![](\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/融资顾问CFC-协贷网2024-08-13)
亚投宏远的“投融资管家”服务
\r\n一、“1+N”实效融顾服务模式
\r\n亚投宏远公司金融顾问企业以“1+N”实效融顾服务为特色，其中“1”表示1个金融顾问，“N”表示N个投融资资源。这种模式下，金融顾问起到关键的链接作用，能够将丰富的投融资资源整合起来，为客户提供多元化的选择和更全面的服务。这有助于满足不同客户在投融资方面的多样化需求，无论是融资规模、融资渠道还是投资机会等方面，都能借助“1+N”模式得到更好的对接和满足。通过一个金融顾问集中管理和调配多个投融资资源，可以提高资源的利用效率，避免客户自行寻找资源时可能面临的信息不对称和资源分散等问题。
\r\n\r\n
二、独立公司金融顾问服务以客户需求为中心
\r\n（一）定制化服务
\r\n亚投宏远的独立公司金融顾问服务以客户需求为中心，重点在于定制化服务。每个客户的财务状况、业务模式、发展目标等都存在差异，通用的服务模式难以精准满足客户需求。因此，亚投宏远的金融顾问会深入了解客户的具体情况，根据客户独特的需求来定制专属的服务方案。例如，对于一家处于快速扩张期、急需资金用于市场拓展的中小微企业，金融顾问可能会制定一套包含多种融资渠道组合、融资规模适配以及融资时间规划的方案，以确保企业在风险和收益相匹配的前提下顺利获得所需资金。
\r\n\r\n
（二）从单一融资到融资融智相结合的差异化服务
\r\n单一融资服务的局限性 传统的金融服务往往侧重于单一的融资服务提供方，即仅仅帮助企业获取本公司的金融服务。然而，随着市场环境的日益复杂和企业发展需求的多样化，这种单一服务模式的局限性逐渐显现。企业仅仅获得一个资金支持并不足以确保其健康、可持续发展，还需要在不同资金渠道、风险管理、战略规划等方面得到专业的指导和建议。
\r\n融资融智相结合的内涵 亚投宏远的差异化服务则是从单一的融资服务转向融资和融智相结合。所谓“融智”，利用自身的专业知识和技能（如投融资资源、商务沟通等）、数据挖掘与分析、市场研究（宏观和微观研究）、跨市场互动和融合等，为客户提供专业顾问意见，并接受客户委托执行具体投融资活动；为企业提供包括但不限于公司治理、资产资本结构、市场分析、风险评估、战略规划等方面的支持。
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":305,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2024-10-12 13:24","modified":"2026-04-09 01:37","recommend":"不推荐"},{"id":502,"title":"Q1小微企业贷款规模和覆盖面快速向上增长","describe":"小微贷款规模和覆盖面快速向上增长","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/502.jpg","source":"人民银行","content":"一是普惠小微贷款恢复向上增长的趋势。
\n3月末，普惠小微贷款余额12.4万亿元，同比增长23.6%，不仅扭转了1、2月份增速环比下降的状况，而且增速比上年同期高4.5个百分点；普惠小微贷款余额占各项贷款比重达7.7%，比上年同期高0.6个百分点，其中，信用贷款占15.4%，比上年末高1.9个百分点，占比显著提高。
\n二是贷款支持小微经营主体覆盖面扩大，增长出现大幅反弹。
\n3月末，普惠小微贷款支持小微经营主体2787万户，同比增长22.2%；一季度增加89万户，其中，3月份增加71万户，比1-2月份的18万户增加明显，出现了大幅反弹式的恢复性增长。分结构看，一季度单户授信1000万元以下小微企业增加21万户，个体工商户和小微企业主增加68万户。
\n人民银行将通过定向降准、再贷款等政策措施，继续引导信贷资金支持实体经济特别是小微企业的发展，预计小微贷款的规模和覆盖面将持续较快增长。
\n\n2020年一季度是实体经济受疫情影响的承压期。人民银行认真落实党中央、国务院决策部署，灵活运用多种政策工具，金融逆周期调控力度大幅增强，金融体系对实体经济的信贷支持力度明显加大，一季度，各项贷款增加7.1万亿元，是季度最高水平。在信贷供给总量增长明显的同时，信贷结构优化，信贷支持的针对性和有效性在增强。
\n一、抗疫和受疫情影响大的行业得到有力贷款支持
\n一是卫生和社会工作行业贷款增速大幅上升。
\n3月末，卫生和社会工作业贷款余额6171亿元，增速为17.1%，比上年同期高7.2个百分点，信贷全力支持社会抗疫。一季度，卫生和社会工作业贷款新增624亿元，同比多增286亿元。
\n二是批发零售业贷款增速上升较快。
\n3月末，批发零售业贷款余额9.52万亿元，增速8.4%，比上年同期高5.8个百分点。一季度，批发零售业贷款新增4418亿元，同比多增2742亿元。
\n三是交通运输、仓储和邮政业贷款较快增长。
\n3月末，交通运输、仓储和邮政业贷款余额14.1万亿元，同比增长13.3%，比上年同期高3.5个百分点。一季度，交通运输、仓储和邮政业贷款新增6289亿元，同比多增579亿元。
\n二、较多中长期贷款流向制造业、基础设施和服务业等领域
\n一是投向制造业的中长期贷款增速是2011年4月以来新高，高技术制造业中长期贷款继续较快增长。
\n3月末，制造业中长期贷款余额4.15万亿元，同比增长16.7%，增速是2011年4月以来新高；其中，高技术制造业中长期贷款余额8402亿元，同比增长39.2%。一季度，制造业中长期贷款新增2695亿元，同比多增956亿元。
\n二是基础设施贷款供给明显增加。
\n3月末，基础设施业（见注释）中长期贷款余额22.96万亿元，同比增长10.5%，比上年同期高1.8个百分点。一季度，基础设施业中长期贷款新增9749亿元，同比多增1312亿元。基础设施业中长期贷款增速有所回升，主要是由于公共设施管理业中长期贷款增速同比增长12.9%，比上月末高0.9个百分点，明显回升。
\n三是服务业（不含房地产）中长期贷款增速上升。
\n3月末，服务业中长期贷款余额29.5万亿元，同比增长14%，比上年同期高3.8个百分点。一季度，服务业中长期贷款新增1.54万亿元，同比多增3063亿元。其中，3月当月新增4781亿元，同比多增2115亿元。
\n\n
注：基础设施业包括交通运输仓储和邮政业，水电气的生产和供应业，水利环境和公共设施管理业。
\n","type":1,"type_name":"行业资讯","count":305,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2020-05-28 00:00","modified":"2026-04-08 13:34","recommend":"不推荐"},{"id":314,"title":"企业贷款：降准可以降低借款实际利率，减少利息支出","describe":"降降准可以低借款实际利率，减少利息支出支持中小微企业、民营企业的经营与成长，中小微企业是国民经济发展的重要力量，是金融机构需要重点支持的方向，也是金融信贷信息服务的一片","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/314.jpg","source":"亚投宏远","content":"
中国人民银行决定于2019年9月16日全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点（不含财务公司、金融租赁公司和汽车金融公司），支持实体经济发展，降低中小微企业贷款融资实际成本，通过银行传导可以降低贷款实际利率。此次降准释放长期资金约9000亿元，其中全面降准释放资金约8000亿元，定向降准释放资金约1000亿元。财务公司、金融租赁公司和汽车金融公司的法定准备金率为6%，是金融机构中最低的，已处于较低水平，因此此次全面降准不包含这三类金融机构。
\r\n在此之外，为促进加大对小微、民营企业的支持力度，再额外对仅在省级行政区域内经营的城市商业银行定向下调存款准备金率1个百分点，于10月15日和11月15日分两次实施到位，每次下调0.5个百分点。
\r\n中国人民银行将继续实施稳健的货币政策，不搞大水漫灌，注重定向调控，兼顾内外平衡，加大逆周期调节力度，保持流动性合理充裕。降准没有意味着稳健货币政策取向发生改变，将稳步推进此次降准与9月中旬税期形成对冲，银行体系流动性总量仍将保持基本稳定，而且定向降准分两次实施，也有利于稳妥有序释放资金。因此，此次降准并非大水漫灌，稳健货币政策取向没有改变。
\r\n降准释放资金支持实体经济，有效增加金融机构支持实体经济的资金来源，还降低银行资金成本每年约150亿元，通过银行传导可以降低贷款实际利率。定向降准是完善对中小银行实行较低存款准备金率的“三档两优”政策框架的重要举措，有利于促进服务基层的城市商业银行加大对小微、民营企业的支持力度。从政策层面实实在在支持实体经济发展。
\r\n定向降准是完善对中小银行实行较低存款准备金率的“三档两优”政策框架的重要举措，三档两优低存款准备金率兼顾了防范金融风险和服务实体经济，特别是服务小微企业，有利于优化结构。第一档录，对大型国有银行，实行高一些的存款准备金率，体现防范系统性风险和维护金融稳定的要求；第二档，对中型银行实行较低一档的存款准备金率；第三档，对服务县域的银行实行较低的存款准备金率，目前为8%。“两优”是指在三个基准档次的基础上还有两项优惠：一是大型银行和中型银行达到普惠金融定向降准政策考核标准的，可享受0.5个或1.5个百分点的存款准备金率优惠；二是服务县域的银行达到新增存款一定比例用于当地贷款考核标准的，可享受1个百分点存款准备金率优惠。
\r\n降降准可以低借款实际利率，减少利息支出支持中小微企业、民营企业的经营与成长，中小微企业是国民经济发展的重要力量，是金融机构需要重点支持的方向，也是金融信贷信息服务的一片蓝海。
\r\n","type":1,"type_name":"行业资讯","count":304,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-09-19 00:00","modified":"2026-04-08 10:11","recommend":"不推荐"},{"id":1606,"title":"企业如何控制融资风险","describe":"控制企业融资风险","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2024_07_12/xdw.jpg","source":"亚投宏远","content":"
1. 制定正确的风险观念
\r\n在融资过程中，企业应从观念上对风险有足够的重视，加深对融资风险的理解。这样，企业才能达到正确面对融资风险，并降低融资风险的目的。
\r\n2. 优化资本结构
\r\n从企业融资过程来看，企业资本结构的合理性关系到企业融资能否取得积极效果。因此，企业只有积极优化资本结构，并提高资本结构的合理性，才能有效降低融资风险，使企业融资能够在风险防控中取得积极效果。
\r\n3. 保持和提高资产流动性
\r\n企业只有具备较强的资产流动性，才能有较强的资金偿还能力，进而降低融资中的债务偿还风险。因此，企业应优化财务管理流程，对资产流动性进行调整，达到降低企业融资风险的目的。
\r\n4. 合理安排筹资期限的组合方式
\r\n企业在安排筹资比例时，必须在风险与收益之间进行权衡。按资金运用期限的长短来安排和筹集相应期限的负债资金。
\r\n5. 加强风险管理
\r\n企业需要制定完善的风险管理机制，明确各部门的责任和权限，建立风险预警机制，及时发现并解决风险问题。此外，企业需要加强对外部合作伙伴的管理，确保外部合作伙伴的信用风险可控。
\r\n6. 加强财务风险管理
\r\n企业需要建立完善的财务管理制度。首先需要建立财务报表制度，确保财务报表的真实、准确和完整。其次需要建立资金管理制度，确保资金使用的合规性和安全性。此外，还需要加强对财务人员的培训，提高财务人员的专业素质。
\r\n7. 加强法律风险管理
\r\n企业需要熟悉相关法律法规，确保融资行为合规，建立法律风险预警机制，及时发现并解决法律风险问题。
\r\n以上方法可以帮助企业控制融资风险，但在实施过程中，企业还需要根据自身的具体情况和外部环境变化，灵活调整策略，以实现融资风险的有效控制。
","type":1,"type_name":"行业资讯","count":304,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2024-07-12 15:33","modified":"2026-03-08 12:57","recommend":"不推荐"},{"id":1644,"title":"共同成长计划｜银企签署“贷款合同+中长期战略合作协议”","describe":"共同成长计划｜银企签署“贷款合同+中长期战略合作协议”","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2024_08_13/xdw.jpg","source":"中国人民银行","content":"“共同成长计划”按照风险共担、收益共享的市场逻辑，创新以金融服务优先权为基础的跨周期风险收益动态平衡解决方案，从机制上提升金融机构服务科技企业的意愿、能力和可持续性。在实施过程中按照市场化、法治化原则由银企双方自愿平等协商签署“贷款合同+中长期战略合作协议”，签约企业可在更长期限、更高额度、更低成本内获得稳定融资支持以及全生命周期综合金融服务，签约银行享有结算服务、债券承销、股权投资等优先权，通过银企联动合作，让双方共同分享企业未来成长收益，打消银行不愿贷的顾虑。
\r\n人民银行安徽省分行：坚持四项联动 力促金融机构与科创企业“共同成长”
\r\n为认真做好科技金融大文章，深入推进合肥市科创金融改革试验区建设，破解科技企业融资难和科技信贷风险收益不匹配的问题，在人民银行总行和安徽省委、省政府的指导下，人民银行安徽省分行于2023年6月牵头创新实施金融支持科创企业“共同成长计划”，着力促进“科技-产业-金融”良性循环，以科技金融创新赋能新质生产力发展。截至2024年6月末，全省近百家金融机构加入“共同成长计划”，签约企业突破1万户，贷款余额达1493亿元。
\r\n坚持银企联动，创新科技信贷新模式赋能发展。“共同成长计划”按照风险共担、收益共享的市场逻辑，创新以金融服务优先权为基础的跨周期风险收益动态平衡解决方案，从机制上提升金融机构服务科技企业的意愿、能力和可持续性。在实施过程中按照市场化、法治化原则由银企双方自愿平等协商签署“贷款合同+中长期战略合作协议”，签约企业可在更长期限、更高额度、更低成本内获得稳定融资支持以及全生命周期综合金融服务，签约银行享有结算服务、债券承销、股权投资等优先权，通过银企联动合作，让双方共同分享企业未来成长收益，打消银行不愿贷的顾虑。
\r\n坚持政策联动，注入科技金融新动力赋能发展。加强金融政策与财政、产业政策联动，为推广实施“共同成长计划”注入新动能。人民银行安徽省分行配套设立“皖美伴飞”共同成长计划专项再贷款和再贴现专项额度合计80亿元，定向提供低成本央行资金支持，2024年6月末，专项支小再贷款余额50亿元，专项再贴现余额为14.89亿元。同时，有效发挥科技担保、科技贷款风险补偿等作用，支持加大科技信贷投放力度。科技行业主管部门通过信息披露、财政奖补、荣誉申报、评先评优等方式，对银企双方实施综合性约束，推动建立银企互信、自律践诺的合作环境。
\r\n坚持部门联动，宣介科技金融新理念赋能发展。安徽省科创金融改革领导协调小组成立科技、工信、金融等跨部门工作专班，建立“共同成长计划培育主体库”，目前已发布三批推荐企业名单，涵盖6000多家科技企业，引导重点支持战略新兴产业和未来产业。通过月度监测、推荐名单、银企对接、宣传培训、制定标准等方式宣传普及科技金融新理念。在全省组织开展“共同成长计划”走进园区系列活动，实现全省16个地市、20家省级及以上高新区全覆盖，组织开展2024年安徽省科技金融“十大优秀范例”评选活动，提升政策宣传普及程度，扩大金融产品覆盖面。
\r\n坚持业态联动，构建科技金融新生态赋能发展。针对科创企业高风险、高成长特点，在发挥银行信贷主力作用的同时，注重整合以政府引导基金风险投资为特点的“合肥模式”资源，引导股权、担保、保险等多业态加入“共同成长计划”，推动构建“股贷债保担”联动的科技金融服务支撑体系。鼓励银行机构和股权机构开展投贷联动业务，推进银行、股权机构和企业开展多元化战略合作，营造科技与金融融合共生的发展生态。近日，人民银行安徽省分行联合省委金融办、省科技厅、省工业和信息化厅印发《关于推动金融支持科创企业“共同成长计划”提质扩面的通知》，通过实施“共同成长计划+”专项行动，在更大范围继续探索开展风险共担、收益共享的战略合作。
\r\n金融支持科创企业“共同成长计划”施行一年多以来，实践效果呈现“五个增加”：一是增加贷款期限，由传统多为1年内的流动资金贷款改为中长期贷款，户均协议期限达2.8年，切实满足初创期企业中长期融资需求；二是增加贷款额度，户均授信金额突破2800万元，部分企业授信额度放大约3倍，减少银行多头授信和企业“脚底成本”；三是增加利率弹性，采用“远期共赢”利率定价，前期参照LPR的最优贷款利率，后期根据企业经营情况执行远期利率，切实减轻企业早期融资负担；四是增加企业价值，金融机构与企业建立战略合作关系，相关部门加强信息双向推送，为企业品牌价值赋能；五是增加共享合作，搭建信贷、股权、保险、担保支持企业发展的合作平台，有效提升科技企业的获得感、满意度。
\r\n下一步，人民银行安徽省分行将深入学习贯彻中央金融工作会议精神，不断深化区域金融改革，持续做好科技金融大文章，以实施金融支持科创企业“共同成长计划”为抓手，高水平建设合肥市科创金融改革试验区，在更大范围继续探索开展风险共担、收益共享的战略合作，加快构建“科技-产业-金融-人才”良性循环的一流科技金融生态，为安徽省打造“三地一区”和建设“七个强省”作出贡献。
","type":1,"type_name":"行业资讯","count":304,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2024-08-13 15:24","modified":"2026-03-08 05:09","recommend":"不推荐"},{"id":176,"title":"中小微企业贷款还款能力【财务非财务六要素】","describe":"在中小微企业贷款分析财务报表主要是分析客户的还款能力，非财务主要是分析企业贷款的可持续性。即财务六要素与非财务六要素。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/176.jpg","source":"小额贷款范鑫豪","content":"财务六要素与非财务六要素
\r\n在中小微企业贷款分析财务报表主要是分析客户的还款能力
\r\n1．收入即销售收入的评估：（1）借款人有出产或销售记录、送货原始单据、税费发票，可根据其记录计算确定；（2）可根据规模、时间、产品的质量和等级、原料、能源、人力投入量或消耗量计算总产量，再根据最近一年销售的市场行情估算销售额，或根据最近一年销售的市场行情估算销售额；（3）银行对账单。
\r\n2．费用：（1）租赁合同确定，自有土地或房产的根据同地段同类型的计算（也可以不计）：（2）工人工资根据工资发放表确定，如没有工资表可询间工人的工资额和工人人数确定；（3）原材料进货单据，如无进货单据，可按进货量和单价计算费用；（4）水、电、气运费、保险、税费、办公费等费用；（5）财务费用，主要是支付融资时金融机构或非金融机构的利息、手续费及其他费用确定。
\r\n3．利润：销售收入减去成本费用，再减去其他费用，可计算出利润。
\r\n4．资产：（1）动产按原购置价格、现有动产市场价格、使用时间、保护情况并结合该物的市场价值综合而定；（2）不动产按原购置价格、装修投入和保存情况、同地段同户型的现价格；（3）存货数量、等级与单价计算出结果，再减去合理的损耗；（4）银行存款，股票、基金现值，并且要考虑最近几个月或半年的波动情况；（5）应收账款，可根据欠条，往来对账单、未收款的送货单等计算确定；（6）股权，一般最近几年的平均分红情况及公司企业的经营状况和所处行业的82状态：（7）机器设备等，根据当初购买的原始价值减去折后的价值，与现在市场价值进行比较，以价值低的确定为机器没备的价值：（8）无形资产，可根据市场的可接受价格
\r\n5．负债：可通过查询本人及家人的征信记录确定在其他金融机构的贷款额、贷款历史、贷款类别，访间其员工、朋友、供贷商、邻居、进货商并结合其自身发展的资产积累和时间综合面定。
\r\n6，现金流：根据行业状况和自身的习惯综合确定，如结算周期、季节性、时段性、进出货周期；赊销情况。
\r\n非财务主要是分析企业贷款的可持续性
\r\n1．职业经历、技术和技能：经营年限，经营是否丰富；
\r\n2．项目经营历史、销售渠道：行业、周边是否有稳定市场；
\r\n3．市场和行业环境：
\r\n4．自身优势劣势：规模，成本等
\r\n5．风险点及保障措施和方法：
\r\n6．家庭和事业的稳定性：婚姻住房、收入工作稳定性等。
\r\n比如，资产净值比较小，变现能力比较差，现金流比较好，但未来主要依靠销量和回款；家庭关系和睦，全家参与，比较稳定；还款能力一般，还款意愿比较好，可持续发展能力一般，贷款时间应控制在1年以内，应每月还本还息；所以找一个比较稳定的担保人，办理抵押贷款是最好的贷款选择。
\r\n文章地址https://www.yatouhongyuan.com/news/corporate-loan-news/176
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":304,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2026-04-07 03:05","recommend":"不推荐"},{"id":953,"title":"融资顾问之如何进行风险定价","describe":"融资风险定价是指融资报价利率的确定。实践中，发现很多类金融企业没有风险定价概念，人们倾向于认为融资报价是与客户谈判谈出来的，这其实是一个错觉。因为我们在谈判时要说服客户","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_06/953.jpg","source":"《硬核风控》","content":"融资风险定价是指融资报价利率的确定。实践中，发现很多类金融企业没有风险定价概念，人们倾向于认为融资报价是与客户谈判谈出来的，这其实是一个错觉。因为我们在谈判时要说服客户接受我们的报价，就应跟客户解释我们的报价是怎么测算的，特别是要告诉客户自身的信用等级、项目风险以及风险大小。但是，由于金融企业的强势，报价这种要约行为往往变成没有商量余地的通知，以至于忽略了风险定价对我们的重要意义。比如，风险定价是否已经覆盖了我们的成本，我们是否能保证我们的利润水平？我们是否获得了承担项目风险所产生的额外的风验补偿？可以说，风险定价决定着金融企业的最终战果，也是对公司战略风控能力的最佳评价。金融企业可以参考银行的贷款风险定价法来操作。
\r\n第一种是成本定价法，即成本定价=资金来源成本+经营成本+违约风险补偿+预期利润，其中资金来源成本是获得融资资金所支付的成本，即在市场资金供求状况下，所得到的最低资金利率；经营成本指金融企业开展业务支付员工工资福利、房租、水电费等各项费用的预算成本率；风险补偿是资金方因承担融资风险损失而应得到的风险补偿率；预期利润是指债权人通常情况下应获得的利润率。对于金融企业来说，预期利润率基本是可以确定的，但每个项目的资金来源、经营成本和风险程度都不同，我们可以设计定价模型，建立个性化的项目风险定价模型。
\r\n不过，这个定价模型没有考虑同业竞争因素，因为竟争越激烈，对预期利润率响越大，因此，在实际提作时，可根据不同时期同业竞争情况，调整利润预期。第二种风险定价是基准利率加点法。这是银行广泛采用的风险定价模型，即在某贷款基准利率基础上，根据项目或资产的信用等级、风险大小确定加点数，或乘以一个系数得出，即资金利率=市场优惠利率+期限风险补偿+违约风险补偿，其中“市场优惠利率+期限风险补偿”即为不同期限的基准利率，违约风险补偿就是风险加点（注意：也可能是负点数）。
\r\n我国基准利率是央行根据社会资金市场供求情况，结合国家货币政策制定颁布的。银行的贷款利率已市场化，原则上央行对贷款利率不再有上下浮动限制，但上限肯定不能超过高利贷的标准年化24%。在金融企业中，这个基准利率就不能简单用央行的基准利率来理解了，它应为金融企业充分考虑资金来源的实际成本以及期限风险补偿，期限风险补偿不妨理解为通胀率；类金融企业股本资金，成本虽然为零，但为了公平起见，在进行风险定价时，此成本可以核定为股东权益回报率+期限风险补偿。
\r\n风险定价中，最难的是对风险补偿的定价。期限风险补偿我们可以引用当前的物价指数，即通胀率，如果有必要可根据我国道胀率未来趋势做进一步调整角能对于违约风险补偿，首先要解决的问题就是如何把那些大大小小的风险量化，并形成一个能综合评价风险的结果。历史上有过3C、5W、5P评价法，以及艾特曼模型、巴萨利模型等函数模型之类的风险评价法，而一直沿用至今且被证明效果显著的还是信用评分卡。在拥有大数据技术的今天，这一方法被赋予了更强大的魔力，在信用风险管理中确实是一件利器。
\r\n类金融企业可以建立内部使用的信用评分卡，对客户进行信用评级，对不同信用等级客户根据股东风险偏好设置不同的综合融资利率，信用等级越高，违约风险定价越低。为了控制风险，我们可以匹配相应的担保增信要求，这是一个管理规范的金融企业常见的风险定价方式。
\r\n违约风险定价只是定价，当客户到期没有违约，这部分收益就转化为我们的超额收益，如果出现了违约，则此收益可能完全丧失，因此，坏账率原则上不超过违约风险补偿。为了减少违约带来的巨大亏损，金融企业要计提坏账准备金，以核算违约损失的控制成果。
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":304,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2022-09-01 00:00","modified":"2026-04-05 14:11","recommend":"不推荐"},{"id":208,"title":"中小微企业贷款核查担保的关键点","describe":"核保是指银行在签署实质性授信法律文件前，或授信业务实际发生出款或出票前，对担保人的合法资格、担保意愿、签字盖章、担保关系设立、抵押物真实性等进行核查认定的环节。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/208.jpg","source":"授信业务孙建林","content":"中小微企业贷款核保环节常识
\r\n在小微企业贷款时对贷款的核查及担保真实性的审查简称核保，核保是指银行在签署实质性授信法律文件前，或授信业务实际发生出款或出票）前，对担保人的合法资格、担保意愿、签字盖章、担保关系设立、抵押物真实性等进行核查认定的环节。
\r\n核保是银行核实贷款和担保真实性的重要环节。不法分子常常在这个环节采取瞒天过海方式欺骗银行人员。主要有两种手段：
\r\n提交虚假签章的担保文件。早期的伎俩是，当银行人员上门核保时，骗子通常会慌称担保单位的负责人不在（外出开会、出差或出国等），想方设法不让银行核保人员与担保单位的负责人见面。骗子让银行人员将有关文件留下，假冒担保人的签字盖章后，再将该虚假的担保文件提交给贷款银行。
\r\n假冒担保人与银行人员见面。现在的伎俩是，骗子会设法在担保单位的会议室等办公场所，假冒担保单位负责人出来与银行核保人员见面，谎称同意担保，并当面签字盖章等。银行人员如果不按制度办事，不坚持实地当面核实，很容易被骗，埋下贷款的隐患。
\r\n对抵押担保的核保
\r\n（1）核实抵押人主体资格的真实性。
\r\n（2）审核抵押人签字盖章的真实性。
\r\n（3）核实抵押人对抵押物占有的合法性。核实抵押财产具有产权证明，产权证明上的产权所有人与抵押人相同，如财产为两人或两人以上共有，应核实出具抵押的文件是否由全体共有人或其代理人签章。
\r\n（4）核实抵押担保意愿的真实性。核实董事会、股东会（或有权机构）的决议原件，确认抵押经董事会等有权机构同意。董事会（或有权机构）的决议事项及程序是否符合抵押人公司章程的有关规定。
\r\n决议应当包括下列内容：抵押物名称、规格、数量、坐落地点，所担保的债权、贷款类别、金额；决议所描述的债权须明确、界定清楚。
\r\n（5）核实抵押物与授信批复一致。核保人共同到抵押物所在地，核对现场情况是否与抵押财产权证描述致。主要核实权证名称与实际情况是否一致，地址与坐落地址是否一致，抵押物外观是否损坏，规格与数量经直观审查是否相符；核对抵押物状态（是在建工程还是已竣工验收房产）与授信批准的情况是否一致，有无发生变化；核对是否与授信调查报告或指定评估机构出具的评估报告中的照片一致。若直观比较不一致，核保人在条件允许的情况下可现场拍下抵押物整体外观、内部结构的彩色照片，或文字具体描述不一致的相关情况，作为核保材料附件。
\r\n（6）核实抵押权设立时的有效性，抵押物是否存在冻结、查封，扣押、监管等限制情况。
\r\n（7）依法办理抵押权登记。根据不同登记事项提供权属证明和不动产地址、面积等必要材料与批复一致；以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押并办理登记。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押并办理登记；以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押并办理登记。
\r\n对质押担保的核保
\r\n（1）核实出质人主体资格的真实性。
\r\n（2）审核出质人签字盖章的真实性。
\r\n（3）核实出质人对质物、质押权利占有的合法性。用动产出质的，应通过审查动产购置发票、账务账簿，核实其是否为出质人所有；对于以出货单等交易单据项下货权质押的，应联系其交易对手核实交易的真实性，必要时到其交易对手现场验证；用权利出质的，应核对权利凭证上的所有人与出质人是否为同一人；核实董事会，股东会（或有权机构）的决议，确保质押经董事会等有权机构同意，董事会（或有权机构）的决议事项及程序是否符合出质人公司章程的有关规定；如财产由两人或两人以上共有，核实同意出质的文件是否经全体共有人或其代理人签章。
\r\n（4）核实质押权利设立的合法性。核实出质的所有权、使用权等权属证明文件与批复一致。出质人以权利凭证出质的，应向权利凭证签发或制作单位查询，核实其真实性。并在条件允许的情况下取得该单位出具的确认书。
\r\n中小微企业贷款申请人贷款前多来了解一下企业贷款过程中的一些信贷审核知识，对于申贷，审批时效等有实质性的帮助。亚投宏远以借贷双方的利益为服务宗旨，让更多的中小微企业贷到款融到资！
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企业的核心能力，无疑是推动企业持续成长、成功跨越各种挑战的关键所在。这些核心能力由战略、组织、人力资源、全价值链运营、财务、风险合规、科技创新以及智能和信息化八个关键能力要素构成。这些要素相辅相成，形成强大的合力，为企业发展提供源源不断的动力。
战略：指明前行道路的灯塔
战略是企业发展的指南针，它为企业描绘出未来的蓝图，指明了前行的方向。优秀的战略能够精准地分析市场趋势，抓住发展机遇，为企业赢得更大的发展空间。
组织：高效协作的秘密武器
组织是企业高效运作的基础，优秀的组织结构能够让企业更加灵活、迅速地响应市场变化。同时，通过合理分配资源，实现各部门的协同作战，提升整体运营效率。
人力资源：企业最宝贵的财富
人才是企业最宝贵的财富。通过科学的人力资源管理，企业能够激发员工的潜能，提升员工的专业素质和忠诚度，为企业创造更大的价值。
全价值链运营：打造高效闭环
全价值链运营涵盖了企业从原材料采购到最终产品交付的整个过程。通过对各个环节进行优化，实现高效协同，打造闭环式的运营体系，从而提升企业的竞争力。
财务：稳健发展的基石
财务是企业经营管理的核心，它反映了企业的盈利能力、资产质量以及现金流状况。通过合理的财务管理，企业能够有效地规避风险，保障稳健发展。
风险合规：守护企业的安全
在日益复杂的市场环境中，风险合规至关重要。它保障了企业的合法经营，规避各种潜在风险，为企业的安全发展保驾护航。
科技创新：引领未来的力量
科技创新是企业发展的动力源泉。通过不断的技术创新和研发，企业能够开创新的商业模式，提升产品和服务的质量，赢得市场先机。
智能和信息化：加速企业进步的引擎
智能和信息化是当今时代的趋势。通过引入先进的信息化技术，企业能够优化管理流程，提高决策效率，实现生产、销售等各环节的智能化管理，推动企业加速进步。
这八大核心能力要素共同构成了企业的核心能力体系，它们之间的相互作用为企业带来强大的竞争优势。作为企业管理者，我们需要深入理解和掌握这些核心能力要素，不断优化和提升它们，从而引领企业在激烈的市场竞争中立于不败之地。
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2019年12月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.15%，5年期以上LPR为4.80%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
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在2019年8月20日第一次贷款市场报价利率（LPR）面世之前，银行向客户发放贷款，利率都是按照央行公布的贷款基准利率，以“上浮X倍”、“打X折”的形式来确定。
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2019年8月17日，人民银行发布了改革完善LPR形成机制的公告，明确银行应主要参考LPR确定贷款利率。也就是说，以后银行发放贷款时，利率将参照LPR，以“LPR+xx个基点”、“LPR-xx个基点”（其中，一个基点=0.01%），或“LPR+xx%”、“LPR-xx%”的形式来确定。所以，无论是个人还是企业，在向银行申请贷款（企业经营贷款、流动资金贷款、法人按揭贷款等）的利率，将主要以LPR加减点的方式表示。所以，LPR与企业、居民的贷款利率直接相关，涉及切身利益，客户需要了解相关内容与最新动态。
\nLPR什么时间公布？
\n自2019年8月20日起，每月20日（遇节假日顺延）9时前，LPR报价行根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当天9：30公布。
\nLPR报价行都有哪些？
\n目前LPR共有18家报价行，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、民生银行10家全国性银行，西安银行、台州银行2家城市商业银行，上海农商行、广东顺德农商行2家农村商业银行，渣打银行（中国）、花旗银行（中国）2家外资银行，微众银行、网商银行2家民营银行。今后人民银行将指导市场利率定价自律机制定期对LPR报价行进行评估调整。
\n怎么保证LPR的权威性？
\n首先，LPR的报价行都是符合宏观审慎管理要求、财务状况良好，且在同类型银行贷款市场中有较强影响力、具有较强定价能力的银行。这些银行的报价具有较强的代表性，能够充分反映市场利率的变化情况。其次，人民银行将指导市场利率定价自律机制，按照对报价行的报价质量进行考核，重点考察报价行报价的真实性、有效性，坚决杜绝违规报价行为。人民银行还将指导市场利率定价自律机制，根据考核结果，定期对报价行进行优胜劣汰，确保LPR报价质量。最后，LPR由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布，公众可以通过全国银行间同业拆借中心和人民银行网站查询。
\n目前LPR有那几个期限品种？
\n目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。
\n在哪里可以获取最新的LPR信息？
\nLPR信息会定期发布在全国银行间同业拆借中心和人民银行网站上，具体地址为：一是全国银行间同业拆借中心网站（www.chinamoney.com.cn）中的“贷款市场报价利率”栏目。二是中国人民银行网站（www.pbc.gov.cn）首页右侧中部的“贷款市场报价利率（LPR）”栏目。此外，建行官方门户网站（www.ccb.com）首页“存贷及银行卡”栏目中的“贷款利率”页面中也适时更新LPR利率。
\nLPR和贷款基准利率有何区别？
\n贷款基准利率是由人民银行不定期调整并公布。LPR则是由报价行根据本行最优质客户执行的贷款利率报出，并由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并发布的利率。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。
\nLPR和借款人实际支付的利率是什么关系？
\nLPR是贷款定价的参考利率，借款人实际支付的利率要在LPR的基础上，综合考虑信用情况、抵押担保方式、期限、利率浮动方式和类型等要素，由借贷双方协商确定。具体表示方式应为在相应期限LPR的基础上加减点，例如：经借贷双方协商一致，一笔贷款的利率表示为1年期LPR+15个基点（即0.15个百分点），而目前1年期LPR为4.25%，则实际执行的利率为4.4%（4.25%+0.15%=4.4%）。
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