![](\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/融资顾问CFC-亚投宏远2025-06-28)
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通过融资管理咨询公司亚投宏远提供的融资咨询服务，可以高效解决企业短期资金紧缺难题，从而提升企业整体的资金运营效率。
\r\n那么贷款融资助贷管理咨询对中小微企业的价值体现在哪里？主要在四个方面：
\r\n【1】贷款融资方案价值
\r\n融资咨询顾问根据企业的实际情况，集合企业不同阶段的信用资信、最新的信贷政策，运用知识技能和经验，为中小微企业提供的贷款融资咨询服务。这也是大多数助贷服务咨询平台与企业约定的主要合作内容。
\r\n【2】培育信贷知识和经验
\r\n经过贷款融资咨询服务实施过程，融资咨询顾问通过项目方案设计、企业实地访谈、财务和非财务信息分析、全流程融资融资咨询服务沟通中给客户传递的各种融资结构、融资环境、先进管理理念、管理方法、财务管理工具等。
\r\n【3】帮助企业培养融资人才
\r\n通过贷款融资咨询项目服务流程，帮助中小微企业融资管理团队接受新的融资管理理念、自身融资信用和融资环境的分析、盘活信用资源等，从而提升融资管理人员技能和素养。
\r\n【4】融资融资咨询时效性
\r\n有偿使用了贷款融资咨询服务，在首贷、申贷效率、融资资金的可获得性大大提高。因为融资融资咨询服务对不同阶段企业融资可以直接提升融资效率，直接或间接为客户经营管理创造更高的高附加价值。
\r\n以上四个方面的贷款融资助贷服务价值，企业最关心的就是最后个——融资融资咨询时效性。这也是融资咨询服务价值最终和最主要的价值体现，当然这也离不开企业实际控制人和向各部门的通力合作。
\r\n融资融资咨询到底好不好，需要贷款融资企业通过现有的信贷资源、以及和银行等金融机构的日常业务往来等决定；选择专业的中小微企业融资咨询服务，无疑是可以在短时间内获得和企业现阶段信用资质相匹配的信贷融资资源，对缓解中小微企业贷款融资难有立竿见影的结果。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":631,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2020-12-21 00:00","modified":"2026-04-07 14:08","recommend":"不推荐"},{"id":995,"title":"融资顾问之融资租赁法律风险","describe":"融资租赁是金融与贸易相结合的产物，因此它里面不仅有债权，还有物权。租赁权是债权，抵押权是物权，法律遵循先物权后债权的原则，所以，已抵押的设备不可做回租。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_06/995.jpg","source":"《硬核风控》","content":"
物权分所有权、用益物权和担保物权三种。所有权是指所有人依法对其财产享有的占用、使用、受益、处分的权利；用益物权是指以物的使用、受益为目的的物权；担保物权是指以担保债权为目的的物权。融资租赁是金融与贸易相结合的产物，因此它里面不仅有债权，还有物权。租赁权是债权，抵押权是物权，法律遵循先物权后债权的原则，所以，已抵押的设备不可做回租。
\r\n所谓买卖不破租赁主要是针对房屋等不动产而言的，它并不适用于动产租赁领域。租赁权物权化应是指不动产租赁权的物权化，如我们租赁的房子被出售了，买主是不能赶你走的，因为此时租赁权大于物权，这是所谓的租赁权物权化，我们看到，现实中，一些类金融企业常与房主签订20年租赁合同（这相当于房产75%以上的生命期了)，以此防止办理其他房产抵押贷款。
\r\n《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十六条规定：抵押人将已抵押的财产出租的，抵押权实现后，租赁合同对受让人不具有约束力。抵押人将已抵押的财产出租时，如果抵押人未书面告知承租人该财产已抵押的，抵押人对出租抵押物造成承租人的损失承担赔偿责任；如果抵押人已书面告知承租人该财产已抵押的，抵押权实现造成承租人的损失，由承租人自己承担。即在抵押权之上设定的租赁关系限制适用该原则。
\r\n承租人对设备的占有、使用和受益权时间占据设备可使用寿命期的5%以上，这使得租赁公司对出租设备的所有权形式化了。根据《物权法》规定的动产物权的古有公示制度，第三人有可能以为承租人就是租赁物的所有权人，这为承租人侵犯出租人的所有权创造了条件，使出租人面临从既有物权又有债权的有利地位降为只有债权而丧失物权的风险。我国不动产采用登记生效，动产物权在交付时生效，特定动产物权采用登记对抗。建立融资租赁登记制度的宗旨在于维护交易安全。物权中的用益物权是指权利人依法对他人的不动产或者动产享有占有、使用和收益的权利，比如土地承包经营权、建设用地使用权、宅基地使用权，融资租赁业务中承租人依法对出租人的租赁物享有占有、使用和收益的权利，看上去符合用益物权的特征，但是《物权法》没有明确融资租赁是用益物权，所以无法判断融资租赁是否属于用益物权，以及相关对用益物权的规定是否可以适用于融资租赁业务。融资租赁的担保物权作为处分权，是需要另外设立的，如果没有设立，法律上就不能拥有这个权利。这个设立方式是抵押担保登记，不是融资租赁合同或者购货合同和发票，也不是产权登记，与物权归属没有关系，只要是交易当事人，凭合法凭证，都有权办理登记。但这种登记享受的处分权利要按登记优先顺序分步行使，即抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿。其目的就是要让资产价值大的动产可以为多个小项目的融资分别办理抵押手续，让没有用益物权的人，可以拥有担保物权。
\r\n我国现行的登记体系，目前可以纳入登记的动产主要有移动设备的动产登记，非移动设备的动产目前还没有登记机构和登记制度。登记制度最健全的是飞机的登记，包括所有权登记、占有登记、抵押登记和优先登记。其他非移动设备的动产登记体系不健全，这是我国市场体系建设的缺陷，在此体系建立之前能依靠的就是通过担保登记来设立和确保担保物权了。融资租赁公司在从事非移动设备或者是没有登记体系的移动设备为租赁物的融资租赁业务时，要获得担保物权，需要办理担保登记或抵押登记，以保障真实拥有对租赁物的处分权利。
\r\n《合同法》明确规定：出租人享有租赁物的所有权，承租人破产的，租赁物不属于破产财产；承租人经催告后在合理期限内仍不支付租金的，出租人可以要求支付全部租金，也可以解除合同，收回租赁物。但是《物权法》另有规定：未经登记，不得对抗善意第三人。就是说，租赁担保物权需要办理担保登记才能得到有效保护。在融资租赁领域，抵押经常伴随发生，主要有以下三种情形：一是承租人或者第三方将其除租赁物以外的财产对出租人进行的抵押；二是出租人抵押，是指出租人为了获得外部融资提供的抵押，包括向作为资金提供方的银行或第三方机构直接提供抵押和向担保方提供反担保；三是承租人对租赁物的抵押，是指经出租人授权，承租人将租赁物抵押给出租人并依法办理抵押登记的情形，主要目的是防止出现承租人将租赁物转让、抵押、质押等经营风险，现在很多租赁公司将租赁设备通过这种方式办理抵押。
\r\n总之，在融资租赁业务中，出租人必须办理租赁物抵押担保登记，防止出现承租人将租赁物转让、抵债、变卖、抵押、质押、转租、重复融资和列入破产资产等侵占风险；此外，还应在中登网办理相关融资登记，并在设备显眼处贴上“融资租赁设备、租赁公司、设备编号、时间”等标示内容，进一步防止重复融资，标签应防被移动或撕毁，并纳入风控后期跟踪事项。
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":631,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2022-09-28 00:00","modified":"2026-04-07 01:26","recommend":"不推荐"},{"id":1037,"title":"企业融资：租赁融资","describe":"租赁融资是现代租赁的主要模式。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_06/1037.jpg","source":"《中小企业融资72法》","content":"租赁融资是现代租赁的主要模式。现代租赁与传统租赁的最大区别是，传统租赁是供需双方直接发生关系，说穿了就是我直接租给你；而现代租赁则是租赁已成为一种产业，金融资本与工业资本在信贷环节上实现了相互融通，因为在它们中间夹杂着一家租赁公司。
\r\n也就是说，这时候如果企业要得到机械设备、土地等，可以不必花钱购买，也不必四处打听有谁可以出租，而是只要询问租赁公司，通过租赁融资方式就能得到满足。就在企业打听有没有租赁公司有自己需要的这种设备时，说不定他们就有信息，知道哪家工矿企业有这种设备闲置，或者租赁公司自行购买这种设备来专门对外进行出租。
\r\n容易看出，对于租赁公司来说，它买下这种设备的目的就是为了对外出租、收取租金：而对于企业来说，通过这种方式租赁设备的目的主要是为了融资，即用少量资金满足对这种设备的使用需求（拥有使用权而不是拥有所有权）。因为单从费用看，如果租期较长（譬如在1年以上)，租金可能就是不便宜的。
\r\n租赁融资的一般程序是：核算租赁成本——选择租赁对象——确定租赁设备——进行租赁谈判——交货验收。
\r\n另外就是，租赁融资不仅仅包括中小企业租用别人的生产设备；同时也包括，当你有闲置设备需要对外出租时，同样可以委托租赁公司对外出租、收取使用费。这样两者一结合，就把这项融资活动给搞活了。租赁融资在我国被誉为“朝阳产业”，因为它能满足绝大多数中小企业的生产设备需求，遗憾的是这个产业目前发展得还很不够。也就是说，在日常生产经营中，企业既可以向租赁公司租赁设备；也可以自己开设租赁公司，从中赚取租金收入。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":625,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2022-11-04 00:00","modified":"2026-04-02 05:13","recommend":"不推荐"},{"id":850,"title":"企业贷款之交叉性金融产品","describe":"近年来，随着互联网金融和金融科技的发展，市场上出现了争先恐后办金融的现象，金融机构的组织形式发生了很大变化，私募基金、P2P、典当行、担保公司等各类新金融、准金融、类金融等","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/850_mvK8BCZ.jpg","source":"《公司风险》","content":"
近年来，随着互联网金融和金融科技的发展，市场上出现了争先恐后办金融的现象，金融机构的组织形式发生了很大变化，私募基金、P2P、典当行、担保公司等各类新金融、准金融、类金融等金融组织遍地开花、五花八门。一些金融机构和企业利用监管空白或缺陷进行监管套利，部分无牌照金融机构通过资产管理业务为代表的交叉性金融业务，跨行业、跨市场开展综合经营，绕开金融牌照限制，金融牌照的综合化与实质经营的综合化很难区分。部分实业企业热衷投资金融业，通过内幕交易、关联交易等赚快钱；部分互联网企业以普惠金融之名，行庞氏骗局之实，线上线下非法集资多发，交易场所乱批乱设，管理薄弱，极易诱发跨区域群体性事件。上述风险隐患和各种金融乱象的背后，大都隐藏着交叉性金融业务的背影。
\r\n交叉性金融产品是指银行、证券、保险、基金、信托、私募股权、资产管理公司等两类以上金融机构组合各自金融产品，形成的具有交叉属性及合作性质的金融业务。交叉性金融风险是指由于金融机构发起、投资、销售交叉性金融产品而引起的跨风险类型与跨市场的金融风险。交叉性金融风险主要集中于近年来发展比较迅猛的新兴业务领域和金融及准金融机构中，例如资产管理、同业投资、投资银行、票据投资等交叉性业务，券商、私募基金、地方交易所、经营和融资租赁公司、汽车金融公司、P2P、信托公司、地方资管公司、各类担保公司等各类金融及准金融机构中。
\r\n交叉叉性金融业务呈现的主要特征：
\r\n房产抵押贷款，房屋被查封，企业贷款还能批吗？
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给别人担保，房产被查封
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亚投宏远提示：谨慎为别人担保，别人不还款，担保人要承担无限连带责任。前不久遇到一个企业贷款审批通过了，但在放款前告知企业银行没有完成确权，用于抵押的房子一周前被法院司法查封了，追问企业主得知，半年前给朋友做一个担保，当时认为朋友公司做的也不错，公司规模，经营情况都挺好。就给他做了一笔70万的贷款担保。现在真遇到难处了企业三个多月资金转不过来，没有还款，银行就向法院申请司法查封。所以现在房子银行不接受二次抵押。
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查封垫资，解企业贷款燃眉之急
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亚投宏远随之推荐一个针对房产查封的垫资过桥短期资金周转服务。由于企业主的房子市值远远超过被查封的金额，要是因为这小几十万影响到后面自己六百多万的贷款，那对企业后面的运营投入将产生巨大的影响。朋友诉讼过程中法院在银行提出查封申请后通过司法途径将担保人名下的房产予以查封，鉴于担保人被查封房屋不能进行过户、抵押等手续，于是亚投宏远推荐企业借用一笔70万的资金存放到法院指定账户。进而让法院解除对房屋的查封，然后联系银行再次去办理抵押登记手续及放款的其他手续，一周后企业顺利拿到这笔银行贷款。同时企业主联系朋友尽快优先想办法偿还此笔欠款。
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查封垫资虽然可以解决企业贷款过程中的障碍，但目前查封垫资仅仅只针对房产查封且有大部分余值的抵押物而言，有一定的局限性；再者，银行放款行等对于涉及诉讼、被执行人等都会见而远之拒绝受理此类企业的贷款申请。
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房产抵押贷款，房屋被查封，企业贷款还能批吗？以上情况很多银行还是会批款的，因为银行有不同的风控政策。要银行受理类似贷款申请，贷款申请者需要提供结清证明，结案证明等。
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","type":1,"type_name":"行业资讯","count":622,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-02 00:00","modified":"2026-04-06 13:21","recommend":"不推荐"},{"id":258,"title":"中小微企业贷款融资的【三大难题】","describe":"开展小微企业金融服务，要妥善解决“收集信息难、控制风险难、控制成本难”这三大难题。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/258_xgEZLzU.jpg","source":"商业银行信贷管理","content":"
小微企业融资的“三大难题”
\n一般认为，小微企业的经营管理活动具有经营风险高、缺乏抵押物和信息不透明的特点，而小微企业贷款融资的需求却“短、小、频、急、散”，这些造成了银行在放贷过程中的“三大难题”。
\n一是收集信息难。小微企业一般缺乏合格的“硬信息”，即财务报表，抵押担保以及信用记录等；而小微企业的“软信息”，如与其他客户的交易状况、信用状况等，小微企业自身也很难直接获得。这就导致金融机构与小微企业之间往往存在更严重的信息不对称问题，从而很难判断小微企业的信用风险。
\n二是控制风险难。小微企业经营管理活动的特点决定了其经营风险比较大，导致金融机构很难控制小微企业贷款的风险。
\n三是控制成本难。在营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收等各个环节，由于小微企业信息不透明、贷款额度小、贷款期限短，完成一定规模的小微企业业务所投入的经营成本往往是大中企业业务的数倍甚至十几倍、几十倍，导致控制小微企业金融业务的经营成本具有相当大的难度。
\n总书记在民营企业座谈会上的重要讲话指出，按照中央经济工作会议要求，2019年将进一步缓解小微企业融资难融资贵问题，持续提升银行对小微企业金融服务质效。信贷政策在不断倾斜于中小微企业贷款融资的大环境下，开展小微企业金融服务，更要妥善解决“收集信息难、控制风险难、控制成本难”这三大难题。亚投宏远将与金融同业多方共同努力，携手为中小微企业提供及时高效的信贷信息服务质效。
\n\n亚投宏远专注于服务广大中小微企业主，同时，积极寻求和具有行业有竞争力或者具备特色信贷投放的银行及金融机构建立紧密对公合作，向更多中小微及个人等借款人提供有竞争力的信贷信息撮合服务！
\n亚投宏远信贷信息服务平台积极主动履行自身责任，公司设置与服务规模相适应的管理人员，建立信息内容审核、对从银行及中小微企业获取信息数据严格保密等合规服务；在网站显著位置准确注明信息来源，并确保多种形式的金融信息来源可追溯；公司要求相应岗位职员勤勉尽职的负责金融信息内容审核，确保提供金融信息真实、客观、合法。
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":620,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-07-23 00:00","modified":"2026-04-04 22:46","recommend":"不推荐"},{"id":1309,"title":"关于召开“促进直接融资 赋能上市发展”企业上市培育及融资培训会的通知","describe":"“全国股转系统 北京证券交易所 石景山服务基地”顺利落户中关村石景山园。为发挥基地功能，加快落实北京市科技创新型中小企业“育英计划”，解决企业融资问题，推动石景山区企业实现","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_07_05/%E5%8D%8F%E8%B4%B7%E7%BD%911308.jpg","source":"中关村石景山园北交所石景山服务基地","content":"\r\n
园区各企业：
\r\n“全国股转系统 北京证券交易所 石景山服务基地”顺利落户中关村石景山园。为发挥基地功能，加快落实北京市科技创新型中小企业“育英计划”，解决企业融资问题，推动石景山区企业实现高质量发展，定于7月7日（星期五）下午14：30在石景山区行政服务中心17号楼902大会议室举办“促进直接融资 赋能上市发展”企业上市培育及融资培训会，会上将有券商、银行、担保讲解相关上市、融资政策知识和服务。请企业踊跃参加！
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附件：“促进直接融资，赋能上市发展”企业上市培育及融资培训会议程
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中关村科技园区石景山园管理委员会
\r\n2023年7月4日
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附件
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企业上市培育及融资培训会议程
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时间：2023年7月7日（星期五）下午 14:30
\r\n地点：石景山区行政服务中心17号楼902大会议室
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议 程 安 排
\r\n14:00-14:30 签到
\r\n14:30-14:45 兴业证券讲解北交所上市相关介绍
\r\n14:45-15:15 中关村担保进行政策宣讲及产品讲解
\r\n15:15-15:30 浦发银行讲解相关产品及普惠政策
\r\n15:30-16:00 座谈交流
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北交所石景山服务基地电话：卜祥玉 010-88792557转9073
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欢迎有融资需求的相关企业通过以下二维码报名参加
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石景山区行政服务中心17号楼交通方式
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","type":1,"type_name":"行业资讯","count":620,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-07-04 00:00","modified":"2026-03-14 06:00","recommend":"推荐"},{"id":396,"title":"企业贷款：科技类信用贷款的四大特点","describe":"科技信贷产品针对科技型企业特征——开发的创新度高、针对性强、服务面广。科技信贷产品，其涉及知识产权类、研发类、创新创业类、投贷联动类、供应链类、重点企业类、银税互动类、","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/396.jpg","source":"人民网","content":"
为深化科技信贷创新，丰富科技信贷产品供给，缓解符合科创小微企业特点的信贷产品供给不足问题，形成中关村支持科创小微企业融资特色。11月13日，中关村管委会在中关村展示召开科技信贷创新产品发布会。
\r\n科技信贷产品针对科技型企业特征——开发的创新度高、针对性强、服务面广。科技信贷产品，其涉及知识产权类、研发类、创新创业类、投贷联动类、供应链类、重点企业类、银税互动类、园区类等8种类型，其中近期研发完成并首次集中推广的重点产品共16项。
\r\n科技企业信贷产品具有如下四大特点：
\r\n一是针对科创小微企业以专利等知识产权为核心资产的特点。研究发布科技云贷、新版智融通、小额智融宝及知识产权运营保、智租宝等科技信贷产品。通过建立知识产权综合评价体系，开展线上授信、知识产权全生命周期担保等创新服务模式，创新收购许可、知识产权买断、债转股等风险分担模式，有利于协助企业盘活知识产权资产，提升科创小微企业知识产权价值。
\r\n二是针对科创小微企业高研发投入、高成长等特点。研究发布翼起贷、研发贷、创客贷、投贷联动、认股权贷款及私募可转换公司债券等科技信贷产品。通过将企业研发投入作为重要考核指标、开展投贷联动模式创新，有利于实现企业近期信贷风险和远期成长收益的匹配，支持科创小微创新发展。
\r\n三是针对科创小微企业资金需求急、资金链压力大等需求特点。研究发布工银e信、中银核心通宝、经营快贷、快速贷、惠盈贷及商票通保、创业保等科技信贷产品。通过供应链上下游核心企业信用为科创企业增信，利用大数据等金融科技手段，构建客户筛选、额度测算模型，提供在线融资、无还本续贷等创新服务手段，有利于简化贷款流程，缩短放款时间，缓解科创企业资金压力。
\r\n四是针对科创小微企业财务经营信息少、抵押物不足等问题。研究发布工银科惠通、税银e贷、云税贷、高新贷、前沿科技贷、科创加速贷等科技信贷产品。聚焦中关村示范区前沿技术企业、科创板企业等重点企业，实现政府政策支持与金融机构金融支持联动，弱化企业盈利条件，通过创新科创企业评级、建立差异化授信测算模型和多维度评价体系、制定白名单等手段，有利于提升示范区重点企业融资获得率。
\r\n发挥中关村先行先试作用、更好服务科创小微企业融资
\r\n一是要充分认识科技信贷对于支撑创新发展的重要作用。近代以来，每一次产业革命的兴起无不源于科技，长于金融，成于市场。我们要进一步发挥科技金融，尤其是科技信贷对推动北京科技创新中心建设的重要作用，发挥中关村金融资源、科技资源聚集的突出优势，扎实推进科技与金融深度融合发展，服务科技型企业快速发展，这既是科技企业成长的必然要求，也是金融机构自身发展的需要。
\r\n二是要加强科技企业信用数据的共享共用。为解决金融机构服务科创小微企业时面临的“信息不对称”问题，我们正在会同中关村发展集团加快建设中关村科创小微企业融资信用数据库，聚焦中关村示范区前沿企业、高精尖企业、金种子企业、小微研发费用支持企业等重点科创小微企业群体，在企业授权的前提下，将企业知识产权、研发投入、产品服务、财务运营等相关信息进行整合，向符合条件的金融机构免费开放。以数据库为基础，将搭建“线上”+“线下”科创小微企业融资对接服务平台。企业和金融机构均可在“线上”便捷注册并实时发布融资需求或科技信贷产品信息，促进双方及时对接。在“线下”组织系列专场融资对接会，面向特定领域或特定主题组织对接，提高融资效率。
\r\n三是要加强政策引导与部门联动。对服务科创小微企业融资成效较好的专营组织机构实施差异化监管政策，提升风险容忍度，进一步加大信贷资源倾斜和政策支持力度，激励更好服务科创企业。
\r\n四是要持续加强对中关村系列科技信贷创新产品的宣传推广力度。采取线上线下相结合的方式，广泛进行科技信贷创新产品宣传解读，针对企业需求实现精准推送，持续促进金融机构和科创企业紧密对接，推动科技信贷创新产品尽快落地取得实效。中关村管委会还将会同中国人民银行营业管理部着力推动中关村零信贷企业银企专项对接工作，不断提高科技信贷服务覆盖面。对于科技信贷服务企业效果良好的金融机构、人员及产品，要树立典型进行重点宣传，不断提升中关村科技信贷服务创新的影响力。
\r\n银行、担保等金融机构服务创新创业企业贷款的力度不断加大，作为企业贷款融资的主渠道，科技信贷为金融支持科技创新、实现实体经济的提质增效发挥了重要作用。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":617,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-11-26 00:00","modified":"2026-04-05 14:43","recommend":"不推荐"},{"id":1834,"title":"公司金融顾问：1000亿八大基金如何“点燃”北京高精尖产业未来？","describe":"八大基金分别是：北京市人工智能产业投资基金、北京市信息产业发展投资基金、北京市医药健康产业投资基金、北京市机器人产业发展投资基金、北京市商业航天和低空经济产业投资基金、北京市新材料产业投资基金、北京市先进制造和智能装备产业投资基金、北京市绿色能源和低碳产业投资基金","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2025_03_18/xdw.jpg","source":"亚投宏远","content":"
为更好发挥财政资金的引导支持作用，加速培育北京市高精尖产业创新和高质量发展新动能，加快发展新质生产力，北京市设立了八大基金，分别是：北京市人工智能产业投资基金、北京市信息产业发展投资基金、北京市医药健康产业投资基金、北京市机器人产业发展投资基金、北京市商业航天和低空经济产业投资基金、北京市新材料产业投资基金、北京市先进制造和智能装备产业投资基金、北京市绿色能源和低碳产业投资基金（以下统称基金）；基金总初始规模1000亿元；基金以支持关键技术攻关和创新产品产业化、激发产业活力、打造高效产业生态为导向，重点支持上述领域战略性、前沿性、关键性股权融资项目。
\r\n投资领域
\r\n（一）北京市信息产业发展投资基金
\r\n产业互联网、网络安全和信创、北斗、互联网3.0、超高清视频和新型显示、先进通信网络等。
\r\n（二）北京市机器人产业发展投资基金
\r\n人形机器人、特种机器人、医疗机器人、协作机器人、物流机器人及相关产业链配套等。
\r\n（三）北京市先进制造和智能装备产业投资基金
\r\n工业母机、仪器仪表、智能装备、工业控制系统、智能制造系统解决方案、先进制造示范应用等。
\r\n（四）北京市绿色能源和低碳产业投资基金
\r\n氢能、储能、可再生能源、低碳新技术开发、绿色低碳融合、绿色能源应用示范等。
\r\n（五）北京市人工智能产业投资基金
\r\n基础设施层（人工智能芯片、智算中心、AI算力云、训练数据和服务及相关软件等）；模型层（大模型算法创新、多模态生成模型、垂直行业模型、AI Agent、具身智能、可信AI与模型安全等）；应用层（大模型等人工智能技术产品开发，金融、医疗、自动驾驶等垂直行业创新应用）。
\r\n（六）北京市医药健康产业投资基金
\r\n创新药和医疗器械、新兴产业、重大公共卫生安全、生产服务等。
\r\n（七）北京市商业航天和低空经济产业投资基金
\r\n星箭总体及飞机整机、关键部组件、空天创新应用等。
\r\n（八）北京市新材料产业投资基金
\r\n电子信息材料、新型高能量材料与关键器件、特种及功能材料、前沿新材料等。
\r\n市经济和信息化局优先推荐现有市级政府投资基金已投优质企业、国家级专精特新“小巨人”企业、国家开发银行等战略合作银行已发放授信企业、制造业单项冠军企业、隐形冠军企业、数字经济大会及机器人大会等重要会议进行首次产品发布企业、“创客北京”及奇绩创坛等赛事获奖企业、荣获特殊资质的企业。
\r\n八支政府投资基金，将更好发挥财政资金对科技创新和高精尖产业的引导支持作用，加快推动北京市重点产业领域高质量发展。在各基金的投资领域中，未来信息、未来制造、未来能源等未来产业是重中之重。
","type":1,"type_name":"行业资讯","count":614,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2025-03-18 14:36","modified":"2026-04-07 11:50","recommend":"不推荐"},{"id":1754,"title":"2024银行家金融创新论坛重磅发布《银行业普惠金融高质量发展调研报告》","describe":"自党的十八届三中全会正式提出发展普惠金融以来，在党中央的坚强领导下，我国普惠金融取得长足发展。截至2024年9月末，人民币普惠小微贷款余额已达32.9万亿元，自2019年以来连续五年快速增长之后同比增速仍然高达14.5%，为中国经济实现高质量发展、促进共同富裕、推进中国式现代化作出了重要贡献。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2024_11_28/xdw.jpg","source":"CFC金服","content":"春华秋实，岁物丰成。11月23日，以“金融创新与新质生产力”为主题的银行家金融创新论坛在京举行。会上，《银行家》杂志社主编、特华博士后科研工作站执行站长王力博士代表课题组发布了《银行业普惠金融高质量发展调研报告》。
\r\n自党的十八届三中全会正式提出发展普惠金融以来，在党中央的坚强领导下，我国普惠金融取得长足发展。截至2024年9月末，人民币普惠小微贷款余额已达32.9万亿元，自2019年以来连续五年快速增长之后同比增速仍然高达14.5%，为中国经济实现高质量发展、促进共同富裕、推进中国式现代化作出了重要贡献。
\r\n当前，我国已经迈上全面建设社会主义现代化国家新征程，对普惠金融工作提出了更高要求，普惠金融进入新的发展阶段。为从实践层面摸清我国普惠金融发展成效，是否有效满足了市场需求？普惠金融的产品、利率、模式、机制、效益、科技、风控是什么状况？客户有什么期盼？金融机构如何把握发展机遇应对未来竞争？这些都需要从微观层面、从最基层、从经营一线出发给予回答。按照中央大兴调查研究之风要求，从2023年10月起，《银行家》杂志社联合特华博士后科研工作站和中国中小商业企业协会，组成银行业普惠金融高质量发展课题组，选取全国七个片区12个省、市、自治区，面向20多家商业银行、融资担保公司、金融科技公司，以及部分中小微企业、个体工商户、农户，进行了广泛的线上和线下调研。一年多来，课题组组织座谈会20多场，回收有效问卷22681份，举办“普惠金融高质量发展长春论坛”和“台州地区普惠金融高质量发展课题座谈会”2场大型研讨活动，为掌握丰富的一手材料作了充足的准备。
\r\n报告认为，普惠金融已成为推动经济包容性增长、促进社会公平的重要引擎，是坚持金融工作的政治性和人民性的重要体现。近年来，商业银行深刻认识到普惠金融的战略价值，纷纷将其纳入全行发展战略的核心组成部分，通过顶层设计和系统性规划，保证了普惠金融业务的持续、稳健发展。为确保普惠金融业务的规范运作和高效发展，商业银行普遍建立了统一的管理体制机制，这一体制机制涵盖了管理体系、政策制定、资源配置等多个方面，为普惠金融业务的稳健运行提供了有力保障。持续的产品创新是推动行业发展和提升普惠金融服务质效的核心和关键，面对中小微企业、个体工商户、农户等多样化的金融需求，商业银行纷纷加大产品创新力度，构建标准化与多样化并重的普惠金融产品体系。在金融行业积极响应国家战略，做好“五篇大文章”的宏观背景下，商业银行纷纷加大数字普惠金融推广力度，通过线上线下融合等方式，为中小微企业、个体工商户、农户等普惠金融群体提供了更加便捷、高效的金融服务。面对普惠金融风险的复杂多样，商业银行和非银行金融机构普遍建立了较为完善的风险管理体系，包括风险识别、评估、监控和处置等各个环节。监管部门作为普惠金融的重要推动力量，通过制定政策法规、加强监管力度等方式引导商业银行积极开展普惠金融业务，以商业银行为代表的金融机构着力落实监管部门提出的要求，确保了普惠金融业务的合规性、稳健性和增长性。随着普惠金融战略在全行业的深入实施，以商业银行为代表的金融机构逐渐意识到，人才是推动普惠金融业务持续、健康、高质量发展的基石，金融机构纷纷加大普惠金融专业团队的培养力度，从人才选拔、培训、激励等多个方面入手，着力打造一支懂普惠、会服务、善创新的专业队伍。
\r\n报告指出，虽然近年来我国普惠金融实现了量质的合理增长，但是仍然存在一些制约因素或者需要进一步改进的地方。具体包括，我国普惠金融基础设施配套尚不够完善，企业划型标准不一，数据查询存在壁垒；信用环境、征信体系、支付体系、结算体系、法律体系、监管规则等需要逐步健全；普惠金融产品和服务的价格体系有待进一步优化；城商行、农村中小银行等中小商业银行差异化发展道路尚待探索；在一线普惠金融业务开展中，普惠金融业务增长和考核压力预期存在两难权衡；少数贷款中介存在信贷欺诈现象，信贷资金的流向缺乏有效监管手段；小微企业商业可持续性问题有待进一步解决。
\r\n针对调研发现的不足，报告建议，要优化普惠金融高质量发展的生态环境，逐步打破互联网平台数据生态垄断，规范统一中小微企业划型认定标准，加快完善融资担保等风险共担机制，优化普惠金融监管考核与评价机制，加强需求侧研究引导机构精准发力，推进普惠金融和科技金融、绿色金融、养老金融和数字金融“五篇大文章”融合发展等等。
\r\n展望未来，信心满怀。下一步，课题组将进一步拓展调研对象，不断深化调研的内容和选题，让来自一线、来自基层、来自实践的普惠金融调研报告成为常态。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》指出——我国银行业金融机构普遍将普惠金融纳入整体发展战略中
\r\n目前，普惠金融已成为推动经济包容性增长、促进社会公平的重要引擎。商业银行深刻认识到普惠金融的战略价值，纷纷将其纳入全行发展战略的核心组成部分，通过顶层设计和系统性规划，保证了普惠金融业务的持续、稳健发展。
\r\n在战略定位与规划方面，商业银行普遍将普惠金融定位为服务中小微企业、农村地区、低收入群体及特殊群体（如新市民、老年人）等薄弱领域。在制定发展战略时，商业银行明确将普惠金融作为核心业务之一，制定长期规划和短期目标，确保资源投入和政策支持。
\r\n为了将普惠金融战略落地实施，商业银行普遍在战略规划中详细规定了发展路径、资源配置、风险防控等方面的措施。这些规划不仅关注普惠金融业务的规模扩张，更注重服务质量的提升和可持续发展能力的增强。通过设定具体的量化指标，如普惠贷款余额增长率、服务客户数量、融资成本降低比例等，商业银行能够有效监测普惠金融战略的执行情况，并及时调整优化。例如工商银行、农业银行、建设银行、邮储银行等都积极践行国有大行责任担当，将普惠金融贯穿全行战略规划始终，持续探索创新普惠金融生产方式和发展模式，为服务实体经济、助力乡村振兴、推进共同富裕提供了有力支撑。
\r\n在组织架构与政策支持方面，商业银行普遍在组织架构上进行调整和优化。许多银行设立了普惠金融事业部，负责普惠金融业务的统筹规划、政策制定和日常管理。这些部门具有相对独立的决策权和资源配置权，一些银行的普惠金融事业部还独立进行风险核算，被赋予了更大的创新自主权，能够更高效地推动普惠金融业务的发展。同时，各分支机构也相应设立普惠金融部门或岗位，确保普惠金融政策在基层得到有效执行。在政策支持上，商业银行通过制定一系列优惠政策和激励措施，鼓励员工积极参与普惠金融工作。例如，各行都设立了普惠金融专项考核指标，将普惠金融业务纳入员工绩效考核体系；提供专项信贷额度和资金成本优惠，降低普惠金融业务成本；建立尽职免责机制，保护员工在普惠金融业务中的积极性和创造性等。
\r\n在跨部门协同与资源整合方面，普惠金融战略的实施需要商业银行内部各部门的协同合作和资源整合。为打破部门壁垒、提高服务效率，商业银行普遍建立了跨部门协同机制，确保普惠金融政策在各业务线条中得到有效贯彻。例如，客户部门、信贷部门、风险管理部门、科技部门等共同参与到普惠金融产品的研发和推广中，形成合力推动业务发展。在资源整合上，商业银行注重发挥自身优势资源的作用，同时积极引入外部合作资源。通过加强与政府部门、行业协会、担保机构等的合作，商业银行能够拓展服务范围、降低运营成本、提高服务效率。例如，农业银行与各级政府部门和地方融资信用服务平台合作对接，丰富企业数据维度，及时发现企业需求，将金融服务送上门、送到家。民生银行通过与全国中小企业融资综合信用服务平台对接，持续引入税务、海关、工商、发票、政府采购、招投标等外部数据源，打造了“主动授信+有温度服务”的“民生惠信用贷”，全面提升小微金融服务质效。此外，商业银行还十分重视金融科技手段的应用，以提升普惠金融业务的智能化水平和客户体验。例如，工商银行、建设银行运用大数据、人工智能等技术进行客户画像和风险评估，实现精准营销和智能风控；开发移动金融应用程序，方便客户随时随地获取金融服务。
\r\n此外，商业银行还特别重视普惠金融体现的政治性和人民性，着力通过普惠业务履行银行社会责任，构筑自身品牌形象，提升长期市场竞争力和可持续发展能力。例如，中国邮政储蓄银行通过服务小微企业和弱势群体，不断增强与经济社会的联系和互动，提升公众认可度和信任度。同时，普惠金融业务的稳健发展也为商业银行带来了稳定的收入来源和利润增长点。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》指出——我国银行业金融机构普遍实行普惠金融统一管理体制机制
\r\n为确保普惠金融业务的规范运作和高效发展，商业银行普遍建立了统一的管理体制机制。这一体制机制涵盖了管理体系、政策制定、资源配置等多个方面，为普惠金融业务的稳健运行提供了有力保障。
\r\n商业银行普遍设立了专门的普惠金融管理部门或事业部负责全行普惠金融业务的统筹规划和日常管理。同时，各分支机构也相应设立普惠金融管理部门或岗位，确保普惠金融政策在基层得到有效执行。为加强管理体系建设，商业银行制定了详细的普惠金融业务规章制度和操作流程。这些规章制度明确了各岗位职责、业务标准和操作流程，确保普惠金融业务在各个环节上都能得到规范运作。比如中信银行在产品设计上，就通过标准化流程的应用，有效降低了操作成本，提高了审批效率。
\r\n在政策制定方面，商业银行根据普惠金融业务的特点和需求，制定了专门的政策文件和指导意见。这些政策文件涵盖了客户准入、信贷审批、利率定价、风险防控等多个方面，为普惠金融业务提供了明确的操作指引和决策依据。同时，商业银行还注重政策的动态调整和优化完善，以适应市场变化和业务发展的需要。
\r\n在资源配置上，商业银行将普惠金融作为重要业务领域之一，在人力、物力、财力等方面给予充分保障。通过单列普惠金融信贷计划、设立专项激励基金、加强人才队伍建设等措施，商业银行确保了普惠金融业务资源的充足投入和有效利用。例如，农业银行持续优化完善普惠金融发展“五专机制”，从信贷政策、资本管理、资源配置、激励约束、尽职免责等方面倾斜资源。路桥农商银行积极推动资源资本化，利用“红色数智金融助富大脑”，对农户家庭资产进行全面评估，并根据收入情况将家庭划分为不同等级进行管理，提高了授信的科学性和合理性。
\r\n在尽职免责方面，商业银行通过制定和完善相关制度，确立了尽职免责的具体标准和流程。这些制度通常包括对普惠金融业务的审查、审批、放款及贷后的全流程管理，明确了员工在业务操作中的职责和权力。在实际操作中，许多商业银行实施了容错式管理，鼓励创新并适度容错。这意味着在普惠金融业务的开展过程中，员工在遵守规章制度的前提下，即使出现失误，也能在一定程度上得到免责。比如中信银行建立了风险内嵌机制，设立专门的风险总监，将普惠金融风险管理独立出来，提升了普惠金融事业部风险管理的灵活性。同时通过实行差异化的风险容忍度和尽职免责政策，解决了业务人员后顾之忧。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》指出——我国银行业金融机构不断创新推出标准化多样化产品
\r\n在普惠金融领域，持续的产品创新是推动行业发展和提升普惠金融服务质效的核心和关键。面对小微企业、农户、个体工商户等多样化的金融需求，商业银行纷纷加大产品创新力度，构建标准化与多样化并重的普惠金融产品体系，以提供更加精准、高效的金融服务。
\r\n标准化产品体系旨在通过统一的业务流程、风控模型和服务标准，实现普惠金融产品的快速复制和推广，降低运营成本，提高服务效率。商业银行在产品设计时，注重客户需求的共性与差异，通过模块化、标准化的方式，开发出适应广泛客户群体的普惠金融产品。例如，中国光大银行推出标准化的信用贷款产品，通过引入大数据风控模型，实现线上自动审批，有效缩短客户等待时间，提高贷款审批效率。通过持续优化产品功能，提升客户体验，增强产品的市场竞争力。标准化产品体系的建立，不仅提高了商业银行的服务效率，也为小微企业和个体工商户等普惠金融群体提供了更加便捷、高效的融资渠道。
\r\n在标准化产品体系的基础上，商业银行还积极拓展多样化产品体系，以满足不同客户的个性化需求。多样化产品体系强调产品的差异化和特色化，通过细分市场、精准定位，开发出具有针对性的普惠金融产品。例如，针对科技型企业推出知识产权质押贷款产品，支持企业将无形资产转化为融资资源；针对农户推出农业供应链金融产品，依托农业核心企业，为上下游农户提供融资支持；针对个体工商户推出线上收单贷款产品，依托商户收单数据，实现快速授信和放款。多样化产品体系的拓展，不仅丰富了商业银行的产品线，也为普惠金融主体提供了更多元化的融资选择。通过不断创新和优化产品体系，商业银行能够更好地满足不同客户的融资需求，提高金融服务的可得性和满意度。例如中国工商银行注重因地制宜、精准创新，根据不同地区、不同行业的特色需求，推出了多个特色场景融资产品。例如，在赣南脐橙生产区推出“脐橙贷”、在四川为商户定制“烟火贷”、在安徽围绕药业产业推出“药商e贷”等。这些产品不仅丰富了工商银行的普惠金融产品体系，也更好地满足了当地小微企业的实际融资需求。如农业银行全力打造“农银e贷”产品体系，不断丰富融资场景、满足小微企业、农户、个体工商户市场主体融资需求。建设银行围绕科技型中小企业金融服务痛点，创新“科技云贷”“孵化云贷”“云知贷”等专属信贷产品，满足企业创立、技术研发、成果转化等不同阶段融资需求，邮储银行持续加强对服务乡村振兴重点产业的研究，建立重点产业监测体系，进一步推进粮食、种业、生猪、肉牛、乳业及乡村休闲旅游等乡村振兴重点产业金融服务，更好地满足农村地区的金融服务需求。
\r\n在普惠金融产品的创新过程中，金融科技发挥了重要作用。商业银行运用大数据、人工智能、区块链等先进技术，优化产品设计、提升风控能力、改善客户体验。例如，通过大数据分析客户的交易行为、信用记录等信息，构建客户画像，为精准营销和智能风控提供数据支持；运用人工智能算法进行自动审批和贷后管理，提高服务效率和质量；利用区块链技术实现交易数据的透明化和不可篡改性，增强融资过程的安全性和可信度。科技赋能产品创新不仅提升了商业银行的服务水平，也为普惠金融群体带来了更加便捷、高效的融资体验。随着金融科技的不断发展，未来普惠金融产品将更加智能化、个性化、定制化，更好地满足客户的多样化需求。例如，建设银行建立数据、场景、客群三维驱动的产品创新模式，基于不同类别、行业及区域客户群体的差异化融资需求，按需定制多样化信贷产品，不断创新丰富“小微快贷”等新模式普惠金融信贷产品。吉林银行针对不同客户特点创新研发以“吉商数贷”为品牌的线上化小微信贷产品，集成在线精准测额、极速审批放款、智能风控、融智赋能等多项功能于一体，为用户提供“线上申请、大数据审批、极速放款”数字普惠信贷服务。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》指出——我国银行业金融机构持续加大数字普惠金融推广力度
\r\n在金融行业积极响应国家战略，做好“五篇大文章”的背景下，数字普惠作为普惠金融与数字金融两篇大文章的结合领域，能够依托数字技术手段提高金融服务的覆盖面和可得性，是普惠金融高质量发展的重要驱动力，其重要性日益凸显。近年来，商业银行纷纷加大数字普惠金融推广力度，通过线上线下融合等的方式，为小微企业、农户等普惠金融群体提供更加便捷、高效的金融服务。例如中国建设银行探索的数字普惠模式，已成为制定普惠金融行业标准的基础蓝本，入选G20普惠金融全球合作伙伴会议经典案例，同时获得《亚洲银行家》2022中国奖项计划——“中国最佳银行普惠金融实践”。其普惠业务模式以“纯线上+传统线下”相结合方式开展，从而奠定了建行普惠业务的沉淀两大客群的容器，即产品（小微贷）和平台（惠懂你）。
\r\n商业银行积极搭建线上服务平台，通过官方网站、手机银行APP、微信公众号等渠道，为客户提供一站式金融服务。线上服务平台打破了时间和空间的限制，客户可以随时随地办理业务、查询信息，大大提高了金融服务的便捷性。同时，商业银行还不断优化线上服务流程和功能模块，提升客户体验，增强客户粘性。其中，移动支付和互联网贷款作为数字普惠金融的重要应用场景，受到了商业银行的广泛关注。商业银行通过与第三方支付机构合作，推广移动支付业务，为小微企业和个体工商户提供便捷的收付款服务；同时，借助支付场景推出互联网贷款产品，依托大数据风控模型实现线上自动审批和放款，满足客户的紧急资金需求。移动支付和互联网贷款的推广不仅提高了金融服务的可得性，也降低了客户的融资成本和时间成本。
\r\n从普惠金融业务全流程来看，商业银行通过大数据分析，能够识别和定位目标客户群体，采用精准营销策略，吸引更多客户使用银行服务。例如，通过社交媒体、在线广告等网络渠道，银行可以向特定客户群体推广其普惠金融产品，实现批量化获客。通过整合内外部数据资源，运用大数据技术对客户进行多维度分析，构建精准的客户画像。这包括客户的消费行为、信用记录、资产状况等信息，帮助银行更好地理解客户需求和风险特征。精准化画像使得银行能够提供个性化的金融产品和服务，满足不同客户群体的特定需求。
\r\n进一步，商业银行利用先进的算法和模型实现了贷款审批流程的自动化。通过设定审批规则和参数，系统可以自动完成对贷款申请的初步审核，大幅提高审批效率，缩短客户等待时间。自动化审批不仅提升了客户体验，同时也降低了银行的运营成本和人工错误率。商业银行通过智能化风控系统，实现了对贷款风险的实时监控和管理。运用机器学习、人工智能等技术，银行能够对大量交易数据进行分析，识别潜在的风险信号，及时采取风险控制措施。智能化风控提高了风险管理的精准性和有效性，保障了银行业务的稳健运行。
\r\n在整个普惠金融服务过程中，银行通过构建综合化服务平台，为客户提供一站式的金融服务解决方案。这包括但不限于贷款、理财、支付、保险等多元化金融产品。通过线上渠道，客户可以便捷地获取各类金融服务，享受到更加便捷、高效、个性化的服务体验。综合化服务不仅提升了客户满意度，也增强了客户粘性。例如，微众银行坚定走高水平科技自主自立自强的发展道路，集中资源搭建起国内首个具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统，探索出一条风险可承担、成本可负担、商业可持续的普惠金融发展路径。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》指出——我国银行业金融机构全面提升体系化风险管控能力
\r\n普惠金融领域风险复杂多样，对商业银行的风险管控能力提出了更高要求。调研发现，商业银行和非银行金融机构普遍建立了较为完善的风险管理体系，包括风险识别、评估、监控和处置等各个环节。通过引入先进的风险管理技术和工具，对普惠金融业务进行全面梳理和评估，识别潜在风险点并制定相应的风险防控措施；同时，建立风险预警机制和应急预案，确保在风险事件发生时能够及时响应和处置。例如中国工商业银行、农业银行均构建了线上线下相结合的一体化风险防控体系，提升了普惠信贷风险管理的集约化、专业化水平，为普惠金融业务的稳健发展筑牢了底线。
\r\n其次，金融科技在提升金融服务效率的同时也为风险管控提供了有力支持。商业银行和非银行金融机构运用大数据、人工智能等技术手段对普惠金融业务进行全面监控和分析，能够及时发现和预警潜在风险；同时，通过建立智能风控模型实现自动化审批和贷后管理降低人为操作风险提高风险防控的精准性和有效性。例如例如建设银行建立了“六位一体”的智能风控体系，并将ESG纳入贷前、贷中、贷后各环节，保障了业务稳定发展。
\r\n第三，内部控制和合规管理是保障普惠金融业务稳健发展的重要保障。商业银行和非银行金融机构普遍建立了较为健全的内部控制体系加强对业务流程、操作规范等方面的监督和管理；同时加强对员工的培训和教育提高员工的合规意识和风险防控能力。通过加强与监管部门、行业协会等的沟通合作共同推动普惠金融领域的合规建设。例如台州信保基金高度重视逆向选择和道德风险的防范工作，通过限制银行在贷款项目中追加第三方担保以及对贷款利率进行上限设定等措施，有效避免了逆向选择的发生。同时，设立了风险预警机制，对出现代偿的银行采取警示、暂停业务等措施，督促其加强对借款企业的监督和管理。在这些措施的共同作用下，显著降低了信保基金面临的道德风险。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》指出——我国银行业金融机构着力落实监管部门提出的监管要求
\r\n监管部门作为普惠金融领域的重要推动力量，通过制定相关政策法规、加强监管力度等方式引导商业银行积极开展普惠金融业务。近年来，商业银行等金融机构着力落实监管部门提出的要求，确保普惠金融业务的合规性和稳健性。例如中国邮储银行积极响应政策号召，聚焦核心企业上下游小微企业的融资需求，利用产业链场景中的信息流、物流、资金流等数据，深度分析小微企业经营情况，创新金融服务产品，为核心企业上下游客户或产业集群客户提供便捷的线上融资。
\r\n商业银行和各类非银行金融机构在开展普惠金融业务时需要严格遵守国家政策法规和相关监管要求确保业务的合法性和合规性，积极响应监管部门关于普惠金融领域的政策导向和监管要求推动普惠金融业务向更加规范、健康的方向发展。例如，长春融资担保集团全面践行融资担保工作的普惠性和服务性。北京中关村科技融资担保有限公司持续贯彻政策性和政府性要求,推动普惠融担和科创融担融合发展，及时推出“科创10条”专项方案，为企业发展助力。同时，作为保障普惠金融客户权益的重要手段，商业银行不断加强信息披露和透明度建设。各行能够按照监管部门的要求及时、准确、全面地披露普惠金融业务的相关信息包括产品特点、收费标准、风险提示等方面内容；同时加强与客户的沟通交流提高客户对普惠金融产品的认知度和信任度；此外还积极参与行业自律组织加强信息披露和透明度建设的交流合作共同推动普惠金融领域的健康发展。
\r\n监管部门定期开展对商业银行普惠金融业务的专项检查和评估工作旨在评估商业银行的合规性和风险防控能力并提出改进意见和建议。各行能够积极配合监管部门开展专项检查和评估工作如实提供相关资料和数据接受监管部门的指导和监督；同时针对监管部门提出的问题和建议及时进行整改和优化确保普惠金融业务的稳健发展。例如兴业银行在2024年“普惠金融推进月”活动中，总行不仅每日通报活动进展，还分组对分行落实情况进行抽查，形成上下联动、齐抓共管的良好局面。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》指出——我国银行业金融机构大力培育普惠金融专业运营团队
\r\n普惠金融的发展离不开一支高素质、专业化的金融服务团队。随着普惠金融战略在全行业的深入实施，商业银行逐渐意识到，人才是推动普惠金融业务持续、健康、高质量发展的重要基石。因此，各商业银行纷纷加大普惠金融专业团队的培养力度，从人才选拔、培训、激励等多个方面入手，努力打造一支懂普惠、会服务、善创新的专业队伍。
\r\n商业银行在选拔普惠金融专业人才时，注重从多方面考察候选人的综合素质。一方面，重视候选人的金融专业背景和实践经验，确保其具备扎实的金融理论知识和丰富的实战经验；另一方面，也关注候选人的服务意识、沟通能力和创新能力，以适应普惠金融多元化、个性化的服务需求。通过建立科学、合理的人才选拔机制，商业银行能够从源头上保证普惠金融专业团队的整体素质。在选拔过程中，商业银行还注重从内部挖掘潜力人才，通过内部竞聘、轮岗交流等方式，选拔出一批熟悉金融业务、了解普惠金融市场、具备较强服务意识和创新能力的优秀人才，充实到普惠金融专业团队中。例如北京农商银行还搭建客户经理定期交流机制，按季度组织片区和辖内客户经理开展业务研讨和经验分享活动，不仅促进了团队成员之间的沟通交流，还培养了一批“懂小微”的专家型人才。
\r\n为了不断提升普惠金融专业团队的专业素养和服务能力，商业银行普遍加大了培训与教育力度。通过定期组织内部培训、邀请专家授课、开展业务交流等方式，让团队成员及时掌握最新的普惠金融政策、市场动态和业务知识，提升他们的业务水平和综合素质。在培训内容上，商业银行注重理论与实践相结合，既涵盖普惠金融理论知识、政策法规、风险管理等基础知识，也包括实际操作技能、案例分析、创新工具应用等实用内容。通过系统的培训和教育，使团队成员能够熟练掌握普惠金融业务流程和操作规范，提升服务质量和效率。此外，商业银行还注重培养团队成员的创新意识和能力。通过组织创新大赛、开展创意征集等活动，激发团队成员的创新思维和实践能力，鼓励他们积极探索普惠金融的新模式、新产品和新服务，为普惠金融事业的发展注入新的活力和动力。比如泰隆银行鼓励一线客户经理主动走到客户身边，了解客户的经营情况、家庭状况以及社会关系等“软信息”，通过持续深耕自己的“责任田”，有效解决了信息不对称的问题，降低了信用风险。
\r\n为了充分调动普惠金融专业团队的积极性和创造性，商业银行普遍建立了完善的激励机制。通过制定科学合理的薪酬制度、绩效考核体系和职业晋升通道等措施，让团队成员在普惠金融事业中能够获得应有的回报和认可。在薪酬制度方面，商业银行注重体现普惠金融业务的重要性和复杂性，为普惠金融专业团队提供具有竞争力的薪酬待遇和福利保障。通过设立专项奖金、绩效奖金等方式，对在普惠金融业务中表现突出的团队成员给予奖励和表彰。在绩效考核体系方面，商业银行建立了以业务指标、服务质量、客户满意度等为主要内容的考核体系，对普惠金融专业团队的工作业绩进行全面、客观的评价。通过定期考核和反馈机制，及时发现和解决工作中存在的问题和不足，推动团队成员不断提升业务水平和综合素质。在职业晋升通道方面，商业银行普遍为普惠金融专业团队提供了广阔的发展空间和机会。通过设立专项晋升通道、提供培训机会和岗位轮换等方式，让团队成员在普惠金融事业中不断积累经验和提升能力，实现个人价值与企业发展的双赢。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》发现——我国银行业普惠金融可持续发展面临瓶颈
\r\n当前，银行业普惠金融可持续发展面临瓶颈，亟需研究形成新的高质量发展框架。一是当前普惠金融发展进入新阶段，亟需从量的增长转向量的合理增长和质的有效提升。在2019年以来连续五年快速增长之后，同比增速仍然高达14.5%。下一步应引导银行业金融机构更加注重提升普惠金融供给质量，在普惠金融细分领域，不宜增量又增速。二是普惠金融业务量价竞争愈演愈烈，在解决融资难、融资贵问题的同时，过度竞争造成普惠金融资源供给过剩，也导致银行业金融机构风控压力增大，不利于行业可持续发展。三是宏观经济基本面变化导致普惠金融重点目标群体受到较大影响。新冠疫情对中小微企业、个体工商户和农户等市场主体冲击明显，当前经济运行仍面临不少困难和挑战，国内需求不足、预期转弱等因素导致企业经营困难。四是普惠金融面临“五篇大文章”融合发展趋势，当前普惠金融与数字金融结合较为紧密，但普惠金融与科技金融、养老金融、绿色金融等融合发展尚待探索。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》发现——我国银行业普惠金融数据联通差成本较高
\r\n普惠金融数据联通差、成本较高，是当前银行业普惠金融高质量发展面临的突出问题。一是当前数字化、互联网化趋势下，银行需要开拓支付清算、账务服务、C端服务，但大量交易数据被一些市场占有率高的企业掌握，数据连通性差、形成壁垒，高收费也对银行构成成本压力。二是商业银行在连接和使用社保、税务、水电等数据时，除需要克服联通性问题外，还要支付不菲的数据使用费用。因为成本较高，导致银行查询企业数据频率不高，对长期资产质量掌握不够。三是银行难以获取可靠的企业财务与人数数据，信息不对称问题难以克服。许多企业尤其是非上市企业往往出于商业保密需要，选择不公开资产总额、营业收入与从业人数等信息，使得商业银行在开展非授信企业客户划型时，难以获取可靠的财务与人数数据、难以全面掌握借款人真实经营状况。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》发现——我国银行业普惠金融客户企业划型认定标准口径不统一
\r\n企业划型认定标准不够统一，造成商业银行业绩压力和合规压力。工信部2011年出台《中小企业划型标准》，根据人数、行业、收入、规模四要素进行划定，后于2020-2021年修订变为并列关系，征求意见后一直未出台新规。商业银行在执行过程中以企业自行申报为主，由于监管认定划型口径不同，经常面临监管处罚和整改要求。目前，商业银行在企业规模划型管理方面，主要面临划型信息获取难、口径界定不清晰、划型结果动态更新难、权威性共享数据资源缺乏等共性难题。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》发现——我国银行业普惠金融风险共担机制作用发挥不充分
\r\n融资担保等风险共担机制是各级政府解决小微企业融资难题的重要举措。目前地方融资担保的标准化要求难以达到，政府性担保机构、银行、政府风险补偿基金、保险等风险共担机制费用设计有待澄清。合作模式尚未定型，合作对等条款有待设计，协调机制有待健全，不同类型、规模的银行业金融机构差异化需求需要细分。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》发现——我国银行业金融机构资金用途调查和监管手段有限
\r\n“三法一指引”规定，借贷双方应约定明确、合法的贷款用途。银行信贷资金是社会成本较低的资金来源之一，少数企业从银行借款后，改变了贷款资金的约定用途，将贷款用于不符合监管规定的用途或挪作他用。监管要求银行业金融机构对借款人贷款用途必须进行严格调查和监管，贷款资金需要专款专用，并且不能用于投资、炒股、炒房等领域。但在实践中，银行缺乏有效手段监控贷款资金出行后的用途欺诈，只能尽量通过账户管理、异常交易监控、客户合规教育等途径进行管理，效果有限。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》发现——我国银行业普惠金融存在违约“立案难、诉讼难、处置难”现象
\r\n违约客户的信用约束机制不够健全，普惠金融诉讼必须到法院立案，对违约客户警示不足。同时，当前企业多受经济波动及行业风险影响，部分行业（如农业、制造业、贸易行业、科技企业）易发生不良贷款，增加了银行的资产管理负担，也难以对其进行诉讼。另外，在银行形成不良资产后，由于小微企业、个体工商户及涉农贷款涉及的资产体量较小，缺乏抵押物，在处置不良资产时难度较大，回收率较低，给普惠金融业务可持续性带来障碍。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》发现——我国银行业普惠金融业务中少数贷款中介存在信贷欺诈
\r\n少数不法贷款中介和融资咨询机构，瞄准对贷款业务流程不熟悉或征信有问题的群体，利用借款人着急用钱的心理，以“内部有人、特殊渠道、低息贷款”“无抵押、无担保，可当天放款”等诱人话术，设置各类贷款骗局，诱导消费者办理“AB贷”。这些贷款中介既放大了银行普惠金融贷款的风险，又增加了普惠金融客户的融资成本。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》发现——我国中小银行普惠金融差异化发展道路待探索
\r\n一是普惠金融竞争比较激烈，中小银行面临国有大行、股份制银行的强力竞争，存在较大市场压力。二是中小银行面临信用风险压力和地方政府考核压力，自负盈亏、两头挤压。三是资金成本较高、业务不良率也较高，产品同质化严重，存贷利差下降明显。四是获客方式面临障碍，第三方中介电话、网络宣传导致客户产生抵触，对银行营销产生影响。五是中小银行普惠金融线上建设能力相对滞后，业务人工成本较高。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》发现——我国银行业普惠金融监管考核包容性有待进一步提升
\r\n一是由于面临增长率考核压力，大行率先降低利率，股份制银行跟进下调，小银行生存空间进一步收窄，监管考核需要进一步考量经济、机构和区域特征。二是信贷监管规则仍是传统贷前、贷中、贷后规则，需要对普惠金融数字化转型后的小微企业表外业务作出差异化安排。三是银行中间业务收费问题需要解决，“伙伴银行”要解决综合服务收费问题等。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》建议——构建银行业普惠金融高质量发展框架
\r\n在建设金融强国的大背景下，银行业普惠金融业务高质量发展，不仅是提升金融包容性的内在要求，更是推动银行转型升级的关键力量。建议构建银行业普惠金融高质量发展框架，指导商业银行实现普惠金融可持续健康发展。一是继续做好普惠金融大文章，按照中央金融工作会议要求，推动普惠金融与科技金融、数字金融、绿色金融、养老金融融合发展。二是按照国务院《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》部署，引导各类银行机构坚守定位、良性竞争，推动银行业与高质量普惠保险体系等协同发展，发挥直接融资等多元化渠道作用，提升资本市场服务普惠效能。三是进一步完善普惠金融政策和评价体系，激励商业银行从客户实际需求出发，结合自身禀赋和区域经济特色，开发差异化的普惠金融产品和服务，构建“信贷+”综合服务体系。四是由监管指导调整普惠金融产品和服务价格，在“保本微利”原则下覆盖风险，实现普惠金融可持续发展。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》建议——打破平台垄断降低数据要素使用成本
\r\n数据要素使用将成为银行业普惠金融高质量发展的重要突破口。一是打破互联网平台数据生态垄断，推进国家层面数据直连共享。可在国家大数据局牵头下，出台各部委数据直连和使用合法性的政策，加大税务、国资、工商、民政、社保等大数据对接，降低银行和客户之间的信息不对称，提高普惠金融业务的精准投放，降低普惠金融风险。二是统筹推动各级政府和数据平台的数据对接，目前全国已有34家数据交易所，还有许多地方正在积极筹划自己的数据交易所，应充分利用现有信息共享平台。三是解决小微企业的普惠金融替代性数据非标准化问题，降低数据获取成本，促进金融机构推出更多的线上金融产品。四是注意信息边界问题，增强公民隐私保护，实现经营者和个人信息保护的对立统一。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》建议——统一对小微企业划型认定方式和标准
\r\n加强源头治理，出台细则规范企业划型认定标准，在工商登记注册、年检环节统一划型，商业银行明确应用管理。一是推动企业规模信息统一共享源的搭建，有关部门以市场监督管理总局的小微企业库为蓝本，进一步完善企业规模数据库系统，并通过共享专线或查询接口，向商业银行输出企业规模认定结果。二是出台行业间企业规模信息使用规范，由相关部门牵头征求政策制定部门与审计检查部门意见，并出台划型使用行业标准，确保商业银行划型认定操作与结果满足政策落实、监管统计要求。三是简化日常划型报备审批流程。四是推动国家层面企业规模划型制度的完善工作。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》建议——优化银行业普惠金融高质量发展生态环境
\r\n建议多措并举，持续优化银行业普惠金融高质量发展生态环境。一是加快完善融资担保等风险共担机制。国家层面、地方层面相关担保机构要从制度上和机制上打通，增加协商合作，切实发挥风险分担的作用。二是逐步解决“立案难、诉讼难、处置难”，推广部分法院“预查废”证明、线上仲裁、公证、智慧法院等措施，提升违约成本，降低违约风险和处置难度。三是加强信贷服务中介欺诈风险的监管，由国家明确出台融资咨询机构和贷款中介等欺诈的标准，做到有法可依、有法必依。探索实施准入审批机制和执照经营，加强对信贷服务中介的监督管理，从制度层面规范第三方融资咨询机构发展，降低普惠金融客户融资成本和银行不良风险。同时，从国家层面建设联合惩戒机制，或组建银行间反欺诈联盟，增加机构和个人的违约成本。四是建议优化普惠金融资金用途审计监管，推动监管数据库合理共享与使用，为各银行提供一套有效监控手段和服务小微企业的适配性工具，提升银行贷款资金追踪能力。同时给予银行一定容忍度，出现用途违规情况时，由监测部门提醒银行要求整改，统筹发展与安全等等。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》建议——加强需求研究引导中小银行普惠金融差异化发展
\r\n加强需求侧研究，引导中小银行差异化发展，提高普惠金融产品和服务投放的精准性和有效性。一是引入国内知名智库，研创和发布普惠金融需求侧调研报告，实时跟踪了解普惠金融需求信息。二是建立普惠金融需求侧数据库，与中国中小商业企业协会等行业组织合作，建立普惠金融供给侧与需求侧有效链接渠道。三是通过多种方式引导普惠金融需求侧形成预期，提升政策有效性。四是在政策层面给予中小银行一定程度的低成本资金支持，提升风险容忍度。五是加强数据资源平价共享，提升中小银行数字普惠能力，降低数据资源使用成本。
\r\n《银行业普惠金融高质量发展调研报告》建议——提升银行业普惠金融监管考核的包容性
\r\n完善普惠金融业务考核机制，优化容错纠错、尽职免责制度。一是进一步优化、落实小微企业融资全过程的容错纠错、尽职免责制度。可在账户开立、贷款用途、贷后管理、资产质量等方面适当优化监管要求，让基层机构和客户经理愿贷、敢贷、能贷、会贷。二是逐步解决普惠金融客户经理面临的激励不相容问题，实现收益与努力相匹配。三是优化普惠金融产品服务价格，完善普惠金融客户从不动产、动产抵押到权利质押等，以正常成本覆盖小微企业等客户风险，保障服务品质、避免客户挤出效应。四是注意小微企业和“三农”客户出现阶段性困难时的管理，引导商业银行、科技公司和融资担保公司等加强需求侧研究，及时了解客户对普惠金融产品和服务的需求，帮助普惠客户克服经营波动性。五是建立费用共担机制，厘清付费综合服务与免费普惠业务的边界，鼓励银行在普惠业务基础上开展正常的需要付费的综合业务，或者划清普惠业务与综合服务的边界。
\r\n公司金融顾问(Corporate Finance Consultant Certificate，简称CFC)国际金融认证知识体系旨在帮助企业站在公司金融视角，了解国内和国际的风险管理标准，树立企业全面风险管理框架，培训认证体系同样适用于有志于在商业银行、证券、保险、信托、第三方理财等各类金融机构从事对公业务，以及为企业提供投融资等金融顾问服务的从业人员，是率先与国际先进金融体系接轨的金融资格认证知识体系，也是基于《公司金融顾问》金融行业标准研发的新职业认证体系。公司金融顾问是国家认可的金融行业新职业，旨在培养既熟悉国际市场规则，又能把握国内公司金融业务特质的综合金融服务人才。
\r\n公司金融顾问证书样本
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