风险分担机制不合理诱发风险隐患。在已有的联合贷款模式中，存在风险分担比例在金融机构与融资咨询或联合贷款机构之间划分不合理的情况。实质上的联合贷款模式应该秉承“独立风控、风险自担”的原则，而实质上的融资咨询模式则应该完全履行“独立于金融之外”的原则。具体来看，有的金融机构作为全部出资人但并不承担信用风险，也未参与到贷款的风险管理环节中，这就容易造成金融机构的风控丧失，完全依靠外部服务机构而失去自身发展。同时，如果融资咨询或联合贷款机构没有能力或缺少应对机制来承担累积的信用风险，最终很容易造成风险的集中爆发，资金无法收回，损害的将是金融机构的利益和整个金融体系的稳定。
\r\n无牌机构滥竽充数造成监管套利。按照目前的监管逻辑，金融业务需要持牌经营。但是在联合贷款和融资咨询模式下，与传统金融机构合作的金融科技公司是否需要持牌，或需要持有哪种类型的金融牌照并未完全明确。在目前的互联网金融或金融科技科技领域，各种融资咨询机构和与金融机构开展联合贷款的机构数量不容众多。有的自身持有金融机构牌照或类金融牌照，有的没有任何金融服务资质，例如近年涌现出的上千家现金贷公司大多是无牌照经营。在消费金融方面，截至日前，只有26家持牌消费金融公司与180多家获批的网络小贷具备放贷资格。可见在消费金融市场中，不具有放贷资质的机构数量过多，严重扰乱了市场秩序，容易造成监管套利。
\r\n信贷行业应该严守监管
\r\n由于消费金融市场中的联合贷款模式和业务多样，行业又存在良莠不齐和一定的制度真空。因此，建议对合作机构设置严格的准入门槛，按照其业务形态进行穿透式监管，根据其经营能力进行分类分级监管，对其展业范围、扩张规模等方面进行规范。
\r\n联合贷款机构设置严格的准入门槛
\r\n一是联合贷款机构必须具有明确的金融牌照或金融业务资质，严禁无牌机构开展联合贷款业务。
\r\n二是除消费金融公司和网络小贷公司外，可对其他具备实力的互联网企业或金融科技企业设置融资咨询服务标准。
\r\n三是由于互联网业务跨区域的特性，在维持现有监管格局不变的情况下，由国家监管部门出台统一的监管规则，由地方金融监管部门负责执行和日常监管工作，避免监管套利。
\r\n联合贷款实施行为监管，而非规模监管。联合贷款的监管，对负面违法违规行为的监管意义，大于对简单的规模管理。
\r\n为控制风险，核心要监管两点：第一，联合贷款双方，必须是独立风控，风险自担，避免出现风控真空地带。第二，严禁平台以任何形式兜底，也不允许没有担保资质的机构进行联合放贷业务。
\r\n联合贷款中的职责进行明确。进一步明确联合贷款和融资咨询模式中合作机构间的权责利，资金来源、价格决定、风险承担及处置权属是核心问题。同时，在职责分工明确的前提下，鼓励相互间的开放和共享，打造业务流程和风险防控的共建模式，而不是简单的资产端和资金端的接口对接。
\r\n对联合贷款开放外部监督渠道。由于联合贷款涉及多类机构，涉及众多用户，因此可以考虑充分利用新媒体渠道，发挥消费者自身的作用。在互联网金融和网络社交媒体发达的今天，可以引导消费者的社会监督功能，做到有监督、有预防。例如确定通畅的客户投诉以及反馈机制，利用社会媒体，包括公众号、热线等并由当地监管机构或者协会主导，共同维护行业健康发展。
\r\n","type":1,"type_name":"行业资讯","count":100,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-11-08 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":385,"title":"小微企业贷款：首次申请借款需要提供的资料","describe":"在向银行等金融机构申请企业贷款时，一般需要提供贷款申请书、标明本次贷款的种类、金额、期限、用途、还款来源、还款方式及担保等。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/385.jpg","source":"亚投宏远","content":"
在向银行等金融机构申请企业贷款时，一般需要提供贷款申请书、标明本次贷款的种类、金额、期限、用途、还款来源、还款方式及担保等。同时准备以下资料：
\n（1）营业照（三证合一）
\n（2）公司章程、股东会同意申请贷款授权书（公司章程未做规定的可不提供）、法定代表人（或执行合伙企业事务的合伙人）提供身份证
\n（3）企业近期财务报表、近2年年度财务报表（成立不足2年的为成立以来）
\n（4）贷款用途证明，如购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等
\n（5）担保资料
\n（6）企业授信月份前12个月或上年度的银行对账单；外贸类企业授信月份前12个月或上年度的报关单；制造类、住宿餐饮类企业授信月份前12个月或上年度的水电费单据
\n（7）单个贷款产品规定要求提供的其他资料
\n将以上资料准备齐全就可以向银行申请中小微企业贷款了 ，同时积极配合银行对企业贷款的审查，及时补充需要的资料有助于贷款的审批。
\n渣打银行-信用贷款-税金贷 快速申请链接：https://www.yatouhongyuan.com/loans/32
\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":100,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-11-15 00:00","modified":"2025-06-27 13:26","recommend":"不推荐"},{"id":387,"title":"信用卡：附加增值功能是吸引目标客户的一大方法","describe":"信用卡附加增值功能是吸引目标客户的一大方法。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/387.jpg","source":"亚投宏远","content":"以下是一些的信用卡附加增值功能
\n航空公司常旅客里程
\n参与者获得里程积分奖励，消费时可以获得特定或任意航空公司的里程。有一些产品对可获里程没有限制，积分不会过期，而其他的可能有一些限制。这是最受欢迎的增值功能，尤其是对商务旅客来说。
\n旅游服务
\n此类增值功能可能提供汽车租赁、酒店或航空预订、旅行规划协助和其他礼宾服务。这些增值通常是航空公司常飞卡的部分功能。
\n现金返还
\n这类项目近年来变得流行起来。有一些信用卡会提供所有购买全额1％的返现，有一些是所有购买全额的5％，还有一些的返现比取决于购买类型（如3％的汽油费、1％的所有其他费用）。
\n购买奖励
\n客户通过卡上的每一笔消费赚取积分，并可将这些积分兑换旅行、购物和娱乐项目。
\n关联团体（联名信用卡）
\n信用卡公司和关联团休（如大学校友会、体育协会、环保主义者、军队等）合作发行关联团体卡。作为收益的一部分，关联团体允许信用卡公司向其团体成员推销信用卡，并发行以团体名称为品牌的信用卡。这些团体为放款人提供了其他方式难以触及的客户。
\n折扣优惠
\n这种类型的增值功能可提供折扣价格，这些折扣可能包括酒店、租车、机票、购物以及长途电话等。
\n免费或低成本保险
\n此类保险包括事故、残疾或人身保险（针对航空旅行）、信用卡交易欺诈、租车保险以及行李丢失等保险。
\n保修延长
\n此项增值延长了使用信用卡新购产品的保修期。
\n特殊金融服务
\n有些发卡商会提供季度或年度报表来详细说明消费的主要类别（如航空、租车、餐饮、酒店等）。这些商务开支的详细记录有利于小企业主避税。
\n独家髙端卡
\n为高端人士提供独家高端卡的规模逐渐扩大。这些卡起源于美国运通公司为高级管理人员、富豪或知名人物提供的运通“黑”卡（“普通人士申请也得不到”）。其他发卡商包括花旗集团、美洲银行、 Coutts＆Co．（伦敦顾资银行）。这种信用卡很昂贵通常包括高颕开通激活费（高达5000美元）、高额年费（高达每个持卡人2500美元），并要求每年信用卡有高额消费（高达250000美元）。虽然成本很高，但福利也同样令人艳羡而无法抗拒。具体包括拥有私人助理来订票，规划行程，安排与世界知名的高尔夫球职业者进行个人比赛，甚至在帮你购物。
\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":100,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-11-20 00:00","modified":"2025-06-27 13:26","recommend":"不推荐"},{"id":388,"title":"信用卡：银行主要盈利产品有更多优惠直接惠及持卡人","describe":"从信用卡业务占零售信贷情况看，信用卡业务成股份制银行发展零售信贷业务的重要利器。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/388.jpg","source":"亚投宏远","content":"近期多家银行通过官网、官微以及手机银行APP等多种渠道发布信用卡回馈客户送礼的活动,并且在首刷礼和推荐办卡赠礼的金额上优惠力度也明显提高。11月30日前，每位持有信用卡的推荐人推荐满20名可刷8888元京东权益一份——这是某股份制银行对新发信用卡打出的宣传语。
\n\n随着互联网的飞速发展，各家银行的信用卡业务竞争越来越激烈。在信用卡营销方面各家银行也是不遗余力。如果被推荐人完成首刷，根据成功推荐新用户数量的不同，推荐人最高可获得上千元的奖励金额。
\n以某国有大行为例，其信用卡推荐办卡活动在前几期优惠力度一般，只有抽奖活动。例如在4月1日-6月30日期间，持卡人每成功推荐1位新客办卡，推荐人即可获得一次抽奖机会（多荐多抽，上不封顶），并且每次抽奖机会最晚在相应被推荐人达标月的下一个自然月内完成抽奖，即可获得相应的推荐奖励一份。而该行近期活动显示，年底前信用卡主卡持卡人成功推荐新客户登录银行信用卡官方网站网络办卡，推荐人即可获得单月奖和累计奖，如单月成功推荐6位及以上新客户，可获赠1600元刷卡金。若活动期间每月均成功推荐且累计成功推荐10位-19位新客户，再获赠500元刷卡金；成功推荐且累计成功推荐20位-49位新客户，再获赠2000元刷卡金；成功推荐且累计成功推荐50位及以上新客户，再获赠5000元刷卡金。
\n上海的一家股份制大行表示，在11月30日之前，每位持有其信用卡的推荐人推荐满一定数量符合活动要求的新客户，可获赠相应京东权益，如推荐满20名可刷8888元京东权益一份。“11月份的活动优惠力度比之前要高出很多，推荐人推荐满2名就可获赠588元京东权益一份，而4月份同样的奖励则需要推荐满12名才可达到。”该银行的客服人员解释说。
\n信用卡渐成个人零售银行主要盈利产品
\n消费金融市场需求旺盛，促使银行信用卡业务进入了一个快速繁荣的时期，信用卡市场的竞争也越来越激烈。随着上市银行三季报披露结束，银行虽未公布信用卡业务的利息收入，但从信用卡贷款的规模占比也能看出信用卡业务发展在加快。
\n《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》显示，我国银行卡产业保持稳健发展的良好势头，业务规模持续增长，市场影响力不断增强。十年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元，增长了991%。同时，2018年商业银行信用卡扩张进一步提速，交易额、活卡率以及人均持卡量等方面的增速均处于5年来的最高水平。数据显示，信用卡活卡率达到了73.2%，人均持卡量0.7张，两项指标均处于历史高位。信用卡未偿余额6.85万亿元，同比增长23.2%。信用卡损失率为1.27%，较上一年度的1.17%略有上升。
\n央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，银行卡发卡量持续增长。截至二季度末，全国银行卡在用发卡数量79.78亿张，环比增长2.64%。其中信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%。
\n未来零售银行将成为银行业的主要利润贡献，招商银行、平安银行、中信银行等零售收入年均复合增长率超30%，远高于国内银行业整体的17%。其中，信用卡业务更是成了银行渗透零售业务的利器。从信用卡业务占零售信贷情况看，信用卡业务成股份制银行发展零售信贷业务的重要利器。
\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":100,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-11-20 00:00","modified":"2025-06-27 13:26","recommend":"不推荐"},{"id":391,"title":"信用卡：秒知道双十一消费防诈骗妙招-让你放心买！买！买！","describe":"警惕假冒客服诈骗，不要点击可疑链接或扫描不明二维码 如不小心点击，建议通过安全软件查杀木马病毒并修改重要账户密码 交易动态验证码千万不要告诉任何人","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/391.jpg","source":"亚投宏远","content":"
信用卡双十一消费防诈骗小提示-让你放心买！买！买！
\r\n\r\n
假冒客服退款
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如果购买的商品不称心，大家首先想到的肯定是退款，但是“商家客服”主动联系你要给你退款，你该怎么办？
\r\n双十一后接到了陌生电话，提醒他购买的商品因质量问题，可享受退一赔三
\r\n根据提示在骗子提供的链接页面输入姓名、身份证号、地址等信息，即将提交之际看到页面下方有申请贷款的字样引起了警觉。
\r\n信用卡消费提示
\r\n接到退款电话，要先向购买的店铺商家核实情况
\r\n不要轻信其他方式与你联系的“客服”
\r\n切勿泄露银行卡信息、个人信息和动态验证码
\r\n\r\n
订单异常提醒
\r\n\r\n
双十一后收到短信提醒：该笔订单由于付款系统故障需要重新登录并支付
\r\n细心的会发现网站页面有异样，仔细查看发现这是一个仿冒山寨网站
\r\n信用卡消费提示
\r\n如遇订单异常或系统故障，请通过电商的官方客服平台进行咨询确认，对陌生人发的链接要提高警惕、谨慎打开
\r\n\r\n
双十一信用卡网购指南
\r\n\r\n
警惕假冒客服诈骗，不要点击可疑链接或扫描不明二维码
\r\n如不小心点击，建议通过安全软件查杀木马病毒并修改重要账户密码
\r\n交易动态验证码千万不要告诉任何人
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":100,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-11-21 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":398,"title":"个人企业贷款：民间借贷中那些约定是无效的哪些是受法律保护的？","describe":"亚投宏远整理关于民间借贷的相关法律依据及常见关键词：个人借款 企业借款 借条 年利率24% 年利率36% 年利率6%","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/398.jpg","source":"亚投宏远","content":"
\r\n
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定
\r\n\r\n
（2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过）
\r\n\r\n
为正确审理民间借贷纠纷案件，根据《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国刑事诉讼法》等相关法律之规定，结合审判实践，制定本规定。
\r\n\r\n
第一条 本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。
\r\n\r\n
第二条 出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。
\r\n\r\n
第三条 借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确，事后未达成补充协议，按照合同有关条款或者交易习惯仍不能确定的，以接受货币一方所在地为合同履行地。
\r\n\r\n
第四条 保证人为借款人提供连带责任保证，出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告；出借人仅起诉保证人的，人民法院可以追加借款人为共同被告。 保证人为借款人提供一般保证，出借人仅起诉保证人的，人民法院应当追加借款人为共同被告；出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告。
\r\n\r\n
第五条 人民法院立案后，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。公安或者检察机关不予立案，或者立案侦查后撤销案件，或者检察机关作出不起诉决定，或者经人民法院生效判决认定不构成非法集资犯罪，当事人又以同一事实向人民法院提起诉讼的，人民法院应予受理。
\r\n\r\n
第六条 人民法院立案后，发现与民间借贷纠纷案件虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料的，人民法院应当继续审理民间借贷纠纷案件，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。
\r\n\r\n
第七条 民间借贷的基本案件事实必须以刑事案件审理结果为依据，而该刑事案件尚未审结的，人民法院应当裁定中止诉讼。
\r\n\r\n
第八条 借款人涉嫌犯罪或者生效判决认定其有罪，出借人起诉请求担保人承担民事责任的，人民法院应予受理。
\r\n\r\n
第九条 具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：
\r\n\r\n
（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；
\r\n\r\n
（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；
\r\n\r\n
（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；
\r\n\r\n
（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；
\r\n\r\n
（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。
\r\n\r\n
第十条 除自然人之间的借款合同外，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，人民法院应予支持，但当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。
\r\n\r\n
第十一条 法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。
\r\n\r\n
第十二条 法人或者其他组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营，且不存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。
\r\n\r\n
第十三条 借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪，当事人提起民事诉讼的，民间借贷合同并不当然无效。人民法院应当根据合同法第五十二条、本规定第十四条之规定，认定民间借贷合同的效力。担保人以借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的判决认定构成犯罪为由，主张不承担民事责任的，人民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。
\r\n\r\n
第十四条 具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：
\r\n\r\n
（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；
\r\n\r\n
（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；
\r\n\r\n
（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；
\r\n\r\n
（四）违背社会公序良俗的；
\r\n\r\n
（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。
\r\n\r\n
第十五条 原告以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用前款规定。
\r\n\r\n
第十六条 原告仅依据借据、收据、欠条等债权凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩已经偿还借款，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。
\r\n\r\n
第十七条 原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。
\r\n\r\n
第十八条 根据《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百七十四条第二款之规定,负有举证证明责任的原告无正当理由拒不到庭，经审查现有证据无法确认借贷行为、借贷金额、支付方式等案件主要事实，人民法院对其主张的事实不予认定。
\r\n\r\n
第十九条 人民法院审理民间借贷纠纷案件时发现有下列情形，应当严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实，综合判断是否属于虚假民事诉讼：
\r\n\r\n
（一）出借人明显不具备出借能力；
\r\n\r\n
（二）出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理；
\r\n\r\n
（三）出借人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能；
\r\n\r\n
（四）当事人双方在一定期间内多次参加民间借贷诉讼；
\r\n\r\n
（五）当事人一方或者双方无正当理由拒不到庭参加诉讼，委托代理人对借贷事实陈述不清或者陈述前后矛盾；
\r\n\r\n
（六）当事人双方对借贷事实的发生没有任何争议或者诉辩明显不符合常理；
\r\n\r\n
（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他债权人提出有事实依据的异议；
\r\n\r\n
（八）当事人在其他纠纷中存在低价转让财产的情形；
\r\n\r\n
（九）当事人不正当放弃权利；
\r\n\r\n
（十）其他可能存在虚假民间借贷诉讼的情形。
\r\n\r\n
第二十条 经查明属于虚假民间借贷诉讼，原告申请撤诉的，人民法院不予准许，并应当根据民事诉讼法第一百一十二条之规定，判决驳回其请求。诉讼参与人或者其他人恶意制造、参与虚假诉讼，人民法院应当依照民事诉讼法第一百一十一条、第一百一十二条和第一百一十三条之规定，依法予以罚款、拘留；构成犯罪的，应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。单位恶意制造、参与虚假诉讼的，人民法院应当对该单位进行罚款，并可以对其主要负责人或者直接责任人员予以罚款、拘留；构成犯罪的，应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。
\r\n\r\n
第二十一条 他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签字或者盖章，但未表明其保证人身份或者承担保证责任，或者通过其他事实不能推定其为保证人，出借人请求其承担保证责任的，人民法院不予支持。
\r\n\r\n
第二十二条 借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。
\r\n\r\n
第二十三条 企业法定代表人或负责人以企业名义与出借人签订民间借贷合同，出借人、企业或者其股东能够证明所借款项用于企业法定代表人或负责人个人使用，出借人请求将企业法定代表人或负责人列为共同被告或者第三人的，人民法院应予准许。企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同，所借款项用于企业生产经营，出借人请求企业与个人共同承担责任的，人民法院应予支持。
\r\n\r\n
第二十四条 当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理，并向当事人释明变更诉讼请求。当事人拒绝变更的，人民法院裁定驳回起诉。按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或补偿。
\r\n\r\n
第二十五条 借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。
\r\n\r\n
第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
\r\n\r\n
第二十七条 借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
\r\n\r\n
第二十八条 借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。
\r\n\r\n
第二十九条 借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
\r\n\r\n
（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；
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（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
\r\n\r\n
第三十条 出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
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第三十一条 没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。
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第三十二条 借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民法院应予支持。
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第三十三条 本规定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》同时废止；最高人民法院以前发布的司法解释与本规定不一致的，不再适用。
\r\n恭喜看完全规定的你，现在肯定知道个人企业借款时那些约定是有效的（年利率24%），哪些是无效的不受法律保护的！
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","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":100,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-11-27 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":401,"title":"亚投宏远官方贷款咨询服务微信号：18601038036 18601038029","describe":"亚投宏远官方微信号：18601038036 18601038029","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/401.jpg","source":"亚投宏远","content":"
为更好提供贷款融资咨询业务，特别是提升中小微企业贷款客户业务咨询的便捷和规范，维护借贷双方的利益，保障银行、个人中小微企业及亚投宏远合法权益，亚投宏远开通两个手机号并同时注册微信提供及时有效贷款融资咨询服务。
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亚投宏远新开通两手机号
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\n18601038036 微信号：亚投宏远
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亚投宏远承诺所使用的手机号已经实名认证，不租借、不贩卖给他人、不从事外呼营销类业务。
\n","type":1,"type_name":"行业资讯","count":100,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-11-29 00:00","modified":"2025-06-27 13:29","recommend":"不推荐"},{"id":406,"title":"企业贷款：首贷难-济南政策宣传到位服务落地","describe":"民营和小微企业首贷培植行动，信息不对称！","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/406.jpg","source":"人民银行","content":"
“抵押快贷手续简单，随借随还，5个工作日内我就收到了银行贷款，公司再也不用为购买设备资金不足发愁了。”山东荣创动力科技有限公司总经理崔德海说。作为济南市“民营和小微企业首贷培植行动”的培植对象，山东荣创动力科技有限公司受到建行济南分行的密切关注和持续培育，近期首次获得贷款，困扰企业发展的周期性资金不足问题终于得以解决。
\r\n今年以来人民银行济南分行营管部积极开展“民营和小微企业首贷培植行动”，聚焦成长期的民营和小微企业，通过金融顾问、信用培植、担保增信等措施，全市民营和小微企业首次贷款获得率得到明显提高，融资难、融资贵问题得到有效缓解。截至9月末，全市累计培植企业1723家，实现首贷企业1264家，首贷培植成功率达74%，累计贷款金额25亿元，平均贷款利率5.63%，低于同期全市普惠口径小微企业贷款加权平均利率0.9个百分点。
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央行资金引导 增强服务实体经济能力
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“今年以来，人民银行给我们办理了5笔支小再贷款，这些低成本资金为我们服务小微企业提供了有力支持，也激励我们更加扎实地开展‘首贷培植行动’，进一步提升民营和小微企业金融服务质量。”齐鲁银行计划财务部总经理高永生说。
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今年以来，人民银行济南分行营管部优化再贷款管理模式，从降低准入条件、改进支小再贷款投向、扩大抵押品范围、定价机制调整、落实再贷款使用时限、改进效果动态评估等方面，引导法人机构持续扩大小微企业信贷投放，推动降低民营和小微企业融资实际利率和综合成本。
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人民银行济南分行营管部还大力推广再贴现“重点支持票据直通车”模式，优先支持单户单次签票金额500万元及以下的小微企业票据、单户单次签票金额3000万元及以下的民营企业票据和绿色票据，今年以来，通过金融机构为全市小微和民营企业票据办理再贴现29.67亿元，占同期累放额的82.35%。通过将再贷款、再贴现等多种货币政策工具与“首贷培植行动”开展情况挂钩，对于“首贷培植行动”进展较好的金融机构增大人民银行资金支持力度，优先办理再贷款和再贴现，提高了全市金融机构服务民营和小微企业的积极性。
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合力优化营商环境 提高服务效率
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人民银行济南分行营管部联合财税部门、金融监管部门、企业和市场管理部门，在资金支持、差异化监管、风险分担、贷款贴息等方面，加大对金融机构的政策激励，优化营商环境，简化业务办理流程，提高对民营和小微企业的服务效率，形成服务民营和小微企业的合力。
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“通过济南财金农业科技融资担保有限公司担保，我们企业从邮储银行获得贷款50万元，之后还能通过农业局申请企业贷款贴息，融资成本也降低了。”商河颐和生态农业有限公司总经理李传英说。该公司主要经营城镇绿化苗木繁育、批发零售等业务，但是因为经营规模较小并且无合适抵押物，一直没有得到贷款。作为济南市商河县农业局农业产权交易中心推荐的企业，邮储银行济南市分行从年初开始持续关注该企业并有针对性地进行培植，最终成功帮助企业获得贷款，让企业享受到了政策红利。
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今年以来人民银行济南分行营管部联合相关部门制定出台《中小微企业贷款风险补偿管理办法》和《科技金融风险补偿金管理办法》，对中小微企业的“首次贷”在分级补偿的标准上再提高10个百分点补偿，帮助银行业金融机构分担贷款风险，为科技型中小企业提供贷款发生的不良本金损失补偿，并规定签约的合作银行实行更优惠的利率，为科技型小微企业降低融资成本。
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加强政策宣传 畅通银企沟通渠道
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人民银行济南分行营管部通过入户走访、集中培训、媒体宣传等形式，开展政策宣讲，组织济南市金融服务顾问团为企业提供融资融智金融服务，深入全市各区县以及部分街道办事处，如在企业较为密集的龙洞街道办事处，与企业面对面交流，对“首贷培植”意见等金融服务民营小微企业的一系列政策措施进行深入讲解，为企业了解金融、提出需求搭建了良好平台。
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为解决银企信息不对称问题，人民银行济南分行营管部还在济南市各区县巡回开展民营经济政策宣讲活动，8月以来共开展十余场，宣传“民营和小微企业首贷培植行动”和“山东省企业融资服务网络系统”，梳理出18个民营和小微企业专项金融产品并组织部分金融机构现场推介，提高金融服务和融资需求的获得性和满足率。
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在宣讲会长清站，山东国邦投资控股集团股份有限公司总经理崔鑫说：“以前从来不知道应收账款也可以用来融资，而且企业有融资需求的话足不出户在网上就能向银行申请，会上介绍的政策和系统的确很实用。”
\r\n原标题：《“首贷培植行动”为企业发展保驾护航——济南市金融机构助力民营小微企业融资侧记》
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":100,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-12-06 00:00","modified":"2025-06-27 11:46","recommend":"不推荐"},{"id":411,"title":"企业贷款：2019年抵押贷款对担保物、抵押物及质物的表述","describe":"《商业银行担保物基本信息描述规范》里对担保物、抵押物及质物的定义 担保物 collateral 由债务人或第三人提供的，用于确保债权人的债权得到清偿的特定物或者权利，包括抵押物和质物。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/411.jpg","source":"人民银行","content":"
《商业银行担保物基本信息描述规范》金融行业标准发布会2019年2月27日在京召开。《商业银行担保物基本信息描述规范》总结了我国商业银行担保物管理的先进经验，统一了担保物描述基准和风险管理的“工作语言”，为我国信贷业务精细化管理和产品服务创新提供了支撑，是金融标准支持金融高质量发展的有益探索，不仅有利于提升银行间和跨行业担保物基本信息共享和互联互通，而且为信贷领域探索金融科技和监管科技应用奠定了基础，为实现同一条件下同物同描述、同物同规则、同物同价值以及消除金融隐性壁垒、落实金融对不同性质经济体一视同仁政策提供了有力支持。
\n《商业银行担保物基本信息描述规范》里对担保物、抵押物及质物的定义
\n担保物 collateral
\n由债务人或第三人提供的，用于确保债权人的债权得到清偿的特定物或者权利，包括抵押物和质物。
\n抵押物 mortgage
\n由债务人或第三人以不转移占有方式而提供的，用于确保债权人的债权得到清偿的特定物。
\n质物 pledge
\n由债务人或第三人以转移占有方式而提供的，用于确保债权人的债权得到清偿的特定物或权利。
\n《商业银行担保物基本信息描述规范》对常用证件的表述
\n\n现在最常用的是身份证、户口簿和统一社会信用代码三种。
\n居民身份证 ： 按 GB 11643 编制，国家法定能证明公民个人身份的有效证件
\n户口簿 ： 全面反映住户人口个人身份、亲属关系、法定住址等人口基本信息的基本户政文书
\n企业营业执照号码：主管部门发给工商企业、个体经营者，准许从事某项生产经营活动的凭证，该凭证上的注册号即
\n为营业执照号
\n全国组织机构代码： 按 GB 11714 编制，赋予每一个组织机构在全国范围内唯一的、始终不变的识别标识码
\n统一社会信用代码 ： 按 GB 32100 编制，每一个法人和其他组织在全国范围内唯一的、终身不变的法定身份识别码
\n\n
“完善金融服务、防范金融风险”为重点，进一步增强金融标准化工作的使命感，加大金融标准尤其是产品服务标准供给，强化金融标准实施，支持商业银行通过数字化建设和业务创新减轻对抵押担保的过度依赖，促进缓解民营企业、小微企业融资难融资贵等问题，以充分发挥金融标准对金融高质量发展的基础、支撑和引领作用，助力金融供给侧结构性改革。
\n《商业银行担保物基本信息描述规范》的发布实施建立了全社会担保物的基本信息规范，有效支持和完善了金融基础设施建设。建设银行作为担保物标准的主要起草者，持续加强全面主动风险管理，积极探索担保物集约化管理机制，强化授信业务关键环节的岗位制衡和风险管控，构建了专业化、全覆盖的风险缓释管理体系。未来将继续坚持将服务实体经济发展与防范化解金融风险有机结合，贯彻落实中央支持发展民营企业、普惠金融、“三农”业务等政策要求，切实解决中小企业融资难问题。
\n\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":100,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-12-17 00:00","modified":"2025-06-27 13:26","recommend":"不推荐"},{"id":413,"title":"企业贷款：北京金融监管部门及金融机构助推园区文创企业贷款融资生态圈","describe":"文创类企业贷款特征：作为人才密集型、知识密集型、技术密集型产业，小微文创企业既具有无形资产占比大、缺乏抵押物的特征，又具有小微企业规模小、时间短、缺乏财务信息的特征，所","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/413.jpg","source":"北京市地方金融监督管理局","content":"
今年8月27日，市金融监管局、北京银保监局、市文资中心召开了金融支持小微文创企业发展培训会，共商引金融活水，构建起有政策引导、有担保机构、金融机构、文创园区及企业共同参与的文创企业融资服务生态圈，不断增强金融支持小微文创企业发展能力。
\n首先，建立风险分担与信用增进措施，提高小微文创企业贷款融资可得性
\n作为人才密集型、知识密集型、技术密集型产业，小微文创企业既具有无形资产占比大、缺乏抵押物的特征，又具有小微企业规模小、时间短、缺乏财务信息的特征，所以，文创企业在前期孵化、中期转化、后期推广中都面临资金缺口问题。
\n小微文创企业还主要通过信用贷款方式获得融资，针对该类企业轻资产、市场风险较高等诸多风险因素，融资担保机构创新反担保方式，实施差异化风控手段和个性化方案设计，允许文创企业以专利权、著作权、商标权等无形资产以及应收账款作为反担保物，对游戏制作、影视发行、影视完片、票务演艺等不同类型的企业特点，形成特有的风控体系和产品方案。银行业金融机构不断创新知识产权融资，与创业投资开展投贷联动，开发无还本续贷等产品，有效缓解小微文创企业贷款融资难题。
\n截至2019年7月底，北京市融资担保机构小微企业贷款担保余额422.55亿元，文创和科技企业担保余额占比达86.8%。
\n其次，专注服务民营中小微企业，强化借贷双方融资信息对称匹配
\n为深入贯彻习近平总书记关于深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力的讲话精神，坚决落实北京市促进科创、民营、小微企业融资工作座谈会精神，市金融监管局实施“畅融工程”，建立金融服务实体经济的常态化对接机制，根据不同主题安排企业与金融机构对接，旨在解决企业融资过程中与金融机构之间的语言体系不匹配、融资信息不对称、信用体系不完备等问题，切实增强金融服务实体经济能力。
\n北京市金融监管部门将立足“四个中心”战略定位，突出首都“高精尖”产业特色，聚焦科创、文化、民营、小微企业，扩大知识产权质押融资规模，壮大政策性融资担保体系，开展融资担保支持民营小微企业贷款金融服务综合改革三年试点，搭建北京小微企业贷款金融综合服务平台，完善续贷的机制安排，鼓励金融机构不停贷、不压贷、不断贷。
\n文创类企业贷款融资来制作如电视剧、网剧、舞台剧、综艺节目等文化产品的商业化过程，离不开金融机构通过贷款融资模式创新所提供的支持。
\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":100,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-12-18 00:00","modified":"2025-06-27 13:26","recommend":"不推荐"}]}