日前，央视“3·15”晚会曝光了“网络商家非法销售POS机，带有闪付功能的银行卡可以隔空盗刷”。由于支持免密支付的POS机能在网上甚至路边轻松买到，这让不法分子轻松就能盗刷银行卡。
\r\n《证券日报》记者调查发现，除了“3·15”曝光的隔空盗刷隐患，个人网购POS机进行信用卡套现也已形成庞大的产业链——有人意在套现获得资金周转，有人刷卡意在提额和获取积分，也有人在其中获得利润分成，个别支付机构则在虚假交易中获得了刷卡手续费，可谓各有盘算。
\r\n网络平台违规网销POS机
\r\n在“3·15”曝光网络非法销售POS机后，《证券日报》记者调查发现，目前继续“顶风作案”的不在少数。在多个社交平台，很容易搜到POS机代理商；在搜索引擎输入POS机，代理POS机的广告页面也排在前列；在大型电商平台上，虽然搜索“POS机”、“刷卡机”等已经见不到产品，但是各种穿着“马甲”的POS机销售商正在以“打印纸”、“POS纸”的名义售卖POS机，在产品的评论区可以看到买家晒出的POS机，以及买家在评论中提到“机器很好、秒到账”等指向POS机的词汇。
\r\n《证券日报》记者通过上述网络方式分别联系了几个POS机销售，在表明“不是商家，是个人购买”，并询问“是否合规，有无风险”后，均得到了“合规、无风险”的回复。同时，有多个销售代理表示：“我这里几乎都是卖给个人”。
\r\n事实上，早在2016年网络售卖POS机已被央行明令叫停。2016年央行下发的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》规定，任何单位和个人不得在网上买卖POS机、刷卡机等终端。
\r\n“自己注册，免费办理，首刷300元作为押金，一年刷够88万元退押金，机器包邮。”
\r\n“POS机免费送并包邮，费率0.65%每笔返0.06%，综合费率0.59%，首刷128元当押金，半年刷够30万元全额返还。”
\r\n“个人用POS机100元一个还包邮，一个月内刷够5000元返100元，相当于机器免费。”
\r\n《证券日报》记者联系多个网络销售发现，从以上的表述来看，销售们几乎都是通过刷满一定金额返还押金或购机费的形式表述POS机是免费赠送。部分销售还建议，“如果自己刷不了那么多金额，可以和朋友、同事共用一个。”
\r\n在手续费方面，一般POS机单笔1000元以下交易手续费为0.38%，单笔1000元以上交易手续费为0.6%。有部分公司对刷卡金额不同、费率不同的解释为，单笔1000元以下的优惠费率是因为银联云闪付有补贴，补贴结束全部恢复0.6%的费率。
\r\n在到账时长问题上，部分产品可以做到秒到账。根据公司类型不同，还有2小时到账、第2个工作日到账等不同到账时长。
\r\n在POS机使用方面，多款产品仅需提供一张借记卡、一张身份证扫描件(或手持身份证的照片)即可完成注册并使用。
\r\n信用卡套现已形成产业链
\r\n《证券日报》记者以购买POS机的名义咨询了网名为“POS机小助手”的代理商，其表示：“我这边的客户多数都是买来养卡或者套现。我代理的此品牌POS机可以自选商户，选哪个商户刷出来就是哪个，从不跳码。”
\r\n他还“提醒”道：“网售POS机质量参差不齐，购买前应先去查询是否可以自选商户以及有没有北京的商户，避免银行发现交易异常，降额封卡。”
\r\n《证券日报》记者在咨询“怎样套现可以避免被银行发现时”，多个POS机销售表示：“需要注意刷卡金额、时间、商户类型。例如，刷卡金额不要总是整数、刷卡金额要‘大额+小额’搭配、刷卡时间最好在上午9点-晚上10点、尽量选择刷卡有积分的商户消费等。”
\r\n除此之外，多个POS机代理商手中还流传着一份各家银行信用卡中心喜欢的商户类型，并教个人买家使用。本报记者注意到，这份名单内容包括：交通银行喜欢百货商店，招商银行青睐住宿类业务，平安银行重视就餐场所，建设银行喜欢茶馆和咖啡馆等。
\r\n一位POS机代理商表示：“根据信用卡不同，优先选择最合适的商户类型，既能满足套现需求，也有助于信用卡额度的提高，还能积攒更多积分，可以说是‘一举三得’。”
\r\n事实上，使用POS机进行信用卡套现还隐藏了更大的产业链。
\r\n当《证券日报》记者在咨询过程中表示“需要考虑，下再购买”时，有部分销售转而劝说记者成为“POS机代理商”。
\r\n“如果自己不需要套现，可以考虑做POS机代理商，你卖出的每一台POS机只要有交易记录，你就永远有分成。”
\r\n某代理商号称其代理的POS机是唯一一个有国企背景的支付公司产品，他表示：“代理的主要利润来自交易手续费。由于套现手续费由套现者自己承担，从套现者收取的费率和向支付机构结算费率之间的差额就是代理商的利润，业内称为分润率，一般代理级别越高，分润率越高。”
\r\n有法律人士表示，个人使用POS机进行套现涉嫌违法，只是当数额较少时，不容易引起关注，当套现数量巨大、影响金融监管秩序时，甚至可能涉嫌刑事犯罪。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":138,"title":"个人贷款：盗用企业公章骗贷，企业要担责吗？","describe":"行为人盗窃、盗用单位的公章、业务介绍信、盖有公章的空白合同书，或者私刻单位的公章签订经济合同，骗取财物归个人占有、使用、处分或者进行其他犯罪活动构成犯罪的，单位对行为人","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/138.jpg","source":"亚投宏远","content":"
在个人贷款业务过程中，借款人借用他人盖有合同专用章、公章的空白合同书进行骗取借款，造成他人经济损失，企业就需要承担赔偿责任。那行为人盗窃、盗用单位的公章、业务介绍信、盖有公章的空白合同书签订借款合同，单位是否应担责？
\r\n相关依据为最高人民法院《关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第五条之规定。
\r\n行为人盗窃、盗用单位的公章、业务介绍信、盖有公章的空白合同书，或者私刻单位的公章签订经济合同，骗取财物归个人占有、使用、处分或者进行其他犯罪活动构成犯罪的，单位对行为人该犯罪行为所造成的经济损失不承担民事责任。
\r\n行为人私刻单位公章或者擅自使用单位公章、业务介绍信、盖有公章的空白合同书以鉴订经济合同的方法进行的犯罪行为，单位有明显过错，且该过错行为与被害人的经济损失之间具有因果关系的，单位对该犯罪行为所造成的经济损失，依法应当承担赔偿责任。
\r\n\r\n
","type":1,"type_name":"行业资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":139,"title":"企业/个人贷款借款合同常见条款","describe":"合同条款是借款合同的核心部分，明确了贷款条件，及贷款人和借款人的权利义务。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/139.jpg","source":"亚投宏远","content":"
借款合同条款
\r\n\r\n
合同条款是借款合同的核心部分，明确了贷款条件，及贷款人和借款人的权利义务。通常咱们见到的大多是银行准备好固定格式的借款合同，当然更多的条款都是保护贷款人在将来贷款出现损失的将损失降到最小。
\r\n贷款合同条款一般常见的有以下条款：
\r\n定义条款：重要术语达成一致意见，避免将来产生分歧。
\r\n贷款用途条款：符合法律法规和银行信贷政策；本笔贷款会计记账科目；供银行等统计和分析的基础。
\r\n贷款币种：正常人民币，注意涉及外币的要符合外管局规定。
\r\n贷款金额条款：满足借款人借款需要；二是借款人的实际还款能力。
\r\n贷款期限条款：一般考虑借款人的回款时间要在贷款还款期前。
\r\n贷款利率条款：借款人的利率是固定还是浮动利率；基准利率上浮还是下浮（如15%）；每月付息日等。
\r\n提款条款：即有条件批贷的客户要提供或者补齐提款要求的文件才能提款。
\r\n费用条款：本笔贷款的费用list（管理费，手续费，抵押担保等费用）。
\r\n期限条款：3月，还是3年
\r\n还款方式条款：指定还款账户信息；自主汇款还是存卡里银行主动扣款。
\r\n提前还款条款：如用款6个月以上可以申请提前还款；需要的手续和违约金约定。
\r\n借款人保证和陈述条款：即借款人向贷款人的所有陈述做保证，保证陈述的真实性，如果陈述和保证不一致，就可以宣布借款人违约，提前收回贷款。（陈述和保证内容另一篇文章）
\r\n借款人承诺条款：即约定事项，贷款人针对借款人在借款合同签订之后的保证；借款人保证能做哪些事（提供合规财务报表，还款资金的来源），不能做哪些事（不能为他人提供担保，恶意转让资产）；
\r\n违约条款：固定的为“如果借款人未履行合同项下应尽 义务，并在借到贷款人要求其履行未尽义务书面通知后，仍未履行或者未尽行任何补救措施，及构成违约”。
\r\n违约的补救条款：停止发放未发放的贷款；提前收回贷款；收罚息及有违约而产生的费用；积累补救（本行账户扣款及其他有效措施）。
\r\n贷款转让条款：贷款人债权转让，借款人将贷款让别使用并还款的约束。
\r\n弃权条款：通常为“贷款人未能行使或者延迟行使合同规定的权利和补救措施时，不应视为放弃。”
\r\n合同的可分割条款：合同条款与法律现行规定有冲突而无效的，本合同其他条款不受影响。
\r\n合同独立性条款：本合同不受借款人与其他第三人签的任何法律手续影响。
\r\n担保条款：出具以贷款人为第一受益人的担保合同，并无条件的不可撤销的担保函。
\r\n义务的连续性条款：对借款人的代理人 继承人（担保）变更后的主体具有完全的约束力。
\r\n公证条款：强制执行公证等
\r\n争议的解决：协商解决，未果的法院诉讼或者仲裁。
\r\n适用法律和法院管辖条款：咱们国家法律及法院管辖。
\r\n合同有效期条款：借款人、担保人、贷款人签字之日起到所有本金、利息和发生费用结清是止。
\r\n附则条款：签字人约定：法人代表或者授权代表；送达和地址；补充条款等
\r\n对于中小微企业来说，以上冗长的条款必定非常陌生，银行业的专业术语等内容多而复杂，理解起来晦涩难懂；通常企业只能在签合同前对不明白不清楚的条款规定向贷款受理客户经理咨询，但由于客户经理时间有限……所以最终还是没有弄清楚看明白繁杂的条款及本笔贷款对自己的优劣情况。
\r\n对于目前贷款产品多，条款复杂等情况，建议需要贷款的企业贷款前多了解不同银行的产品，可以到一站式信贷信息搜索服务平台搜索，比对，匹配更适合企业资信情况的贷款品类，有时多了解银行产品和相关规定不一定能争取到优惠的贷款条件、利率等，但一定会让你减少触发违约条件等不必要的麻烦。如果企业负责人精力有限，不妨可以将申请贷款的事委托给专业的有融资咨询业务的公司来做，进而精准便捷的找到更合适企业自身情况的贷款产品。提高企业资金周转效率，让贷出来的钱早日在企业发挥作用！
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":140,"title":"企业贷款：合同条款之陈述与保证","describe":"陈述与保证条款指借款人向贷款人的所有陈述做保证，保证陈述的真实性，主要针对借款人合规的法律地位，真实的财务经营数据，如果陈述和保证不一致，贷款人就可以宣布借款人违约，提","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/140.jpg","source":"亚投宏远","content":"陈述与保证条款指借款人向（贷款人）1的所有陈述做保证，保证陈述的真实性，主要针对借款人合规的法律地位，真实的财务经营数据，如果陈述和保证不一致，贷款人就可以宣布借款人违约，提前收回贷款并维护贷款人的权利。
\r\n借款人向贷款人陈述与保证通常有以下几点：
\r\n1）借款人是依法注册成立并有效存在的企业法人，拥有经营业务许可和订立本合同的合法权力。
\r\n2）借款人已经通过公司内部程序，取得签订本借款合同的必要授权，并履行本合同项下的各项义务。
\r\n3）借款人签订和履行本借款合同不违反国家法律、政策条例、法院命令，以及借款人的公司章程，也不会与对借款人（或其财产）有拘束力的任何合同或抵押权发生抵触。
\r\n4）本合同签署生效后，即对借款人具有法律拘束力，合同中的条款可以强制执行。
\r\n5）借款人为签订和履行借款合同，需要向政府主管部门办理的各项手续都已办完，有关批件均已齐备。
\r\n6）借款人在本合同签订之前向贷款人提供的与本贷款有关的一切文件、报表及陈述都是真实无误的。财务报表真实地反映出报表日借款人的财务状况以及截止至报表日借款人的经营情况。借款人保证在财务报表中，没有隐瞒重大负债而不做披露的行为。
\r\n7）根据借款人所知道和所相信的，在任何法院仲裁庭、行政法庭或管理机构中，借款人未卷入任何诉讼程序，也没有潜在的、悬而未决的、可能会对借款人经营或财务状况造成严重不利影响的类似诉讼。
\r\n8）借款人从未发生过对其（或其财产）有影响的任何合同或抵押权项下义务的不履行行为，也不曾发生过违约事件。
\r\n9）借款人在本合同中承担的义务，从担保或优先偿还的角度说，与借款人在其他合同中承担的义务处于平等地位。在本合同签订之日，借款人目前或未来的资产或收入，不存在任何抵押权、留置权，或任何债务负担和其他担保，或任何优先利益。
\r\n贷款人根据以上条款，可以多方面的分析企业借款人的还款意愿及能否按时还款等判断依据。为企业贷款的安全回收从法律规定落实到借款合同的具体体现，避免日后在法律合规风险及其他风险给银行带来损失。
\r\n\r\n
注释1 贷款人指在资金拆借过程中用银行信贷资金或自有资金向借款人出借借款/贷款的人或金融机构。
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":142,"title":"央行将启用新版征信报告，抢先了解一下吧","describe":"据消息透露，央行将在今年5月份，启用全新版本的征信报告，相比较老版本，如果大家没有做一些了解的话，可能在以后用到征信报告的时候会掉进下面这些“坑”。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/142.jpg","source":"互联网","content":"1.共同借款人，双方征信均体现为负债。意思就是说，原来夫妻双方买房，假如是男方作为主贷人的话，女方在其征信报告当中是不会体现负债的，离婚以后可以享受低首付贷款购房。而新版征信上线以后，夫妻双方的征信都会被体现为负债，离婚后买房子就属于有房有贷款了，再想要买房就需要首付80%。
\r\n2.数据更新更快。新版征信报告更新有多快？根据规定，相关机构要在采集数据的节点T+1日向征信中心报送最新的数据。而以前征信报告的数据更新，有比较长的拖延时间，以后想钻征信报告更新延迟的空子怕是不行了。大家可别为了钻空子，让自己掉“坑里”了！
\r\n上述两点可以说是改变很大的地方了，尤其是新版征信上线后即使离婚了，离婚前的购房贷款依然会对离婚后买房产生影响，很多网友表示“这婚都不敢轻易就离了，别提买房了”！那么新版报告还有哪些改变呢？
\r\n新版的征信报告相较于老版本，在一些项目上，其数据体现得更加详细。
\r\n1.个人信息非常完善。新版的征信报告在个人信息这一块体现的内容有多恐怖？你的学历、就业情况、住址、邮箱与手机号等等；并且配偶的一些信息也比老版本完善了许多，这等详细程度，甚至都超过了一些人的求职简历。
\r\n2.新版将纳入更加多的元素。比如说水费的缴纳、电信业务、执业资格与行政奖励等都会被纳入新版征信报告当中，一些不好的记录，比如说民事裁决与强制执行等情况同样也进入了新的征信报告当中。
\r\n3.不良记录的时间将会更长。在新版报告当中，不良的记录即使中止了，也还是会被记录5年的时间，而老版本的一般只体现了两年的情况。这样就意味着如果大家产生了逾期等一些不良行为，对于我们的影响时间将会加长，影响以后的买房购车等计划。
\r\n\r\n
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":145,"title":"黑龙江省加大农业及小微企业再贷款扶持力度","describe":"哈尔滨市企业信用融资担保服务中心纳入创业贷款担保机构范围，专门为小微企业提供融资担保，优先为符合条件的小微企业提供低费率担保支持，为缺乏抵押物、自身信用等级不足的小微企","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/145.jpg","source":"新华网","content":"
近日，黑龙江省成功办理了首批以普惠口径小微企业贷款为押品的信贷资产质押再贷款业务。此次用于质押的信贷资产均为正常类普惠口径小微贷款，涉及贷款874笔，金额50521万元。普惠口径小微贷款质押业务的成功办理有效破解了全省县域法人金融机构合格质押品不足的难题，为今年全省春耕备播信贷投放提供了有力保障。
\r\n支农再贷款是人民银行对地方法人金融机构发放的贷款，旨在支持金融机构改进支农信贷服务。人民银行要求地方法人金融机构在借用支农再贷款时要提供合格的质押品，确保央行再贷款资金安全。黑龙江省地方法人金融机构普遍存在没有证券类合格押品，可质押信贷资产较少。同时黑龙江省信贷资产质押再贷款业务起步较晚，大多数县域法人金融机构在今年才开始央行内部（企业）评级工作。没有充足的质押品，金融机构将无法获得足额的支农再贷款投放春耕贷款。而黑龙江省有七成的县域法人金融机构存在合格质押品金额小于再贷款授信金额的情况，将正常类普惠口径小微贷款和绿色贷款纳入信贷资产质押品范围后，有效破解了这一难题。
\r\n据介绍，信贷资产质押品范围扩大后，人民银行哈尔滨中心支行立即梳理了以评级信贷资产为押品发放信贷政策支持再贷款的流程，并制定《黑龙江省未经央行内部评级信贷资产质押操作指引（试行）》，为质押信贷资产提供了政策依据，及时组织各级人民银行与地方法人金融机构准确理解信贷资产质押政策的操作流程，确保合规发放再贷款。黑龙江省的县域法人金融机构信贷资产主要以小微企业、个体工商户和农户贷款为主，信贷资产质押品范围扩大，有效满足了金融机构合格质押品的需求。且从审核信贷资产质押品到完成支农再贷款的发放，仅需要3个工作日，信贷资产质押工作周期大幅缩短，既保障了春耕生产的顺利进行，又盘活了存量信贷资产。
\r\n2019年哈尔滨市创业担保贷款发放目标为4亿元。其中，一季度0.6亿元，二季度1.4亿元，三季度0.8亿元，四季度1.2亿元。小微企业当年新招用符合创业担保贷款申请条件的人员数量达到企业现有在职职工人数25％（超过100人的企业达到15％）并与其签订１年以上劳动合同的，可申请最高不超过300万元的创业担保贷款。小微企业新招用符合创业担保贷款申请条件的人员达不到上述比例的，经人社部门认定人员比例后，按照实际新招用符合创业担保贷款申请条件的人员每人15万元计算，可获得最高不超过150万元的创业担保贷款。
\r\n同时，城镇登记失业人员、就业困难人员、复员转业退役军人、高校在校生、高校毕业生、化解产能过剩企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口等15类符合创业担保贷款申请条件的自主创业人员，可申请最高不超过15万元的创业担保贷款。其中，对从事科技类创业的人员，贷款额度最高不超过50万元。
\r\n哈尔滨市提出，将哈尔滨市企业信用融资担保服务中心纳入创业贷款担保机构范围，专门为小微企业提供融资担保，优先为符合条件的小微企业提供低费率担保支持，为缺乏抵押物、自身信用等级不足的小微企业提供增信措施。同时引导金融机构支持创业就业，引导支持各银行业金融机构加强与融资担保机构合作，积极开发创新金融产品、完善服务手段，打通小微企业融资“最后一公里”。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":148,"title":"中国银监会关于整治 银行业金融机构不规范经营的通知","describe":"中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知银监发〔２０１２〕３号","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/148.jpg","source":"中国银行业监督管理委员会","content":"
中国银监会关于整治
\r\n银行业金融机构不规范经营的通知
\r\n银监发〔２０１２〕３号
\r\n\r\n
各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：
\r\n为有效服务实体经济，纠正部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件和收费管理不规范等问题，银监会决定在银行业系统全面开展“不规范经营”专项治理工作。现就有关事项通知如下：
\r\n一、银行业金融机构要认真遵守信贷管理各项规定和业务流程，按照国家利率管理相关规定进行贷款定价，并严格遵守下列规定。
\r\n（一）不得以贷转存。银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。
\r\n（二）不得存贷挂钩。银行业金融机构贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件。
\r\n（三）不得以贷收费。银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。
\r\n（四）不得浮利分费。银行业金融机构要遵循利费分离原则，严格区分收息和收费业务，不得将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率。
\r\n（五）不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。
\r\n（六）不得一浮到顶。银行业金融机构的贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额。
\r\n（七）不得转嫁成本。银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户。
\r\n二、银行业金融机构要严格遵守国家价格主管部门和监管机构关于金融服务收费的各项政策规定，对现行收费服务价目进行全面梳理检查，及时自查自纠，并严格遵守以下原则。
\r\n（一）合规收费。服务收费应科学合理，服从统一定价和名录管理原则。银行业金融机构应制定收费价目名录，同一收费项目必须使用统一收费项目名称、内容描述、客户界定等要素，并由法人机构统一制定价格，任何分支机构不得自行制定和调整收费项目名称等要素。对实行政府指导价的收费项目，严格对照相关规定据实收费，并公布收费价目名录和相关依据；对实行市场调节价的收费项目，应在每次制定或调整价格前向社会公示，充分征询消
\r\n费者意见后纳入收费价目名录并上网公布，严格按照公布的收费价目名录收费。
\r\n（二）以质定价。服务收费应合乎质价相符原则，不得对未给客户提供实质性服务、未给客户带来实质性收益、未给客户提升实质性效率的产品和服务收取费用。
\r\n（三）公开透明。服务价格应遵循公开透明原则，各项服务必须“明码标价”，充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户了解充分信息，自主选择。
\r\n（四）减费让利。银行业金融机构应切实履行社会责任，对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确界定小微企业、“三农”、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的商业道德。
\r\n三、银行业金融机构要组织本系统在一季度集中开展以“规范贷款行为、科学合理收费”为主题的不规范经营问题专项治理活动。
\r\n（一）加强源头治理。各银行业金融机构要从年度经营计划和绩效考核办法的制定入手，整治不切实际的快增长、高指标问题，校正经营导向，从源头上杜绝各级机构、网点及员工的不规范经营冲动。
\r\n（二）加强程序治理。各银行业金融机构要全面梳理业务流程和相关内部管理制度，严格区分贷款融资和各项收费业务的不同营销、定价程序。对贷款融资，要从风险管理角度出发，对受理、审批、签约、放款、贷后管理等环节进行严格把关，防止层层附加条件；对其他服务收费业务，要从产品开发、功能设计、收益测算等环节进行充分论证和询价公示，防止自定价目和层层加价。
\r\n（三）加强行为治理。银行业金融机构要对从事具体经营活动的分支机构高管和一线员工进行商业道德和社会责任教育，切实做到不同业务柜面分离、人员独立，不得误导、挤压和要挟客户，端正经营思想，规范经营行为；银行业金融机构还应建立公开、完善的违规收费举报和投诉处理机制，及时掌握分支机构违规收费行为，及时查处纠正。
\r\n四、银行业监督管理部门要在督促银行业金融机构自查整改的基础上，集中精力、集中时间、集中人员以多种方式进行核查监督。
\r\n（一）指导机构自查。银监会各监管部门和各级派出机构要督促指导银行业金融机构按本通知要求，迅速组织自查自纠，及时清理纠正不当贷款业务和收费项目，并于２０１２年３月底前审查各银行业金融机构自查报告，核评其自查整改情况。
\r\n（二）实施监管检查。银监会各级派出机构要将整治不规范贷款和不规范收费问题纳入当前工作安排，组织现场抽查。对检查发现的违规行为依法严格处罚，并将检查和处罚结果在全辖范围内通报。
\r\n（三）联合媒体访查。银监会各级派出机构要有组织、有计划地联合当地主要媒体，对银行网点和相关客户进行明察暗访，并对严重违规案例公开曝光，通过引入舆论监督推动银行业不断规范经营行为，改善金融服务质量。
\r\n\r\n
\r\n
二○一二年一月二十日
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":149,"title":"警惕办理贷款期间被要求购买的保单保险","describe":"贷款和保险业务本是独立的，相关法律法规也规定购买保险需自愿；然而，日常生活中不少消费者在贷款时被“搭售”保险的情况屡见不鲜。针对这种情况，究竟该如何规避和防范？","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/149.jpg","source":"互联网","content":"
贷款和保险业务本是独立的，相关法律法规也规定购买保险需自愿；然而，日常生活中不少消费者在贷款时被“搭售”保险的情况屡见不鲜。针对这种情况，究竟该如何规避和防范？
\r\n邱先生3年前因资金周转需要，在某财产保险股份有限公司贷款部办理一笔4万元分36期的贷款，在签订贷款合同后，被告知要求购买300元意外保险。该保险公司同时承诺，只收取贷款利息。然而，邱先生发现他的贷款在本金和利息按时还完后，该保险公司每月还继续在其银行卡里扣款。
\r\n随即邱先生与该保险公司进行沟通。工作人员告诉他，除了很少的常规利息是银行收的，其它产生的费用是公司的保险费用，每月还须再缴纳760元的保费。邱先生称，该保险公司打着低利息贷款的“幌子”误导客户，事后自己才得知每月还的“利息”其实是保险费，对自己的征信等造成了影响。为此，邱先生向相关部门进行投诉。
\r\n针对贷款额、利息、期限、提前还款违约金等关键信息，邱先生称，当初签合同时，该保险公司工作人员拿出一大叠合同，说只需签字就可以马上放款。由于当时用钱心切，他并没有注意相关细节，其中“本金多少、利息多少、每个月还款多少”，都是工作人员口头确认。
\r\n“消费者与相关财险公司之间形成了合同关系，该合同关系就受到《合同法》《消费者权益保护法》等法律保护，在履行合同过程中，双方应当遵守诚实信用、公平公正原则。”业内人士告诉记者，在任何情况下，消费者享有知悉其购买、使用商品或者接受服务的真实情况的权利，上述金融机构由于工作人员未解释清楚，导致金融消费者的误解，其行为涉嫌侵犯消费者的公平交易权和知情权。
\r\n近年来，贷款并搭售保险等产品并非个例，一些金融机构在发放贷款时，会向消费者强卖金额不菲的保险、理财产品，或者诱使客户在不清楚相关合同、条款的情况下进行购买。
\r\n“贷款机构有众多的贷款产品，提出买保险才贷款的方案，多半是捆绑销售，对相关业务员来说，不仅可以完成贷款的订单，还能协助完成保险保单业务。”业内人士称，种种捆绑搭售的“潜规则”，无异于在相关信贷政策之外，又自行设置了一道门槛。
\r\n因此，要避免此类情况发生，一方面需要金融机构向金融消费者充分行使告知义务，提升社会服务形象;另一方面需要金融消费者提高自身维权意识，以维护自身合法权益。
\r\n合同条款要看清
\r\n在《中国银行业监督管理委员会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》的相关规定中规定：不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。
\r\n早在2011年，金融监管部门发布的《关于加强保险公司与商业银行保单质押贷款业务合作管理有关问题的通知》就有明确要求，银、保机构不得以贷款发放为条件，变相强迫客户买保险。
\r\n据了解，不少金融机构在办理贷款时并未强制消费者办理保险，然而在金融消费者投诉中，办理贷款搭售保险的投诉较多。这反映出金融机构在办理贷款业务时，没有充分向金融消费者详细解释保险意义、用途及其享受的自由选择权，使金融消费者误以为办理保险是办理贷款的必需条件。因此，消费者在办理相关贷款签订合同前，一定要擦亮双眼，详细询问并查看相关细节，避免出现被“搭售”想象。
\r\n需要提醒的是，近年来一些金融中介机构或网络APP宣称，只要购买一份指定的商业保险，就可以迅速地帮助借款人完成贷款办理，购买保险也很便捷，只需先交钱即可。如果消费者遇到这种情况，就要提高警惕，这基本就是诈骗行为，在急需资金的情况下，千万不要因为心急而误入陷阱。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":152,"title":"信用卡积分“白菜价” 3万分仅能换双拖鞋","describe":"2018年，多家银行调整了积分权益兑换规则，变相降低了积分价值。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/152.jpg","source":"人民网","content":"
每到年末，信用卡持卡人都会收到银行发来的短信提醒兑换积分。然而，持卡人打开积分兑换商城却怎么也高兴不起来，1万分、两万分的积分在商城中已经很难换到商品了——2018年，多家银行调整了积分权益兑换规则，变相降低了积分价值。
\r\n积分放水 权益缩水
\r\n为了增加客户黏性，许多银行在2018年展开积分营销，积分抽奖、高倍数积分等活动层出不穷，某国有大行在2018年上线手机银行APP3.0，并开展了一系列签到抽奖活动，最高可以抽取18888积分，吸引了不少持卡人参与，而通过积极营销，当年该平台累积绑卡客户数突破5400万户。
\r\n这样的情况在其他银行也十分常见，然而，积分获客也使得银行运营成本大增、某股份制商业银行就在2019年调整了权益兑换，其明星产品9分享兑权益由以前的每月三次调整为金普卡客户每月享受1次权益，而白金卡客户也只剩2次权益。
\r\n某国有大行近日也因“积分兑换加油卡”活动出现供不应求，不得不发布公告限量供应。一名持卡人对《证券日报》记者表示，25000积分可以兑换100元加油卡，相当于1万积分价值40元，这在当下的信用卡积分市场已经是很高的了，而且加油卡容易变现，十分畅销，不过近期该产品经常售空。
\r\n而在权益方面，里程权益的缩减最为常见，有近10家银行在2018年对积分兑换里程做出限制调整。例如，一家股份制商业银行规定，去年7月分开始，持卡人名下同一航空公司不同层级的航空联名卡在单一自然年度内，自动兑换航空公司常旅客会员里程(积分)的信用卡，积分总额上限由120万积分调整为60万积分。
\r\n今年，又有两家国有银行调整积分兑换里程规则。一家银行从1万积分兑换500里程改为1.5万积分兑换500里程。该银行称，金普卡兑换东航、南航、海航里程标准将上调50%。另一家银行则将1.25万积分兑换500里程调整为1.45万积分兑换500里程，普遍银行积分兑换里程时贬值程度都在30%左右。
\r\n1万积分经常无货可换
\r\n比起权益兑换，更为传统的使用积分的方式是在信用卡积分商城兑换商品，然而当下的信用卡商城中，积分少意味着很难兑换到商品，许多银行推出的低分值商品甚至需要加钱兑换。
\r\n总部在南方的一家股份制商业银行积分商城中，1万积分以下可以兑换的商品均需要支付1元，例如支付1元加4000积分可以兑换一把尺子，1元加4450积分可以兑换一根数据线，1元加4450积分可以兑换两块肥皂。以此计算，一万积分的兑换价值大约为10元人民币。
\r\n记者浏览多家银行积分商城发现，许多银行1万积分以下的商品兑换种类很少，普遍要在3万积分以上才有商品的可选择性。一名持卡人则对《证券日报》记者抱怨“3万积分换了双拖鞋，结果号码不合适还不能退换”。
\r\n某股份制商业银行信用卡中心负责人对《证券日报》记者表示，信用卡积分商城兑换基本都是服务外包，由合作的有资质的商家进行代发货，因此本质上银行很难把握这些外包公司的服务质量，但客户进行投诉后，信用卡中心会与商家进行沟通，为持卡人提供更好的服务。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":408,"title":"个人贷款：房地产贷款增速整体平稳，个人住房贷款增速回落","describe":"个人贷款-房地产贷款增速整体平稳，个人住房贷款增速回落。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/408.jpg","source":"人民银行","content":"
房地产销售增速继续放缓，热点城市房价涨幅回落
\r\n2018年全国商品房累计销售17.17亿平方米，同比增长1.3%；其中住宅销售14.79亿平方米，同比增长2.2%，商品房与住宅销售增速均延续了2017年以来的放缓趋势，同比增速较上年分别低6.4个和3.1个百分点。2018年全国商品房累计销售15万亿元，同比增长12.2%，较上年下降1.5个百分点。据国家统计局数据，2018年70个大中城市中，一线城市新建商品住宅价格同比平均上0.5%，涨幅回落9.6个百分点；二手住宅价格同比平均上涨0.7%，涨幅回落11.3个百分点。二线城市新建商品住宅价格同比平均上7.6%，涨幅回落1.5个百分点；二手住宅价格同比平均上涨5.8%，涨幅回落2.1个百分点。三线城市新建商品住宅价格同比平均上7.8%，涨幅与2017年相同；二手住宅价格同比平均上涨5.9%，涨幅扩大0.5个百分点。
\r\n房地产贷款增速整体平稳，个人住房贷款增速回落
\r\n截至2018年末，我国房地产贷款余额38.7万亿元，同比增长20%，增速较2017年回落0.85个百分点。其中，房地产开发贷款余额10.19万亿元，同比增长22.6%，增速较上年提15 第一部分 宏观经济运行情况升5.5个百分点；住房开发贷款7.33万亿元，同比增长31.9%，增速提高5.6个百分点，主要受房企融资表外回归表内影响；全国个人住房贷款余额25.85万亿元，同比增长17.8%，增速较上年下降4.4个百分点，较2016年高位回落近19个百分点。
\r\n附件：中国金融稳定报告2019
\r\n2019-11-26
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