个人经营贷款
\r\n\r\n
个人经营贷款是指贷款人向自然人包括个人独资企业发放的用于解决其生产经营过程中的正常资金需要的贷款。个人经营贷款主要用于满足借款人在生产、经营、周转过程中因原材料采购、进货、支付正常生产经营费用等而产生的中短期资金需求。
\r\n个人经营贷款主要风险点：借款人经营风险
\r\n1．与消费类贷款不同的是，个人经营贷款的还款来源一般是借款人的经营收入，而非正常工资、薪酬等收入，如借款人所经营项目失败成未能取得应有效益，导致还款来源缺失或还款来源不落实，银行贷款的偿还将受响。
\r\n2. 对于生产性贷款，市场退出概率高，容易成为大中型企业落后技术，设备以及行业、经营等风险的转嫁对象；对于流动资金需求而言，市场需求的波动、客观环境的变化都可能对其经营活动产生极大影响，而当发生不利情况时，更容易发体生道德风险，逃避银行债务。
\r\n3．真实财务信息的获取较为困难。由于管理的随意性，财务信息容易出每现人为操纵，信息失真较为严重；同时，个人资产与企业资产往往未能明确每区分，获取个人或企业的真实资产，负债、经营状况等财务信息较为困难。
\r\n4．投资经营行为的短视。其行为通常以经营回报的高低为导向，倾向于短期利润高同时最易受政策限制的低水平领域。一旦出现问题，更容易立即改变经营项目，缺乏可持续发展的观念和长远的战略发展规划。
\r\n个人经营贷款主要风险点：抵押担保风险
\r\n1．个人经营贷款所采取的保方式主要是抵押担保。由于市场环境多变，不动产价值易受整体经济环境及各地方政策、城市规划的影响而波动，并且评估机构对不动产评估值的有效期往往过短。因此，在贷款期限内，抵押值波动造成抵押物不足值的情况屡屡出现。
\r\n2．个人经营贷款一般提供的抵押资产管理难度和变现难度较大，有效资产数量不足，难以对授信额度提供合理的保障。另外，出于避税和财务等方面原因，其抵押物通常产权证明文件不齐备，抵押物法律权属关系不明晰，增大了法律风险。
\r\n3．抵押物价值风险。抵押物作为第二还款来源，对个人经营贷款具有一定的保障作用。如估价过程中人为高估抵押物价值，或抵押物价值由于市场的变化而下降，那么银行在处置抵押品时就不能足额收回贷款本息。
\r\n4．抵押物处置风险。以非独立商业用房作抵押的，其处置风险更加突出。以大型商业用房分割成多个小产权单位的非独立商业用房作为抵押担保的，因店商无明显分界、不存在物理间隔的单个铺位，处置抵押物时很难对单个铺位等进行拍卖变现。
\r\n个人经营贷款风险控制措施：借款人经营风险控制措施
\r\n1．加强对借款人的经营能力、其所经营项目的盈利能力、现金流量、市场前景的分析，通过其纳税金额、用电量等数据判断其经营情况。从公司的规模大小、固定资产投入情况、设备、所处位置等分析借款人实力及经营状况，在此基础上判断其还款能力。
\r\n2．对借款人的经营管理能力进行判断，重点通过审核借款人所借款投入经营的业务人员组成情况、借款人的从业时间、借款人的从业经验、其历年的经营情况、收入情况，人员变动情况等来判断借款人的经营管理能力。
\r\n3．审核借款人经营业务的市场前景，重点通过审核借款人所经营的业务受国家宏观政策影响度、受行业政策的影响度、受市场变化的影响度等来判断其市场前景和抗风险的能力。
\r\n4．审核借款人的经营财务状况，重点审核借款人所经营的业务历年的经营财务情况，可通过经审计的财务报表或借款人的库存情况，与上游供应商的资金往来、结算情况，与下游销售商的资金回笼情况，应收、应付账款情况来判断。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":190,"title":"贷款、信贷在小微企业贷款时意思一样吗？","describe":"贷款，即资金有问题时，以财产作为抵押向银行或债权人借钱的一种融资方式；信贷是一种以存贷关系为纽带的信用关系。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/190.jpg","source":"唐友清","content":"货款与信贷的区别
\r\n贷款，即资金有问题时，以财产作为抵押向银行或债权人借钱的一种融资方式；信贷是一种以存贷关系为纽带的信用关系。
\r\n（1）信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人货出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动（即通过转让资金使用权获取收益）。
\r\n（2）信贷是指中央银行和各商业银行、信用社等金融机构同其他法人、公民之间发生存款和贷款关系。
\r\n（3）信贷也是一种法律制度，它包括两个重要组成部分：一是存款，它是指货币的持有人将货币存入银行，二是贷款，它是指银行暂时将货币借给需要货币的单位和公民。
\r\n（4）信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，它由三个基本要素组成：它表示一种债权债务关系；它有一定的时间间隔；它要以书面契约方式确认。
\r\n商业银行信贷的特点如下
\r\n（1）商业银行信贷是一种合同法律行为，同时也是受国家法律严格规制的合法律行为，同其他合同行为相比较，当事人的意识自治的空间相对要小一些。
\r\n（2）此借贷法律关系中，当事人一方是特定的，即只有商业银行才能作为商业贷款人，其他企业与部门只能作为特殊贷款人而存在，如政策性银行从事政策性贷款、财政部门的政策支工与支农业贷款等。
\r\n（3）商业银行信贷法律关系的客体是特定的，即货币，包括本币与外币。
\r\n信贷业务是银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得商业银行信贷业务利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段；银行信贷业务是指银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。
\r\n商业银行以营利性、流动性、安全性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，这是商业银行的经营原则，也是贷款业务的基本原则，在贷款业务中，保持稳健经营。不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他同类贷款的条件。
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":191,"title":"信用卡的额度【信用额度、取现额度、可用额度】","describe":"信用额度是银行根据申请人的收入水平为申请人的信用卡核定的额度，即用该卡可以信用额度刷卡消费的金额，也即个人信用卡消费贷款的最高限额，持卡人可以循环使用信用额度。可用额度","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/191.jpg","source":"亚投宏远","content":"信用卡消费贷款相关要素信用额度、取现额度、可用额度
\r\n信用额度
\r\n信用额度是银行根据申请人的收入水平为申请人的信用卡核定的额度，即用该卡可以信用额度刷卡消费的金额，也即个人信用卡消费贷款的最高限额，持卡人可以循环使用信用额度。发卡银行一般对普通卡的信用额度为5万元以内，即同一账户月透支余额不超过5万元（含等值外币），同时同一持卡人单笔透支发生额不超过2万元（含等值外币）。外币卡的透支额度不超过持卡人保证金（含储蓄存单质押金额）的80％，附属卡的信用额度一般视主卡的信用状况确定，主卡可以在不超过本人相应信用额度前提下自主指定附属卡的额度，若无特别指定，主、附卡共用同一信用额度。
\r\n取现额度
\r\n取现额度是指持卡人利用信用卡可以提取现金的额度，一般为信用额度的30％～50%。发卡银行对贷记卡的取现每笔授权，每卡每次累计取现不得超过2000元。对持卡在自动柜员机取款设定交易上限。每卡每日累计提款不得超过5000元
\r\n可用额度
\r\n可用额度是指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。可用额度计算公式：可用额度可用额度＝信用额度一未还清的已出账金额一已使用未入账的累积金额。可用额度为零时，持卡人不能再进行透支消费。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":192,"title":"信用卡账单日、还款期/额/日","describe":"账单日当天刷卡消费，享受最短免息还款期；账单日的后一天刷卡消费，享受最长免息还款期。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/192.jpg","source":"亚投宏远","content":"信用卡账单日
\r\n信用卡账单日：每月定时对信用卡的交易、利息、费用的结算，算出当月还款的日期，确定持卡人本期应当还款金额的日期，各行的账单日有所不同。
\r\n免息还款期
\r\n对于信用卡刷卡消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，即无须支付非现金交易的利息。各家发卡银行规定的免息还款期不同，一般为20～50天，最长为60天。贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。
\r\n最低还款额
\r\n银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金的一定比例（大部分发卡银行规定为10％），所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还款额未还部分的总和。最低还款额计算公式：最低还款额＝信用额度内消费款的10％＋预借现金交易款的100％＋前期最低还款额未还部分的100％＋超过信用额度消费款的100％＋费用和利息的100％。
\r\n到期还款日
\r\n银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期，即持卡人需要还款的最后日期，如有延误会收取滞纳金。例：刘小姐持有某银行一张信用卡，该卡的账单日为每月18日，如刘小姐8月19日刷卡消费，该笔消费记录结算在9月18日账单上，在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月19日～10月8日）。如她在8月18日消费，当天是账单日，在9月7日最后还款日全额还款，即享受了最短20天的免息期（注：账单日当天刷卡消费，享受最短免息还款期；账单日的后一天刷卡消费，享受最长免息还款期）。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":193,"title":"中小微企业贷款中的最高额担保","describe":"最高额抵押，是指抵押人与抵押权人，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权做担保。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/193.jpg","source":"唐友清","content":"最高额担保
\r\n在小微企业贷款中最高额担保的种类：最高额保证、最高额抵押
\r\n最高额保证，是指债权人与保证人之间就债务人在一定期间内连续发生的多笔债务确定一个最高债权额，由保证人在此最高债权限额内对债务人履行债务承担保证责任。
\r\n最高额抵押，是指抵押人与抵押权人，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权做担保。
\r\n最高额担保的特征：最高额担保可以为已发生的债务作担保，但通常是为未来发生的债务作担保；最高额担保所担保的债务为一定期间内连续发生的若干笔债务；担保责任具有最高限额。
\r\n最高额担保应注意的问题
\r\n最高额担保中，保证人或抵押人担保的最高限额是指债权的最高限额，而不是指人或抵押人不承担担保责任。
\r\n当事人对最高额抵押合同的最高限额、最高额抵押期间进行变更，以其变更对抗顺序在后的抵押权人的，人民法院不予支持。
\r\n在小微企业贷款中最高额抵押的主合同债权不得转让；最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使抵押权。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":196,"title":"ABS融资模式资产收益证券化融资","describe":"资产收益证券化融资，是以项目所属的资产为支撑的证券化融资方式，即以项目所拥有的资产为基础，以项目资产可以带来的预期收益为保证，通过一套提高信用等级计划在资本市场发行债券","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/196.jpg","source":"唐友清","content":"ABS融资模式：资产收益证券化融资（ asset backed securitization，ABS融资）
\r\n资产收益证券化融资，是以项目所属的资产为支撑的证券化融资方式，即以项目所拥有的资产为基础，以项目资产可以带来的预期收益为保证，通过一套提高信用等级计划在资本市场发行债券来募集资金的一种项目融资方式。
\r\n资产收益证券化融资具体运作过程是：
\r\n①组建一个特别目标公司（SPV）。
\r\n②目标公司选择能进行资产证券化融资的对象。
\r\n③以合同、协议等方式将政府项目未来现金收入的权利转让给目标公司。
\r\n④目标公司直接在资本市场发行债券募集资金或者由目标公司信用担保，由其他机构组织发行，并将募集到的资金用于项目建设。
\r\n⑤目标公司通过项目资产的现金流入清偿债券本息。
\r\n目前，ABS资产证券化是国际资本市场上流行的一种项目融资方式，已在许多国家的大型项目中采用。1998年4月13日，我国第一个以获得国际融资为目的的ABS证券化融资方案率先在重庆市推行。这是中国第一个以城市为基础的ABS证券化融资方案。建行重庆市分行已选择并获准与香港豪升ABS（中国）控股有限公司达成合作协议，并将首批动作项目定为航空标款、汽车按揭、商业零售等。其首次运作将投入2亿美元。滚动资金可达10亿～20亿美元。以后运用的债券发行收益还将投资于交通、能源、城市建设、工业、安居工程、农业与旅游业等方面。我国到目前为止还没有在国内债券市场上发行的ABS债券。
\r\n但是，若金融监管不到位，使得担保与信用升级的泛滥，容易导致债务流动性危机，会殃及整个融资体系甚至金融体系的安全，引发金融危机。2007－2008年，发生在美国的次贷危机，到最后爆发的金融危机，就是ABS证券化融资模式失败的特例。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":197,"title":"融资租赁的融资模式","describe":"融资租赁又称设备租赁或现代租赁，是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。资产的所有权最终可以转移，也可以不转移。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/197.jpg","source":"唐友清","content":"
融资租赁的融资模式
\r\n融资租赁又称设备租赁或现代租赁，是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。资产的所有权最终可以转移，也可以不转移。
\r\n融资租赁的主要特征是：由于租赁物件的所有权只是出租人为了控制承租人偿还租金的风险而采取的一种形式所有权，在合同结束时最终有可能转移给承租人，因此租赁物件的购买由承租人选择，维修保养也由承租人负责，出租人只提供金融服务。
\r\n租金计算原则是：出租人以租赁物件的购买价格为基础，按承租人占用出租人资金的时间为计算依据，根据双方商定的利率计算租金。它实质是依附于传统租赁上的金融交易，是一种特殊的金融工具。
\r\n企业项目融资的作用和条件
\r\n企业在融资前，首先，应当了解资本的本性是逐利而不是救急，更不是慈善；其次应当了解资本的偿还或退出特点和必须承担融资成本的要求；最后，需结合企业自身实际情况，考虑和满足融入资金的条件。
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":201,"title":"征信业管理条例(国务院令 第631号)","describe":"不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/201.jpg","source":"人民银行","content":"中华人民共和国国务院令第631号
\r\n《征信业管理条例》已经2012年12月26日国务院第228次常务会议通过，现予公布，自2013年3月15日起施行。
\r\n总理 温家宝
\r\n2013年1月21日
\r\n征信业管理条例
\r\n第一章 总 则
\r\n第一条 为了规范征信活动，保护当事人合法权益，引导、促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设，制定本条例。
\r\n第二条 在中国境内从事征信业务及相关活动，适用本条例。
\r\n本条例所称征信业务，是指对企业、事业单位等组织（以下统称企业）的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。
\r\n国家设立的金融信用信息基础数据库进行信息的采集、整理、保存、加工和提供，适用本条例第五章规定。
\r\n国家机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织依照法律、行政法规和国务院的规定，为履行职责进行的企业和个人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不适用本条例。
\r\n第三条 从事征信业务及相关活动，应当遵守法律法规，诚实守信，不得危害国家秘密，不得侵犯商业秘密和个人隐私。
\r\n第四条 中国人民银行（以下称国务院征信业监督管理部门）及其派出机构依法对征信业进行监督管理。
\r\n县级以上地方人民政府和国务院有关部门依法推进本地区、本行业的社会信用体系建设，培育征信市场，推动征信业发展。
\r\n第二章 征信机构
\r\n第五条 本条例所称征信机构，是指依法设立，主要经营征信业务的机构。
\r\n第六条 设立经营个人征信业务的征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的公司设立条件和下列条件，并经国务院征信业监督管理部门批准： （一）主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录；
\r\n（二）注册资本不少于人民币5000万元；
\r\n（三）有符合国务院征信业监督管理部门规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施；
\r\n（四）拟任董事、监事和高级管理人员符合本条例第八条规定的任职条件；
\r\n（五）国务院征信业监督管理部门规定的其他审慎性条件。
\r\n第七条 申请设立经营个人征信业务的征信机构，应当向国务院征信业监督管理部门提交申请书和证明其符合本条例第六条规定条件的材料。
\r\n国务院征信业监督管理部门应当依法进行审查，自受理申请之日起60日内作出批准或者不予批准的决定。决定批准的，颁发个人征信业务经营许可证；不予批准的，应当书面说明理由。
\r\n经批准设立的经营个人征信业务的征信机构，凭个人征信业务经营许可证向公司登记机关办理登记。
\r\n未经国务院征信业监督管理部门批准，任何单位和个人不得经营个人征信业务。
\r\n第八条 经营个人征信业务的征信机构的董事、监事和高级管理人员，应当熟悉与征信业务相关的法律法规，具有履行职责所需的征信业从业经验和管理能力，最近3年无重大违法违规记录,并取得国务院征信业监督管理部门核准的任职资格。
\r\n第九条 经营个人征信业务的征信机构设立分支机构、合并或者分立、变更注册资本、变更出资额占公司资本总额5%以上或者持股占公司股份5%以上的股东的，应当经国务院征信业监督管理部门批准。
\r\n经营个人征信业务的征信机构变更名称的，应当向国务院征信业监督管理部门办理备案。
\r\n第十条 设立经营企业征信业务的征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的设立条件，并自公司登记机关准予登记之日起30日内向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构办理备案，并提供下列材料：
\r\n（一）营业执照；
\r\n（二）股权结构、组织机构说明；
\r\n（三）业务范围、业务规则、业务系统的基本情况；
\r\n（四）信息安全和风险防范措施。 备案事项发生变更的，应当自变更之日起30日内向原备案机构办理变更备案。
\r\n第十一条 征信机构应当按照国务院征信业监督管理部门的规定，报告上一年度开展征信业务的情况。
\r\n国务院征信业监督管理部门应当向社会公告经营个人征信业务和企业征信业务的征信机构名单，并及时更新。
\r\n第十二条 征信机构解散或者被依法宣告破产的，应当向国务院征信业监督管理部门报告，并按照下列方式处理信息数据库：
\r\n（一）与其他征信机构约定并经国务院征信业监督管理部门同意，转让给其他征信机构；
\r\n（二）不能依照前项规定转让的，移交给国务院征信业监督管理部门指定的征信机构；
\r\n（三）不能依照前两项规定转让、移交的，在国务院征信业监督管理部门的监督下销毁。
\r\n经营个人征信业务的征信机构解散或者被依法宣告破产的，还应当在国务院征信业监督管理部门指定的媒体上公告，并将个人征信业务经营许可证交国务院征信业监督管理部门注销。
\r\n第三章 征信业务规则
\r\n第十三条 采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。
\r\n企业的董事、监事、高级管理人员与其履行职务相关的信息，不作为个人信息。
\r\n第十四条 禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。
\r\n征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。
\r\n第十五条 信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。但是，依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。
\r\n第十六条 征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
\r\n在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
\r\n第十七条 信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。
\r\n第十八条 向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是，法律规定可以不经同意查询的除外。
\r\n征信机构不得违反前款规定提供个人信息。
\r\n第十九条 征信机构或者信息提供者、信息使用者采用格式合同条款取得个人信息主体同意的，应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示，并按照信息主体的要求作出明确说明。
\r\n第二十条 信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的用途，不得未经个人信息主体同意向第三方提供。
\r\n第二十一条 征信机构可以通过信息主体、企业交易对方、行业协会提供信息，政府有关部门依法已公开的信息，人民法院依法公布的判决、裁定等渠道，采集企业信息。
\r\n征信机构不得采集法律、行政法规禁止采集的企业信息。
\r\n第二十二条 征信机构应当按照国务院征信业监督管理部门的规定，建立健全和严格执行保障信息安全的规章制度，并采取有效技术措施保障信息安全。
\r\n经营个人征信业务的征信机构应当对其工作人员查询个人信息的权限和程序作出明确规定，对工作人员查询个人信息的情况进行登记，如实记载查询工作人员的姓名，查询的时间、内容及用途。工作人员不得违反规定的权限和程序查询信息，不得泄露工作中获取的信息。
\r\n第二十三条 征信机构应当采取合理措施，保障其提供信息的准确性。
\r\n征信机构提供的信息供信息使用者参考。
\r\n第二十四条 征信机构在中国境内采集的信息的整理、保存和加工，应当在中国境内进行。
\r\n征信机构向境外组织或者个人提供信息，应当遵守法律、行政法规和国务院征信业监督管理部门的有关规定。
\r\n第四章 异议和投诉
\r\n第二十五条 信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。
\r\n征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。
\r\n经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。
\r\n第二十六条 信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。
\r\n受理投诉的机构应当及时进行核查和处理，自受理之日起30日内书面答复投诉人。
\r\n信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。
\r\n第五章 金融信用信息基础数据库
\r\n第二十七条 国家设立金融信用信息基础数据库，为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务。
\r\n金融信用信息基础数据库由专业运行机构建设、运行和维护。该运行机构不以营利为目的，由国务院征信业监督管理部门监督管理。
\r\n第二十八条 金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。
\r\n金融信用信息基础数据库为信息主体和取得信息主体本人书面同意的信息使用者提供查询服务。国家机关可以依法查询金融信用信息基础数据库的信息。
\r\n第二十九条 从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。
\r\n从事信贷业务的机构向金融信用信息基础数据库或者其他主体提供信贷信息，应当事先取得信息主体的书面同意，并适用本条例关于信息提供者的规定。
\r\n第三十条 不从事信贷业务的金融机构向金融信用信息基础数据库提供、查询信用信息以及金融信用信息基础数据库接收其提供的信用信息的具体办法，由国务院征信业监督管理部门会同国务院有关金融监督管理机构依法制定。
\r\n第三十一条 金融信用信息基础数据库运行机构可以按照补偿成本原则收取查询服务费用，收费标准由国务院价格主管部门规定。
\r\n第三十二条 本条例第十四条、第十六条、第十七条、第十八条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条适用于金融信用信息基础数据库运行机构。
\r\n第六章 监督管理
\r\n第三十三条 国务院征信业监督管理部门及其派出机构依照法律、行政法规和国务院的规定，履行对征信业和金融信用信息基础数据库运行机构的监督管理职责，可以采取下列监督检查措施：
\r\n（一）进入征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构进行现场检查，对向金融信用信息基础数据库提供或者查询信息的机构遵守本条例有关规定的情况进行检查；
\r\n（二）询问当事人和与被调查事件有关的单位和个人，要求其对与被调查事件有关的事项作出说明；
\r\n（三）查阅、复制与被调查事件有关的文件、资料，对可能被转移、销毁、隐匿或者篡改的文件、资料予以封存；
\r\n（四）检查相关信息系统。
\r\n进行现场检查或者调查的人员不得少于2人，并应当出示合法证件和检查、调查通知书。
\r\n被检查、调查的单位和个人应当配合，如实提供有关文件、资料，不得隐瞒、拒绝和阻碍。
\r\n第三十四条 经营个人征信业务的征信机构、金融信用信息基础数据库、向金融信用信息基础数据库提供或者查询信息的机构发生重大信息泄露等事件的，国务院征信业监督管理部门可以采取临时接管相关信息系统等必要措施，避免损害扩大。
\r\n第三十五条 国务院征信业监督管理部门及其派出机构的工作人员对在工作中知悉的国家秘密和信息主体的信息，应当依法保密。
\r\n第七章 法律责任
\r\n第三十六条 未经国务院征信业监督管理部门批准，擅自设立经营个人征信业务的征信机构或者从事个人征信业务活动的，由国务院征信业监督管理部门予以取缔，没收违法所得，并处5万元以上50万元以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
\r\n第三十七条 经营个人征信业务的征信机构违反本条例第九条规定的，由国务院征信业监督管理部门责令限期改正，对单位处2万元以上20万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告，处1万元以下的罚款。
\r\n经营企业征信业务的征信机构未按照本条例第十条规定办理备案的，由其所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构责令限期改正；逾期不改正的，依照前款规定处罚。
\r\n第三十八条 征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构违反本条例规定，有下列行为之一的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款；有违法所得的，没收违法所得。给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
\r\n（一）窃取或者以其他方式非法获取信息；
\r\n（二）采集禁止采集的个人信息或者未经同意采集个人信息；
\r\n（三）违法提供或者出售信息；
\r\n（四）因过失泄露信息；
\r\n（五）逾期不删除个人不良信息；
\r\n（六）未按照规定对异议信息进行核查和处理；
\r\n（七）拒绝、阻碍国务院征信业监督管理部门或者其派出机构检查、调查或者不如实提供有关文件、资料；
\r\n（八）违反征信业务规则，侵害信息主体合法权益的其他行为。 经营个人征信业务的征信机构有前款所列行为之一，情节严重或者造成严重后果的，由国务院征信业监督管理部门吊销其个人征信业务经营许可证。
\r\n第三十九条 征信机构违反本条例规定，未按照规定报告其上一年度开展征信业务情况的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正；逾期不改正的，对单位处2万元以上10万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告，处1万元以下的罚款。
\r\n第四十条 向金融信用信息基础数据库提供或者查询信息的机构违反本条例规定，有下列行为之一的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款；有违法所得的，没收违法所得。给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
\r\n（一）违法提供或者出售信息；
\r\n（二）因过失泄露信息；
\r\n（三）未经同意查询个人信息或者企业的信贷信息；
\r\n（四）未按照规定处理异议或者对确有错误、遗漏的信息不予更正；
\r\n（五）拒绝、阻碍国务院征信业监督管理部门或者其派出机构检查、调查或者不如实提供有关文件、资料。
\r\n第四十一条 信息提供者违反本条例规定，向征信机构、金融信用信息基础数据库提供非依法公开的个人不良信息，未事先告知信息主体本人，情节严重或者造成严重后果的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构对单位处2万元以上20万元以下的罚款；对个人处1万元以上5万元以下的罚款。
\r\n第四十二条 信息使用者违反本条例规定，未按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息或者未经个人信息主体同意向第三方提供个人信息，情节严重或者造成严重后果的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构对单位处2万元以上20万元以下的罚款；对个人处1万元以上5万元以下的罚款；有违法所得的，没收违法所得。给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 第四十三条 国务院征信业监督管理部门及其派出机构的工作人员滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊，不依法履行监督管理职责，或者泄露国家秘密、信息主体信息的，依法给予处分。给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
\r\n第八章 附则
\r\n第四十四条 本条例下列用语的含义：
\r\n（一）信息提供者，是指向征信机构提供信息的单位和个人，以及向金融信用信息基础数据库提供信息的单位。
\r\n（二）信息使用者，是指从征信机构和金融信用信息基础数据库获取信息的单位和个人。
\r\n（三）不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。
\r\n第四十五条 外商投资征信机构的设立条件，由国务院征信业监督管理部门会同国务院有关部门制定，报国务院批准。 境外征信机构在境内经营征信业务，应当经国务院征信业监督管理部门批准。
\r\n第四十六条 本条例施行前已经经营个人征信业务的机构，应当自本条例施行之日起6个月内，依照本条例的规定申请个人征信业务经营许可证。 本条例施行前已经经营企业征信业务的机构，应当自本条例施行之日起3个月内，依照本条例的规定办理备案。
\r\n第四十七条 本条例自2013年3月15日起施行。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":102,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":205,"title":"降低存款准备金率-利好民营及中小微企业贷款","describe":"中国人民银行决定从2019年5月15日开始，对聚焦当地、服务县域的中小银行，实行较低的优惠存款准备金率。约有1000家县域农商行可以享受该项优惠政策，释放长期资金约2800亿元，全部用于发","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/205.jpg","source":"人民银行","content":"
2019年5月6日，人民银行官网消息……为贯彻落实国务院常务会议要求，建立对中小银行实行较低存款准备金率的政策框架，促进降低小微企业融资成本，中国人民银行决定从2019年5月15日开始，对聚焦当地、服务县域的中小银行，实行较低的优惠存款准备金率。
\r\n对仅在本县级行政区域内经营，或在其他县级行政区域设有分支机构但资产规模小于100亿元的农村商业银行，执行与农村信用社相同档次的存款准备金率，该档次目前为8%。约有1000家县域农商行可以享受该项优惠政策，释放长期资金约2800亿元，全部用于发放民营和小微企业贷款。
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\r\n《证券日报》记者发现，就在4月份，又有银行悄悄调整了航延险的赔付规则，使得持卡人的赔付权益缩水。
\r\n权益打了对折
\r\n近两年，信用卡权益缩水常态化，许多高端信用卡也纷纷走下神坛。4月份，某股份制商业银行将延误险按延误时间递进增加赔偿金额的规则改为了定额赔付，使得赔付的金额缩水接近一半。
\r\n具体来看，该行经典白信用卡此前的赔付规则为延误3小时起赔，延误3小时、4小时、5小时和6小时的赔付金额分别为500元、700元、900元和1100元，延误8小时以上可以得到2000元的赔付。
\r\n而更改规则后，该行经典版白金信用卡延误险赔付规则为，延误时间3小时-5小时，赔付定额津贴600元，延误时间6小时及以上，仅赔付机票款，最高上限为2000元。同时该行的最高端卡种百夫长黑金卡和无限卡在延误险赔付上同样有大幅度缩水，缩水后的赔付标准在延误3小时-5小时这一档上和普通白金卡无区别，只是在延误6小时的赔付上限额为4000元，同时还需要受一年最多赔付12次，最高4万元的赔付天花板限制。
\r\n由于该行是我国股份制银行零售业务的标杆行，其信用卡业务也是行业的风向标，因此该调整也引起了持卡人的热议。一名持卡人对记者表示，按照调整规则，机票款指电子客票行程单中显示的“票价”金额或网购机票确认单中显示的“机票价”金额（不含民航发展基金、燃油附加费、升舱费用及其他费用），也就是说如果买的是折扣票价，延误6小时以上的赔偿金额有可能还不如延误3小时所获赔偿高。
\r\n不过，该行信用卡中心客服对记者表示，在调整后，对于航班取消的赔偿有所增加，因航班备降、经停、返航后取消，将为持卡人赔偿600元的定额津贴，如果因为其他原因取消则赔偿100元，并且没有赔付次数限制。
\r\n上述持卡人认为，虽然增加了取消赔付，但是在实际情况中，航班取消的概率很小，办理白金卡主要看中的是延误赔付等权益，尤其是在雨季，延误4小时以上的情况很多，定额赔付600元相当于变相缩减权益。
\r\n根据记者统计，目前提供信用卡航延险服务的银行主要有中国银行、工商银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦发银行、光大银行、平安银行、上海银行、民生银行、兴业银行等，在外资行中，汇丰银行和花旗银行也提供航延险服务。
\r\n至于银行是否会跟进调整航延险规则，某股份制商业银行信用卡中心人士对记者表示，该行开展航延险服务的时间不长，属于推广期间，暂时不会有相应规则调整或者缩减权益的计划，而银行航延险服务采取招标制，银行服务成本上升与否也要参照具体合同细节。
\r\n三家银行卡最好用
\r\n事实上，自2017年开始，在不断缩减权益的趋势下，持卡人的福利越来越少。目前，自带延误险的信用卡并不多，主要有中国银行、光大银行和浦发银行。
\r\n持有这三家银行相关信用卡，例如中国银行金卡、白金卡，光大银行白金卡、浦发银行运通白金卡，都可以享受自带的延误险赔付优惠，且没有指定购票通道，部分银行支持不需要信用卡支付，只要有航班延误记录，持卡人就可以获得赔付，这一点对于出差商旅人士极为适用。
\r\n以光大银行白金卡为例，按照规则，光大银行航旅纵横白金卡等信用卡在开卡首刷后就可以获赠航空延误险一份，如遇航班延误2小时及以上，可以申请单次300元人民币的延误赔偿，有效期为一年，年赔偿上限为900元，航班取消同样赔付300元，无须使用该卡购票，延误就赔。
\r\n中国银行的赔付标准则为阶梯制，金卡延误3小时赔付50元起，每一分钟再赔付一元，计算标准按照起飞时间为起点，年赔付上限为500元，白金卡和无限卡的赔付上限为1000元和3000元，同样无须使用特定卡购票，延误就赔。
\r\n除上述三家银行外，其他多家银行也提供相关服务，不过达成条件均较为困难，赔付较高的银行不仅需要持卡人用该行信用卡进行购票，还需要在指定平台上进行机票的购买，部分银行还规定了里程兑换机票不赔或者必须支付金额为票款的80%以上才进行赔付。
\r\n在服务贴心方面，花旗银行、汇丰银行和兴业银行为持卡人提供了家人同行的延误赔偿，如果配偶或者子女同行，延误达到3小时及以上，花旗银行、汇丰银行将为持卡人提供1000元和1500元的赔付，兴业银行则提供延误在4小时及以上的家人同行赔偿。
\r\n一名资深持卡人对记者表示，由于各家银行的保险理赔公司不尽相同，加之部分银行不要求必须使用其指定信用卡进行支付，因此一次出行延误可以获得2家到3家银行的延误赔付并不少见，很多时候赔付金额甚至比机票价值还要高，不过这样的好日子已经过去，在近几年的延误险权益缩减中，很多银行的延误赔付起点从延误2小时变成了3小时，加之限定了很多附加条件，要取得赔付已经日益困难。
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