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"content": "<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"> </p>\n<h1><strong>中期借贷便利利率下降将加快中小微企业贷款实际利率下降</strong></h1>\n<p> </p>\n<p> </p>\n<p style=\"white-space: normal; text-indent: 2em; line-height: 2em;\">中国人民银行每月开展MLF操作已成为常态，但9月乃至此后一段时期的MLF操作将备受关注。新的贷款市场报价利率按照公开市场操作利率(主要指MLF利率)加点的方式形成，从而实现LPR与MLF利率挂钩。同时要求各银行应在新发放的贷款中主要参考LPR定价，从而实现贷款利率换锚。其结果是，MLF、LPR、实体贷款利率之间有望实现密切联动，让市场利率下行更多反映到贷款实际利率中来。近期央行无论是改革LPR形成机制，还是实施普遍和定向降准，都是落实降低实际利率要求的体现。</p>\n<p style=\"white-space: normal; text-indent: 2em; line-height: 2em;\">要实现LPR下行无外乎两种路径：一是降低MLF利率，二是降低加点，即压缩MLF与LPR之间利差，而MLF利率会否下调更受市场因素左右。金9月被视为MLF利率下调潜在窗口期的理由在于，市场推测美联储大概率将在9月继续降息。在美联储议息前，我国公开市场恰有一笔MLF到期。重要的是9月20日将发布新一期的LPR，适时下调MLF利率，可及时带动LPR下行。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"> </p>\n<h2><strong>多举措（LPR—以LPR为基准—MLF小幅多频调降）促进中小微企业贷款降息落地</strong></h2>\n<p> </p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">在2019年8月20日完善对贷款市场报价利率(LPR)形成机制，实现贷款利率换锚后，央行日前宣布降准，释放长期资金约9000亿元。其中，全面降准释放资金约8000亿元，定向降准释放资金约1000亿元，适时降低MLF利率以进一步降低实体贷款利率的可能性增大。实际上MLF利率下降就是降息。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">随着市场金九银十消费旺季，人民银行公布了9月中旬的降准举措，对公开市场到期回笼量较少，财政支出大月，配合央行适时适量流动性支持，避免货币市场出现异常波动的风险。短期而言，降准释放的资金可保障流动性平稳迈过税期高峰。此后，流动性虽面临季末监管考核与长假前取现等因素扰动，但财政支出加力可期。跨季后，10月初贷款市场利率进一步下行有可能的。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"> </p>\n<h3><strong>个人中小微企业银行贷款享受降息可能越来越大</strong></h3>\n<p> </p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">改革LPR形成机制后，贷款基准利率全新参考LPR，降低MLF利率从而降低LPR在本质上与原先降低贷款基准利率的效果相似。某种程度上说，降MLF利率就是降息，面对中国经济下行压力影响，逆周期调节的可能性越大；再者国际一些央行不约而同的放松货币政策，国内外利差明显扩大，为国内货币政策<span style=\"text-indent: 34.2857px;\">创造</span>内部均衡的条件。关键是影响降息的两大条件减小：房地产融资渠道全面收紧以及人民币汇率贬值风险已得到较充分释放，这使得降息可能性加大，但可以肯定的是稳步多频次的温和降息。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"></p>\n<p> </p>",
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"type_name": "贷款利率",
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"username": "高登辉"
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"recommend": "不推荐"
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"id": 1832,
"title": "北方电力（山东）集团有限公司资金实力雄厚，解决客户资金周转难",
"describe": "北方电力（山东）集团有限公司资金实力雄厚，解决客户资金周转难",
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"source": "北方电力（山东）集团有限公司",
"content": "<p style=\"line-height: 3;\"><strong>北方电力（山东）集团有限公司</strong>是一家集粮食、煤炭等大宗商品贸易、仓储物流、供应链金融于一体的综合性国际贸易企业。公司秉承“诚信经营、合作共赢”的理念，致力于为客户提供优质的产品和服务，打造全球大宗商品供应链服务平台。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><img class=\"wscnph\" src=\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/融资顾问CFC-亚投宏远2025-06-28 11:26:4573.png\" /></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"> </p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><strong>主营业务</strong></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"> </p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">粮食贸易：北方电力（山东）集团有限公司主营玉米、小麦、水稻等粮食作物的进出口贸易，与国内外多家粮食生产商、加工企业建立了长期稳定的合作关系，为客户提供从采购、运输到仓储、销售的一站式服务。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><img class=\"wscnph\" src=\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/融资顾问CFC-亚投宏远2025-06-28 11:26:5517.png\" /></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">煤炭贸易：北方电力（山东）集团有限公司主营动力煤、焦煤等煤炭产品的进出口贸易，拥有丰富的煤炭资源和稳定的供货渠道，可根据客户需求提供定制化的煤炭产品和服务。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><img class=\"wscnph\" src=\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/融资顾问CFC-亚投宏远2025-06-28 11:27:0533.png\" /> </p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><strong>核心优势</strong></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"> </p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">资源优势：北方电力（山东）集团有限公司与国内外多家大型粮食生产商、煤炭生产企业建立了长期战略合作关系，拥有稳定的货源供应渠道，能够为客户提供优质、可靠的产品。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">渠道优势：北方电力（山东）集团有限公司拥有完善的国内外销售网络，产品远销东南亚、欧洲、美洲等多个国家和地区，能够为客户提供便捷、高效的贸易服务。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">物流优势：北方电力（山东）集团有限公司拥有专业的物流团队和丰富的物流资源，可为客户提供海运、陆运、仓储等一站式物流服务，确保货物安全、及时送达。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">资金优势：北方电力（山东）集团有限公司资金实力雄厚，与多家银行建立了良好的合作关系，可为客户提供灵活的供应链金融服务，解决客户资金周转难题。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><img class=\"wscnph\" src=\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/融资顾问CFC-亚投宏远2025-06-28 11:27:1621.png\" /> </p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><strong> 企业文化</strong></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"> </p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">企业使命： 为客户创造价值，为员工搭建平台，为社会贡献力量。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">企业愿景：成为全球领先的大宗商品供应链服务商。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">核心价值观：诚信、合作、创新、共赢。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><img class=\"wscnph\" src=\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/融资顾问CFC-亚投宏远2025-06-28 11:27:2441.png\" /></p>",
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"type_name": "中小企业的贷款资讯",
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"created": "2025-03-11 09:38",
"modified": "2026-04-05 11:31",
"recommend": "不推荐"
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"id": 300,
"title": "贷款市场报价利率：个人、企业贷款利率计算将主要参考LPR",
"describe": "易纲主持召开24家主要金融机构贷款市场报价利率（LPR）工作会议。要求各金融机构要抓紧推动LPR运用，尽快实现新发放贷款主要参考LPR定价，坚决打破贷款利率隐性下限，推动贷款实际利率进",
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"source": "人民银行",
"content": "<p></p>\n<p><span style=\"font-size: 10px;\">以上数据2019年08月20日来源于全国银行间同业拆借中心</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">打破贷款利率隐性下限，推动贷款实际利率进一步下降</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">2019年8月26日，人民银行行长、国务院金融稳定发展委员会办公室主任易纲主持召开24家主要金融机构贷款市场报价利率（LPR）工作会议，研究部署改革完善LPR形成机制工作。人民银行副行长潘功胜、刘国强出席会议。<strong>要求各金融机构要抓紧推动LPR运用，尽快实现新发放贷款主要参考LPR定价，坚决打破贷款利率隐性下限，推动贷款实际利率进一步下降。</strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">企业贷款信贷资源向中小微民营企业倾斜</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">易纲行长在总结中强调，要做好改革完善LPR形成机制各项工作，报价行要健全报价机制，确保报价的科学性和真实性，各金融机构要抓紧推动LPR运用，尽快实现新发放贷款主要参考LPR定价，坚决打破贷款利率隐性下限，推动贷款实际利率进一步下降。要深入研判经济金融形势，进一步加大对实体经济的金融支持，并保持其商业可持续性，同时优化信贷结构，将更多金融资源用于对小微企业、民营企业、制造业、服务业贷款提供支持，为培育经济增长新动能做贡献。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">让新LPR引导贷款利率，降低企业贷款成本</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">改革完善LPR形成机制，是深化利率市场化改革的重要一步。<strong>要提高LPR的市场化程度，发挥好LPR对贷款利率的引导作用，增强利率传导效率，以改革的办法推动降低企业融资成本。改革完善LPR形成机制，有利于提升金融机构的自主定价能力和综合竞争力，促进金融业稳健经营和可持续发展，推动形成金融和实体经济的良性循环</strong>。金融机构要认真贯彻党中央、国务院决策部署，严格按照人民银行要求，履行好职责，把LPR报价和推广运用的各项工作做实做细，切实提高报价质量，把LPR用好用到位。要坚持金融服务实体经济的本质要求，合理规划信贷投放的节奏和力度，为经济高质量发展创造良好的金融环境。</p>\n<p> </p>",
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"type_name": "贷款利率",
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"created": "2019-09-06 00:00",
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"recommend": "不推荐"
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"id": 1603,
"title": "企业选择融资方式时应该的考虑因素",
"describe": "企业选择融资方式时应该的考虑因素",
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"content": "<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong><u>1、</u></strong><strong><u>融资渠道</u></strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">企业融资渠道的选择十分重要，它直接影响到融资的速度和效率。企业融资渠道主要包括银行贷款、股票筹资、债券融资、融资租赁、海外融资等多种方式。不同的融资方式有着不同的特点和适用场景，企业需要根据自身的经营状况和资金需求，选择最适合自己的融资方式。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><strong><span style=\"font-size: 14pt;\">2、<u>融资成本</u></span></strong></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">融资成本是企业在选择融资方式时必须考虑的关键因素之一。不同的融资方式，其融资成本也不同，企业在计算融资成本时，不仅要考虑直接的财务成本，还要考虑到间接的成本，如时间和资源的消耗。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><strong><span style=\"font-size: 14pt;\">3、<u>信用问题</u></span></strong></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">信用问题是企业在进行融资时必须重视的问题。良好的信用记录可以使企业在融资时更容易获得金融机构的信任和支持。如果企业信用不佳，可能会面临融资困难或者融资成本升高的问题。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><strong><span style=\"font-size: 14pt;\">4、<u>时间问题</u></span></strong></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">时间问题指的是企业在融资过程中需要考虑到的时间周期。有些融资方式可能需要较长的时间才能完成融资，而有些则可以迅速为企业提供资金。企业在选择融资方式时，需要根据自己的资金需求紧迫程度来做出决策。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><strong><span style=\"font-size: 14pt;\">5、<u>融资难问题</u></span></strong></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">融资难问题是指企业在寻求融资时遇到的挑战和难题。这可能是因为企业的财务状况不佳、信用记录不良或者其他原因导致的。为了解决融资难问题，企业可以考虑寻找更多的融资渠道，或者通过改善自身的经营状况和信用记录来提高融资的成功率。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">综上所述，企业在选择融资方式时应全面考虑融资渠道、融资成本、信用问题、时间问题和融资难等因素，并根据自身的实际情况做出最佳选择。同时，企业还需要密切关注市场变化和政策调整，以便及时调整融资策略。</span></p>",
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"type_name": "行业资讯",
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"created": "2024-07-10 14:28",
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"recommend": "不推荐"
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"id": 354,
"title": "个人住房贷款：利息专项附加扣除的扣除范围、标准、主体、方式都是什么？",
"describe": "个税：住房贷款利息专项附加扣除的扣除范围、标准、主体、方式都是什么？",
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"source": "北京石景山税务",
"content": "<h1>个税详解之住房贷款利息专项附加扣除的扣除范围、标准、主体、方式</h1>\n<p></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>1.</strong><strong>住房</strong><strong>贷款利息</strong><strong>专项附加扣除的扣除范围是什么?</strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">答：纳税人本人或其配偶单独或共同使用商业银行或住房公积金个人住房贷款为本人或其配偶购买中国境内住房，发生的首套住房贷款利息支出。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>2.住房贷款利息专项附加扣除的标准是怎么规定的?</strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">答：在实际发生贷款利息的年度，按照每月1000元标准定额扣除，扣除期限最长不超过240个月。纳税人只能享受一次首套住房贷款的利息扣除。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>3.住房贷款利息专项附加扣除的扣除主体是谁?</strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">答：经夫妻双方约定，可以选择由其中一方扣除，具体扣除方式在一个纳税年度内不能变更。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>4.住房贷款利息专项附加扣除的扣除方式是怎样的?</strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">答：住房贷款利息专项附加扣除采取定额扣除方式。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>5.住房贷款利息专项附加扣除享受的时间范围?</strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">答：纳税人的住房贷款利息扣除期限最长不能超过240个月，240个月后不能享受附加扣除。对于2019年之后还处在还款期，只要符合条件，就可以扣除。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>6.夫妻双方婚前都有住房贷款，婚后怎么享受住房贷款利息专项附加扣除?</strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">答：夫妻双方婚前分别购买住房发生的首套住房贷款，其贷款利息支出，婚后可以选择其中一套购买的住房，由购买方按扣除标准的100%扣除，也可以由夫妻双方对各自购买的住房分别按扣除标准的50%，具体扣除方式在一个年度内不得变更。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>7.住房贷款利息和住房租金扣除可以同时享受吗?</strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">答：不可以。纳税人及其配偶在一个纳税年度内不能同时分别享受住房贷款利息和住房租金专项附加扣除。</p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\"><strong>8.首套房的贷款还清后，贷款购买第二套房屋时，银行仍旧按照首套房贷款利率发放贷款，首套房没有享受过扣除，第二套房屋是否可以享受住房贷款利息扣除?</strong></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 2em;\">答：根据《暂行办法》相关规定，如纳税人此前未享受过住房贷款利息扣除，那么其按照首套住房贷款利率贷款购买的第二套住房，可以享受住房贷款利息扣除。</p>\n<p style=\"box-sizing: inherit; margin-top: 0px; padding: 0px; color: #444f60; font-family: 'Helvetica Neue', Helvetica, Arial, 'PingFang SC', 'Hiragino Sans GB', 'Heiti SC', 'Microsoft YaHei', 'WenQuanYi Micro Hei', sans-serif; white-space: normal; background-color: #ffffff; text-indent: 2em; line-height: 2em; margin-bottom: 0px !important;\">了解更多贷款请点击>>></p>\n<p style=\"box-sizing: inherit; margin-top: 0px; margin-bottom: 0px; padding: 0px; color: #444f60; font-family: 'Helvetica Neue', Helvetica, Arial, 'PingFang SC', 'Hiragino Sans GB', 'Heiti SC', 'Microsoft YaHei', 'WenQuanYi Micro Hei', sans-serif; white-space: normal; background-color: #ffffff; text-indent: 2em; line-height: 2em;\">对比贷款请使用贷款计算器>>></p>\n<p> </p>",
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"type_name": "行业资讯",
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"username": "高登辉"
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"modified": "2026-04-08 08:37",
"recommend": "不推荐"
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"id": 1433,
"title": "金融监管总局党委召开扩大会议传达学习贯彻中央金融工作会议精神",
"describe": "金融监管总局党委书记、局长李云泽主持召开党委（扩大）会议，传达学习习近平总书记在中央金融工作会议上的重要讲话精神、李强总理讲话精神、何立峰副总理总结讲话精神。",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_11_02/%E5%BC%80%E4%BC%9A.jpg",
"source": "金融监管总局",
"content": "<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">金融监管总局党委书记、局长李云泽主持召开党委（扩大）会议，传达学习习近平总书记在中央金融工作会议上的重要讲话精神、李强总理讲话精神、何立峰副总理总结讲话精神。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">会议要求：</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">1. 加强党对金融工作的全面领导，完善党中央决策部署落实机制，坚决执行中央金融委部署，支持地方党委金融委和金融工委发挥作用，推动金融企业党的领导与公司治理深度融合。</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">2. 构建中国特色金融监管体系，推动出台系列制度文件，强化“五大监管”，探索构建中国特色金融监管体系的“四梁八柱”，推进金融强国建设。</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">3. 落实强监管严监管要求，惩治违法违规行为，打击非法金融活动，加大稽查检查力度，增强监管震慑力和权威性。</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">4. 防范化解重大风险隐患，猛药去疴治已病，抓早抓小治未病，守住不发生系统性金融风险的底线，及时处置高风险中小金融机构。</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">5. 推动金融业高质量服务中国式现代化，助力国家重大战略实施，做好科技、绿色、普惠、养老、数字金融五篇大文章。</span><br /><span style=\"font-size: 14pt;\">6. 持续推进全面从严治党向纵深发展，扛起管党治党的政治责任，发挥全面从严治党的政治引领和政治保障作用，促进形成生动局面。</span></p>",
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"recommend": "不推荐"
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"id": 820,
"title": "企业贷款——两类主要非银行金融机构融资",
"describe": "企业贷款融资，除了银行贷款，最主要的两种融资方式：融资租赁和保理融资",
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"source": "债务融资",
"content": "<p><span><strong>中小微企业贷款融资，除了银行贷款，最主要的两种融资方式：融资租赁和保理融资。</strong></span></p>\r\n<p><span><strong><span>一、融资租赁</span></strong></span></p>\r\n<p><span><span> 融资租赁公司主要包括以下三类：【1】由银监会审批和监管的金融租赁公司；【2】商务部和国家税务总局联合试点的内资试点的融资租赁公司；【3】由商务部审批和监管的外商投资的融资租赁公司。</span></span></p>\r\n<p><span><span> 融资租赁是由租赁公司，按照承租企业要求融资购买设备，在较长期限内提供给承租企业使用的信用性业务，是承租企业<strong>筹集长期资本</strong>的一种特殊形式。融资租赁主要包括直接融资租赁、售后回租、杠杆租赁等。</span></span></p>\r\n<p><span><span> <strong>直接融资租赁</strong>，由承租人选定所需设备后，由租赁公司（出租人）负责购置，然后交付承租人使用，承租人按租约定期交纳租金。金融租赁合同通常规定任何一方不能中途毁约，租赁期满后，租赁设备可以由承租人选择退租、续租或将产权转移给承租人。</span></span></p>\r\n<p><span><span> <strong>售后回租</strong>，承租人（客户）与融资租赁公司双方签订买卖合同，承租人将其自有资产出售，租赁公司支付购买价款，得到所有权；双方签订融资租赁合同，租回资产继续使用，承租人支付租金；租期结束后，出租人以名义价格向承租人转让租赁物所有权。</span></span></p>\r\n<p><span><span> <strong>杠杆租赁，</strong>一般设计承租人、出租人和贷款人三方。出租人只垫付购买资金所需资金的一部分（<span>20%~40%)</span>，其余以该资产为担保向贷款人借款支付。租赁公司既是出租人又是借款人，既要收取租金又要偿还借款。</span></span></p>\r\n<p><span><strong><span>二、保理公司融资</span></strong></span></p>\r\n<p><span><span> 保理业务，是指基于买卖双方商务合同所产生的应收、应付账款，在供应商转让其应收账款给保理商的前提下，由保理商为一方或双方提供融资、应收账款催收、信用管理的综合性金融服务。其<strong>本质是供应商基于商业交易，将采购商的信用转为自身信用，实现应收账款融资。</strong>保理可分为有追索权保理（非买断型）和无追索权保理（买断型<span>)</span>。</span><span>具体业务操作时，保理商可提供下列服务中的一项或多项组合。</span></span></p>\r\n<p><span><span> <strong>买方信用风险担保</strong>：卖方与保理商签订保理协议后，由保理商为买方核定信用额度，并在核准额度内，对卖方无商业纠纷的应收账款，提供约定的坏账担保。</span></span></p>\r\n<p><span><span><strong> 保理融资</strong>：保理商根据应收、应付账款账期，应卖方、买方要求，提供融资服务。</span></span></p>\r\n<p><span><span>应收账款催收服务：保理商根据应收账款账期，主动或应卖方要求，采取电话、函件、上门催款直至法律手段等对买方进行催收。</span></span></p>\r\n<p><span> <strong> 应收账款管理服务</strong>：保理商根据卖方的要求，定期或不定期向其提供关于应收账款的回收情况、逾期账款情况、对账单等各种财务和统计报表，协助其进行应收账款管理。</span></p>",
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"type_name": "中小企业的贷款资讯",
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"modified": "2026-04-08 11:39",
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"id": 825,
"title": "贷款难的另一面是借款容易还款难！",
"describe": "每一笔贷款在发放前都需要履行严格的尽职调查、审查和审批程序，在银行发放贷款时，绝大多数借款人都是好企业，但在贷款发放后，与贷款相关的一切都在变化，借款人在变、市场在变、",
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"source": "信贷的逻辑与常识",
"content": "<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>银行贷款是以银行承担风险为前提，以借款人偿还为条件的资金借贷行为</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">企业从银行贷款的起点和终点都是货币，银行“放贷生息”对应的是企业“借债还钱”。<strong>信贷总是跟信用、杠杆和风险联系</strong>在一起，银行把钱借出去给中小微企业容易，但要把钱从企业收回来却很难，特别是在经济下行时期，企业要偿还债务、要去杠杆更是难上加难。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>银行贷款容易还款难，“钱变物”容易，“物变钱”却很难</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">企业贷款还款涉及两个过程，第一个过程是从资金方贷到贷款，是“钱变物”的过程；第二个过程是还本付息，是“物变钱”的循环。“钱变物”是企业生产经营的起点，也是信贷经营的起点。银行把钱借给企业，企业在生产经营过程中要把“钱”变成“物”，把货币形态的资金变成实物形态的资产，如购买原材料、机器设备和建设厂房。这个过程是在资产负债表内部完成的，是资产负债表左侧不同科目之间的转换。“物变钱”是企业生产经营的终点，也是信贷经营的终点。但“钱变物”容易，“物变钱”却很难。商品的所有者就是企业，通俗地说，如果企业的商品卖不出去，“物”变不了“钱”，企业就要倒闭，银行的贷款也就没有办法偿还。企业把“物”变成“钱”无非两种途径：一是正常经营时，资产创造收入； 二是不能正常经营时，资产本身变现。资产创造收入，需要在资产负债表和利润表之间完成转换，资产负债表的所有投入都需要通过利润表进行回收。资产负债表的资产能否转化为利润表的收入，既与企业努力有关，更与市场状况相关。在经济下行时期，市场环境恶化，企业东西卖不出去、钱收不回来已成为一种常态。一旦资 产不能通过利润表进行有效回收，实物形态的资产无法变成货币形态的资金，债务就无法偿还。企业不能正常经营时，大量的不良资产实际难以变现，即使部分资产能够变现，由于账面价值与市场价值之间存在很大的差距，资产变现价值往往也很 难覆盖债务余额。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"> </p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>企业贷款容易还款难，还因为贷款资金有时间价值</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">银行贷款是企业的强制债务，必须按期还本付息。<strong>企业一旦从银行贷到贷款，利息支出就是企业的一笔刚性费用</strong>。不管企业经营如何，随着时间推移，需要偿还的利息就会一刻不停地增加，这些都增加了资产的负担，需要资产创造额外的收入进行偿还，财务费用直接构成了企业利润的减项，甚至直接构成了资产的减项。如房地产一个案例，某房地产企业向信托公司借入18亿元，期限2年，年利率16%，以已建成的商铺、写字楼和在建住宅做抵押，抵押物评估价值约36亿元。该笔贷款到期后，由于项目销售不如预期，企业仅偿还了5亿元，余额13亿元无法按期偿还。信托公司要求企业适当降低价格，尽快销售住宅或处置抵押的商铺和写字楼还款，但企业希望信托公司对贷款进行展期，不愿意降价销售及处置资产。这个案例非常典型，在当前的经济下行时期，有很多类似的企业，满手的资产但难以变成现金，而且资产还面临贬值的风险，企业必须在降价销售回笼资金与支付财务成本之间做出艰难的选择。在上述案例中，贷款展期后，企业每年须付出的财务成本约2.08亿元，相当于每天须向银行支付约60万元的利息，每两三天左右的利息支出就抵销了一套房子，而且本金还不减少，这对企业的财务压力和经营压力是非常巨大的。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"> </p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>银行贷款容易还款难，还因为杠杆是把双刃剑</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">银行贷款是企业利用杠杆的主要形式，但杠杆具有放大企业收益和风险的功能。在经济繁荣时期，企业负债扩张，因为有盈利能力的支撑，在扣除债权人的固定回报后，企业的利润和投资者的回报也依然很高；但在经济下行时期，不论企业经营多么艰难，债权人都照样要拿走固定的回报，企业债务越重，需要向债权人支付的固定回报也就越高，在扣除债权人的固定回报后，企业的亏损可能也就越重。当部分过度负债的企业无法偿还债务本金甚至 无力支付债权人的固定回报时，违约就不可避免地发生了。过去，在经济上行时期，很多企业都习惯“满仓操作”，有钱就进行投资，把所有的现金都变成资产，同时拼命利用杠杆，负债扩张，被反复证明是最有效的赚钱途径；但在当前经济下行、产能普遍过剩的背景下，过去负债扩张形成的资产，往往变成了当前无效的产能，过去杠杆率越高的企业，现在的财务负担就越重，生存压力就越大。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"> </p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>银行贷款容易还款难，还因为从借出去的那一刻开始就没有主动权</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">企业债权融资贷款与股权融资贷款不同，不能参与企业的生产经营决策，不能干预企业人、财、物的配置，因此，银行发放贷款后，能不能偿还在很大程度上就取决于借款人，有点儿类似“嫁鸡随鸡”，如果“遇人不淑”，吃亏的往往是银行。在银行发放贷款后，即使发现有问题、有风险，因这时“钱”已变成了“物”，也很难退出来，不像证券市场有很强的流动性，纠错的成本较低，信贷市场的流动性差，没有有效的纠错机制，退出的成本很高。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"> </p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>银行贷款容易还款难，与贷款相关的一切都在变化</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">银行贷款从本质上讲是保守的，它不喜欢激烈变化，希望<strong>未来能够重复过去</strong>。每一笔贷款在发放前都需要履行严格的尽职调查、审查和审批程序，在银行发放贷款时，绝大多数借款人都是好企业，<strong>但在贷款发放后，与贷款相关的一切都在变化，借款人在变、市场在变、技术在变、需求在变、政策在变、担保人在变、抵押物在变，变化意味着不确定性，不确定性造成的损失就是风险。由于变化，货款到期时借款人的还款能力可能与银行发放贷款时完全不同</strong>。在过去的10多年中，很多耳熟能详的好企业有些衰落了，有些破产了，银行在企业破产的过程中损失惨重。时代是以加速度前进的，现在世界的变化速度超乎想象， 快得让人喘不过气来，过去与未来之间越来越没有联系。<strong>虽然银行在发放贷款前试图充分评估未来各种变化可能对借款人还款能力的影响，但面对变化，每一个人的认知能力都是有局限的</strong>；面对变化，很多时候，贷款人和借款人都无能为力。银行把钱借出去再收回来是一项很有挑战性的工作，是一件很不容易的事情。信贷的诱惑在于，收益是当期的，风险是滞后的；利息收入是当期的，本金损失是滞后的。银行贷出去的钱有没有风险，能不能收回来，通常要到还款的时候才能得到验证。由于风险的发生有“时滞”，所以银行的短期业绩很容易通过放贷制造出来。在当期业绩考核的压力下，银行信贷收益的风险扣除普遍不足。然而，当滞后的风险到来时，后果又特别严重。一笔贷款损失了，差不多要做98笔同样的成功贷款才能弥补回来，这是信贷工作与银行其他工作最大的不同之处。 贷款容易还款难，银行信贷人员应始终保持对风险的敬畏之心。</span></p>",
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"username": "高登辉"
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"title": "资产证券化发展和意义",
"describe": "资产证券化是指某一资产或资产组合采取证券资产这一价值形态的资产运营方式。资产证券化是过去半个多世纪全球最重要的金融创新之一，资产证券化可以将流动性较差的信贷及其他债权类",
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"source": "《风险管理》",
"content": "<p><strong><span><span>引言：</span></span></strong></p>\r\n<p><span><span>资产证券化是指某一资产或资产组合采取证券资产这一价值形态的资产运营方式。资产证券化是过去半个多世纪全球最重要的金融创新之一，资产证券化可以将流动性较差的信贷及其他债权类资产转化为标准化的证券资产，是金融机构乃至一般企业资产负债管理的重要工具。</span></span></p>\r\n<p><span><strong><span>一、我国资产证券化业务发展阶段和现状</span></strong></span></p>\r\n<p><span><span>迄今为止，我国资产证券化业务发展可以大致分为三个阶段:</span></span></p>\r\n<p><span><span>(1)试点阶段(2005-2008年)。2005年出现在证券交易所市场和银行间市场挂牌的资产证券化产品，此后政策不断丰富完善、市场处于培育期。</span></span></p>\r\n<p><span><span>(2)常态化发展阶段(2011-2014年)。扩大开展资产证券化业务的业务主体以及基础资产范围，明确特殊目的载体(SPV)独立于原始权益人、管理人和投资人的法律地位。</span></span></p>\r\n<p><span><span>(3)快速发展阶段(2014年至今)。2014年资产证券化业务监管从逐笔审批制转变为备案制，通过完善制度、简化程序、加强信息披露和风险管理，促进市场良性快速发展。</span></span></p>\r\n<p><span><span>我国的资产证券化业务主要有三种实现形式，中国人民银行和银保监会主管的信贷资产支持证券、证监会主管的企业资产支持证券以及中国银行间市场交易商协会主管的资产支持票据。</span></span></p>\r\n<p><span><span><strong>二、商业银行发展资产证券化业务的意义</strong></span></span></p>\r\n<p><span><span>商业银行发展资产证券化业务，有助于:</span></span></p>\r\n<p><span><span>(1)通过证券化的真实出售和破产隔离功能，可以将不具有流动性的中长期贷款置于资产负债表之外，优化资产负债结构，及时获取高流动性的现金资产，从而有效缓解商业银行的流动性压力。</span></span></p>\r\n<p><span><span>(2)通过对贷款进行证券化而非持有到期，可以改善资本状况，以最小的成本增强流动性和提高资本充足率，有利于商业银行资本管理。</span></span></p>\r\n<p><span><span>(3)通过资产证券化将不良资产成批量、快速转换为可流通的金融产品，盘活部分资产的流动性，将银行资产潜在的风险转移、分散，有利于化解不良资产，降低不良贷款率。</span></span></p>\r\n<p><span>(4)增强盈利能力，改善商业银行收人结构，如贷款银行在出售基础资产的同时可以获得手续费、管理费等收入。此外，还可以为其他银行资产证券化提供担保及发行服务，并赚取收益。</span></p>",
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"title": "融资咨询：企业银行贷款有哪几种？如何申请？",
"describe": "企业银行贷款申请的流程都比较简单，如果选择抵押类的贷款，只需要把抵押物品的相关资料和申请材料提交到银行，让银行对抵押品进行评估审核，审核通过以后统一放在双方签订借贷合同",
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"source": "亚投宏远",
"content": "<p> </p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-family: 宋体;\">资金短缺是很多企业在运营过程中遇到的常见难题，而<strong>银行贷款</strong>是帮助企业解决这个难题的好办法，不过企业在申请贷款以前应该对银行所能提供的贷款种类多做了解，看看哪种产品最适合自己，同时也要了解这些贷款产品的条件以及申请流程，提前准备好资料和相关手续，再提出申请就会比较有把握，能尽快申请成功。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-family: 宋体;\">房产抵押经营贷是企业<strong>银行贷款</strong>最常见的一种，他需要申请企业向银行提供房产作为抵押，这个房产可以是企业法人，个人名下的房产也可以是厂房，它们的贷款时长最多不超过</span>20<span style=\"font-family: 宋体;\">年，而且房屋抵押以后是可以继续居住可使用的不会对借款人的正常生活以及企业的正常生产造成不良影响，这种贷款方式可以拿到的额度高，利息低，还款年限也很长，是优势比较明显的一种企业贷款。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"> </p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-family: 宋体;\">企业税贷和企业票贷都是企业<strong>银行贷款</strong>的常见品种，企业税贷是银行根据企业纳税情况提供的无抵押无担保的信用贷款，正常情况下企业纳税越多越稳定，可以申请到的贷款额度越高，这种贷款审核快放款快，有些银行可以做到当天放款，而且利息不高，但它的利息是浮动的与企业的征信有直接关系。企业在向银行申请贷款时，还可以选择企业票代，也就是根据企业的开票情况申请信用贷款，它的放款额度根据企业开票情况和企业征信来确定，需要等银行的审核。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"> </p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-family: 宋体;\">项目开发贷款也是最常见的企业<strong>银行贷款</strong>之一，它属于创业类的贷款，在相关企业具备重大科研项目的开发能力以及承接相关的大型工程以后，可以向相关部门审核报备，这时就可以向银行申请贷款，只是在申请时需要把相关部门的审核批准报告，以及项目的可行性报告等相关资料全部提交给银行，银行会对资料进行详细审核，如果确定信息准确，在这方面会给予比较大的额度支持，能拿到比较多的贷款。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-family: 宋体;\">库存融资也是企业经常会出现的一种<strong>银行贷款</strong>这种贷款方式相当于抵押贷款的一种，需要把它的相关库存作为抵押物抵押给银行银行在对货物的价值进行评估以后核定贷款额度，这时作为抵押物的货物会受到银行的监管，企业没有擅自处理的权利，只有在<strong>银行贷款</strong>结清以后才能对货物进行处理，选择这种方式进行贷款时，要对自己的库存有个清晰的定位，而且要与银行签订详细的贷款合同。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"> </p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-family: 宋体;\">企业<strong>银行贷款</strong>申请的流程都比较简单，如果选择抵押类的贷款，只需要把抵押物品的相关资料和申请材料提交到银行，让银行对抵押品进行评估审核，审核通过以后统一放在双方签订借贷合同，在对抵押物进行抵押登记，随后银行就会向企业放款。而企业税贷和票贷的申请也特别简单，只要企业的成立时间超过一年，无当前逾期，就可以把自己的纳税资料和开票资料提交给银行，等待银行审核，审核通过以后能很快放款，款会直接进入到申请人在银行开立的帐户中。</span></p>\n<p> </p>",
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