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也许，此刻的你正沐浴着冬日暖阳，感慨一年来的晴雨风霜；也许，此刻的你正企盼着冬雪过后，泛起久违新绿的枝头树梢。在这辞旧迎新之际，让我们驻足片刻，抬头看一场只属于 2023 的日出日落。即便处在年终忙碌的状态下，别丢失体察日常美好的心态，别忘记迎一场日出追一场日落的向往，心中有光，向阳而行。
旧岁已展千重锦，新年再进百尺竿。2024 如期而至，愿我们把花照料得更好，把饭烹煮得更香，把事业经营得更加辉煌！愿与诸君共逐梦想，携手并进，龙门跃新！
融顾公司亚投宏远全体员工祝您新春快乐！
","type":1,"type_name":"行业资讯","count":246,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2024-02-02 00:00","modified":"2026-02-22 11:57","recommend":"不推荐"},{"id":1526,"title":"十年期国债跌破2.3%","describe":"国债","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2024_03_08/%E5%8D%8F%E8%B4%B7%E7%BD%91%E5%9B%BD%E5%80%BA2024-3-8.jpg","source":"金融监管研究院","content":"十年期国债跌破2.3%
2024年3月6日早盘，10年期国债新上市活跃券240004.IB成交于2.2925%，为意味着中国10年期国债收益率正式突破2.3%的整数位关口。
10年、30年国债期货也随之大涨。
最近火热的30年、10年国债连续下行，带动着曾经市场最耀眼的明星10年期国开债也连续下行，10年期国开债活跃券240205.IB也成交于2.37%的位置，破2.4%的整数关口。
此前，央行一直强调，一年期存单利率和10年国债利率围绕在MLF利率浮动，但是显然现在一年期存单和10年期国债收益率已经远远低于MLF利率。
目前一年期AAA存单收益率已经来到2.25%左右，10年期国债收益率也来到2.37%左右，均显著低于2.5%的MLF利率，也许是时候调低MLF利率了。
我们已经见证了30年国债创造历史，又见证10年国债创造历史，我们已经进入低利率时代，或者说，我们将长期处于低利率时代。
低利率时代，意味着低通胀时代，也意味着低投资收益率时代。随着债券市场收益率的整体下行，未来的债券市场可能将进入一种残酷的存量博弈时代，对债券市场投资经理的要求将比以前高得多。
债券市场投资的难度增加，债券市场的波动也会增加。当然，债券市场的波动增加，并不意味着波动幅度会增加，毕竟在低利率时代，收益率即使上行也不会幅度太大。
债市高波动性时代到来？当然，我们放眼全球债券市场，实际上债券市场也并非低波动性的品种，由于各国央行激进的货币政策，债券市场已经成为高波动性的市场。
如果我们以十年的维度来看，相对于A股市场的牛短熊长，国内债券市场基本上是熊短牛长。
近10年来，国内债券市场可以称为熊市的，也只有2013年、2016-2017年、2020年三年，而这三次熊市，持续时间均不超过一年。
2022年11月以来的这波调整，10年期国债在15个交易日，总调整幅度不过15个BP，如果这种调整就能称上是债券熊市，那对于其他市场的投资者来说，只能说债券人就像没见过世面的孩子。
好日子过得太多，不知道坏日子该怎么过了。
且不说A股市场的投资者经历的熊市煎熬，我们可以看一下欧洲债券和美国债券市场，如果关注全球债券市场的投资者可以知道，全球债券市场从来都是一个高波动性的市场。
2022年以来，英国10年期国债多次上演单日波动30BP、美国10年期国债多次日内波动20BP以上，这些成熟市场的国债波动如此之大，也没听说有投资者抱怨（或者抱怨我们听不到）。
从上行幅度来看，英国10年债国债在8月到9月，两个月时间从1.8%上行到4.5%，幅度接近300BP，美国10年期国债在8月到9月，两个月时间从2.6%上行到4.25%，幅度超过150BP。
实际上，国内债券市场的现状，注定未来债券市场将和全球一样，成为高波动性市场。
那么，为什么债券市场的高波动性将成为常态呢？
有两个原因：一个是投资范式的单一性和趋同性；另一个投资者结构的单一性。
从一个角度看，国内大部分资管产品的投资经理，除了买信用债（或者只会买城投债）加杠杆，已经不会做别的了。
这种单一的路径依赖，本身就是最大的风险。因为全市场信用债投资者都在做一件事情，就是赌城投刚性兑付，那要是城投债开始出现违约呢？
实际上，中国债券市场的制度性红利，已经维持太长时间，已经长到很多债券投资经理不知道真正的债券投资应该怎么做。
债券投资经理从小账户出发，赌城投债刚兑是一个最优的方案。
但是每个债券投资经理都这么做，就会合成系统性风险。这种风险，在A股市场已经很多很多。2021年以来，茅指数的持续调整，让很多红极一时的基金经理出现历史最大回撤。这不是一两个基金经理的问题，而是全市场的问题。
如果站在2021年，没有人认为茅指数会出现如此幅度的下跌，但是他就是发生了。同样，站在现在，也只有很少部分债券投资经理意识到全市场单一投资路径的危害。
当市场风格走向极致或者疯狂的时候，理智的投资者应该考虑撤退而不是进攻。
就像此前在权益市场的“核心资产”股票一支独秀一样，市场过度定价的时候，更应该考虑风险而不是收益。
另外一个，就是投资者结构的单一性。
国内的信用债，主要的投资者是以银行理财、公募基金、券商资管为主要投资者的广义基金。在资管新规落地以前，由于成本法估值存在，很多资管产品特别是银行理财负债端结构稳定，很少出现大幅度卖出债券的情况，因为成本法估值导致产品净值基本不会回撤，只有假以时间且债券没有违约，债券总会到期，损失总是可控。
但是资管新规落地以后，所有的债券都是公允价值计算净值，这就意味着所有的资管产品都成为公募基金。
公募基金的投资者都有一个共同特征：追涨杀跌。
当净值上涨的时候，投资者会追加申购，银行理财投资经理会继续买入债券，净值持续上涨，这是良性循环；
但是净值下跌的时候，投资者集中性赎回，投资经理为了变现，只能在市场割肉卖出，但是此时全市场卖盘增加而买盘稀少，只能割肉卖出，这时就会形成恶性循环。
当全市场只有一种投资者，而且这种投资者只会做一件事的时候，这本身就是一种风险，市场的脆弱性被无限放大。
牛市的时候，为尽快配置资产可能会不计成本买入，容易让市场涨得更高，反过来，如果遇到市场下跌的时候，就会不计成本卖出，让市场下跌更快。
不管中国债券高波动时代有没有到来，我们至少要有心理准备。
新闻联播从14分25秒，到25分10秒，用超出10分钟的长度向全球播报中方关于贸易战的最新立场和态度。
\r\n首先是对“汇率操纵说”的严厉批驳。
\r\n央行声明中表示，美方不顾事实，无理给中国贴上“汇率操纵国”的标签，是损人又害己的行为，中方对此坚决反对。这不仅会严重破坏国际金融秩序，引发金融市场动荡，还将大大阻碍国际贸易和全球经济复苏，最终会自食其果。美国这一单边主义行为还破坏了全球关于汇率问题的多边共识，会对国际货币体系的稳定运行产生严重的负面影响。中方奉劝美方悬崖勒马、迷途知返，回到理性和客观的正确轨道上来。
\r\n此间，中国人民银行副行长陈雨露在接受记者专访时表示，中国是一个负责任的大国，中国从来不搞货币的竞争性贬值，也从来不把汇率作为竞争性的工具。
\r\n进入8月份以来，人民币汇率出现了一定幅度的贬值，这是全球经济形势的变化和经贸摩擦加剧所引发的市场波动，这是市场的力量推动和决定的，跟所谓的汇率操纵毫无关系。
\r\n经济学家、武汉大学经济学博导管涛说，从国际法来看，一个国家是不是货币操纵这是货币基金组织管辖的事情，根据国际货币基金组织今年6月初和中国第四条款磋商的结果，他们明确人民币汇率符合中国中期的经济基本面，既不存在高估也不存在低估。
\r\n中国国际贸易学会专家委员会副主任李永强调，汇率的波动是正常的，但是美国有选择地指责中国，说中国在这个过程当中获取不当的所谓的贸易利益，这完全是一种霸凌行为的表现。
\r\n在今天以“贸易战没有赢家”为主题的研讨会上，多位专家一致认为，美国任性的单边主义和保护主义行为，不仅会对全球经济金融产生影响，最终也将伤及自己。
\r\n澎湃新闻注意到，2016年首次在人民日报出现并发表有关改革万字长文的金社平，明天（7日）将再次发表署名文章《乱贴“汇率操纵国”标签终将自食其果》。
\r\n文章说，美方损人又害己的行为，不仅会严重破坏国际金融秩序，引发金融市场动荡，还将大大阻碍国际贸易和全球经济复苏，最终会自食其果。中国不仅没有“操纵汇率”，恰恰相反，市场化一直是我国汇率制度的改革方向。尽管近期人民币对美元有所贬值，但从历史上看，人民币总体是升值的。展望未来，中国经济将持续健康发展，国际收支总体平衡，外汇储备充足，完全能支撑人民币汇率的基本稳定。
\r\n新华社今天的评论员文章《美方用“汇率操纵”施压中国绝不会得逞》中强调，中国和中国人民从来不怕压、不信邪，美方不管使出什么花样的施压手段，都绝不会得逞。
\r\n值得一提的是，美方不顾事实，无理给中国贴上“汇率操纵国”的标签，连美联社都看不下去了，称这一行为与美方报告相悖。
\r\n据悉，特朗普政府自2016年大选以来，就一直宣称“中国操纵汇率”，并称一上台就要对中国采取行动。但是自2017年1月特朗普政府上台以来，美国财政部发布了5份有关汇率政策的报告，这5份报告均认为，中国不符合美国法律规定的“汇率操纵国”标准。美国财政部北京时间6日将中国列为“汇率操纵国”，这一举动与其自身发布的报告相违背。
\r\n再来看关于农产品采购的消息。央媒从5日深夜到6日清晨已连发五文：违背共识农产品采购难再续。今晚的新闻联播上对上述信息继续予以重点播报。
\r\n在人民日报的署名文章《不能没有的公平》中，文章提醒，中国是美国农产品的买家，是客户。待“客”有道，才能有买卖，才能做交易。美方不必抱有幻想，背信弃义者不可能不付出代价，这是不能没有的公平。中方宣布暂停采购美国农产品是对美方非理性举动的理性回应。只有在平等和相互尊重的基础上解决问题，才是唯一正确出路。
\r\n总台国际锐评配发的《农产品贸易受阻 责任完全在美方》则指出，中方对自美农产品采购采取相应措施，实属不得已而为之，具有合理性与正当性，目的是捍卫国家尊严与自身权益。同时，这也清晰地表明：任何极限施压对中国都没用，中国反制说到做到。
\r\n锐评指出，美方一些人若真为美国农民利益考虑，就应认清大势，听一听美国农民的呼声，算一算自身利益得失，回到落实中美两国元首大阪会晤共识的正确轨道上来，同中方相向而行，为两国农业领域合作创造必要条件
\r\n","type":1,"type_name":"行业资讯","count":245,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-08-17 00:00","modified":"2026-04-08 07:36","recommend":"不推荐"},{"id":381,"title":"中小微企业贷款：对于申请批贷非财务信息非常重要","describe":"非财务信息一般包括以下四方面的内容：一是企业基本信息；二是企业主个人信息；三是企业经营管理信息；四是行业信息。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/381.jpg","source":"亚投宏远","content":"
中小微企业在向银行等金融机构申请借款时，资金方需要对借款人的非财务信息进行调查和了解，才能对中小微企业的授信进行下一步评估审批。
\n非财务信息又被称作“软信息”，是指以非财务资料形式出现的与企业的生产经营活动有着直接或间接联系的各种信息资料，一般而言，不在财务报表上反映的信息内容大都可以认定为非财务信息；与非财务信息相对应的一个概念是财务信息，财务信息是指以货币形式的数据资料为主，结合其他资料，用来表明企业资金运动状况及其特征的经济信息。
\n小微企业非财务信息一般包括如下：一是企业基本信息；二是企业主个人信息；三是企业经营管理信息；四是行业信息。这些信息涵盖企业主基本情况、公司的背景和历史沿革、企业经营经验、公司治理结构、企业所处周期、管理方式、企业市场地位、经营业绩指标、管理者素质、上下游客户情况、企业面临的机会和风险、行业成本构成、员工构成等方面。从内容上可以看出，非财务信息覆盖的范围非常广范、提供的信息非常全面。
\n非财务信息这类信息不像财务信息那样，是在严格的财务制度约束下，由专业财务人员编制，非财务信息一般很难被定义、传递和量化，只有部分非财务信息能够量化，但非财务信息与企业生产经营活动存在着密切的联系，非财务因素对企业的生存与发展有着巨大而深远的影响。就小微企业信贷业务而言，对借款人非财务信息的分析对判断借款人的还款能力、还款意愿、判断借款人的信用具有重要参考价值。
\n为什么需要全面了解贷款企业的非财务信息？
\n由于我国的社会信用基础比较薄弱，小微企业信贷业务申请时提供的财务信息“失真度”比较高，这就需要信贷人员在对借款人财务状况进行分析的同时，也需要对借款人的各种非财务因素进行认真的分析，以便更加全面的对借款人还款意愿和还款能力进行评估。由于中小微企业普遍没有正规的财务报表，即便有，有时也存在“几套帐”的情况，从这种意义上来说，在小微企业信贷领域，非财务信息的重要性重于财务信息。
\n对非财务信息的分析不仅有助于判断客户的偿还能力，还是判断客户付款可能性、检验其可信程度的不可或缺因素。尤其是对于小微企业信贷业务而言，小微企业财务信息不完整的特点决定了非财务信息分析的重要性。
\n小微企业借款人的非财务信息主要用来评估还款意愿，辅助用来评估还款能力，借款人的财务信息主要用来评估还款能力，辅助用来评估还款意愿。
\n非财务信息在小微企业贷款具有的三大作用
\n1.弥补财务信息没有反映出的问题
\n广大的小微企业财务信息失真度比较高，与大型、中型企业相比，在小微企业中，无财务报表或报表不真实等情况非常普遍，这些问题是导致中小企业融资困境的根源之一。由于小微企业存在上述特点，信贷机构需要通过多种渠道搜集大量的有关企业主个人的品德、行为、社会声誉等难以量化和传递的“软信息”以及企业的行业、经营、管理、自然及社会因素等“软信息”，即非财务信息来弥补财务信息失真带来的影响。
\n2.企业借款人还款意愿主要考量因素
\n总之，了解借款人的财务信息和非财务信息的目的是为了对借款人的还款意愿和还款能力进行评估，或者更精确的说应当是对借款人未来的还款意愿和还款能力进行预测和评估，是对借款人未来违约可能性的一种判断。借款人的还款意愿如何主要取决于借款人的“人品”和“违约成本”，与借款人“人品”和“违约成本”相关的信息绝大部分都是非财务信息，非财务信息主要用来评估借款人的还款意愿，所以通过各种渠道了解借款人的各种软信息就变得非常重要。
\n3.中小微企业还款能力的主要判断依据
\n一般在看中小微企业借款人的还款能力时，财务分析主要是对借款人历史还款能力进行的定量分析，且其基础是建立在持续、稳定经营的会计假设之上的。
\n借款人的经营状况受其行业风险、经营风险、管理水平等各种因素的影响和作用，是处于不断变化之中的，未来的经营状况则是由过去、现在和将来种种因素影响和作用的结果，当前的非财务因素可能就是未来贷款风险的预警信息。判断一个企业好坏的因素很多,企业主的素质和领导力、管理水平、技术水平、市场竞争等都是要考虑的因素，所以，对于非财务信息进行定性分析不仅是需要的，而且是不可避免的，信贷评估是对借款人未来还款的可能性的一个评估，从这一点上来说，财务信息以会计记录为基础，是对历史的记录，其反应的是历史，但非财务信息更多的反映的是企业的未来，对非财务信息的搜集和评估有助于我们更好的把握借款人的未来。
\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":245,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-11-13 00:00","modified":"2026-04-11 10:08","recommend":"不推荐"},{"id":1674,"title":"会员单位∣“弘扬老一辈革命家精神,推动科技创新再攀高峰”主题党建日暨第三期“科技创新大家谈”活动召开","describe":"“弘扬老一辈革命家精神,推动科技创新再攀高峰”主题党建日暨第三期“科技创新大家谈”活动召开","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2024_09_13/xdw_vbGAuzl.jpg","source":"中国科促会中小委","content":"主办单位
\r\n中国国际科技促进会
\r\n承办单位
\r\n科促会中小企业科技转化工作委员会
\r\n科促会企业人才工作委员会
\r\n7月26日，中央社会工作部召开全国性行业协会商会传达学习贯彻党的二十届三中全会精神会议，对全国性行业协会商会学习贯彻党的二十届三中全会精神进行部署。遵照会议要求，紧密结合实际，中国国际科技促进会中小企业科技转化工作委员会联合科促会企业人才工作委员会共同承办“弘扬老一辈革命家精神,推动科技创新再攀高峰”主题党建日暨第三期“科技创新大家谈”活动。会上，各位领导嘉宾都发表了重要讲话。
\r\n中国国际科技促进会副会长许军
\r\n\r\n
中国国际科技促进会、中小企业科技转化工作委员会副主任于洋
\r\n\r\n
中国国际科技促进会、中小企业科技转化工作委员会副部长理刘建起
\r\n\r\n
朱德元帅外孙、第十二届全国政协委员、中国人民解放军装备学院原副院长刘建将军，发表“朱总司令带领八一南昌起义部队上井冈山的故事和家风教育”主题党课分享。
\r\n第十二届全国政协委员、中国人民解放军装备学院原副院长刘建将军
\r\n\r\n
另外，参会企业代表进行了“企业家科技创新经验及科技成果分享”，其中，北京华炫鼎盛公司副总经理张德栋，发表《科促会产融平台介绍》主题汇报；盛隆电气集团董事、总经理乾宽金，发表《全球首个元宇宙智慧楼宇管理系统iDrip5.0的应用》主题报告；索真（北京）医学科技有限公司联合创始人、CEO陈谦，发表《在基因分析领域以科技创新服务人民健康》主题报告。
\r\n作为中国国际科技促进会会员单位，亚投宏远执行董事刘焕勇受邀参加了此次活动。
\r\n从左至右依次为于洋、刘建、刘焕勇、许军
\r\n\r\n
本次党建活动引领科技企业提升了党建质量，精准把握新形势、新任务、新挑战，强化组织领导、创新工作方式、加强统筹协调，引导科技企业持续磨练意志,树立自身的社会责任感,在科技创新领域不畏艰险,勇往直前!
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":245,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2024-09-13 15:55","modified":"2026-03-27 03:07","recommend":"不推荐"},{"id":1197,"title":"股权融资及其特点","describe":"股权融资，是指企业的股东让出部分企业所有权，通过企业增资的方式引进新股东的融资方式，也称所有权融资。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_06/1197.jpg","source":"《企业融资筹划》","content":"股权融资，是指企业的股东让出部分企业所有权，通过企业增资的方式引进新股东的融资方式，也称所有权融资。这种融资方式在公司创办时以及增资扩股时所采用，其目的是筹措股本以扩充资本实力。严格地讲，内源融资也属于股权融资的范畴。
股权融资有以下特点:
①股权融资筹集的资金形成公司的股本。股本是公司从事生产经营活动和承担民事责任的基础，也是股东对公司实施股权控制，取得收益分配权以及剩余财产索取权的基础。
②股权融资是决定公司对外举债的基础，公司对外举债能力的大小取决于股权融资数额的大小，因而股权融资具有“财务的杠杆性”。
③股权融资稀释公司股权，分散公司股权控制权、收益分配权和剩余财产索取权。
固定资产贷款管理办法
\r\n(2024年1月30日国家金融监督管理总局令2024年第1号公布 自2024年7月1日起施行）
\r\n第一章 总则
\r\n第一条 为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
\r\n第二条 本办法所称银行业金融机构（以下简称贷款人），是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构。
\r\n第三条 本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向法人或非法人组织（按照国家有关规定不得办理银行贷款的主体除外）发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
\r\n本办法所称固定资产投资，是指借款人在经营过程中对于固定资产的建设、购置、改造等行为。
\r\n第四条 本办法所称项目融资，是指符合以下特征的固定资产贷款：
\r\n（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；
\r\n（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；
\r\n（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
\r\n第五条 贷款人开展固定资产贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
\r\n第六条 贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
\r\n第七条 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信管理，并根据风险管理实际需要，建立风险限额管理制度。
\r\n第八条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。
\r\n第九条 固定资产贷款期限一般不超过十年。确需办理期限超过十年贷款的，应由贷款人总行负责审批，或根据实际情况审慎授权相应层级负责审批。
\r\n第十条 固定资产贷款利率应当遵循利率市场化原则，由借贷双方在遵守国家有关规定的前提下协商确定。
\r\n第十一条 国家金融监督管理总局及其派出机构依法对固定资产贷款业务实施监督管理。
\r\n第二章 受理与调查
\r\n第十二条 固定资产贷款申请应具备以下条件：
\r\n（一）借款人依法经市场监督管理部门或主管部门核准登记；
\r\n（二）借款人信用状况良好；
\r\n（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况；
\r\n（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；
\r\n（五）借款用途及还款来源明确、合法；
\r\n（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；
\r\n（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；
\r\n（八）贷款人要求的其他条件。
\r\n第十三条 贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。
\r\n第十四条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：
\r\n（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况，包括但不限于：股权关系、组织架构、公司治理、内部控制、生产经营、核心主业、资产结构、财务资金状况、融资情况及资信水平等；
\r\n（二）贷款项目的情况，包括但不限于：项目建设内容和可行性，按照有关规定需取得的审批、核准或备案等手续情况，项目资本金等建设资金的来源和可靠性，项目承建方资质水平，环境风险情况等；
\r\n（三）借款人的还款来源情况、重大经营计划、投融资计划及未来预期现金流状况；
\r\n（四）涉及担保的，包括但不限于担保人的担保能力、抵（质）押物（权）的价值等；
\r\n（五）需要调查的其他内容。
\r\n尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。
\r\n第三章 风险评价与审批
\r\n第十五条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成风险评价报告。
\r\n第十六条 贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，以偿债能力分析为核心，从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价，并充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。
\r\n贷款人经评价认为固定资产贷款风险可控，办理信用贷款的，应当在风险评价报告中进行充分论证。
\r\n第十七条 贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。
\r\n第十八条 贷款人为股东等关联方办理固定资产贷款的，应严格执行关联交易管理的相关监管规定，发放贷款条件不得优于一般借款人，并在风险评价报告中进行说明。
\r\n第四章 合同签订
\r\n第十九条 贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同等相关协议，需担保的应同时签订担保合同或条款。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。
\r\n第二十条 贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。
\r\n第二十一条 贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。
\r\n第二十二条 贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款账户。
\r\n第二十三条 贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容包括但不限于：
\r\n（一）贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；
\r\n（二）及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；
\r\n（三）配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；
\r\n（四）进行合并、分立、股权转让，以及进行可能影响其偿债能力的对外投资、对外提供担保、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意；
\r\n（五）发生其他影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人。
\r\n第二十四条 贷款人应与借款人在合同中约定，借款人出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任，以及贷款人可采取的提前收回贷款、调整贷款支付方式、调整贷款利率、收取罚息、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并追究相应法律责任：
\r\n（一）未按约定用途使用贷款的；
\r\n（二）未按约定方式支用贷款资金的；
\r\n（三）未遵守承诺事项的；
\r\n（四）申贷文件信息失真的；
\r\n（五）突破约定的财务指标约束等情形的；
\r\n（六）违反借款合同约定的其他情形的。
\r\n第二十五条 贷款人应在合同中与借款人约定明确的还款安排。贷款人应根据固定资产贷款还款来源情况和项目建设运营周期等因素，合理确定贷款期限和还款方式。
\r\n贷款期限超过一年的，应实行本金分期偿还。贷款人应当根据风险管理要求，并结合借款人经营情况、还款来源情况等，审慎与借款人约定每期还本金额。还本频率原则上不低于每年两次。经贷款人评估认为确需降低还本频率的，还本频率最长可放宽至每年一次。还款资金来源主要依赖项目经营产生的收入还款的，首次还本日期应不晚于项目达到预定可使用状态满一年。
\r\n第五章 发放与支付
\r\n第二十六条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。
\r\n第二十七条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制。贷款人应健全贷款资金支付管控体系，加强金融科技应用，有效监督贷款资金按约定用途使用。
\r\n第二十八条 合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理。
\r\n第二十九条 贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
\r\n贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
\r\n借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
\r\n第三十条 向借款人某一交易对象单笔支付金额超过一千万元人民币的，应采用贷款人受托支付方式。
\r\n第三十一条 采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象，并应做好有关细节的认定记录。贷款人在必要时可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查固定资产建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。
\r\n贷款人原则上应在贷款发放五个工作日内将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。因借款人方面原因无法完成受托支付的，贷款人在与借款人协商一致的情况下，最迟应于十个工作日内完成对外支付。因不可抗力无法完成受托支付的，贷款人应与借款人协商确定合理的支付时限。
\r\n对于贷款资金使用记录良好的借款人，在合同约定的贷款用途范围内，出现合理的紧急用款需求，贷款人经评估认为风险可控的，可适当简化借款人需提供的受托支付事前证明材料和流程。贷款人应于放款后及时完成事后审核，并加强资金用途管理。
\r\n第三十二条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，以及是否存在以化整为零方式规避受托支付的情形。
\r\n第三十三条 固定资产贷款发放前，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。
\r\n第三十四条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止或中止贷款资金的发放和支付：
\r\n（一）信用状况下降；
\r\n（二）经营及财务状况明显趋差；
\r\n（三）项目进度落后于资金使用进度；
\r\n（四）贷款资金使用出现异常或规避受托支付；
\r\n（五）其他重大违反合同约定的行为。
\r\n第六章 贷后管理
\r\n第三十五条 贷款人应加强对借款人资金挪用行为的监控，发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取要求借款人整改、提前归还贷款或下调贷款风险分类等相应措施进行管控。
\r\n第三十六条 贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、股权结构重大变动情况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。
\r\n出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评估并采取针对性措施。
\r\n第三十七条 项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资。需提供担保的，贷款人应同时要求追加相应担保。
\r\n第三十八条 贷款人应对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度。
\r\n第三十九条 贷款人应加强对项目资金滞留账户情况的监控，确保贷款发放与项目的实际进度和资金需求相匹配。
\r\n第四十条 贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。
\r\n第四十一条 合同约定专门还款账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入等现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。
\r\n第四十二条 借款人出现违反合同约定情形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。
\r\n第四十三条 借款人申请贷款展期的，贷款人应审慎评估展期原因和后续还款安排的可行性。同意展期的，应根据借款人还款来源等情况，合理确定展期期限，并加强对贷款的后续管理，按照实质风险状况进行风险分类。
\r\n期限一年以内的贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；期限超过一年的贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半。
\r\n第四十四条 贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。
\r\n对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取清收、协议重组、债权转让或核销等措施进行处置。
\r\n第七章 项目融资
\r\n第四十五条 贷款人从事项目融资业务，应当具备对所从事项目的风险识别和管理能力，配备业务开展所需要的专业人员，建立完善的操作流程和风险管理机制。贷款人可以根据需要，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。
\r\n第四十六条 贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环境风险、社会风险和其他相关风险。
\r\n第四十七条 贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。
\r\n第四十八条 贷款人应当根据风险收益匹配原则，综合考虑项目风险、风险缓释措施等因素，与借款人协商确定合理的贷款利率。贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。
\r\n第四十九条 贷款人原则上应当要求将符合抵质押条件的项目资产和/或项目预期收益等权利为贷款设定担保，并可以根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。贷款人可根据实际情况与借款人约定为项目投保商业保险。
\r\n贷款人认为可办理项目融资信用贷款的，应当在风险评价时进行审慎论证，确保风险可控，并在风险评价报告中进行充分说明。
\r\n第五十条 贷款人应当采取措施有效降低和分散融资项目在建设期和经营期的各类风险。贷款人应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、提供履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。贷款人可以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。
\r\n第五十一条 贷款人可以通过为项目提供财务顾问服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。
\r\n第五十二条 贷款人应当与借款人约定专门的项目收入账户，要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。贷款人应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并采取相应措施。
\r\n第五十三条 多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式，避免重复融资、过度融资。采用银团贷款方式的，贷款人应遵守银团贷款相关监管规定。
\r\n第八章 法律责任
\r\n第五十四条 贷款人违反本办法规定经营固定资产贷款业务的，国家金融监督管理总局及其派出机构应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，国家金融监督管理总局及其派出机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》采取相关监管措施：
\r\n（一）固定资产贷款业务流程有缺陷的；
\r\n（二）未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；
\r\n（三）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；
\r\n（四）未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效监控的。
\r\n第五十五条 贷款人有下列情形之一的，国家金融监督管理总局及其派出机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》对其采取相关监管措施或进行处罚：
\r\n（一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；
\r\n（二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；
\r\n（三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；
\r\n（四）未按本办法规定签订借款合同的；
\r\n（五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；
\r\n（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；
\r\n（七）对借款人严重违约行为未采取有效措施的；
\r\n（八）有其他严重违反本办法规定行为的。
\r\n第九章 附则
\r\n第五十六条 国家金融监督管理总局及其派出机构可以根据贷款人的经营管理情况、风险水平和固定资产贷款业务开展情况等，对贷款人固定资产贷款管理提出相关审慎监管要求。
\r\n第五十七条 对专利权、著作权等知识产权以及采矿权等其他无形资产办理的贷款，可根据贷款项目的业务特征、运行模式等参照本办法执行，或适用流动资金贷款管理相关办法。
\r\n第五十八条 国家金融监督管理总局对房地产贷款以及其他特殊类贷款另有规定的，从其规定。
\r\n第五十九条 国家开发银行、政策性银行以及经国家金融监督管理总局批准设立的非银行金融机构发放的固定资产贷款，可参照本办法执行。
\r\n第六十条 贷款人应依照本办法制定固定资产贷款管理细则及操作规程。
\r\n第六十一条 本办法由国家金融监督管理总局负责解释。
\r\n第六十二条 本办法自2024年7月1日起施行，《固定资产贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2009年第2号）、《项目融资业务指引》（银监发〔2009〕71号）、《中国银监会关于规范中长期贷款还款方式的通知》（银监发〔2010〕103号）、《中国银监会办公厅关于严格执行〈固定资产贷款管理暂行办法〉、〈流动资金贷款管理暂行办法〉和〈项目融资业务指引〉的通知》（银监办发〔2010〕53号）同时废止。
\r\n附：
\r\n国家金融监督管理总局发布《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》
\r\nhttps://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1151058&itemId=915
\r\n国家金融监督管理总局有关司局负责人就《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》答记者问
\r\nhttps://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1151057&itemId=915
","type":1,"type_name":"行业资讯","count":245,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2024-02-18 00:00","modified":"2026-04-03 20:42","recommend":"不推荐"},{"id":482,"title":"西安百行贷款进万企-小微企业借款资金不断档！","describe":"百行贷款资金驰援中小微企业复工复产，西安有针对性推出小微企业贷款产品。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/482.jpg","source":"西安易和鑫达商务信息咨询有限公司","content":"当前，陕西省企业开始有序复工复产。在防疫生产不放松的特殊时期，陕西金融机构持续推动“百行进万企”活动，有针对性地对接小微企业贷款融资需求，从产品开发、服务推进等方面全力保障资金供给，全面助力陕西省企业复工复产。
\n\n西安有针对性推出小微企业贷款产品
\n“新冠疫情贷”“药供贷”“赢疫宝”……近日，记者从工商银行陕西省分行、长安银行、北京银行西安分行等金融机构获悉：目前，多家银行推出各类疫情专属小微金融产品，对于受疫情影响临时停业、资金周转困难的小微客户，特别是影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业企业开展金融支持。
\n多家陕西金融机构通过无还本续贷、延期等方式，加大企业融资支持。建设银行陕西省分行对对接名单中有融资需求的小微企业新投放的贷款，将在现行基础上给予一定利率优惠，对名单中现有小微企业客户的到期贷款，统一给予贷款到期日延期半年的政策安排。重庆银行对对接名单中生产销售口罩、消毒液、护目镜等防护用品及医用物资的相关产业链企业申请的紧急授信需求，给予利率优惠。
\n线上对接 疫情期间金融需求
\n在疫情防控特殊时期，活用互联网线上金融服务工具，引导有融资需求的客户优先使用电子渠道办理相关业务，陕西金融机构服务不断档。
\n记者从交通银行陕西省分行获悉：该行在疫情期间转变工作方式，以线上开户、线上抵押贷、线上税融通等产品服务，进一步提升线上金融服务替代率，让客户在疫情防控期间足不出户办理业务。华夏银行西安分行推广线上申贷、办贷及电子设备使用等方式，做到休假不休班、业务不停止，保障疫情防控工作与金融服务、业务拓展稳步推进。
\n保障疫情防控相关融资需求，陕西金融机构开辟贷款绿色通道，特事特办，金融助力疫情防控阻击战。
\n陕西信合建立应急金融服务咨询机制，派专人为对接企业提供电话咨询服务，并根据需要为疫情防控有关的小微企业提供上门金融服务。兴业银行西安分行利用“网络自助循环贷”产品在授信额度内给予企业自由支配贷款额度及用款期限便利。招商银行西安分行对纳入陕西省、西安市及各区疫情防控支持工作的企业，优先给予订单贷款、利率优惠、快速放款等支持。
\n放宽还款条件保障企业复工复产
\n对于受疫情影响严重、还款出现暂时困难的小微及民营企业存量客户，各家金融机构采取调整还款计划、延长还款期限、借新还旧或无还本续贷、适当增加信用贷款及中长期贷款等方式缓解企业经营压力。
\n邮储银行陕西省分行对可能出现还本困难的企业办理展期，对受当前疫情影响可能出现还息困难的企业发起一定时期的贷款停息操作，停息期间不对客户进行催收、不计入征信，终止停息时免除期间罚息，支持受困对接企业纾困化险。长安银行、民生银行西安分行对复工后立刻需要转期或续授信的客户开通自助渠道，由客户线上支用。
\n陕西各金融机构灵活、多样的金融服务，为企业复工复产资金需求提供了保障。
\n//////////////////////转自《陕西日报》
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\r\nI. 技能方面
\r\nA. 强大的沟通能力
\r\n1. 融资顾问应具备清晰有效的沟通技巧，能够与各方利益相关者进行有效的交流和协商。
\r\n2. 良好的沟通能力有助于建立信任关系，促进合作，并解决潜在的利益冲突。
\r\n\r\n
B. 出色的谈判和协商能力
\r\n1. 融资顾问应具备谈判和协商的技巧，能够在与投资者、债权人等进行谈判时，争取最佳的融资条件和协议。
\r\n2. 能够平衡各方利益，并达成双方都满意的协议，对于成功的融资至关重要。
\r\n\r\n
C. 分析和解决问题的能力
\r\n1. 融资顾问应具备分析和解决问题的能力，能够对企业的财务情况、市场趋势和风险进行准确评估。
\r\n2. 能够识别潜在问题和挑战，并提供相应的解决方案，以确保融资过程的顺利进行。
\r\n\r\n
II. 专业知识方面
\r\nA. 金融和投资知识
\r\n1. 融资顾问应了解各种融资方式和工具，包括股权融资、债务融资、风险投资等，以便为企业提供最佳建议。
\r\n2. 具备对投资和融资市场的了解，能够为企业提供准确的市场分析和预测。
\r\n\r\n
B. 对市场趋势和法规的了解
\r\n1. 融资顾问应密切关注行业和市场的动态变化，掌握最新的市场趋势和机会。
\r\n2. 熟悉相关的法规和规定，确保企业在融资过程中遵守法律和合规要求。
\r\n\r\n
III.专业资源网络
\r\nA. 建立广泛的人脉关系
\r\n1. 融资顾问应建立广泛的人脉关系，包括投资者、风险投资公司、银行和其他融资机构等。
\r\n2. 通过与各方建立良好的关系，能够为企业提供更多的融资机会和资源。
\r\n\r\n
B. 合作伙伴关系
\r\n1. 融资顾问可以与其他专业人士和服务提供商建立合作伙伴关系，如会计师、律师和商业顾问等。
\r\n2. 与专业团队合作，能够为企业提供全方位的融资支持和咨询。
\r\n\r\n
企业所需的融资顾问应具备多方面的职业资源能力，包括强大的沟通和谈判能力、分析和解决问题的能力，以及金融和投资知识等。此外，建立广泛的人脉关系和合作伙伴关系也是至关重要的。通过拥有这些职业资源能力，融资顾问能够更好地支持企业实现其融资目标，并为其长期发展提供支持。
","type":1,"type_name":"行业资讯","count":244,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-28 00:00","modified":"2026-04-07 23:13","recommend":"不推荐"},{"id":326,"title":"亚投宏远企业贷款：某银行拒贷，别的会拒贷吗？","describe":"银行对借款人风险的判断和偏好不同，对哪些人哪些企业可以贷款、不对哪些人哪些企业贷款由商业银行根据自己的风险管理来自行决定。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/326.jpg","source":"亚投宏远","content":"\n
许多申请贷款的个人和企业主有着同样的经历，在A银行申请贷款未获批准，在B银行申请贷款也未获批准……但如果在X银行却可以通过批准，获得个人、企业需要的周转资金，个人中小微企业主对上面问题有很多疑问，不同的银行对同一个人贷款申请人可能会作出截然不同的决定，这是为什么呢？这出现一个信贷环节风险管理-风险偏好。
\n风险指的是一种未来的不确定性预估，风险偏好就是对这种不确定性的态度，如果认为不确定性会带来机会的话，那么属于喜好风险型的；如果认为不确定性会带来不安或灾难，那么就属于厌恶风险型的。所以风险偏好指的是银行对于风险的态度，也就是指是喜好风险还是厌恶风险。商业银行的“风险偏好”是商业银行愿意为所取得的收益而承担的风险和最大损失；不同的银行，风险偏好也各有不同。
\n首先，不同的银行评价客户风险的方法及依赖的数据不同，对风险的评估结果也不尽相同，因此A、B、C……X家银行对同样一个客户的信用评价结果可能不同；其次不同的银行的贷款风险管理政策不同，风险偏好不同，风险控制手段、营销重点等方面均存在一定差异，那么对同样一个客户信用评分相同，但A银行可能认为客户的信用风险太高而拒绝给客户贷款，而X银行则认为客户的信用风险仍然可控，所以贷款给他。
\n企业贷款等为什么没有统一的贷款标准？
\n银行对哪些人可以贷款、哪些人不可以贷款没有统一的贷款标准，首先，是否给某个人贷款，只能由银行根据借款人的申请条件，还款能力等综合决定，因为如果贷出去的款收不回来，放款银行是要承担损失和责任的，毕竟银行做的是贷出100元和只赚5元的高风险业务；其次各商业银行对借款人风险的判断和偏好不同，这也是金融服务发展的体现。对哪些人哪些企业可以贷款、不对哪些人哪些企业贷款由商业银行根据自己的风险管理来决定。 商业银行对贷款申请人的信用评价主要受该行掌握的相关数据、分析能力及风险管理要求的影响，因而很难实行统一标准。
\n银行凭什么决定是否给个人中小微企业贷款？
\n银行审查个人中小微企业贷款申请时，主要考察以下一些因素：作为借款主体，您是否有合法的资格和完全的民事行为能力；您是否持有合法、有效的身份证件，是否有本市常住户口或有效居住身份及固定住所；您是否有稳定的职业和稳定的经济收入来源；您是否具备按期偿还贷款本息的能力；您是否拥有良好的个人信用记录等。
\n银行的贷款政策同样影响贷款的审批，如银行信贷指导方针和贷款业务流程规范、管理和控制风险的各项措施都会影响贷款申请的效率。
\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":244,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-09-27 00:00","modified":"2026-04-09 05:31","recommend":"不推荐"}]}![](\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/融资顾问CFC-协贷网2024-09-13)
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