![](\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/融资顾问CFC-亚投宏远2025-06-28)
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","type":1,"type_name":"行业资讯","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2021-05-17 00:00","modified":"2025-06-28 17:18","recommend":"不推荐"},{"id":338,"title":"个人贷款：申请借款先过信用调查环节","describe":"个人信用调查是开展各种个人消费信贷业务的重点环节，因为借款人个人信用情况决定其能否偿还贷款，影响商业银行决定是否给予借款人贷款、贷款多少等。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/338.jpg","source":"亚投宏远","content":"个人信用调查是开展各种个人消费信贷业务的重点环节，因为借款人个人信用情况决定其能否偿还贷款，影响商业银行决定是否给予借款人贷款、贷款多少等。
\r\n个人信用调查的主要内容
\r\n（1）行业。一般来说，行业背景较好的单位，其工作人员收入较高，还款来源相对充足，对一些发展快，前景好、高科技、有垄断性的行业员工，如国家公务员、金融、电信、保险、较好的上市公司员工等，可考虑给予一定额度的信用贷款；其他申请者一般要提供抵押或质押物才能发放贷款
\r\n（2）职务。了解借款人在单位的职务，并将其提供的收入证明与其他单位承担类似职务人员的收入相比较，可借以判断其收入的真实性。
\r\n（3）职业。在社会发展的不同时期，不同职业的收入高低也不同，可从职业判别借款人的收入情况，考察其还能力。
\r\n（4）财产。在对贷款申请者进行调查时，可通过对申请人住房、私家车等财产判断其收入状况。
\r\n（5）收入（纳税证明）。可通过借款人填写的收入状况表和所在单位出具的收入证明判断借款人的收入情况，还可通过税务机关提供的纳税证明验证。
\r\n（6）历史记录。通过借款人的历史借款记录、信用卡使用情况、社会情况记录等方面的数据判断借款人的信用是否良好。
\r\n对于个人贷款信用调查基本情况尚可，没有明显的信用瑕疵，并符合相关信贷产品准入的情况下可以进行贷款的正式申请，向银行等金融机构提交资料，等待审批即可。
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","type":1,"type_name":"行业资讯","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-10-10 00:00","modified":"2025-06-28 13:05","recommend":"不推荐"},{"id":349,"title":"企业贷款：多样性的融资渠道助力中小企业主借款","describe":"融资难最核心的问题实际上还是一个信用风险如何防范和化解的问题，然后从金融机构的角度来讲的话，化解信用风险有很多办法","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/349_bCdMJjc.jpg","source":"亚投宏远","content":"资金对于一个企业的发展是非常重要的，但是融资是需要渠道的，拓宽中小企业的融资渠道，作为金融机构来说业绩从资金供应、金融服务方面，在拓宽中小企业融资渠道这个方面，前面已经做出了非常多的措施，比如说像创业板的开设，还有中小板的开放，实际上直接融资和间接融资的渠道在并举，对中小企业还有很多特殊的措施，中小企业是资金的需求方，投资者是资金的供给方，供给方跟需求方的利益如何能够平衡，才能反映正常的供求关系，才能形成一个稳定的制衡。这样的话这个问题才有可能从根上得到解决，现在我们只是单方面的去强调中小企业融资难，将来也许能解决眼前的问题，但长远就很难说。
\r\n国家出台政策的同时，中小企业自身要提高经营的信誉和素质，是一个双方共同努力的结果。
\r\n对于中小企业来说，大多数融资的方式还是采用间接融资为主，这个跟中国的金融体系有关系，直接融资也会开始做，特别是最近科创板也会慢慢的推出。
\r\n那么对于从间接融资的角度来看，这里头除了我们所说的增加信用的水平之外，一方面是中小企业自身需要提升自己的盈利能力，另外一方面我们看到国家会出台了很多的政策，比如说鼓励银行向中小企业放贷，给他们做融资，这个过程当中，中小企业可以借助政府的信用、政府的补贴等等，这个时候是可以获得相应的融资的。亚投宏远有推介一个产品-贷款续贷垫资，其实是帮助中小企业减缓它阶段性融资压力很好的一个举措。
\r\n推进利率并轨的过程，就可以看到我们的贷款利率会向市场利率来并轨，因为现在的市场利率水平是低于目前央行的指导价的，这个过程当中，中小企业肯定受益是比较多的。
\r\n直接融资这一块就更加的重要了，因为直接融资，首先中小企业本身它可能投资的期限长，风险也大，但是未来可能带来的回报很高，股权融资相对于债券融资来说，风险偏好的匹配程度就会更高一些，这就是为什么我们一定要推出科创板，一定要建设我们多层次资本市场的原因。
\r\n直接融资最大的困难是现在存在这样一个矛盾，从金融学的理论上来讲资本市场是有门槛的，也就是说只有信用级别比较高、违约风险比较小、业绩比较好的大公司才有资格进入资本市场去融资，规模不同的企业、信用级别不同的企业，在利用金融市场融资的时候，要遵循一个着实顺序的假定，在这种情况下，小企业通常它是知名度比较低、信用级别比较低，理论来讲它是不应该进入直接融资市场去融资的，但是在这里面最大的问题就在于，投资者要想给他提供融资，就要了解更多的信息，要求这个企业比较透明，但是中小企业却做不到这样一点，由于信息严重的不对称，里面会产生严重的道德风险和逆向选择的问题。从逆向选择的角度来讲，选错的企业往往很难给投资者提供比较好的回报，从道德风险的角度来讲，中小企业常常不规范，融到资以后，很多常常偏离了原来融资的意图，最后从事了一些高风险的项目，最后让这些融资的违约风险大幅度上升了。实际上这个说深了，资本市场的融资这两年出现了一系列的问题，都是与在这个问题上没有解决好，有非常大的关系的，所以这是一个最大的难点。
\r\n中小企业贷款融资难，特别是采用直接融资方式最核心难的一个问题，因为我们知道要在证券市场上，特别是在股票市场上你要融资的话，首先你得符合所谓的证监会有一个51条，这51条实际上是保障一个企业第一是具备财务的规范性，然后第二个是公司治理结构的规范性，在这个符合条件的基础上，你才能够登陆中国的资本市场，这个是对于投资者的角度来看是一个最大的保护。
\r\n企业信息透明度，其实本质上就是解决我们所说的信息不对称的问题，我们看到银行最早其实在解决这个问题的时候，比如说它是基于供应链的角度，拿着企业申请的比如说流水、合同这些东西作为抵押，是提供一种透明度，从事采用受托支付等等这种方式，来为中小企业做供应链的融资，最典型的就是票据，为什么票据比贷款更受欢迎，利率更低，最主要就是解决了这个问题。对于长期的需要支持和投资的角度来看的话，很显然就是通过抵押的方式，来缓释相应的信用风险，但实际上我们会看到，也许银行在开发金融产品的过程中，是按照跟项目工程推进的进度，相应的给出妥善的安排，这种也是一个比较好的解决方案。
\r\n贷款融资难最核心的问题实际上还是一个信用风险如何防范和化解的问题，然后从金融机构的角度来讲的话，化解信用风险有很多办法，比如说有筛选与控制，相当于从一系列借款人当中如何筛选出违约风险比较低、信用级别比较高的企业，再比如说有抵押物与净值，再比如银行跟客户之间可以建立一个长期的联系，比如通过授信额度来建立长期的联系，再比如说可以通过一些专业化的服务，因为金融机构可能对某个行业或者对某个地区比较熟悉，还有一个信用配置，这些办法都是银行化解信用风险常用的一些手段，这些常用的信息手段可以充分挖掘它的潜力，把它设计的更合理，这是一个。
\r\n第二个,在贷款发放出去以后，还有一些事后的监督，也就是贷款合同的条款是怎么执行的，一旦发现这个企业的贷款投向了高风险的用途，银行如何及时的去化解，这是一方面。第二个就是说从中小企业的角度来讲，你如何愿意主动的向银行提供关于这个企业资产负债、生产经营的一些信息，主动降低银行搜集信息的成本，这个也非常关键，现实生活当中常常中小企业什么概念呢？常常把自己捂得严严实实的，恨不得不让金融机构知道你的信息，那么这个时候你本身意图就存在可疑的地方，所以贷款的难度就上升了，这是第二个。
\r\n第三个角度,比如说一些信用评级公司，担保公司这类的中介机构，这个体系应该发挥更好的期间的作用。
\r\n第四个方面国家从政策的角度来讲，可以对金融机构、对中小企业，包括对中介机构，都可以加大力度进行促进他们更加规范，使他们形成一个良好相互的制约体系，可以在一定程度上能够更好的形成一个信息共享的机制。
\r\n中小企业现在提供融资它也有劣势，劣势就是中小企业本身的资金来源成本往往是相对较高的，但是地方上中小企业往往还款的信用能力却相对的比较薄弱，这个时候意味着给中小企业提供的融资这块，常常它的回报率偏低，正是由于这些问题，导致近些年一些金融资源，从一些中小城市向一些大城市，从一些落后的地方向一些相对发达的地方在流失，这个在一定程度上，加剧了中小企业融资难的困境。在这个方面仅仅给中小银行定向降准是不够的，关键如何解决信贷资源分配的渠道，这是一个。第二个除了降准之外，比如说能不能通过贴现机制给一些中小银行注入更多的流动性，这可以更好的提高中小银行放贷的能力。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-10-14 00:00","modified":"2025-06-28 16:34","recommend":"不推荐"},{"id":619,"title":"企业贷款：在贷款决策时怎么分析资金结构？多少合适？","describe":"资金结构合理，借款人的经济基础就牢固，就能承担较大的风险就有较强的偿债能力，尤其是长期偿债能力。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/619.jpg","source":"亚投宏远","content":"
分析资金结构，就需要先了解资金从哪里来？中小微借款人的全部资金来源于两个方面：一是借人资金，包括流动负债和长期负债；二是自有资金，即所有者权益。
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资金结构是指借款人的全部资金中负债和所有者权益所占的比重及相互关系。借款人资金来源结构状况直接影响其偿债能力。资金结构合理，借款人的经济基础就牢固，就能承担较大的风险就有较强的偿债能力，尤其是长期偿债能力。反之，如果资金结构不合理，借款人的经济基础就较薄弱，抵御风险的能力就较差，其偿债能力也就会低下。因此，资金结构分析应是贷款决策中财务分析的一项重要内容。
\r\n借款人的资金结构应与资产转换周期相适应。如借款人属季节性生产企业或贸易企业，由于其资产转换周期变化较大，所以在经营活动繁忙时期就会对短期资金有很大的需求；如借款人属稳定的生产制造企业，那么其资产转换周期较长而稳定，因而。其融资需求更多的是稳定的长期资金。
\r\n借款人合理的资金结构指资金不仅要从总额上可以满足经营活动的需要，适应资产转换周期，并且资金的搭配即短期负债、长期负债及所有者权益三者的比例也要适当，这样才能以最小的资金成本取得最大的收益。客户的长期资金在客户的资金构成中占有十分重要的地位。客户的长期资金是由所有者权益和长期负债构成的。客户在筹资决策中，必须按照《公司法》等法律法规筹集一定的权益资本，但是否要筹集长期债务及筹集多长期债务，应根据企业需要采用不同的策略，做到负债适度，保持最佳长期债务和权益资本的结构。当企业总资产利润率高于长期债务成本时，加大长期债务可使企业获得财务杠杆收益，从而提高企业权益资本收益率。当总资产利润率低于长期债务成本时，降低长期债务的比重可使企业减少财务杠杆损失，从而维护所有者利益。
\r\n从理论上看，最佳资金结构是指企业权益资本净利润率最高，企业价值最大而综合成本最低时的资金结构。但实际上由于筹资活动本身和外部环境的复杂性，很难十分准确地确定这个最佳点。通常做法是，企业对拟定的筹资总额可以提出多种筹资方案，分别计算出各种方案的综合成本并从中选择出综合成本最低的方案，以此作为最佳资金结构方案。
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分析资金结构是否合理要重点关注以下内容
\r\n（1）整体杠杆水平
\r\n如前所述，借款人的资金来源包括借入资金和自有资金，一般来说借入资金比例越大，自有资金比例越小，借款人的偿债能力就越差。
\r\n经营风险从广义上是指企业控制和管理的全部资产的不确定性。例如借款人不能全部收回其应收账款或固定资产提前报废，这都会给借款人的资产带来损失，从而增加经风险。如果借款人的所有者权益在整个资金来源中所占比重过小，不能完全弥补其资产损失，那么债权人所投入的资金就会受到损害。由此可见，借款人的资金来源中，所有者权益的数额至少应能弥补其资产变现时可能发生的损失。
\r\n（2）期限错配程度
\r\n从资产负债表的合理结构来看，长期资产应由长期资金和所有者权益支持，短期资产则由短期资金支持。对短期资产不全由短期资金支持，长期资产也不全由长期资金支持的情况，如果处理不善，就会出现问题。例如借款人长期负债与所有者权益之和小于其长期资金需求，即以部分短期负债支持了部分长期资产，那么一旦面临短期债务偿还压力，势必会影响正常的经营活动，进而影响其偿债能力。
\r\n（3）异常资金结构
\r\n若借款人资金结构与同行业平均水平相差很大，或借款人资金结构出现了较大变化，则须分析具体原因，判断异常资金结构是否存在实质风险。
\r\n常见不同行业的资金结构比例参考指标(负债与所有者权益结构参考指标)
\r\n按照总资产100%，流动负债、长期负债及所有者权益占总资产的百分比如下：
\r\n生产、销售行业中的批发业、零售业、制造业流动资产占总资产的百分比分别为：40%～55%、50%～60%、30%～40%；服务行业资本密集型、劳动密集型流动资产占总资产的百分比分别为：20%～30%、40%-50%。
\r\n生产、销售行业中的批发业、零售业、制造业长期负债占总资产的百分比分别为：15%～25%、15%～20%、10%～20%；服务行业资本密集型、劳动密集型流动资产占总资产的百分比分别为：20%～30%、0%-10%。
\r\n生产、销售行业中的批发业、零售业、制造业所有者权益占总资产的百分比分别为：30%～50%、30%～40%、25%～35%；服务行业资本密集型、劳动密集型流动资产占总资产的百分比分别为：35%～50%、35%～50%。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2021-08-13 00:00","modified":"2025-06-28 17:20","recommend":"不推荐"},{"id":365,"title":"创业担保贷款：哪些借款人可以享受政策优惠？","describe":"创业担保贷款借款人资格认定对象为申请本市创业担保贷款的个人借款人和小微企业借款人。借款人在本市注册经营的，应符合本市产业导向。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/365.jpg","source":"首都之窗","content":"
关于印发《北京市创业担保贷款借款人资格认定细则》的通知
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各区人力资源和社会保障局、各区财政局、辖区内各商业银行、各相关担保机构：
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为做好我市创业担保贷款政策落实工作，现制定《北京市创业担保贷款借款人资格认定细则》，并予以印发。请认真贯彻执行，做好新旧政策的衔接，确保政策稳步实施。
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附件：北京市创业担保贷款借款人资格认定细则
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北京市人力资源和社会保障局 北京市财政局
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中国人民银行营业管理部
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2018年2月9日
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北京市创业担保贷款借款人资格认定细则
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第一章 总则
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第一条 为做好本市创业担保贷款借款人资格认定工作，根据《中国人民银行 财政部 人力资源社会保障部关于实施创业担保贷款支持创业就业工作的通知》（银发〔2016〕202号）以及北京市人力资源和社会保障局、北京市财政局、中国人民银行营业管理部《关于北京市实施创业担保贷款促进创业就业工作的通知》（京人社服发〔2017〕246号）的有关要求，结合本市实际，制定本细则。
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第二条 本市创业担保贷款借款人资格认定遵循“为民、便民、务实、高效”的原则。
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第三条 本细则适用于各区人力社保局和街道（乡镇）社会保障事务所（以下简称“社保所”）承担的创业担保贷款借款人资格认定工作。
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第二章 对象范围
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第四条 本市创业担保贷款借款人资格认定对象为申请本市创业担保贷款的个人借款人和小微企业借款人。借款人在本市注册经营的，应符合本市产业导向。
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第五条 个人借款人是指具有本市户籍的下列人员：登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生（含大学生村官和留学回国学生、技师学院高级工班和预备技师班毕业生、特殊教育院校职业教育类毕业生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、农村劳动力（含返乡创业农民工）、网络商户、建档立卡贫困人口、实现自主创业且按规定办理了就业登记的其他人员。
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以上人员在本市行政区域内自主创业、合伙创业或组织起来共同创业的，可按规定申请创业担保贷款。对符合条件的合同期满未就业大学生村官、毕业两年内未就业的高校毕业生、低收入家庭成员及就业困难人员申请个人创业担保贷款的，免于提供反担保。在本市、天津市、河北省行政区域内注册经营的，可按照规定申请个人创业小额便捷贷款。
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第六条 小微企业借款人应符合下列条件：
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1．借款人为在本市注册经营的小型微型企业。小型微型企业认定标准按照《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）执行。
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2．企业当年新招用符合个人借款人条件的人员（不包括大学生村官、留学回国学生、返乡创业农民工、网络商户）数量达到企业现有在职职工人数的30%（超过100人的企业达到15%），并与其签订1年以上劳动合同。
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3. 企业无拖欠职工工资、欠缴社会保险费等违法违规信用记录。
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第三章 认定内容
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第七条 个人借款人资格认定
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（一）身份认定
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1.认定事项
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（1） 借款人为本市户籍；
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（2） 借款人属于本细则第五条规定的人员类别。
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2.认定材料
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除身份证、户口簿外，不同类别借款人还需查验以下证件：
\r\n\r\n
（1） 登记失业人员：《就业失业登记证》；
\r\n\r\n
（2） 就业困难人员（含残疾人）：《就业失业登记证》或《北京市农村劳动力转移就业证》，并通过“北京市人力资源市场信息系统”查验身份信息；
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（3） 复员转业退役军人：复员干部证、士官（士兵）退出现役证、转业证等证件；
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（4） 刑满释放人员：《刑满释放证明书》或《解除社区矫正通知书》；
\r\n\r\n
（5） 高校毕业生：普通高等院校大专及以上学历毕业证书、技师学院高级工班和预备技师班毕业证书或特殊教育院校职业教育类毕业证书，留学回国学生需查验由教育部留学服务中心签发的国（境）外学历学位认证书；
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（6） 化解过剩产能企业职工和失业人员：《就业失业登记证》或《北京市农村劳动力转移就业证》，并通过“北京市人力资源市场信息系统”查验身份信息；
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（7） 农村劳动力(含返乡创业农民工)：《北京市农村劳动力转移就业证》或《户口簿》（农业家庭户）；
\r\n\r\n
（8） 网络商户：在第三方网络平台实名注册证明材料；
\r\n\r\n
（9） 建档立卡贫困人口：《扶贫手册》；
\r\n\r\n
（10） 实现自主创业且按规定办理了就业登记的其他人员：《就业失业登记证》（就业类型为“自主创业”）。
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（二）创业形态认定
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1.认定事项
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（1）借款人自主创业、合伙创业或组织起来共同创业；合伙创业或组织起来共同创业的，企业法定代表人或执行事务合伙人符合个人借款人条件。
\r\n\r\n
（2）申请创业担保贷款的，注册地在本市行政区域内；申请个人创业小额便捷贷款的，注册地在本市、天津市、河北省行政区域内。
\r\n\r\n
2.认定材料
\r\n\r\n
（1）自主创业：单位身份证明文件；
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（2）合伙创业或组织起来共同创业：单位身份证明文件，借款人非企业法定代表人或执行事务合伙人的，需查验其个人出资证明。
\r\n\r\n
（三）免于提供反担保认定
\r\n\r\n
1.认定事项
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借款人符合本细则第五条规定的免于提供反担保人员条件。
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2.认定材料
\r\n\r\n
（1）合同期满未就业大学生村官：全国“三支一扶”工作协调管理办公室监制、北京市人力资源和社会保障局签发的《高校毕业生“三支一扶”服务证书》；区大学生村官管理部门推荐书。
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（2）毕业两年内未就业的高校毕业生：毕业证书或学历学位认证书、社会保险缴费记录。
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（3）低收入家庭成员：《北京市城市居民最低生活保障金领取证》、《北京市农村居民最低生活保障金领取证》、《北京市城市居民生活困难补助金领取证》或《北京市低收入家庭救助证》。
\r\n\r\n
（4）就业困难人员：《就业失业登记证》或《北京市农村劳动力转移就业证》。
\r\n\r\n
第八条 小微企业借款人资格认定
\r\n\r\n
（一）认定事项
\r\n\r\n
1. 注册地在本市行政区域内；
\r\n\r\n
2. 属于小型微型企业；
\r\n\r\n
3. 当年新招用符合个人借款人条件的人员（不包括大学生村官、留学回国学生、返乡创业农民工、网络商户）数量达到企业现有在职职工人数的30%（超过100人企业达到15%）；
\r\n\r\n
4. 与当年新招用的符合条件人员签订1年以上期限的劳动合同；
\r\n\r\n
5. 无拖欠职工工资、欠缴社会保险费等违法违规信用记录。
\r\n\r\n
（二）认定材料
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1. 单位身份证明材料；
\r\n\r\n
2. 法定代表人身份证明文件；
\r\n\r\n
3. 现有在职职工花名册；
\r\n\r\n
4. 当年新招用符合个人借款人条件人员（不包括大学生村官、留学回国学生、返乡创业农民工、网络商户）的相关证明文件（具体要求参照本细则第七条第一项规定）；
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5. 企业与当年新招用符合个人借款人条件人员签订的劳动合同；
\r\n\r\n
6. 劳动保障管理规章制度；
\r\n\r\n
7. 近一年职工工资发放台账；
\r\n\r\n
8. 近一年社会保险缴费凭证；
\r\n\r\n
9. 实行特殊工时制度的需提交相应的批准文件；
\r\n\r\n
10.其他有关材料。
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第九条 认定材料需核对原件并留存复印件，所有留存材料均需借款人签名或盖章。
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第四章 受理程序
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第十条 个人借款人应向户籍所在地社保所提交《北京市创业担保贷款个人借款人资格认定申请表》（附件1）及相关材料。申请材料不齐全的，社保所应当场一次性告知借款人需要补充的内容。申请材料齐全的，应在5个工作日内完成认定并通知借款人。符合申请条件的，在申请表上盖章确认；不符合申请条件的，应向借款人说明原因。
\r\n\r\n
第十一条 小微企业借款人向注册地所在区人力社保局提交《北京市创业担保贷款小微企业借款人资格认定申请表》（附件2）及相关材料。申请材料不齐全的，区人力社保局应当场一次性告知借款人需要补充的内容。申请材料齐全的，应在2个工作日内将相关材料转劳动监察机构，劳动监察机构在10个工作日内对企业有无拖欠职工工资、欠缴社会保险费等违反劳动保障法律法规的行为进行审查，在资格认定申请表填写审查意见并盖章确认。区人力社保局相关受理部门在收到劳动监察机构盖章确认的资格认定申请表后，应在5个工作日内完成认定并通知借款人。符合申请条件的，在申请表上盖章确认；不符合申请条件的，应向借款人说明原因。
\r\n\r\n
第十二条 资格认定通过后有效期为90日。借款人应在有效期内提出担保贷款申请，逾期提出的需重新申请资格认定。
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第五章 部门职责
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第十三条 各级人力社保局、财政局、经办担保机构、经办银行要加强沟通协调，建立信息交换共享机制，确保创业担保贷款借款人资格认定工作规范高效开展，并与贷款担保、财政贴息等工作顺利衔接。
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第十四条 市人力社保局要加强对区人力社保局的指导和监督，定期跟踪政策落实情况。
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第十五条 区人力社保局要做好小微企业借款人资格认定工作；加强对辖区社保所的指导，确保政策落实到位；对本区资格认定情况进行汇总统计，并按月报送市人力社保局。
\r\n\r\n
第十六条 社保所要做好个人借款人资格认定工作，并按月向区人力社保局报送认定情况。
\r\n\r\n
第十七条 区人力社保局和社保所对借款人资格认定的相关材料要逐户建立档案，按规定妥善保管。
\r\n\r\n
第六章 附则
\r\n\r\n
第十八条 本细则由北京市人力资源和社会保障局、北京市财政局、中国人民银行营业管理部根据各自职责负责解释。
\r\n\r\n
第十九条 本细则自发布之日起实施。
\r\n\r\n
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\r\n
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-10-24 00:00","modified":"2025-06-28 16:35","recommend":"不推荐"},{"id":110,"title":"信用卡营销花式蹭流量 瞄准粉丝经济","describe":"《中国互联网消费生态大数据报告》显示，80后是中国互联网消费的中坚力量，90后的消费力也正迎头赶上，线上人均消费持续走高，已成为消费升级的重要驱动力，二线及以下城市的“小镇青","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_02/110_kbo4TGo.jpg","source":"中国经济网","content":"
中国银行协会发布的《中国银行家调查报告（2018）》显示，有近五成的银行家将信用卡业务列为个人金融业务的重点，在个金业务重视度中排名第三位。
\r\n近两年来，为了揽客，各家银行的信用卡营销也是越来越开放，信用卡代言人、联名卡等方面均不断有大手笔动作。
\r\n粉丝经济助力
\r\n当下的线上消费市场，早已迎来80后、90后时代。《中国互联网消费生态大数据报告》显示，80后是中国互联网消费的中坚力量，90后的消费力也正迎头赶上，线上人均消费持续走高，已成为消费升级的重要驱动力，二线及以下城市的“小镇青年”群体消费潜力巨大。
\r\n光大银行信用卡中心就专门成立了“90后研发中心”， 90后年轻一代已成为光大银行重点发展的目标客户群体，被纳入光大银行最新的“客户生命周期管理计划”当中。
\r\n该中心研究认为，在90后的消费生活中，“我”是最优先考虑的因素，他们在消费上强调自我的重要性，同时也通过消费来满足自我。但作为初入社会的一代人，90后可以支配的资金有限，因此可以先享受服务再进行还款的信用卡分期较受年轻人的欢迎。
\r\n对于这些年轻的客户群体，追逐他们的喜好，是各家银行信用卡中心的营销重点，粉丝经济就是解决该问题的好办法。
\r\n《中国互联网消费生态大数据报告》指出，由于年轻消费者更愿意为明星同款支付溢价，明星各品类跨界周边带动了粉丝经济不断升温。90后尤其喜欢购买明星同款，其中女性贡献了四分之三的消费额，商家则顺应趋势，纷纷通过明星合作款来推广产品。
\r\n根据《证券日报》记者统计，为了吸引持卡人，许多银行信用卡中心在选择形象代言人上可谓绞尽脑汁，浦发银行、招商银行、民生银行等银行牵手的代言人均是娱乐圈的流量担当。
\r\n2017年，浦发银行签约杨洋成为其信用卡形象代言人，这之前还签约了张艺兴为其品牌代言人。李易峰则与民生银行签约，成为其银联信用卡代言人。而刘国梁、井柏然、王俊凯等均为银行信用卡做过代言，银行信用卡在娱乐圈与体育届可谓百花齐放。
\r\n工商银行此前推出的奋斗信用卡，邀请郎平女士作为形象大使。据《证券日报》记者了解，自2017年首发，目前该卡的发卡量已经突破了1000万张，这其中有90%以上的卡片通过互联网渠道申请，持卡人平均年龄为33岁。而1000万张新增信用卡几乎是一家中型银行一年的信用卡增长指标。
\r\n联名信用卡花式“圈粉”
\r\n联名信用卡也一直商业银行圈粉的重要手段，自带超高流量的故宫在春节前与工商银行联合推出了联名信用卡。卡面分为蓝、红两版，分别是“霁蓝”和“故宫红”，霁蓝是瓷器的经典釉色之一，反应中华文化的内涵，端庄古朴、沉稳大气；故宫红则取自故宫“红墙黄瓦”恢弘、庄严、高贵别致。
\r\n据《证券日报》记者了解，该卡造价相比一般信用卡高出数倍，但一经推出就成为了网红爆款，许多网友表示要收集此次联名推出的借记卡和信用卡。
\r\n除了传统行业的联名卡，京东、小米、爱奇艺等联名信用卡的推出也深受持卡人喜爱。在这些联名卡中，吸引持卡人的主要是权益。例如，京东与中信银行和光大银行分别合作推出的联名卡，在京东购物过程中有优惠，成功圈粉了一批“剁手党”。
\r\n近两年新兴的网约车也成为了各家银行揽客的重要渠道。其中，神州专车分别与广发银行、浦发银行合作推出了联名信用卡。近日，招商银行也与滴滴礼橙专车推出了联名卡，持卡人办理信用卡后不仅可以获得专属优惠券还能享受充值的福利，对于网约车的刚需客群来说，也是一款不错的省钱利器。
\r\n中国人民银行发布的《2018年第三季度支付体系运行情况》显示，截至去年第三季度末，信用卡在用发卡量为6.59亿张，环比增长3.36%，人均持有信用卡0.47张。
\r\n\r\n
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-02 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":383,"title":"中小微企业贷款：最新申请办理借款的条件","describe":"生产经营合法合规，符合国家产业、环保等相关政策和银行的信贷政策，产品和服务具有较强的市场竞争力和成长性。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/383.jpg","source":"亚投宏远","content":"
中小微企业贷款常见的有信用贷款，担保贷款 等，融资困难，融资贵是难题，但企业自身也要了解一定银行贷款知识，积极将企业贷款需要的资料向规范化靠近，让申请贷款成功率更高，下面是银行一般要求提供的资料，大同小异，按照贷款企业自己的情况具体在咨询企业贷款经办即可。
\r\n最新9点要求：
\r\n1）企业贷款要求依法设立并持有有效的营业执照（三证合一）特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件或证明。
\r\n2）实行公司制的企业申请企业贷款符合公司章程规定，实行合伙制的企业申请企业贷款符合合伙协议约定。
\r\n3）生产经营合法合规，符合国家产业、环保等相关政策和银行的信贷政策，产品和服务具有较强的市场竞争力和成长性；
\r\n4）在银行开立结算账户，自愿接受银行信贷和结算监督；
\r\n5）有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金，有稳定的经济收入，具备到期偿还本息的能力。
\r\n6）小型和微型企业客户信用等级达到银行规定的信用等级才能申请企业贷款；
\r\n7）客户及其法定代表人、主要投资人、实际控制人、关键管理人无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非主观恶意且申请本次授信前已全部偿还了不良信用或落实了银行认可的还款保证。
\r\n8）客户主要投资人、实际控制人在银行无个人贷款用于本企业生产经营；
\r\n9）能够提供合法、足值、有效的贷款担保，符合信用方式条件的除外。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-11-14 00:00","modified":"2025-06-28 16:36","recommend":"不推荐"},{"id":389,"title":"信用贷款：科技型企业尽快自查，对上了就可贷！！","describe":"科技型企业信用贷款大大缓解了以轻资产、重创新型科技企业“首贷难、融资难、融资贵”等困境。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/389.jpg","source":"亚投宏远","content":"
科技型企业信用贷款改革试点工作开展近3年来，据相关部门统计数据，已经给844家民营科技型企业发放贷款20.1亿元，大大缓解了以轻资产、重创新型科技企业“首贷难、融资难、融资贵”等困境。小编整理了科技企业贷款相关的申贷基本准入标准及资料，供各位老铁参考！
\r\n一、科技类企业贷款申贷基本条件
\r\n(一)有固定的生产或经营场所，从事符合法律、法规的生产、经营活动,近2年无环保违法记录
\r\n(二)符 合 国 家 产 业 政 策 和 信 贷 政 策
\r\n(三)企业成立且实际经营时间2年(含)以上
\r\n(四)企业各行存量贷款总额不超过500万元
\r\n(五)企业承诺贷款期间在银行结算占比不低于50%或不低于贷款占比
\r\n(六)企业具有按期还本付息的能力，信用记录良好
\r\n(七)企业主及其配偶品行端正，无不良嗜好，个人信用记录良好，近2年在中国人民银行个人征信系统个人逾期或欠息在30天(含)以内的次数不超过6次，且不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录
\r\n(八)企业实际控制人为自然人的，由企业主提供连带责任保证
\r\n二、科技类企业借款准入关键因素：(满足下列条件之一即可申请)
\r\n(一)中关村管委会公布的瞪羚重点培育企业;
\r\n(二)国家、北京市或中关村管委会认定并授予“高新技术企业证书”的企业法人;
\r\n（注：无高新证书详询亚投宏远渠道负责人）
\r\n三、预贷款企业快速判断申贷准入小技巧
\r\n企 业 现 金 流 能 够 足 额 覆 盖 贷 款 本 息！！！
\r\n企业现金流=贷款期间企业预期的现金收入-预期现金支出。
\r\n预期现金收入=贷款存续期间取得的已签约未执行的合同，订单及合同或订单已执行完毕但未收回全款等情况。
\r\n预期现金支出=购买原材料、支付工资奖金、支付水电费、缴纳税款、支付利息等。
\r\n四、贷款金额、期限及还款方式
\r\n企业贷款额度最高不超500万元，贷款期限不超过1年(含)，还款方式-按月结息，到期一次性还款或在额度有效期内随借随还、循环使用。
\r\n划重点
\r\n1、 对企业主年龄，家庭资产，房产，户口，收入等无要求
\r\n2、 对 企 业 纳 税 等 信 息 无 要 求
\r\n3、 需企业事先提供贷款期间企业预期的现金收入和预期现金支出。
\r\n现金流量估算额度如下：贷款期间预期现金收入-预期现金支出≥本次贷款本金+利息
\r\n科技企业信用贷款申请快速通道
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-11-20 00:00","modified":"2025-06-28 16:39","recommend":"不推荐"},{"id":392,"title":"企业贷款：互联网小额借款征信查询和上传次数将无形的影响银行贷款审批","describe":"银行的贷款风险容忍标准不一样，一家银行申请贷款没有通过换一家或许就可以贷到款！","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/392.jpg","source":"亚投宏远","content":"
某银行人士证实，企业贷款审批时确实会对互联网借贷情况重点考量，征信报告被查询次数和征信记录上传条数是两个重要指标。“只要近半年内有2次使用互联网借款的记录，如蚂蚁借呗、京东白条等，即使已经还清，也不予放贷。”这让人心里一惊，尤其是热衷使用花呗、白条等互联网信用支付的用户，不免让人担忧。
\r\n银行在为客户办理贷款的过程中看借款人的征信是必然的，并以此来衡量是否把钱贷给客户以及最终批贷的金额。大多数银行认为，在互联网借贷平台上借一次钱就有一次信用报告查询记录，信用报告频繁被查询会让银行觉得不安全，至少觉得你很缺钱，审批也会更严，需要申请者提交更多的信息。
\r\n互联网小额借贷有的已经接入了央行征信体系，如借呗花呗；有的已经启动接入征信报告的工作，如京东白天，但白条具体的商场消费明细不会体现在征信报告上，不会每一笔都显示，是显示一笔，每月按账单更新负债情况，类似信用卡的模式。
\r\n其实银行只是按照自家的信贷政策调整客群的准入和风险容忍度而已，进而最大限度的减少风险、坏账的产生，实现稳健经营，保本微利的方针，预申请借款者大可不必夸大互联网小额借款对银行贷款的影响，银行审批贷款主要还是看借款人的稳定性、还款来源和还款能力。各家银行的贷款风险容忍标准不一样，一家银行申请贷款没有通过换一家或许就可以贷到款！
\r\n","type":1,"type_name":"行业资讯","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-11-21 00:00","modified":"2025-06-28 16:39","recommend":"不推荐"},{"id":1173,"title":"“带押过户”已抵押的不动产转移登记时，不需要提前归还旧贷款","describe":"已抵押的不动产转移登记时，不需要提前归还旧贷款。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_06/1173.jpg","source":"自然资源部","content":"
本报北京3月30日电 （记者常钦）自然资源部联合中国银行保险监督管理委员会近日印发《关于协同做好不动产“带押过户”便民利企服务的通知》（以下简称《通知》），深化不动产登记和金融便民利企合作，协同做好不动产“带押过户”，进一步提升便利化服务水平，降低制度性交易成本，助力经济社会发展。
不动产“带押过户”是指根据民法典规定，已抵押的不动产转移登记时，不需要提前归还旧贷款、注销抵押登记，即可完成过户、再次抵押和发放新贷款等手续，实现不动产登记和抵押贷款的有效衔接。“带押过户”改革后，可以大大节省不动产的交易时间，降低交易难度和交易成本，切实方便企业群众办事。
\r\n据介绍，各地深化部门协同，积极探索开展不动产“带押过户”服务，出台政策文件、优化办理流程，形成了比较典型的办理模式，积累了比较成熟的经验做法。目前，共有15个省份100多个地市开展了“带押过户”，其中天津、山西、江苏、浙江、福建、山东、湖北等省份已经全面开展。
\r\n《通知》提出，地方在实践探索中，主要形成了抵押权组合模式、新旧抵押权分段模式、抵押权变更模式等3种“带押过户”模式，各地要结合本地实际，确定适宜的办理模式，并结合实践不断丰富发展。尤其是买卖双方涉及不同贷款方的业务，鼓励各地积极引入预告登记，防止“一房二卖”，防范抵押权悬空等风险，维护各方当事人合法权益，保障金融安全。
\r\n《通知》明确深化部门协同，压实工作责任，积极主动落实。要建立沟通协调机制，加强业务指导和监管，梳理各环节风险点，制定应急预案，通过发布三方（四方）协议样本、风险提示、业务预警等方式切实防范风险。要细化业务流程，加强业务培训，做好宣传引导，鼓励企业群众积极选择“带押过户”服务。
\r\n据了解，两部门要求各地在已有工作的基础上，做好“带押过户”。要推动省会城市、计划单列市率先实现，并逐步向其他市县拓展；要推动同一银行业金融机构率先实现，并逐步向跨银行业金融机构拓展；要推动住宅类不动产率先实现，并逐步向工业、商业等类型不动产拓展。实现地域范围、金融机构和不动产类型全覆盖，常态化开展“带押过户”服务。
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-04-04 00:00","modified":"2025-06-28 19:34","recommend":"不推荐"}]}