![](\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/融资顾问CFC-亚投宏远2025-06-28)
【贷款企业的盈利能力分析】
\r\n盈利能力简单地说就是获取利润的能力。对于银行来说，借款人的盈利能力在某种程度上比偿债能力更重要，因为借款人正常经营并产生利润是偿还债务的前提条件。
\r\n\r\n
盈利能力越强，客户还本付息的可能性越大，贷款的风险越小。
\r\n反映借款人盈利能力的比率主要有：销售利润率、营业利润率、税前利润率和净利润率、成本费用利润率、资产收益率、净资产收益率，这些统称为盈利比率。
\r\n如销售毛利率反映每元销售收入净额所取得的销售毛利，该比率越高，说明借款人盈利水平越高。如果将借款人连续几年的销售毛利率加以比较分析，就可以对其盈利能力的变动趋势做出评价；如果将借款人与同行业可比企业的销售毛利率加以比较分析，就可以对借款人相较同业的盈利能力做出评价。
\r\n销售毛利率是指借款人的销售毛利与产品销售收入净额的比率。其计算公式为销售毛利率＝销售毛利／销售收入净额×100％
\r\n销售毛利＝销售收入净额一销售成本
\r\n\r\n
【贷款企业的偿债能力分析】
\r\n偿债能力是指客户偿还到期债务的能力，包括长期偿债能力和短期偿营债能力。
\r\n一 .长期偿债能力分析是指客户偿还长期债务的能力，它表明客户对债务的承受能力和偿还债务的保障能力，长期偿债能力的强弱是反映客户财务状况稳定与安全程度的重要标志。
\r\n评价客户长期偿债能力，从偿还的资金来源看，则应是客户的经营利润。这是因为在借款人正常生产经营过程中，不可能依靠变卖资产还债，而应依靠实现的利润还债。因此，分析借款人偿还债务的承受能力主要是通过分析客户的盈利能力来确定客户按期偿还本金和支付利息的财务实力。
\r\n如果借款人具有足够的盈利能力，这样也就不用担心今后本金和利息的偿付能力了。有关盈利能力的问题已在前面述及。下面将从考察借款人偿还债务的保障能力，即财务杠杆比率角度，分析借款人偿还长期债务的能力。
\r\n所谓杠杆比率就是主要通过比较资产、负债和所有者权益的关系来评价客户负债经营的能力。它包括资产负债率、负债与所有者权益比率、负债与有形净资产比率、利息保障倍数等，这些统称为杠杆比率。
\r\n资产负债率又称负债比率，是客户负债总额与资产总额的比率。它说明客户总资产中债权人提供资金所占的比重，以及客户资产对债权人的保障程度。
\r\n对资金出借方来说，借款人的负债比率越低越好。负债比率低，说明客户投资者的提供的无须还本付息的资金越多，客户的债务负担越轻，债权的保障程度越高，风险就越小；相反的，如果负债比率越高，说明负债在总资产中的比重就越大，则表明借款人的负债越重，对债权人的保障程度就越低，债权人的权益就存在风险。
\r\n二 .短期偿债能力主要是指企业以流动资产偿还短期债务--流动负债的能力，反映企业日常偿付到期债务的能力。
\r\n关键看流动资产和流动负债的关系以及资产的变现速度
\r\n短期偿债能力的比率指标有：流动比率、速动比率及现金比率。对于贷款审批流动比率越高越好，表明企业的运营资金多，偿还债务压力小。
\r\n【借款企业的营运能力】
\r\n营运能力对客户盈利能力的持续增长和偿债能力的不断提高有着决定性的影响
\r\n营运能力是指通过借款人资产周转速度的有关指标反映出来的资产利用的效率．它表明客户管理人员经营、管理和运用资产的能力。客户偿还债务和盈利能力的大小，在很大程度上都取决于管理人员对资产的有效运用程度。
\r\n营运能力分析比率通常为利润表的流量指标（如销售收入、销货成本等）与资产负债表中的存量指标（如总资产、存货等）之比，常用的比率主要有：总资产周转率、流动资产周转率、固定资产周转率、应收账款周转率、存货周转率等效率指标。
\r\n资产利用效率高，则各项资产周转速度就快，资产变现的速度就快，这样借款人就会有现金用来偿付流动负债，因而其短期偿债能力就强。
\r\n资产利用效率高，则各项资产周转速度就快，就能取得更多的收入和利润，盈利能力就强，就会有足够的资金还本付息，那么其长期偿债能力就强。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2020-05-20 00:00","modified":"2025-06-28 17:01","recommend":"不推荐"},{"id":495,"title":"融资咨询业务：帮中小微企业找出真正的借款需求","describe":"借款需求与还款能力和风险评估紧密相连，是决定贷款金额、期限、品种等要素的重要因素。为了做出合理的贷款决策，通常需要对借款企业的借款需求进行分析。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/495.jpg","source":"亚投宏远","content":"
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认识中小微企业借款需求
\r\n中小微企业借款需求是指由于各种原因（比如2020新冠疫情）造成了资金的短缺，即公司对资金的需求超过了公司的现金储备，从而需要借款。那中小微企业为什么会出现资金短缺并需要借款？借款需求的原因可能是由于主营业务收入的减少，成本支出的影响以及长期性资本支出以及季节性存货和应收账款增加等导致的现金短缺。因此，公司的借款需求可能是多方面的。同时需要明确借款目的即借款用途，一般来说，长期贷款用于固定资产等非流动资产，短期贷款用于流动资产。
\r\n\r\n
分析借款需求实现还款来源和借款原因的合理性
\r\n借款需求与还款能力和风险评估紧密相连，是决定贷款金额、期限、品种等要素的重要因素。为了做出合理的贷款决策，通常需要对借款企业的借款需求进行分析。在对客户进行借款需求分析时，要关注企业的借款需求原因，即所借款项的用途，同时还要关注企业的还款来源以及可靠程度。实际上，在一个结构合理的贷款中，企业的还款来源与其借款原因应当是相匹配的。
\r\n有些情况下，借款企业未真正了解自己借款需求的本质原因，因此也就无法提供详细的贷款使用计划，那就不可能找到适合自己企业的贷款产品。在这种情况下，银行无法了解公司的真实借款需求原因以及借款需求是短期的还是长期的，因此，银行无法确定合理的贷款结构。
\r\n营运资金贷款就是一个典型的例子，借款企业通常把所有的短期资金不足都看作是营运资金需求。然而，导致企业资金不足的原因除了表面上的流动性不足外，还可能会有更本质的原因。在这种情况下，银行只有通过借款需求分析，才能把握公司借款需求的本质，从而做出合理的贷款决策；否则，可能由于期限不匹配等原因导致公司无法按时还款，从而增加银行的贷款风险。
\r\n\r\n
中小微企业融资应该短期贷款和长期贷款相结合
\r\n即使借款企业有明确的借款需求原因，比如存货融资、设备融资，借款需求分析仍然是非常必要的。原因就在于，虽然许多企业都通过先进的风险管理技术来控制企业面临的业务和行业风险，以使企业具有较高的盈利能力和市场竟争力，但是它们可能缺少必要的财务分析技术来确定资本运作的最佳财务结构，而银行可以通过借款需求的分析为公司提供融资方面的合理建议，这不但有利于公司的稳健经营，也有利于银行降低贷款风险。
\r\n通常情况下，银行经常会接到企业短期季节性融资的申请，这个借款需求原因非常明确。在这种情况下，银行可能会忽略借款需求的分析，因为借款需求比较明确，而且企业确实经常会出现季节性资金不足，它们通过向银行借款来解决暂时性的周转不灵，并在下一个季度就能顺利归还贷款。但是通过借款需求分析可能会发现，企业比以往季节性融资时所持有的现金更少，原因可能是企业刚刚购买了新的先进设备。因此，该企业除了短期季节性融资需求外，还需要长期的设备融资，但公司管理者通常只能认识到他们需要的是季节性融资。在这种情况下，如果银行仅仅用短期贷款来满足公司的资金需求，公司很可能继续存在着资金短缺问题，新设备不可能在一个经营周期或一年内转化为现金，企业也就没有足够的现金来偿还短期贷款，结果不得不进行贷款重构。企业资金真正短缺的部分主要是用于购买新设备的那部分，这一部分应当重构为长期贷款。
\r\n由此可见，银行应当使用短期贷款和长期贷款相结合的方式来满足该公司贷款的不同需求。综上可知，银行在受理贷款中借款需求分析有利于银行进行全面的风险析。
\r\n影响中小微企业借款需求的主要因素
\r\n中小微企业借款需求的主要影响因素包括季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、利润率下降、红利支付、一次性或非预期支出等。
\r\n公司借款需求分析的基础报表：现金流量表、资产负债表、利润表。通过以上三个财务报表的分析，银行可以了解公司借款的原因。
\r\n现金流量表是在资产负债表和利润表基础上所构建的，现金流量表将现金的使用和需求分为资产的增加、债务的减少和与现金使用相关联的因素三类。其中，与现金使用相关联的因素又包括营业支出、投资支出和融资支出。同时，在进行借款需求分析时还应结合资产负债表和利润表。
\r\n资产负债表和利润表的基本构成相对更容易用来分析企业的借款需求。当现金需求量上升且超过了企业当时所持有的现金量，则可以看作是企业的潜在借款需求。现金的使用表明了公司的现金消耗，解释了公司缺少足够现金而产生融资需求的原因。
\r\n从资产负债表看，季节性销售增长、长期销售增长、流动资产周转率下降能导致流动资产增加；商业信用的减少及改变、债务重构可能导致流动负债结构变化；固定资产重置及扩张、长期投资可能导致长期资产的增加；红利支付可能导致资本净值的减少。从利润表来看，一次性或非预期的支出、利润率的下降都可能对企业的收入支出产生影响，进而影响到企业的借款需求。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2020-05-21 00:00","modified":"2025-06-28 17:02","recommend":"不推荐"},{"id":240,"title":"查询下载他人征信报告将面临侵犯公民个人信息罪指控","describe":"一家国际信托有限公司的项目经理沈某，擅自利用公司与央行的专线终端机，非法登录中国人民银行个人征信系统，查询并下载保存他人的征信报告。结果，沈某“玩”大了，直接把自己“玩","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/240.jpg","source":"北京日报","content":"
一家国际信托有限公司的项目经理沈某，擅自利用公司与央行的专线终端机，非法登录中国人民银行个人征信系统，查询并下载保存他人的征信报告。结果，沈某“玩”大了，直接把自己“玩”进了监狱。记者5月23日获悉，北京市西城法院以侵犯公民个人信息罪判处沈某有期徒刑1年，并处罚金4000元。
\r\n32岁的沈某是上海人，供职于一家国际信托有限公司，担任项目经理。拥有硕士研究生文化的他，计算机技术也相当不错。
\r\n因为业务上的联系，沈某的公司和中国人民银行有专线互联的终端机，去年2月5日、3月23日，远在上海的沈某擅自利用公司的终端机，非法登录央行个人征信系统，查询他人的征信报告。
\r\n在沈某查询的人中，有自己的亲戚朋友，还有一些有头有脸的社会名人。沈某根据这些人的身份信息和大众设置用户名及密码的习惯，猜测他们的个人征信系统用户名及密码进行“撞库”，成功查询并下载保存了100份他人的征信报告。
\r\n去年4月底，沈某被查获归案，随即供认了自己的犯罪事实。后经调查，沈某的电脑里存着的可不止这100份征信报告。早在2013年至2014年间，他就已经采取同样的作案手段，查询并下载保存了他人征信报告共计1000余份。
\r\n所幸的是，沈某并未被查出将这些征信报告用于扩散传播或牟利。沈某解释说，他查询并下载这些征信报告完全是觉得“好玩”。
\r\n法院认为，沈某违反国家规定，非法获取公民个人信息，且情节严重的行为，已构成侵犯公民个人信息罪，依法应予以惩处。鉴于沈某到案后能如实供述自己的罪行，当庭认罪悔罪，依法可以从轻处罚。最终，法院以侵犯公民个人信息罪，判处沈某有期徒刑一年，并处罚金4000元。
\r\n\r\n
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-05-31 00:00","modified":"2025-06-28 13:01","recommend":"不推荐"},{"id":755,"title":"2022年3月21日贷款市场报价利率LPR","describe":"2022年3月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/755.jpg","source":"人民银行","content":"
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年3月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
\r\n","type":2,"type_name":"贷款利率","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2022-04-23 00:00","modified":"2025-06-28 17:47","recommend":"不推荐"},{"id":248,"title":"北京银保监局：明确支持正常类小微贷款无还本续贷","describe":"5月28日，人民银行营业管理部联合北京银保监局、北京证监局、市地方金融监管局、西城区人民政府共同组织召开“全面深化北京民营和小微企业金融服务推进会”。在服务会上，北京银保监","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/248.jpg","source":"澎湃新闻","content":"
5月28日，人民银行营业管理部联合北京银保监局、北京证监局、市地方金融监管局、西城区人民政府共同组织召开“全面深化北京民营和小微企业金融服务推进会”。在服务会上，北京银保监局局长李明肖表示，北京银保监会采取了措施解决民营小微企业融资三个痛点：股票质押问题、续贷问题、融资贵问题。
\r\n解决股票质押问题方面，一是印发指导意见，督导辖内机构加强上市公司股票质押融资风险管理，持续关注股票市场、债券市场波动情况，做好存量风险化解及新增风险防范工作。二是对于正常经营，但因融资结构、流动性、临时财务问题造成的困难企业，要求尽量避免强行平仓。对于已出现风险但积极自救的企业，确保不简单抽贷断贷，探索债委会前置试点，提前介入，防止风险情况恶化。三是定点走访帮扶重点企业。联合辖内10余家银行，4次实地走访企业，现场办公并向多家企业送出扩大授信、协助发行债券、开展仓单质押、纾困基金支持、创新股权融资产品等综合“服务包”。
\r\n解决续贷问题方面，一是2019年2月印发指导意见，明确支持正常类小微贷款无还本续贷。二是清理不必要的“通道”和“过桥”环节，缩短融资链条，降低融资成本，逐步提高续贷业务在小微企业贷款中的比重。三是要求各机构提前主动和贷款到期有续贷需求的企业对接。2019年一季度小微企业续贷贷款累放金额为65.22亿元，截至一季度末，共5家银行新增续贷业务。
\r\n解决融资贵问题方面，一是要求银行保险业按照“保本微利”原则，将普惠型小微企业贷款利率保持在合理稳定、略微下降水平。2019年一季度，北京辖内14家法人银行普惠型小微企业新发放贷款比年初降低4个基点。二是要求银行保险业建立差异化的小微企业利率定价机制，完善内部成本分摊和收益共享机制。三是严格执行“七不准”“四公开”要求，落实“两禁两限”，常规服务收费“能减尽减”，切实为民营和小微企业减费让利。
\r\n截至今年3月末，北京地区小微企业贷款余额1.21万亿元，同比增长12.31%，比各项贷款增速高1.76个百分点；北京辖内14家法人银行普惠型小微企业贷款余额为652亿元，完成全年信贷计划41.83%，同比增速9.10%，比各项贷款增速高3.49个百分点；辖内各中资商业银行分支机构普惠型小微企业贷款余额为2546.45亿元，较年初新增252.56亿元，已完成全年信贷计划的49.72%。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-06-14 00:00","modified":"2025-06-28 13:02","recommend":"不推荐"},{"id":1276,"title":"企业融资顾问和企业沟通谈判的准备工作","describe":"充分的准备工作，企业融资顾问能够在谈判中更加自信和有条理地提出论据，应对各种情况，并为客户争取最佳的融资结果。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_07_05/1276.jpg","source":"亚投宏远","content":"
企业融资顾问在进行谈判之前需要进行充分的准备工作，以下是一些关键的准备步骤：
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1. 研究和了解：了解客户的业务、目标、需求以及当前的融资情况。同时，也要对市场环境、行业趋势和竞争情况进行研究，以便在谈判中做出明智的决策。
\r\n2. 设置谈判目标：与客户共同确定明确的谈判目标，包括融资金额、融资条件、股权结构等。确保对目标的理解一致，并根据目标制定相应的策略。
\r\n\r\n
3. 收集信息和数据：收集和整理相关的信息和数据，包括财务报表、市场分析、竞争对手情况等。这些信息将有助于支持谈判的论据和立场，并提供有力的依据。
\r\n\r\n
4. 制定谈判策略：基于客户的目标和所掌握的信息，制定合适的谈判策略。确定主要议题、底线和议价策略，并预测对方可能的反应和动向。
\r\n\r\n
5. 提前预演：进行谈判的模拟演练，尤其是针对可能出现的关键议题和敏感问题。这有助于顾问熟悉谈判的情境和角色，并准备好应对各种情况的应对策略。
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6. 确定团队角色：确定团队成员的角色和责任，包括主谈人、技术专家、法务顾问等。确保团队成员理解自己的任务和职责，并进行协调和配合。
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7. 准备文件和材料：准备相关的文件和材料，如商业计划书、投资提案、财务报告等。这些文件将在谈判中起到支持和说明的作用。
\r\n\r\n
8. 情绪管理和沟通技巧：了解并掌握情绪管理和沟通技巧，以保持冷静和专业，并有效地与对方进行交流和协商。良好的沟通将有助于建立信任和达成共识。
\r\n\r\n
通过充分的准备工作，企业融资顾问能够在谈判中更加自信和有条理地提出论据，应对各种情况，并为客户争取最佳的融资结果。
","type":1,"type_name":"行业资讯","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-14 00:00","modified":"2025-06-28 20:43","recommend":"不推荐"},{"id":1278,"title":"借钱的平台100%能借到不看征信……小心被骗！！！","describe":"借钱的平台100%能借到不看征信……小心被骗","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_07_05/%E5%8D%8F%E8%B4%B7%E7%BD%911278.jpg","source":"亚投宏远","content":"注意提高金融过度虚假宣传！！！对于声称可以无需查看征信就能100%借到钱的平台，存在极高的风险，可能涉及欺诈行为。以下是一些注意事项，帮助您在借款过程中保持警惕：
\r\n1. 谨慎对待过度宣传的承诺：任何声称可以100%借款而不需要查看征信记录和借款人资信状况的平台，都值得您保持高度警惕。借款机构通常会仔细评估借款人的信用状况和还款能力，因此完全无视征信可能意味着高风险。
\r\n\r\n
2. 了解相关法律法规：在贷款过程中，建议您了解并遵守贷款领域的相关法律法规。合法的借贷机构通常需要遵循法律规定，并对借款人进行必要的征信调查。
\r\n\r\n
3. 选择正规机构：选择经过监管的、有信誉的金融机构或平台进行借款是更加安全的选择。这些机构通常会遵循相关法律法规，并提供透明的借款流程和合理的利率。
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4. 提防高利息和隐藏费用：一些不良的贷款平台可能会收取过高的利息或存在隐藏费用，导致您还款困难。在借款前，务必仔细阅读借款合同，并了解所有相关费用和利率。
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5. 查阅用户评价和咨询专业意见：在选择借款平台之前，查阅其他用户的评价和评论，以了解平台的信誉和口碑。同时，可以咨询专业的财务顾问或律师，获取他们的意见和建议。
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总之，保持警惕并选择合法、信誉良好的借款平台是避免被骗的重要步骤。如果感觉到有可疑或不合理的借款条件，最好避免参与其中，以保护自己的利益和财务安全。
","type":1,"type_name":"行业资讯","count":104,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-15 00:00","modified":"2025-06-28 20:43","recommend":"不推荐"},{"id":62,"title":"企业/个人贷款中“信贷”是什么意思？","describe":"日常业务中，大家口中的“信贷”即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_02/62.jpg","source":"亚投宏远","content":"信贷有广义和狭义之分，广义指以银行为中介，以存贷为主体的信用活动的总称。包括贷款，存款和其他结算业务。狭义的信贷指银行贷款。
\r\n划重点，在现在的日常业务中，大家口中的“信贷”即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是银行长期以来的主要吸引客户的贷款产品。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
\r\n\r\n亚投宏远推荐的优农贷是一款介于企业信用贷款和企业抵押贷款之间的一款产品，是一款担保公司全额本息担保，银行放款的涉农企业的惠农贷款产品。为京津冀区域内涉农企业、农业合作社、广大农户提供贷款（每户不超过100万元、年化利率低至5.5%）用以补充农业经营性流动资金的惠农贷款产品，从投放市场至今，已为数百家涉农企业和农户提供了资金支持京津冀农业发展，特推出优农贷产品。
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":103,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-02 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":91,"title":"信用卡分期“套路”","describe":"一是诱导分期却不向持卡人介绍手续费收取标准；二是以“提高额度”为由，向持卡人发放一笔贷款，然后要求分期还款；三是利用部分持卡人不仔细阅读《用户须知》的习惯，在相关合同条","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_02/91.jpg","source":"中国经济网","content":"记者调查发现，目前信用卡分期市场存在一些不规范现象，具体分为3种。一是诱导分期却不向持卡人介绍手续费收取标准；二是以“提高额度”为由，向持卡人发放一笔贷款，然后要求分期还款；三是利用部分持卡人不仔细阅读《用户须知》的习惯，在相关合同条约中设置“自动分期金额”条款。
\r\n近期不少银行信用卡持卡人反映，自己时常接到银行客服打来的信用卡分期“推销电话”，甚至有些人被不规范的信用卡分期“套路”了，在不完全知情的前提下支付了数额不小的分期费。
\r\n记者调查发现，目前信用卡分期市场存在一些不规范现象，具体分为3种。一是客服人员电话通知持卡人，以“有助于提高额度”为由，劝说持卡人对本期金额较大的账单分期还款，但不向持卡人介绍手续费的收取标准；二是以“提高额度”为由，向持卡人发放一笔贷款，然后要求分期还款；三是利用部分持卡人不仔细阅读《用户须知》的习惯，在相关合同条约中设置“自动分期金额”条款，例如账单总额达3万元以上自动分期还款。
\r\n此外，非银行机构如互联网金融平台也已介入银行信用卡分期业务，即“信用卡代偿”模式。那么，面对市场现状，持卡人应如何正确使用信用卡分期？如何有效维护自身合法权益？作为一项消费信贷业务，信用卡分期又应如何规范发展？
\r\n分期推销“套路”多
\r\n“蔺女士您好，我们看到您有一笔账单即将到期，建议您采用分期还款，不要一次性还清，这有助于提高您的信用卡额度。”近日，家住北京市海淀区的蔺女士接到了来自某国有大行的客服电话。
\r\n“客服人员反复向我强调分期还款有助于提额，但并没有介绍手续费收取标准，我恰好有提额需求，也就答应了。由于这笔账单金额较大，最后发现扣除的分期手续费高达9665元，很郁闷，因为我完全可以一次还清这笔账单。”蔺女士颇为苦恼地说。
\r\n记者了解到，出于业绩压力，银行业务员向持卡人“推销”信用卡分期业务并非偶然现象。
\r\n一位业内人士表示，在息差收窄、传统营利模式受冲击的情况下，各家银行都在谋求转型，针对个人客户的零售业务成为银行利润的“稳定器”。其中，“中间收入”一项颇受重视，而手续费正是中间收入的组成部分。
\r\n“提升中间收入在净利润中的占比，确实是商业银行转型的方向之一。但银行要依靠服务质量升级、服务内容拓展来增加中间收入，而不是通过不规范操作。”中国银行业协会相关负责人表示。
\r\n实际上，信用卡分期不规范行为还不止于此。如果说“诱导”持卡人分期尚且属于开展分期还款业务，那么以“提额”为名开展的消费信用贷款业务就属于“假分期”了。
\r\n据部分持卡人表示，自己接到银行客服电话，称将为其信用卡提高3万元额度。细问之下才发现，这3万元是银行为客户发放的消费信用贷款，相当于银行主动借钱给持卡人，持卡人按期还本付息。
\r\n由此，银行业务人员偷换了“提高额度”和“发放贷款”的概念，并将“信用卡分期还款”和“贷款还本付息”混为一谈，最终完成其贷款发放任务。
\r\n除了“假分期”，在确定开展分期还款业务时，持卡人还需特别关注各家银行的《用户须知》和相关条款，部分银行在其中设置了“自动分期金额”条款，例如账单总额达3万元以上自动分期还款。
\r\n以手机银行为例，该部分内容通常在“下一步”选项的上方，表述为“我已认真阅读，理解并自愿遵守‘某银行某业务须知’”，持卡人需在此文字前的方框内打钩，才能进行下一步操作。从实践看，较少持卡人真正逐字阅读、理解并熟知这些条款，导致日后产生纠纷时往往“无理可说”。
\r\n“我为什么要分期？”
\r\n拨开不规范操作的迷雾，消费者应该思考的是，信用卡分期业务的本质是什么？对客户和银行来说意义何在？
\r\n“使用信用卡，相当于消费者找银行借钱购买了某个商品或服务。因此，信用卡业务本质上是一项个人消费贷款业务，属于信用贷款，无需借款人提供抵押和担保，但又与银行直接发放到个人账户的现金消费贷款有所区别。”银行业协会相关负责人说。
\r\n首先，信用卡业务具有免息期，通常为30天到60天不等。借款人只要在到期之前还款，无需为贷款支付利息；现金消费贷款通常不存在免息期，另有约定的除外。
\r\n其次，就信用卡业务来说，相当于银行给了借款人一个授信额度，但并不直接发放现金，借款人不使用信用卡支付，就不发生借贷关系；现金消费贷款自发放之时起，借贷关系就正式产生。
\r\n再者，信用卡业务可精准追溯借款流向，刷卡支付时资金直接计入收款商户账户；现金消费贷款的资金则直接进入借款人账户，若借款人将其取出并以现金形式支付，借款的用途和流向则较难追溯。
\r\n上述负责人表示，信用卡账单分期的初衷是“便民”，服务那些资金暂时紧张，到了还款日无法足额还款的借款人。由于不同借款人资金短缺的情况有所差异，商业银行均采用多元化分期数，如3个月（3期）、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月。相应地，分期手续费率也不同。通常情况下，3期手续费率为2.17%，6期为3.80%，9期为5.42%，12期为6.35%，18期为11.25%，24期为14.8%，具体费率各家银行有所差别。
\r\n值得注意的是，信用卡账单分期大多采取“首期收费”，也就是消费者需要在首期将借款人所有期数的手续费总额一次性扣除。
\r\n信用卡代偿会持久吗
\r\n除了银行，互联网金融平台的“信用卡代偿”模式早已发力，以“还呗APP”为典型代表。简单来说，如果持卡人暂时没有足够资金还款，需要信用卡分期，互联网金融平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，利率水平一般低于银行信用卡分期利率，由此可为持卡人节省一定费用。
\r\n该项业务自诞生之日起，就分食了银行信用卡分期的“蛋糕”，但不少银行业人士并不看好其业务前景。
\r\n随着中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的实施，银行信用卡利率市场化程度进一步加深，信用卡透支利率可最低下浮至30%。从实践看，多家银行的利率水平也出现了不同幅度下降，有些已低于信用卡代偿平台的利率水平。
\r\n“信用卡利率市场化进程将稳步推进，全面实施市场定价。”央行相关负责人表示。因此，随着相关政策稳步推进，信用卡业务也需寻求一条稳健发展之路，尤其要向高质量发展加快转型，继续践行普惠金融，做好消费者权益保护。“银行卡是广大消费者能够直接接触与使用的基础性金融产品，消费者保护工作更应作为一项日常重点工作常抓不懈。”银行业协会相关负责人说。
\r\n他表示，当前城乡居民消费结构快速升级，服务型消费需求正加速增长，特别是依托互联网、大数据，个性化消费、定制化消费等逐步成为消费主流，信用卡业务应顺势而为，提供特色化“增量”产品与服务，以精致的产品、精准的获客、精细的服务引领社会资金的优化配置，以客户体验为中心，推动信用卡业务回归便民本源。
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贷款企业财务造假一般通过虚构采购销合同、虚开增值税发票、私刻公章来制造全套的虚假交易。
\n\n贷款企业财务造假类型之虚增收入
\n融资企业通过虚构上下游客户伪造收入、或者自己掌控的公司自己内部流转，再制作虚假银行流水、按照虚构收入向税务局纳税等。
\n贷款企业财务造假类型之虚构客户
\n在借款企业的前几大客户中或者之外虚假编制客户名单形成形式上存在的合同交易，但实际上只要到第三方外部查询核证一下就知道是假的。
\n贷款企业财务造假类型之虚增资产
\n贷款企业虚增资产的常用手法：为了让虚增的资产和收入相匹配对应，通过虚增预付账款和在建工程的手法来平衡财务报表。这样的通过真实在建项目【一般2-3年】虚增投入，没有折旧和变现的要求一般很难被发现。
\n贷款企业财务造假类型之虚构银行流水对账单
\n企业贷款融资财务风险分析一般离不开查看客户在银行流水，也是最为有效风险风控手段。但因为还有一部分银行内控属于形式上合规，没有尽到实质性风险控制核查，这就给一些企业有空子可钻，私刻银行业务章伪造银行流水明细和对账单等实现财务数据完整。
\n贷款企业财务造假类型之市场销售供不应求
\n贷款融资企业通过砸钱线上线下投放广告，营造销售收入等几何级增涨，配合掩盖其他虚假情况看似合理合情，实则是制造虚构销售旺盛。
\n防范企业贷款财务造假，重点关注以下五点核查程序：
\n1.盈利水平、存货周转率与结算方式是否符合企业所属行业的特点；
\n2.是否对上下游重点客户进行必要核查；
\n3.对企业银行流水、现金流电子和纸质对照核查；
\n4.对在建工程进行实地库存盘点；
\n5.查看审计单位询证函回函上的签章和会计科目数额是否正确。
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