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"id": 595,
"title": "融资咨询：企业贷款财务比率指标多少合适？",
"describe": "融资咨询：企业贷款财务比率指标多少合适？资产负债率越低，担保的风险越小，担保保障程度越高。生产型企业应不大于50％，商贸型企业应不大于60％，是最理想安全系数范围。工业50％以下，",
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"source": "亚投宏远",
"content": "<h1>企业贷款的财务比率分析分为四类：反映偿债能力、盈利能力、运营能力及投资价值的比率指标。</h1>\n<hr/>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> </p>\n<p style=\"text-align: center;\"></p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 1．资产负债率＝负债总额／资产总额</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 通常该比率越低，担保的风险越小，担保保障程度越高。</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 该比率生产型企业应不大于50％，商贸型企业应不大于60％，是最理想安全系数范围。工业50％以下，商业70％以下，房地产60％以下，贸易70％以下。</p>\n<p> </p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 2．流动比率＝流动资产／流动负债</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 一般的认为其大于2较好；过低，则短期偿债能力差；而过高，则表示企业资金利用率低。同时与应收帐款数额、存货周转速度结合来看。</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 该比率制造业1．1－1．3，房地产1．2，家电1．4－1．6，商业1.6－1．65，酒店饮食1．8－2，化工1．2，贸易1．6，食品工业1．7－2。</p>\n<p style=\"text-align: center;\"></p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 3．速动比率＝速动资产／流动负债</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 一般认为1：1较合理；偏大较好，偏小则差。</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\">该比率制造业0．85－0．9，房地产0．65，家电0．9－0．95，商业0．45，酒店饮食1．6－1．9，化工0．9，贸易0．8，食品工业1．5－1．8。</p>\n<p> </p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 4．现金比率＝现金类资产／流动负债</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 标准比率值为0．2：1，通常大于0．2：1较好</p>\n<p> </p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 5．利息保障倍数＝息税前利润／利息费用</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 至少应为1，偏大较好。</p>\n<p> </p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 6．应收帐款周转率</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> （1）次数＝销售收入净额／平均应收帐款余额</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> （2）天数＝360／次数</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 原则上次数多，天数少较好；视企业行业和发展时期来看。</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 该比率工业4次以上，商贸6次以上。</p>\n<p> </p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 7．存货周转率</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> （1）次数＝销售成本／平均存货</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> （2）天数＝360／次数</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 原则上次数多，天数少较好；该指标越高，表明存货变现能力强，应关注分析批量因素、季节性生产的变化、存货的结构等。</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 该比率工业3－4次，商贸6－18次。</p>\n<p> </p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 8．总资产周转率</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 总资产周转率＝销售收入净额／平均资产总额</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 该比率工业1．2－2次，商业1－3次，贸易4－6次，房地产0．5－1次</p>\n<p> </p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 11．销售利润率＝利润总额／销售收入</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 该比率越高，获利能力越强，但需要不同行业不同时期区别分析，一般地工业5%以上，商贸3%以上，房地产20%以上。</p>\n<p> </p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"> 分析一个公司的财务状况，需要集合行业标准/平均水平，以及不同发展时期的融资结构和融资渠道综合考量，在取得财务数据的基础上，可以对相应的财务指标加以分析。遵循高效务实的理念，实务操作中可比照参考指标值，留意异常情况，有侧重点、有针对性的适当核实修正。</p>\n<p style=\"line-height: 3em;\"></p>",
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"type_name": "中小企业的贷款资讯",
"count": 183,
"modified_user": {
"username": "高登辉"
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"created": "2021-06-25 00:00",
"modified": "2026-03-03 19:48",
"recommend": "不推荐"
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"id": 1657,
"title": "《关于大型企业与中小企业约定以第三方支付款项为付款前提条款效力问题的批复》发布",
"describe": "《批复》对大型企业和中小企业之间以第三方支付款项作为付款条件的约定，在效力上予以否定性评价，并对相关条款无效后如何确定付款期限和违约责任作出规定，体现了依法保障中小企业公平参与市场竞争，维护中小企业合法权益的鲜明态度，对防范化解金融风险、促进矛盾纠纷实质性化解具有重要意义。",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2024_08_27/xdw.jpg",
"source": "最高人民法院",
"content": "<p style=\"line-height: 3; text-align: center;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>保护中小企业的合法权益促进各经营主体公平参与市场竞争——《关于大型企业与中小企业约定以第三方支付款项为付款前提条款效力问题的批复》正式发布</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">为深入贯彻落实党的二十大和二十届二中、三中全会精神，进一步解决企业账款拖欠问题，保障中小企业公平参与市场竞争，依法维护企业合法权益，提振经营主体信心，最高人民法院研究制定了《关于大型企业与中小企业约定以第三方支付款项为付款前提条款效力问题的批复》（以下简称《批复》），于今日正式发布。这是最高人民法院落实党中央、国务院关于清理企业拖欠账款决策部署的一项重要司法举措。《批复》对大型企业和中小企业之间以第三方支付款项作为付款条件的约定，在效力上予以否定性评价，并对相关条款无效后如何确定付款期限和违约责任作出规定，体现了依法保障中小企业公平参与市场竞争，维护中小企业合法权益的鲜明态度，对防范化解金融风险、促进矛盾纠纷实质性化解具有重要意义。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">据最高人民法院民二庭负责人介绍，近年来，虽然陆续出台了《中华人民共和国中小企业促进法》《保障中小企业款项支付条例》等法规，对防范治理大企业拖欠中小企业账款行为进行约束，但大型企业拖欠中小企业账款问题仍然比较突出，尤其是大型企业在建设工程施工、采购商品或者服务等合同中，常与中小企业签订合同约定在收到第三方（业主或上游采购方）向其支付的款项后再向中小企业付款，或约定按照第三方向其拨付的进度款比例向中小企业支付款项，这类以第三方支付款项作为付款前提的“背靠背”条款，是引发相关款项支付纠纷的重要原因。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">这类条款本质上是将第三方付款风险转嫁给下游供应商或者施工方，对于依约全面履行了合同义务的守约方而言，明显有失公允。一方面，中小企业市场竞争力普遍不强，交易过程中往往处于弱势地位，缺乏与大型企业进行平等协商谈判的能力，往往出于生存考虑不得不同意此类不合理的交易条件，难以体现中小企业的真实意愿，发生争议也不敢采取投诉、司法手段维权。另一方面，基于信息不对称的原因，中小企业通常无法及时了解大型企业与第三方（往往是机关、事业单位）之间合同的履行情况，难以对第三方的付款风险进行把控，由其承担第三方不及时付款的风险亦不符合合理的风险负担原则。近年来,随着欠款规模不断增长、账期持续拉长，中小企业面临的账款回收压力、诉讼周期成本等已成为影响其生存和发展的重要障碍，甚至濒临破产。此类条款亦与国家关于改善中小企业经营环境，保障中小企业公平参与市场竞争，维护中小企业合法权益的宏观政策导向不符。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">从调研中了解的情况看，由于现行法律法规对此缺乏明确处罚措施，给相关部门的行政执法带来困难，中小企业担心“赢了官司丢了业务”，轻易也不愿不敢采取司法手段维权。从人民法院受理的案件看，因法律、行政法规没有对该类条款的效力问题加以明文规定，导致具体案件办理过程中理解不同，案件裁判标准不统一，裁判结果亦有较大差异，亟待对相关条款的效力认定、裁判标准予以统一。2024年1月，山东省高级人民法院就审理买卖合同、建设工程合同等合同类纠纷案件中，当事人普遍约定的此类条款效力问题，向最高人民法院报送了《关于合同纠纷案件中“背靠背”条款效力的请示》。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">为更好指导各级人民法院妥善审理此类纠纷案件，最高人民法院与工业和信息化部联合进行调研，梳理实践中拖欠中小企业账款情况，以及相关合同条款的主要表现形式。根据调研中了解的情况，最高人民法院研究起草了《批复（征求意见稿）》，并与相关部门多次沟通、听取意见后，经最高人民法院审判委员会审议通过。《批复》的及时发布，有利于推动解决大型企业拖欠中小企业账款问题，对于畅通中小企业司法救济渠道，统一案件裁判标准，激发市场活力均具有重要意义。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">《批复》共计2条，分别就大型企业与中小企业约定以第三方支付款项为付款前提条款效力、认定合同约定条款无效后如何合理确定付款期限及相应的违约责任两个方面的法律适用问题进行了规定。对《批复》内容的理解，可以从四个方面加以把握：</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">一是适用范围问题。《批复》适用的案件类型范围为合同纠纷，合同主体方面，主要是指大型企业与中小企业之间签订的合同。关于大型企业、中小企业的认定标准问题，《中华人民共和国中小企业促进法》第二条、《保障中小企业款项支付条例》第三条对大型企业、中小企业有明确界定标准，可作为司法实践的认定依据。在合同类型方面，《批复》列举了建设工程施工、采购货物或者服务等典型的合同类型，这也是当前问题比较集中的领域。在合同约定内容方面，主要表现为约定大型企业以收到业主或上游采购方等第三方向其支付的款项作为向中小企业付款前提的条款，实践中约定的按照第三方向大型企业拨付的进度款比例向中小企业支付款项等不合理交易条件的，也应包括在内。从案件审理情况看，类似的约定方式可能有多种表现形式，但其本质都是大型企业不承担其交易对手方的违约风险或破产风险，而是将风险转嫁给中小企业。审判工作中，可以从这一方面把握《批复》所适用的不合理交易条件，以便在最大范围内解决中小企业账款拖欠问题。此外，我们注意到，实践中政府机关、事业单位与中小企业签订的合同中，也存在约定以第三方支付款项为付款前提条款，并因此拖欠中小企业款项的情形。鉴于《保障中小企业支付条例》中对机关、事业单位从中小企业采购货物、工程、服务的预算执行、政府投资项目不得垫资建设、付款期限等均有明确规定，故《批复》未将其纳入规范范围。对此类案件，应直接适用《保障中小企业支付条例》的相关规定加以处理。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">二是条款效力问题。《保障中小企业款项支付条例》第六条规定大型企业不得要求中小企业接受不合理的付款期限、方式、条件和违约责任等交易条件，不得违约拖欠中小企业款项，第八条规定大型企业应当合理约定付款期限并及时支付款项。上述规定虽然针对的是合同订立后的履行行为，但其目的在于促进大型企业及时支付中小企业账款，保障中小企业公平参与市场竞争，维护中小企业依法获得款项支付的合法权益，在性质上应当属于民法典第一百五十三条第一款规定的强制性规定。因此，大型企业与中小企业约定以第三方支付款项为付款前提的条款，实质是关于不合理的付款期限、方式、条件的约定，显然违反了《保障中小企业款项支付条例》上述条文规定，根据民法典第一百五十三条第一款的规定，此类条款应当认定无效。但此类条款被认定无效，不必然导致合同其他条款无效，在满足其它支付条件情况下，大型企业应当履行合同义务，及时支付合同款项。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">三是约定无效后的付款期限及违约责任问题。在上述有关付款期限、方式、条件的合同条款被认定无效后，关于付款期限的起算日，《保障中小企业款项支付条例》第八条第三款规定，合同约定采取履行进度结算、定期结算等结算方式的，付款期限应当自双方确认结算金额之日起算；第九条规定约定以货物等交付后经检验或者验收合格作为支付款项条件的，付款期限应当自检验或者验收合格之日起算，拖延检验或者验收的，付款期限自约定的检验或者验收期限届满之日起算。关于具体付款期限，考虑到实践情况的复杂性，《批复》未予明确规定，人民法院应当根据案件具体情况，结合行业规范、双方交易习惯等，合理确定大型企业的付款期限。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">在违约责任确定方面，为保障各经营主体之间的利益平衡，《批复》要求应当充分尊重经营主体的意思自治，如经营主体之间约定有利息计算标准的，应当按照约定处理。如果约定违法或者未约定的，应当在当事人请求的范围内按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）计算。《批复》还明确大型企业违约责任的确定主要基于填补损失原则，如果大型企业以合同价款已包含对逾期付款补偿为由要求减轻违约责任，人民法院应当依法进行审查，补偿合理应当予以支持，确保实现各经营主体之间的利益平衡。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">四是溯及力的问题。因《保障中小企业款项支付条例》从2020年9月1日开始施行，根据溯及力的一般原则，对于2020年9月1日之后大型企业和中小企业签订此类条款引发的纠纷案件，应当适用《批复》的规定。对于2020年9月1日前大型企业和中小企业签订此类条款引发的纠纷案件，虽然不能直接适用《批复》规定，但是最高人民法院处理该问题的态度是一贯的，为做好《批复》施行的衔接，最高人民法院将广西某物资公司诉某工程公司买卖合同纠纷案、上海某建设公司诉上海某公司建设工程施工合同纠纷案、北京某建筑工程公司诉某建筑公司北京分公司、某建筑公司建设工程分包合同纠纷案作为示范案例纳入案例库，以统一裁判尺度。<img class=\"wscnph\" src=\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/融资顾问CFC-协贷网2024-08-27 13:59:5019.png\" /><img class=\"wscnph\" src=\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/融资顾问CFC-协贷网2024-08-27 14:00:0221.png\" /></span></p>",
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"username": "高登辉"
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"created": "2024-08-27 14:01",
"modified": "2026-03-14 06:06",
"recommend": "不推荐"
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"id": 14,
"title": "企业贷款：民营公司“一二五”目标对银行只是方向性指标",
"describe": "银保监会主席郭树清本周提出民企贷款“一二五”目标后，引起了市场的热议和讨论。日前，为消除公众误解，关于“一二五”更详细的信息被披露出来。",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_02/14.jpg",
"source": "经济网",
"content": "<p style=\"text-indent: 2em;\"><strong>“一二五”目标对银行是方向性指标</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">银保监会主席郭树清本周提出民营企业贷款“一二五”目标<span style=\"text-indent: 2em;\">并非是对每家银行的硬性考核指标，而是整个行业的方向性指标，不会对单家银行提出具体指标，也不会要求每家银行都必须要达到。</span></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">郭树清近日明确，对民营企业金融服务会设定相应的政策目标，让民营企业从金融机构获得充足的资金支持。初步考虑对民营企业的贷款要实现“一二五”的目标，即在新增的公司类贷款中，大型银行对民企的贷款不低于三分之一，中小型银行不低于三分之二，争取3年以后，银行业对民企的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">该消息一出后，引起了市场的热议和讨论。有观点认为，“一二五”目标一旦变成对银行的考核指标，将扭曲银行的商业放贷行为，由于民企贷款的不良率通常高于行业平均不良率，过度强调加大对民企的贷款支持，会给未来银行的资产质量埋下隐患。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\"><strong>不会对银行“一刀切”</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">监管部门人士强调，“一二五”并非是对每家银行的硬性考核指标，而是整个行业的方向性指标，不会对单家银行提出具体指标，也不会要求每家银行都必须要达到。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">这是因为，每家银行的商业定位不同，受众客户也会有所差别。例如，据证券时报记者了解，浙江泰隆银行成立之初就定位于服务小微客户，截至2018年7月末，泰隆银行500万以下的客户数占比达到99.85%，其中，100万以下的贷款客户数占比达到96.53%，全行户均贷款仅28万元，信用和保证类贷款占比达90%以上。按照“一二五”的目标，泰隆银行早已实现。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">对每家银行都设定相同的信贷投放政策目标既不现实，也有违市场化原则。因此，监管部门人士表示，对监管部门来说，下一步重点在于对授信政策全面重检，对不利于银行服务民企的规定、条款进行修订或废止，一视同仁地对待各类所有制企业。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">与此同时，银行则应按照市场化、法治化原则，对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的民营企业提供和国有企业同样的信贷支持。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\"><strong>对银行资产质量影响有限</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">由于民企贷款的风险通常比其他类贷款的风险高，这也是阻碍银行给民企放贷积极性的重要原因。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">“一二五”目标提出后，更是引发了不少人对未来银行业不良资产激增的担心。在郭树清提出“一二五”目标的第二天，国内银行股便出现了普跌，有分析就认为这反映出市场对银行业潜在不良率上升的担心。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">监管部门表示，这一目标经过认真论证和测算，具有可操作性，在不同情境下做过内部测试显示，提高对民营企业的授信比例，不会对银行的不良贷款产生明显的影响，对银行资产质量影响有限、信用风险可控。同时，这一目标具有较大的弹性和灵活性，监管部门也将根据市场环境变化，充分跟市场沟通，积极稳妥推进。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">实际上，近年来，随着金融科技的发展，银行也在摸索利用金融科技、借助大数据来降低小微企业贷款的成本和风险。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">此外，相比于大企业，对民企等中小企业贷款要更关注操作风险和道德风险，并依此设计合理、可细化的授信尽职免责制度，才能真正调动基层信贷人员对民企的“敢贷”、“愿贷”。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">监管部门人士强调，“一二五”并不意味着银行需牺牲信贷投放的程序和与风险防控的标准，该目标制定之初就对防范道德风险重点考量。在尽职免责方面，商业银行内部必须制定出具体的、可操作的标准，但不是无条件、无底线的免责。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">9日举行的国务院常务会议上也提出，要激发金融机构内生动力，解决不愿贷、不敢贷问题。明确授信尽职免责认定标准，引导金融机构适当下放授信审批权限，将小微企业贷款业务与内部考核、薪酬等挂钩。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\"><strong>亟需公平竞争的市场环境</strong></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">银保监会考虑设立“一二五”目标，是因为当前民企从银行得到的贷款规模，与民企在国民经济中的地位和作用严重不匹配。郭树清表示，据不完全统计，现在银行业贷款余额中，民营企业贷款占25%，而民营经济在国民经济中的份额超过60%。民营企业从银行得到的贷款和它在经济中的比重还不相匹配、不相适应。从长远来看，银行业对民营企业的贷款支持，应该契合民营经济在国民经济中的相应比重。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\"><span style=\"text-indent: 2em;\">事实上，今年下半年以来，一系列支持民企融资的政策举措密集出台，一些头部民企已经开始尝到“甜头”。</span><span style=\"text-indent: 2em;\">融资支持政策已经见效，如债券募资。</span></p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\">加之，习近平主席1日上午在京主持召开民营企业座谈会强调并肯定了我国民营经济的重要地位和作用，指出“支持民营企业发展，是党中央的一贯方针，这一点丝毫不会动摇”。为此，要解决好民营企业融资难融资贵问题。要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题，同时逐步降低融资成本。</p>\r\n<p style=\"text-indent: 2em;\"><span style=\"text-indent: 32px;\">需要强调的是，“一二五”目标的设定都是针对未来新增的公司类贷款项下，而非全部贷款。另外，国常会提出，下一步要从大型企业授信规模中拿出一部分，用于增加小微企业贷款。</span><span style=\"text-indent: 2em;\">因此可以看出，银行业若要实现“一二五”目标，其难度并不如想象中那么大。</span></p>",
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"type_name": "中小企业的贷款资讯",
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"recommend": "不推荐"
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"id": 1810,
"title": "公司金融顾问的10个宝藏常识（七）：影响企业融资方式选择的主要因素",
"describe": "影响企业融资方式选择的主要因素",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2025_02_17/xdw.jpg",
"source": "亚投宏远",
"content": "<p style=\"line-height: 3;\">1.融资期限：国内宏观金融层面，呈现长、短期错配现象。这一现象根源于中国金融市场不完备、利率期限结构不合理、货币政策不稳定以及银行等金融机构激励机制导向等制度性缺陷。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">2.融资成本：任何一种融资的资金都是有成本的，这关系到可融资金的实际数额，关系到客户的实际成本和经营成本。从融资实践中的普遍情况来看，不同融资方式的资金成本从低到高的顺序为：商业票据贴现、银行贷款、信托贷款、债券、股票等。在融资时应坚持融资总收益大于融资总成本的原则，尽可能降低融资总成本。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">3.融资风险：风险有：企业的偿债能力下降、丧失，企业控制权被迫转移、破产等问题。企业债务融资的比例越高，面临的风险越大。所以，企业在进行融资活动时，必须了解每一种融资活动风险的大小。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">4.融资规模：融资规模是影响企业融资方式选择的重要因素。股权融资规模过大，可能稀释原有股东的股权，债务融资过多将增大融资成本，会加重负债偿还负担，增加经营风险和信用风险。融资不足，则会影响业务经营，变相增加成本。因此，在确定融资规模时一定要量力而行，综合决策。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">5.融资便利程度：融资的便利程度包括两个层面：一是指企业有无自主权通过某种融资方式取得资金，以及这种自主权的大小；二是指出资者是否愿意提供资金，以及提供资金的条件是否苛刻，手续是否繁琐。从实践中来看，各种外部融资方式的便利程度从易到难依次排列为：商业信用、商业票据贴现、银行贷款、信用委托贷款、债权、股票等。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">6.融资顺序：首选内源融资方式，使用企业留存收益，若留存收益不能满足需求，则寻求向银行的贷款，然后在市场上发行债券，最后才会考虑发行股票。企业融资的先后顺序首先是内源融资，其次是债券融资或信贷融资，最后才选择发行股票融资。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">7.对企业的控制权的影响：股权融资特别是新股增发会稀释原股东股权，从而分散控股权、收益分配权和剩余财产索取权。因债权人不参与公司的管理决策，债务融资可保障股东对公司的控制权。因此，公司选择融资方式时，要考虑对企业的控制问题，既要达到融资的目的，又要避免丧失控制权。</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">8.其他因素</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">（1）目标资本结构，选择融资方式需要满足企业目标资本结构要求；</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">（2）股利政策，确定融资方式时要考虑不同股利政策对留存收益的影响；</p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\">（3）每股收益，考虑每股收益的要求，选择使每股收益不断增长的融资结构，实现企业利润最大化。</p>",
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"created": "2025-02-17 11:43",
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"recommend": "不推荐"
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"title": "关于进一步做好资本市场财务造假综合惩防工作的意见",
"describe": "资本市场财务造假综合惩防",
"image": "https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2024_07_16/xdw_QD9OGHB.jpg",
"source": "国务院办公厅",
"content": "<p> </p>\r\n<p><img class=\"wscnph\" src=\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/融资顾问CFC-亚投宏远2025-06-29 16:05:2157.png\" /></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">资本市场在金融运行中具有牵一发而动全身的重要作用，财务造假严重扰乱资本市场秩序、动摇投资者信心。近年来，各有关方面认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，持续加大监管执法力度，一批财务造假案件得到及时查处，市场生态有效净化。但是，财务造假花样翻新，案件查处难度大，有效打击系统性、隐蔽性、复杂性财务造假的任务十分艰巨，必须坚持综合施策，强化标本兼治，持续保持高压态势，切实增强工作合力。为从严打击资本市场财务造假，维护良好市场生态，现就进一步做好财务造假综合惩防工作提出如下意见。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>一、总体要求</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大精神，认真落实习近平总书记关于资本市场改革发展的重要指示批示精神，坚持稳中求进工作总基调，坚持市场化、法治化方向，进一步加大对财务造假的打击力度，完善监管协同机制，构建防治财务造假长效机制，加大制度供给，强化激励约束，为推动资本市场高质量发展提供有力支撑。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">——坚持问题导向。依法从严打击财务造假，强化穿透式监管，提升执法司法工作质效。坚持“追首恶”与“打帮凶”并举，强化对造假责任人及配合造假方的追责。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">——坚持系统观念。凝聚各方合力，提升财务造假综合惩防工作的系统性、整体性、协同性。强化条块结合、区域联动，形成各部门、各地区各司其职、齐抓共治的工作格局。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">——坚持守正创新。加大基础制度供给，创新方式方法，构建常态化、长效化工作机制。强化激励约束，增强内生动力，营造崇尚诚信、不做假账的良好市场环境。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>二、坚决打击和遏制重点领域财务造假</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（一）严肃惩治欺诈发行股票债券行为。持续优化完善股票债券发行上市审核注册机制，把好资本市场“入口关”。加大股票发行环节现场检查和督导力度，聚焦业绩异常增长等情形，严防“带病闯关”。重点关注已违约及风险类债券发行人，严厉打击欺诈发行、虚假信息披露、挪用募集资金和逃废债等违法违规行为。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（二）严厉打击系统性造假和配合造假。密切跟进系统性、团伙型财务造假特征及演变趋势，依法从严打击通过伪造变造凭证、利用关联方虚构交易或第三方配合等方式实施系统性造假的行为。全面惩处财务造假的策划者、组织者、实施者、配合者以及专业化配合造假的职业犯罪团伙，坚决破除造假“生态圈”。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（三）加强对滥用会计政策实施造假的监管。强化财会监督，加大对滥用会计政策和会计估计实施财务造假的打击力度。密切关注会计政策和会计估计执行情况，加大对操纵资产减值计提调节利润、以财务“洗澡”掩盖前期造假行为的打击力度。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（四）强化对特定领域财务造假的打击。依法惩治证券发行人、上市公司通过“空转”、“走单”等虚假贸易方式实施的财务造假。严厉打击利用供应链金融、商业保理、票据交易等方式实施的财务造假。从严惩处基于完成并购重组业绩承诺、便于大股东攫取巨额分红、满足股权激励行权条件、规避退市等目的实施的财务造假。压实私募股权创投基金管理人勤勉尽责责任，加强对基金所投项目财务真实性的尽职调查和投后管理，防范造假行为发生。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>三、优化证券监管执法体制机制</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（五）健全线索发现机制。加强日常监管，加大监督检查力度，突出科技支持作用，发挥全国信用信息共享平台的支撑功能，依法查询国家金融信用信息基础数据库，多渠道识别财务造假线索。健全对线索的全流程闭环管理机制，规范线索处置程序。依法依规利用银行流水电子化查询和反洗钱协查机制，提高涉案资金查询效率。建立健全配合造假方名录，延伸排查和串并分析其他相关方造假线索。优化检查调查统筹调度和跨区域协作机制，提升重大复杂线索发现能力。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（六）提升行政执法效能。加快推进监管转型，优化各条线各环节职能定位，构建高效协同的监管架构。强化发行审核、公司监管、中介机构监管等业务条线协同，提升监管效能。加强日常监管、稽查执法、行政处罚等各环节衔接，提升执法效率。完善重大财务造假案件调查处罚机制，提高查办质效。及时总结执法经验，持续优化监管工作流程机制。用好与境外证券监管机构签署的双边、多边监管合作谅解备忘录，加大跨境协查力度，提升对利用境外业务从事财务造假的查处效率。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（七）深化行刑衔接协作。推动强化证券执法和司法机关在信息共享、案件办理、警示教育等方面的协作。针对欺诈发行、违规信息披露、背信损害上市公司利益等重大证券违法线索，符合条件的，及时启动联合情报导侦工作。对跨区域、系统性等重大造假犯罪案件，推动建立健全公安和检察机关联合挂牌督办机制，提升大案要案查处效率。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>四、加大全方位立体化追责力度</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（八）强化行政追责威慑力。加快出台上市公司监督管理条例，明确第三方配合造假、资金占用等违规行为的法律责任。用足用好法律授权，加大对财务造假案件的处罚力度，对主要责任人员依法坚决实施市场禁入。优化财务造假行政处罚标准，大幅提高违法成本。对恶意转移财产的被执行人，通过向法院提起撤销权之诉追回相关财产。严格执行重大违法强制退市制度，对欺诈发行、严重财务造假的公司依法坚决予以退市，强化对相关机构和个人追责。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（九）推动加大刑事追责力度。推动出台背信损害上市公司利益罪司法解释，加大对控股股东、实际控制人组织实施财务造假、侵占上市公司财产等行为的刑事追责力度。深挖上市公司董事、高级管理人员挪用资金、职务侵占、背信损害上市公司利益等违法犯罪线索。供应商、客户、中介机构、金融机构等第三方人员配合实施财务造假构成犯罪的，依法坚决追究刑事责任。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（十）推动完善民事追责支持机制。探索建立证券公益诉讼制度。推动简化登记、诉讼、执行等程序，完善示范判决机制，加大证券纠纷特别代表人诉讼制度适用力度。统筹运用先行赔付、支持诉讼、代位诉讼、行政执法当事人承诺等一系列投资者赔偿救济制度机制，进一步提高违法成本。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>五、加强部际协调和央地协同</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（十一）国有资产出资人加强监督管理。履行国有资产出资人职责的部门、有关企业主管部门持续加强对所出资企业的监督管理，及时督促相关企业依法依规处置所控股证券发行人、上市公司财务造假及配合造假问题，严肃追责问责，并及时将处理结果反馈财政、证券监管部门。督促所出资企业积极履行对所参股证券发行人、上市公司财务真实性的股东监督责任。加强执法协作，发现涉及其他证券发行人、上市公司财务造假线索的，及时将线索移交财政、证券监管部门。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（十二）金融监管部门提升协同打击力度。金融监管部门及时处置所属企业、所监管企业的财务造假、配合造假、为违规占用担保提供协助等问题并向财政、证券监管部门通报。督促银行等金融机构加强对证券发行人、上市公司等贷款对象财务真实性的关注和审查。在函证集中化基础上，加快推进函证数字化处理，鼓励、引导中介机构等主体通过数字函证平台开展函证业务，加大对金融机构函证业务合规性的监督检查力度。强化证券执法与财政执法的分工协作，避免监管真空及监管重复。加大债券市场统一执法力度，提升执法效率。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（十三）压实地方政府责任。地方各级政府在提供政策支持过程中，将证券发行人、上市公司财务真实性作为扶优限劣的重要依据，依法合规出具税收、合规等证明文件。在市场监管、税务、能源消耗、社保缴纳、诉讼仲裁、产权登记等领域为相关部门调查取证提供支持。加强与相关部门工作协同，切实履行因财务造假问题引致风险的属地处置责任。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>六、常态化长效化防治财务造假</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（十四）增强公司治理内生约束。引导证券发行人、上市公司加强内控体系建设，突出对舞弊重点领域、环节的监督制约。落实独立董事改革要求，有效发挥独立董事监督作用，强化审计委员会反舞弊职责。推动上市公司建立绩效薪酬追索等内部追责机制，督促董事和高级管理人员履职尽责。强化考核约束，将财务造假作为各级国有企业负责人经营业绩考核扣分项。加大对“关键少数”的宣传教育力度，将诚信合规意识作为资本市场培训的核心内容。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（十五）压实中介机构“看门人”责任。推广以上市公司和债券发行人质量为导向的中介机构执业质量评价机制。督促保荐机构、会计师事务所、资产评估机构、律师事务所等中介机构加强执业质量控制。强化对中介机构的监督检查，中介机构发现涉及证券发行人、上市公司财务造假的，及时向财政、证券监管部门通报。中介机构在发现造假行为时主动报告的，依法从轻或减轻处罚。健全中介机构及从业人员信用记录，督促有关机构及人员勤勉尽责。对存在重大违法违规行为的中介机构依法暂停或禁止从事证券服务业务，严格执行吊销执业许可、从业人员禁入等制度。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（十六）完善财务信息相关制度。完善资本市场会计、审计、评估监管规则，发布重点领域的应用案例或实施问答，加强对会计准则实施的指导。强化财会监督制度建设，推进电子凭证会计数据标准应用，提升企业财务会计规范化水平。完善信息披露豁免监管制度，严格豁免条件和程序，防范证券发行人、上市公司滥用豁免掩盖造假行为。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（十七）加强联合惩戒与社会监督。将财务造假、资金占用和配合造假等严重违法失信主体纳入金融领域严重失信主体名单，推送至全国信用信息共享平台，并将相关信息在“信用中国”网站和国家企业信用信息公示系统进行公示，依法依规实施联合惩戒，强化失信约束。完善财务造假等重大违法违规行为内部人士举报奖励机制，提高奖励金额，保护“吹哨人”合法权益。发布典型违规案例查处情况，加大警示宣传力度。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>七、落实保障</strong></span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（十八）加强组织实施。要切实把思想和行动统一到党中央、国务院决策部署上来，加强政策衔接、工作协同，强化监督问责，对管理或监管履职不力造成严重后果的，要严肃追责问责。充分发挥打击资本市场违法活动协调工作小组等机制在重大案件协调、重要规则制定、重大问题会商等方面的作用。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（十九）加强舆论引导。加强对资本市场财务造假综合惩防工作的宣传解读，注重主动引导，创新宣传方式，凝聚各方共识。及时总结推广经验做法，推动营造诚信经营和崇法守信的市场生态。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\">（二十）加强风险防控。加强重点领域风险排查，坚决清除风险隐患大的行业性、系统性、区域性财务造假。有效统筹打击财务造假与风险防范化解工作，维护资本市场稳定运行，助力经济社会高质量发展。</span></p>\r\n<p style=\"line-height: 3;\"><span style=\"font-size: 14pt;\"><img class=\"wscnph\" src=\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/融资顾问CFC-协贷网2024-07-16 10:08:164.png\" /></span></p>",
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"recommend": "不推荐"
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"title": "融资顾问之保理风控硬伤",
"describe": "保理融资在放款前，业务人员和风控人员对存在以下硬伤的保理项目可以直接过滤退单，不需通过评审会决定",
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"source": "《硬核风控》",
"content": "<p><span><span><span>保理融资</span>在放款前，业务人员和风控人员对存在以下硬伤的保理项目可以直接过滤退单，不需通过评审会决定：</span></span></p>\r\n<p><span><span><span>(1)</span>融资企业不赚钱，当前亏损，或者有利润但预测利润小于融资成本（含税）；</span></span></p>\r\n<p><span><span><span>(2)</span>暗保理或有追保理，卖方近期审计财报的流动负债大于流动资产且经营性净现金流连续多期为负数；</span></span></p>\r\n<p><span><span><span>(3)</span>融资方历史有通过作废发票骗取融资；</span></span></p>\r\n<p><span><span><span>(4)</span>实质第一还款人扣除预收账款后的资产负债率大于<span>90%</span>；</span></span></p>\r\n<p><span><span><span>(5)</span>应收账款没有合同、订单，或没有收货单（工程进度审批表），又不能配合应收账款确权；</span></span></p>\r\n<p><span><span><span>(6)</span>合同或者订单中信用账期没有或不明确，或合同中对应收账款有禁止转让条款；</span></span></p>\r\n<p><span><span><span>(7)</span>结算方式附条件过于复杂，结算金额无法确定；</span></span></p>\r\n<p><span><span><span>(8)</span>产能过剩，淘汰行业的应收账款；</span></span></p>\r\n<p><span><span><span>(9)</span>实质第一还款人报税收入占总收入比重小于<span>60%</span>；</span></span></p>\r\n<p><span><span><span>(10)</span>租金保理，所出租资产非融资人所有；</span></span></p>\r\n<p><span><span><span>(11)</span>实质第一还款人当前有重大未决诉讼或仲裁案，标的超过净资产<span>10%</span>（含）；</span></span></p>\r\n<p><span><span><span>(12)</span>实质第一还款人近一年有过不良贷款，老板有严重不良信用逾期记录；</span></span></p>\r\n<p><span><span><span>(13)</span>拟转让的应收账款在中登网已被登记或模糊登记；</span></span></p>\r\n<p><span><span>(14)</span><span>实质第一还款人对非关联企业担保超过净资产</span><span>10%</span><span>，或总担保额超过净资产；</span></span></p>",
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"recommend": "不推荐"
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"title": "公司金融顾问：申报专精特新有什么好处？需要什么条件？",
"describe": "申领专精特新企业证书可以为公司带来以下好处： 【1】展示企业品牌实力和细分市场的地位 【2】金融机构专属优惠利率金融产品特供 【3】各级财政/园区资金奖励补贴等政府扶持 【4】多",
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"source": "亚投宏远",
"content": "<blockquote>\n<p style=\"margin-bottom: 13px; text-align: left; text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"color: windowtext; font-family: 宋体; font-size: 15px;\">亚投宏远-公司金融顾问在给中小微企业提供贷款融资融资咨询服务过程发现很多企业具备专精特新申报资质，但却没有重视起这个专精特新的认证申报，以致于不能享受到国家对专精特新企业的优质信贷资源。</span><span style=\"color: windowtext; font-family: 宋体; font-size: 15px; text-indent: 2em;\">申报专精特新除了可以享受专属优质贷款产品外还有哪些好处呢？</span></p>\n</blockquote>\n<p style=\"margin-bottom: 13px; text-align: left; text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 15px; line-height: 115%; font-family: 宋体; color: windowtext;\"></span></p>\n<p style=\"margin-bottom: 13px; text-align: left; text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 15px; line-height: 115%; font-family: 宋体; color: windowtext;\">中小微企业申报专精特新认定，申领专精特新企业证书可以为公司带来以下好处：</span></p>\n<p style=\"margin-bottom: 13px; text-align: left; text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 15px; line-height: 115%; font-family: 宋体; color: windowtext;\">【1】展示企业品牌实力和细分市场的地位</span></p>\n<p style=\"margin-bottom: 13px; text-align: left; text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 15px; line-height: 115%; font-family: 宋体; color: windowtext;\">【2】金融机构专属优惠利率金融产品特供</span></p>\n<p style=\"margin-bottom: 13px; text-align: left; text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 15px; line-height: 115%; font-family: 宋体; color: windowtext;\">【3】各级财政/园区资金奖励补贴等政府扶持</span></p>\n<p style=\"margin-bottom: 13px; text-align: left; text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 15px; line-height: 115%; font-family: 宋体; color: windowtext;\">【4】多方资本追逐以及北交所上市主力军种子选手</span></p>\n<p style=\"margin-bottom: 13px; text-align: left; text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 15px; line-height: 115%; font-family: 宋体; color: windowtext;\">【5】优先进入采购清单提升业绩等。</span></p>\n<p style=\"margin-bottom: 13px; text-align: left; text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 15px; line-height: 115%; font-family: 宋体; color: windowtext;\">申报专精特新企业有这么多利好，申请需要哪些条件呢？来自专业咨询申报服务机构的经验，申报条件分为基本条件和专项条件，其中专项条件有分为经济指标和必备指标以及其他专项条件。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; font-family: 宋体; color: windowtext;\">以北京为列，申报专精特新基本条件需要满足以下条件：</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; color: windowtext;\"> </span><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; font-family: 宋体; color: windowtext;\">【1】在工商注册登记连续经营3年以上、符合《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）规定的中小企业，或其他创新能力强、市场竞争优势突出的中小企业。<br/></span><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; color: windowtext;\"> </span><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; font-family: 宋体; color: windowtext;\">【2】专注并深耕于产业链某一环节或某一产品，能为大企业、大项目提供关键零部件、元器件和配套产品，或直接面向市场并具有竞争优势的自有品牌产品。</span><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; color: windowtext;\"> </span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; color: windowtext;\"> </span><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; font-family: 宋体; color: windowtext;\">【3】具有持续创新能力和研发投入，具有一定的示范推广价值等。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; font-family: 宋体; color: windowtext;\"></span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; color: windowtext;\"> </span><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; font-family: 宋体; color: windowtext;\">需要注意的是，有下列情况之一的企业，不得被认定为专精特新企业：申请过程中提供虚假信息的；近三年发生过重大安全、质量、环境污染事故的；有偷漏税或其他违法违规、严重失信行为的。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><strong><span style=\"font-size: 20px; line-height: 150%; font-family: 宋体; color: windowtext;\">专项条件</span></strong><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; font-family: 宋体; color: windowtext;\">里的经济指标主要看企业主营业务收入占比；必备指标有6方面的细则；</span><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; color: windowtext;\"> </span><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; font-family: 宋体; color: windowtext;\">其他专项条件有：经济效益、专业化程度、创新能力、经营管理等。申请专精特新企业认证是一个比较专业的工作，如果企业没有专门的人才，建议交给三方咨询公司来做，他们熟悉专精特新申报政策、流程以及哪些领域企业适合申报。</span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; font-family: 宋体; color: windowtext;\"> </span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; font-family: 宋体; color: windowtext;\"> </span></p>\n<p style=\"text-indent: 2em; line-height: 3em;\"><span style=\"font-size: 15px; line-height: 150%; font-family: 宋体; color: windowtext;\"> </span></p>\n<p> </p>",
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"title": "去银行贷款，有无中介帮助个人/企业贷款差别竟然这么巨大！",
"describe": "一说到中介，大家心里面都是感觉很没必要，尤其是银行贷款，觉得自己去银行填资料就行了，能不能审批完全取决于自己的个人条件，干中介啥事。",
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"source": "亚投宏远",
"content": "<p>一说到中介，大家心里面都是感觉很没必要，尤其是银行贷款，觉得自己去银行填资料就行了，能不能审批完全取决于自己的个人条件，干中介啥事。</p>\r\n<p>如果这些话是那些优质的客户说出来，我们相信会得到绝大部分人认可，比如优质的国企，优质的上市企业，明星企业，还有那些拥有巨额资产的个人都是贷款机构争抢的对象，所以他们去贷款会很轻松，不需要找中介。</p>\r\n<p>但是你就一普通的客户去银行贷款说不需要中介，我们也相信你或许也能贷款下来，但是困难肯定是很多，而通过中介去贷款，结果会完全不一样，下面我们就来对比下，普通客户去贷款有中介和没中介的巨大区别。</p>\r\n<p><strong>个人/企业贷款额度</strong></p>\r\n<p><strong>自己去贷款：额度偏低</strong></p>\r\n<p><strong>有中介帮忙：额度较高</strong></p>\r\n<p>有些客户以为银行给的额度其实都差不多，相同条件的客户额度应该是一样的的，事实上，虽然有的些客户条件一样，但是贷款额度却有很大的差别。举个简单的例子，两个客户都是有价值200万的房产，价值20万的轿车，月收入都是3万元，但是自己去贷款的那个人只批了100万，另一个找中介却批了150万，额度相差50万，为何有这么大的差距呢？</p>\r\n<p>原因是自己去贷款的那个人找到了某国有银行然后就办了，而找中介的那个人，中介根据他的条件，然后对比了多家银行，最后选择了一个最合适客户的股份制银行，结果多批了50万。</p>\r\n<p>这就是中介的优势所在：掌握更多渠道资源，可以做到优中选优。</p>\r\n<p><strong>贷款利息</strong></p>\r\n<p><strong>自己去贷款：利息较高</strong></p>\r\n<p><strong>有中介帮忙：利息较低</strong></p>\r\n<p>贷款利息还有差别？银行的利息不是统一的吗？有些朋友初次去贷款的时候估计会有这样的疑问。实际上，银行基准利息是国家定的，但是实际的利息是由银行自己说了算，一般都会有一个浮动空间。而正因为这个浮动的空间导致了不同的客户的利息相差是很大的。</p>\r\n<p>如果自己不懂行情，贸然去银行贷款，银行一般会按照较大的上浮空间上浮利息，毕竟能多赚银行岂能不多赚点，反正贷款条件和利息都是银行说了算。</p>\r\n<p>但是找中介帮忙，即使利息会上浮，但也是在合理的浮动范围内，所以利息要低于自己去申请的利息。这其中的原因就是中介的“包装能力”。当然中介的包装不是造假，而是会根据银行的要求将客户最好的一面呈现给银行，比如让客户提供有利的材料，规避不利的因素等等，这些细节的操作可以大大提升贷款客户的综合评分，从而获取一个合理的利息。</p>\r\n<p><strong>贷款手续</strong></p>\r\n<p><strong>自己去贷款：手续繁琐</strong></p>\r\n<p><strong>有中介帮忙：手续简便</strong></p>\r\n<p>贷款手续这个就更不用说了，如果自己去贷款，基本什么东西都要自己准备，什么事情都要自己跑，不跑上十几趟贷款都很难下来。举个简单的例子，提交申请材料，如果没贷款过，你基本不会知道银行需要什么材料，等你按照银行官方的要求提交完材料，银行会告诉你，这不合格，那不合格，需要重新提交，接着又不合格，还得重新提交。。。</p>\r\n<p>但是找个中介，这一切就变得简单多了，因为中介对银行很了解，每个客户需要提供什么材料，中介都会有针对性的让客户一次准备好材料，大多数情况基本都是一次性通过，省得客户来回跑。</p>\r\n<p><strong>贷款时间</strong></p>\r\n<p><strong>自己去贷款：放款慢</strong></p>\r\n<p><strong>有中介帮忙：放款快</strong></p>\r\n<p>你以为贷款是银行审批的， 放款时间和中介没有任何关系？那说明你太年轻了。如果你自己去贷款，你会发现，银行就一个劲的给你拖，当你追问银行什么时候放款，大多时候得到的答复基本都是需要排队，殊不知道，很多客户在你后面办理的都早已拿到了贷款。这其中的奥妙只有银行能懂。</p>\r\n<p>那为什么找中介能加快放款的时间呢？原因有两个，一个是中介在办理的过程中，因为对各项流程了如指掌，所以很多环节都是一次性到位，大大较少了办理的时间。还有一个就在于中介和银行剪不断理还乱的关系上。银行能够接受中介推荐的客户，说明中介和银行关系不一般，这其中的奥妙大家自己去想象。有了这层关系之后，中介就可以要求银行给自己的客户优先放款。</p>\r\n<p>看完了上面这些对比，相信大家都会对中介有一个重新的认识，所以贷款找信贷信息中介还是比较靠谱的，虽然需要支付一定的中介费，但是相对于提高额度，降低利息，节省流程，加快放款等来说，这个中介费还是非常值得的。</p>\r\n<p> </p>",
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"username": "高登辉"
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"id": 811,
"title": "企业申请银行贷款的技巧",
"describe": "在贷款金额上 企业向银行申请贷款时，贷款金额应当适中，不宜过高，这是因为公司信用额度有限，一次性通过大额贷款的可能性较低。随着贷款金额的增加，公司需要等待的时间就越长，这",
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"content": "<p style=\"text-align: center;\"><strong><span style=\"font-size: 12pt;\">中小微企业最重要的融资渠道是银行贷款</span></strong></p>\r\n<p><span style=\"font-size: 12pt;\"> 银行贷款对不同行业不同类型的中小微企业有极高的信用资信准入要求，目前最多的就是企业借款人可以通过提供房屋抵押、加入担保人来增信等方式向银行申请贷款，普惠类中小微企业信用贷款非常难申请。由于地域以及发展存在一定的差异，因此贷款类型的划分也各不相同。</span></p>\r\n<p style=\"text-align: center;\"> </p>\r\n<p style=\"text-align: center;\"><strong><span style=\"font-size: 12pt;\">解决中小微企业贷款难的一些有效贷款技巧如下</span></strong></p>\r\n<p><span style=\"font-size: 12pt;\"> 企业在实际经营管理中，向银行贷款并不那么容易，因此，掌握一定的银行贷款技巧对于中小微企业来说至关重要。</span></p>\r\n<p> </p>\r\n<p style=\"text-align: center;\" align=\"left\"><span style=\"font-size: 12pt;\"><strong><span lang=\"EN-US\">【1】</span>在贷款金额上</strong></span></p>\r\n<p align=\"left\"><span style=\"font-size: 12pt;\"> 企业向银行申请贷款时，贷款金额应当适中，不宜过高，这是因为公司信用额度有限，一次性通过大额贷款的可能性较低。随着贷款金额的增加，公司需要等待的时间就越长，这也不是公司所希望得到的结果，因此降低贷款金额对于银行贷款审核而言更容易通过，在此建议中小微企业尽早完成首贷申请。</span></p>\r\n<p style=\"text-align: center;\"><strong><span style=\"font-size: 12pt;\">【2】在陈述贷款需求方面</span></strong></p>\r\n<p><span style=\"font-size: 12pt;\"> 企业诚信是十分重要的，在申请银行贷款时，必须写明贷款原因，做到诚信申贷，不得欺骗和有所保留，而且还应将贷款用途以及公司前景进行细致明了介绍，最好提前准备好企业征信提供以往的诚信记录做佐证。</span></p>\r\n<p style=\"text-align: center;\"><strong><span style=\"font-size: 12pt;\">【3】在贷款偿还安排上</span></strong></p>\r\n<p><span style=\"font-size: 12pt;\"> 企业借款人不得以任何理由拖延贷款偿还时间，这样不仅会产生额外的利息，还会对个人信誉造成一定的影响，在贷款偿还问题上不能存在侥幸心理，银行会对故意拖欠贷款的行为进行严肃处理。特别提示，目前疫情防控不减压，常态化的非常时期如需要展期延期还款应提前<span lang=\"EN-US\">1-3</span>个月个贷款银行申请沟通相关还款规划。</span></p>\r\n<p style=\"text-align: center;\"><strong><span style=\"font-size: 12pt;\">【4】企业申贷资料齐备性</span></strong></p>\r\n<p><span style=\"font-size: 12pt;\"><span lang=\"EN-US\"> 80%</span>以上企业贷不到款都是因为资信不符合资金方的准入和风险偏好。按照要求提供资料这一环节实际上是贷款申请的基础，另外银行需要全部了解评估企业实控借款人的收人情况、家庭环境、个人信用等连带审查，因此详细提供贷款资料、沟通协调可置换条件、满足一定时间的维持情况更容易通过银行的贷款审核。</span></p>\r\n<p style=\"text-align: center;\"><strong><span style=\"font-size: 12pt;\">中小微企业向银行贷款首先了解两个重要概念：信用额度和循环额度</span></strong></p>\r\n<p> </p>\r\n<p><span style=\"font-size: 12pt;\"> 信用额度是用来衡量客户信誉度是否良好的重要依据，银行对每个客户都设定有信用额度，有资金需求的企业就可以在允许的范围内向银行申请贷款。循环贷款额度是指银行的信用额度已经受贷款合同保护，具有一定的法律效应，具体来说如果循环贷款的贷款额度为某特定的金额，并且需要在三年之内还清，该公司在三年内可以随意向银行申请贷款，金额不超过约定金额即可。</span></p>\r\n<p><span lang=\"EN-US\" style=\"font-size: 12pt;\"> </span></p>",
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"title": "公司金融的宏观环境",
"describe": "宏观环境是一个多层次、多部门的复杂系统。",
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"source": "公司金融顾问综合知识（上）",
"content": "<p>宏观环境是一个多层次、多部门的复杂系统。对公司金融实践而言，宏观层面的影响因素不外乎政治法律环境、经济环境、社会文化环境、技术环境等几个方面。从更广泛的意义上讲，还包括国际环境和行业环境因素。</p>\r\n<p><strong>1.政治法律环境</strong></p>\r\n<p>政治法律环境是指一个国家或地区的政治制度、体制、方针政策、法律法规等方面，这些因素常常制约、影响企业的经营行为、理财行为。国家作为社会管理者，凭借其政治权力，主要通过经济、法律手段，辅之以必要的行政手段对企业进行指导和控制，促使企业合法经营、依法理财。</p>\r\n<p>对政治法律环境的分析，一般从以下四个方面展开：</p>\r\n<p>(1) 企业所在国家及业务涉及国家的政局稳定状态；</p>\r\n<p>(2) 各政治利益集团对企业活动产生的影响；</p>\r\n<p>(3) 执政党所持有态度和推行的基本政策（例如企业组织法规、财政政策、税收政策及法律法规等）以及这些政策的连续性和稳定性；</p>\r\n<p>(4) 政府行为对企业的影响。一般而言，政局稳定、社会安定、法律健金、国家政策致力于发展经济，企业就拥有稳健经背、公平克争、合总结起来，政治法律环境对企业的影响体现为以下三个特点：</p>\r\n<p><strong>第一，</strong><strong>直接性，</strong>即国法理财的宽松环境。家的政治法律环境直接影响金北的经背状况：</p>\r\n<p><strong>第二，</strong><strong>不确定性，</strong>对于企业而言，较难预测国家政治形势及政策法律的变化；</p>\r\n<p><strong>第三，</strong><strong>复杂性，</strong>改治法律环境一旦影响到企业，就会迅速使企业产生变化，而且这一变化往往是企业无法驾取的。</p>\r\n<p><strong>2.经济环境</strong></p>\r\n<p>经济环境是指构成公司生存和发展的社会经济状况和国家经济政策，它是影响公司经营决策的主要因素，对公司的投资、融资、分配等所引起的金脸活动有重要影响。经济环境具体包括经济周期、经济体制、经济结构和资源环境、经济政策及其他一般经济条件。</p>\r\n<p><strong>（1）经济周期</strong></p>\r\n<p>经济周期是指总体经济活动的扩张和收缩交替反复出现的过程，大体上可以分为复苏、繁荣、衰退和萧条儿个阶段的循环。一般而言，经济周期是经济活动总体性、全局性的波动，对企业经营活动的影响不可避免。</p>\r\n<p>经济的周期性波动会对企业的经营策略产生重要影响，金融活动必须根据不同经济周期条件下企业的不同金融需求做好相应规划和决策。</p>\r\n<p><strong>（2）经济体制</strong></p>\r\n<p>经济体制是指在一定的经济制度下，在一定的范围内制定并执行经济决策的各种机制的总和。经济体制作为系统化的制度安排，是由各种具体的经济制度按照一定的联系方式而构成的有机整体。任何经济体制都由三类制度构成：资源占有制度安排，主要包括所有制、利益关系和动力机制；资源配置的制度安排，资源配置的出发点是所有制或产权制度；经济运行的支持系统，即信息系统和监督一协调系统。</p>\r\n<p>我国正在完善和健全社会主义市场经济体制，其实质就是在全社会范围内，无论国家、地区还是企业在制定并执行经济决策的过程中，主要借助并自觉运用市场机制，根据市场的供求状况，确定经济发展的方向和策略，从而真正做到自主理财，搞好融资、投资和分配等理财活动。</p>\r\n<p><strong>（3）经济结构和资源环境</strong></p>\r\n<p>经济结构指国民经济的组成和构造，它具有多重含义：</p>\r\n<p>①从一定社会生产关系的总和来考察，其主要通过不同的生产资料所有制经济成分的比重和构成来表现；</p>\r\n<p>②从国民经济各部门和社会再生产的各个方面的组成和构造来考察，经济结构包括产业结构、分配结构、交换结构、消费结构、技术结构、劳动力结构等，</p>\r\n<p>③从所包含的范国来考察，可分为国民经济总体结构，部门结构，地区结构以及企业结构等，④从专业研究的视角来考察，可分为经济组织结构、，产品结构就业结构、投资结构、能源结构、材料结构等。不同经济结构类型关系到公司金融活动的范围与程度，也直接影响企业融资规模、投资方向及获利状况等。</p>\r\n<p>资源环境是影响一个国家或地区经济结构形成、变化的外在因素之一，也会在一定程度上制约企业的发展。资源或丰富或贫乏、或保护或限制等，都会直接影响企业原材料供应、生产规模和产品销售状况，从而影响企业融资、投资及分配等理财活动。比如，出于资源环境保护压力，一些相关企业不得不压缩生产规模，导致部分设备、资源闲置，企业需要从可持续发展角度出发，更新设备、研发新产品等，此时就需要根据资源环境提前做好理财规划。</p>\r\n<p><strong>（4）经济政策</strong></p>\r\n<p>经济政策是指国家或政党为实现一定的政治和经济任务，或为指导和调节经济活动，所规定的在经济生活上的行动准则和措施，主要包括财政政策、货币政策、贸易政策等。比如，在企业的理财活动中，财政政策中的税收政策影响企业的资金结构和投资项目的选择等；货币政策中的信贷规模和利率影响企业投资的资金来源和投资的预期收益等；贸易政策则影响企业的进出口策略和资金运用等。可见，经济政策对理财活动的影响很大。</p>\r\n<p><strong>（5）其他一般经济条件</strong></p>\r\n<p>这里指的其他一般经济条件还包括市场环境、价格环境金融环境等。比如，当企业进行融资决策时，需要根据当时的经济金融环境与自身情况等，综合做出是通过货币市场还是通过资本市场进行融资的决策。</p>\r\n<p><strong>3.技术环境</strong></p>\r\n<p>技术环境是指一个国家或地区的技术水平、技术政策、新产品开发能力以及技术发展动向等，大体包括四个基本要素：社会科技水平、社会科技力量、国家科技体制、国家科技政策和科技立法。对企业来说，要密切关注所在行业的技术发展动态和竞争者技术开发、新产品开发方面的动向，及时了解当前技术是否有替代技术出现，并发现增强企业竞争力新技术、新材料和新工艺。技术环境对企业的影响是多方面的，企业的技术进步将使社会对企业的产品或服务需求发生变化，从而给企业提供有利的发展机会。所有企业特别是处于技术密集型行业或技术更新步伐较快行业的企业，必须高度重视科技进步的影响。为适应这一趋势，企业需要适时筹集足够资金，及时满足企业技术研发或引进新技术、新设备等的需要。</p>\r\n<p><strong>4.社会文化环境</strong></p>\r\n<p>任何企业都处于一定的社会文化环境之中，企业经营、投融资等活动必然会受到社会文化环境的影响和制约。一般而言，社会文化环境包括一个国家或地区的社会性质、共同的价值观、人口状况、教育程度、风俗习惯、宗教信仰、文化传统、生活方式、伦理道德等各个方面，其中对公司金融行为影响最大的两个因素是人口环境和文化背景。人口环境主要包括人口规模、年龄结构、人口分布、受教育程度以及收入分布等因素；文化环境对企业的影响是间接的、潜在的和持久的，由哲学、宗教、语言与文字、文学艺术等要素共同构筑成的文化系统对企业文化有重大影响</p>\r\n<p><strong>5.国际环境</strong></p>\r\n<p>由于国际化进程的加快，国内外市场的联系越来越紧密，企业经营不仅要受国内环境变化的影响也将受到图际环境的影响。这里的国际环境是指国际上的政治、经济、文化和技术等形势及其发展趋势。其中、国际政治因素主要包括国际政治局势、国际关系、目标国的国内政治环境等：国际经济因素主要包括世界经济走势，以及目标国的经贸易政策、税收政策等。</p>\r\n<p><strong>6.行业环境</strong></p>\r\n<p>所谓行业，一般是指按生产同类产品或具有相同工艺过程或提供同类劳动服务划分的经济活动类别，如饮食行业、服装行业、机械行业、金融行业、互联网行业等。对行业环境的分析主要包括行业的确定、行业历史和发展趋势、行业结构、行业内企业行为、行业关键成功因素分析等方面的内容。</p>\r\n<p>对行业环境的分析常常采用SCP分析方法，即按结构—行为—绩效的方式进行分析，其中结构是指行业结构，以行业中的竞争者数量、产品的异质性，以及进入和退出行业的成本作为衡量标准；行为是指行业中具体的企业活动，包括价格接受、产品差异化、串谋和利用市场势力等；绩效是指企业的绩效水平。使用这一分析方式，可以较好地研判企业面临的行业竞争环境及其竞争地位，从而更客观和全面地了解公司金融的需要。</p>",
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