![](\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/融资顾问CFC-亚投宏远2025-06-29)
小微金融顾问制度，是为了培养资深，有经验，敬业的金融服务队伍，能够发挥他们的作用，为中小微企业提供专业的金融问诊，融资规划，上市辅导等金融服务，同时也能够为地方政府和一些金融管理部门，提供专业的金融业务咨询服务。2021年6月18日，在北京进行的小微金融服务顾问制度座谈会，更是让很多人对小微金融顾问制度有了新的认识与了解。
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小微金融顾问的一大特点，是让中小微企业更加了解金融服务的种类，帮助他们更好的选择金融服务，能够找到专业的金融服务机构，根据企业的特点，量身打造更适合的金融服务方案，重要的是，在小微金融顾问的帮助下，企业可以拓宽融资的渠道。中小微企业遇到了助贷问题，也可以找到小微金融顾问进行咨询，得到专业的解答。
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中小微企业寻找小微金融顾问，为自己解决融资咨询的信息服务。融资咨询业务是以借贷双方的需求为出发点，提供符合自身信用的借贷方案。借贷双方的风险等级相匹配，实现了“一企一策”的服务标准。融资咨询业务的出现，可以让银行等金融机构更容易找到自己可以合作的客户，也能够让中小微企业，更快速的找到适合自己风险等级的贷款产品，服务更加精准，风险可控。
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小微金融顾问为企业推出的融资咨询金融业务，正是他们需要的，解决了企业贷款困难，不知道如何选择金融机构的困难。同时也帮助一些金融服务机构，丰富了自己的客户数量，促进了银行与企业之间互相合作，各取所需，能够为各自的发展提供更好的服务。企业的贷款也不再是难题。
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对于企业来说，想要找到专业的小微金融顾问，是需要选择正规的金融服务公司的。企业需要的是满足自己需求的信贷解决方案，在降低借贷成本的前提下，找到符合条件的信贷金融机构合作，解决自己的融资难题，提高融资的效率，同时可以降低融资的时间成本，助力企业获得更好的发展，这才是企业选择专业的小微金融顾问合作的根本目的。
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中小微企业的发展，不仅需要好的发展方案，在遇到资金周转的难题时，同样需要好的解决方法。与信贷金融机构合作，也是很多中小微企业会面临的选择，在找到适合自己的金融信贷方案之前，能够与专业的小微金融顾问沟通，自然能够找到更适合自己的金融合作机构，同时得到更准确更专业的信贷方案，解决了贷款的难题，也可以得到更有效的融资计划，这对于中小微企业来说，意义是更大的。
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小微金融顾问，是信贷行业的新职业，能够为中小微企业，以及金融机构，提供好的服务，以双方的利益为核心，提供更专业的信贷金融方案，助力企业发展，也帮助金融机构选择精准的客户群体，实现多方合作共赢的局面！
\n","type":1,"type_name":"行业资讯","count":819,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2021-09-22 00:00","modified":"2026-04-02 10:25","recommend":"不推荐"},{"id":116,"title":"个人贷款：“父债子还”合法不合法？","describe":"“父债子还”是否合法？回答是：不合法，以父亲的财产为限。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/116.jpg","source":"亚投宏远","content":"
“父债子还”
\r\n“父债子还”是否合法？
\r\n不合法，以父亲的财产为限。相关依据为《中华人民共和国继承法》第二条、第二十五条第三十三条之规定。
\r\n\r\n
中华人民共和国继承法第二条继承从被继承人死亡时开始。
\r\n第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。
\r\n第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此范围内。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
\r\n\r\n
文章地址https://www.yatouhongyuan.com/news/financial-information/116
","type":1,"type_name":"行业资讯","count":814,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2026-04-02 09:35","recommend":"不推荐"},{"id":1087,"title":"企业融资之资本成本","describe":"资本成本是衡量企业基础融资和投资经济效益的标谁。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_06/1087.jpg","source":"公司金融顾问综合知识（下）","content":"资本成本是衡量企业基础融资和投资经济效益的标准。只有当企业的投资收益高于企业的融资成本时，才表明企业通过投融资活动产生了经济效益，为企业创造了价值。
\r\n1.资本成本的概念
\r\n资本成本是指企业为筹集和使用资本而付出的代价，包括融资费用和占用费用。资本成本是资本所有权与资本使用权分离的结果。
\r\n(1）融资费用
\r\n融资费用是指企业在资本筹措过程中为获得资本而付出的代价，如向银行支付的借款手续费，因发行股票、公司债券而支付的发行费等。融资费用通常在资本筹集时一次性发生，在资本使用过程中不再发生，因此，融资费用被视为融资数额的扣除项。
\r\n（2）占用费用
\r\n占用费用是指企业在资本使用过程中因占用资本而付出的代价，如向银行等债权人支付的利息，向股东支付的股利等。占用费用是因为占用了他人资金而必须支付的，是资本成本的主要内容。
\r\n2．资本成本的分类
\r\n资本成本也有相对数和绝对数两种表现形式，即资本成本率和资本成本额。在企业融资实务中，通常采用资本成本率来表示。一般而言分为以下几种：
\r\n（1）个别资本成本
\r\n个别资本成本是指企业各种长期资本的成本率。例如，长期借款资本成本、债券资本成本等。企业在比较各种融资方式的优劣时，通常要借助个别资本成本来决策。
\r\n（2）平均资本成本
\r\n平均资本成本是指企业全部长期资本成本率的总体水平，通常也称为加权平均资本成本率。企业在进行长期资本结构决策时，通常要借助平均资本成本来决策。
\r\n（3）边际资本成本
\r\n边际资本成本是指企业追加长期资本的成本率。企业在比较各种追加融资方案的优劣时，通常要借助边际资本成本。
\r\n3.资本成本的作用
\r\n资本成本对于企业的融资管理、投资管理，乃至整个企业的财务管理和经营管理都具有重要的作用：
\r\n（1）资本成本在企业融资决策中的作用
\r\n资本成本是企业选择融资方式，确定资本结构的一个重要依据。不同的融资方式筹集到的资本成本不同。企业在融资时，总是要尽可能降低资本成本，为此，必须分析、比较各种资本成本的高低，合理安排各种资本之间的比例关系。资本成本在企业融资决策中的作用主要表现在以下几个方面：
\r\n①资本成本是影响企业融资规模的一个重要因素。随着融资数量的增加，资本成本会发生变化。一般来说，当融资规模扩大时，企业边际资本成本会随之上升，当边际资本成本上升到超过企业的承受能力时，企业就不能再增加融资数量。因此，资本成本是限制企业融资数量的一个重要因素。
\r\n②资本成本是企业选择融资渠道，确定融资方式的一个重要标准。企业可以从不同的融资渠道，采用不同的融资方式筹集资本。不同的融资渠道和融资方式筹集到资本的成本是不同的。企业究竞选择哪种融资渠道，采用哪种融资方式，主要应考虑资本成本的高低。
\r\n③资本成本是企业确定资本结构的主要依据。企业的全部资本是由各种不同的资本组合而成的。企业的资本结构不同，其资本成本和财务风险也不同。企业在确定资本结构时，要合理控制财务风险，尽量降低资本成本。具有使企业综合资本成本最低的资本结构才是企业的最佳资本结构。
\r\n（2）资本成本在企业投资决策中的作用
\r\n资本成本是评价投资项目、比较投资方案和进行投资决策的经济标准。一般而言，一个投资项目，只有当投资收益率高于其资本成本时，在经济上才是合理的；否则，该项目将无利可图，甚至会亏损。因此，国际上通常将资本成本视为一个投资项目必须赚得的“最低报酬率”或“必要报酬率”，以及是否采纳一个投资项目的“取舍率”，进而将其作为一个比较、选择投资方案的经济标准。在企业进行投资决策时，资本成本的作用具体表现在以下两个方面：
\r\n①在利用净现值指标进行投资决策时，通常以资本成本作为贴现率。当净现值大于或等于零时，说明投资项目是可行的；当净现值小于零时，说明投资项目是不可行的。
\r\n②在利用内游报刚率指标进行投资决策时，通常以资本成本作为基谁率。当投资项目的内部报酬率大于或等于资本成本时，说明投资项目是可行的；当投资项目的内都报酬率小于资本成本时，说明投资项目是不可行的。
\r\n（3）资本成本在企业经营管理中的作用
\r\n资本成本可以作为评价企业经营业的一项基准。企业的经营业绩可以用企业的资本利润率来衡量，只有企业资本利润率高于企业的综合资本成本时，企业的经营活动才足够有利。因此，可以通过比较企业的资本利润率与综合资本成本来评价企业的经营业绩。
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":805,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2022-12-27 00:00","modified":"2026-04-04 13:28","recommend":"不推荐"},{"id":1444,"title":"公司价值不止于现金流和利润","describe":"一家值钱的公司价值评估需要更全面地考虑商业模式和运营数据，而不仅仅是三大指标。这些数据更能揭示公司的竞争地位、市场前景以及运营效率等方面的信息，从而为我们提供更全面的价","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_11_14/%E4%BC%81%E4%B8%9A%E4%BB%B7%E5%80%BC-%E5%8D%8F%E8%B4%B7%E7%BD%9120231114.jpg","source":"亚投宏远","content":"一家值钱的公司不应仅通过利润、收入和现金流三大指标来衡量。这就像是在说，我们不能仅仅通过一张照片来欣赏一幅画作的美丽。更为关键的是，我们需要深入了解其背后的商业模式和运营数据所蕴含的无限潜能。
\r\n这并不是说三大指标不重要。它们在评估公司价值时起着重要作用，就像是在画作中，色彩、线条和构图等基本元素至关重要。但是，如果仅从这些指标出发，可能无法充分发掘公司的潜力。这就好像我们只关注画作的色彩和构图，而忽略了其更深层次的意境和内涵。
\r\n商业模式和运营数据更能揭示公司的竞争地位、市场前景以及运营效率等方面的信息，从而为我们提供更全面的价值评估。这就像是在画作中，除了基本的元素，我们还需要深入感受其背后的故事、作者的创作思路以及画作所传达的情感。
\r\n通过深入了解公司的商业模式和运营数据，我们可以更好地评估其长期发展潜力。这就像是在欣赏一幅画作时，我们不仅要看其色彩和构图，还要理解其背后的故事和情感，这样才能真正领悟其价值。因此，在对公司进行评估时，我们需要更加全面地考虑各种因素，而不仅仅是三大指标，这样才能更准确地衡量公司的真正价值。
保理融资主要是指销售商通过将其合法拥有的应收帐款，转让给银行，从而获得融资的行为，保理融资对卖方有以下优势：
\r\n1、提前获资扩生产：卖方借助保理融资能够提前获取资金，缘由在于传统应收账款模式下，卖方需等待买方付款，此等待期易对卖方现金流形成压力，妨碍其扩大生产规划。而保理融资以提前支付应收账款的形式化解了这一难题。
\r\n2、改善现金流与资产负债：保理融资通过给予及时的现金流支撑，有益于优化卖方的现金流状况。这对企业资产负债表的优化极为关键，因强劲的现金流可提升企业偿债与投资未来的能力。并且，保理融资不增添企业负债，能在不损害资产负债表的前提下提供融资。
\r\n3、释放管理时间专注业务：保理商不单提供融资服务，还涵盖一系列综合服务，像买方资信调查、应收账款管理、催收账款、司法服务、国际市场分析等。这些服务减轻了卖方在应收账款管理方面的负担，让企业管理层能将更多时间和精力投入核心业务活动，进而提升整体运营效率。
\r\n综上所述，保理融资经由提前提供资金、改善现金流和释放管理时间等途径，为卖方赋予了显著的益处。这些优势不但有助于企业扩大生产规模、优化财务状况，还能提升运营效率，使企业更专注于关键商业运作，达成可持续发展。
","type":1,"type_name":"行业资讯","count":795,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2024-09-10 14:38","modified":"2026-04-04 14:21","recommend":"不推荐"},{"id":946,"title":"PE投资：创业者的“新救命稻草”","describe":"私募股权(Private Equity)投资简称PE投资，是通过私募形式对具有上市潜力的非上市企业进行权益性投资，最终通过上市、并购、管理层回购、股权置换等方式退出套现的一种行为。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_06/946.jpg","source":"摘自《企业融资从商业计划书到上市后管理》","content":"引言：私募股权(Private Equity)投资简称PE投资，是通过私募形式对具有上市潜力的非上市企业进行权益性投资，最终通过上市、并购、管理层回购、股权置换等方式退出套现的一种行为。
\r\nPE投资适合什么样的企业
\r\nPE和VC的不同之处就在于，VC投资的是早期成长企业，而PE投资的是中后期具有发展潜力的非上市企业。通常情况下，PE投资具有以下6大优势。
\r\n1.为企业带来巨大的资金支持
\r\nPE投资主要是通过非公开方式面向少数投资机构或个人，其销售、赎回都是通过私下协商进行。而且政府引导基金、各类母基金、社保基金、银行保险等金融机构，上市企业闲置资金，富有的个人、战略投资者等都是PE投资的资金来源。
\r\nPE的巨大的资金规模为企业注入外部股权，一方面使非上市企业的经济实力得以加强，提高了竞争力；另一方面也使非上市企业的负债率和财务风险大大降低。
\r\n2018年，蚂蚁金服宣布新一轮融资，金额140亿美元，估值1500亿美元，创下了全球估值最高的非上市企业记录。这些金额包括来自国内投资者的人民币资金，也包括蚂蚁国际筹集的来自国际投资者的美元资金。
\r\n此前，蚂蚁金服曾融资45亿美元，其中的投资者有很多，主要包括中投海外和建信信托分别领衔的投资团，以及中国人寿在内的多家保险巨头等。蚂蚁金服的投资者覆盖了亚洲、北美、欧洲及中东等国家或地区，是真正意义上的全球化融资。蚂蚁金服通过PE投资掌握了国内外巨大的资源，有利于全球化市场业务扩展、自主科研投入、全球顶尖人才的招募以及其金融核心业务的良性循环。
\r\n2.改善企业股东背景，提升企业形象
\r\n改善股东背景，提高企业再融资能力也是PE投资的一大优势。企业通过引进PE投资，一方面为自身带来了雄厚的资金，另一方面也为自己带来了新的股东和机会。
\r\n这些通过PE投资进入的股东会在企业的经营发展中扮演重要的角色，他们会积极参与企业的主要经营事项，对财务决策和企业发展战略提出自己的看法。如果企业在融资过程中，寻找到知名度高、声誉良好的PE投资，那么这个PE投资的注入不仅可以改善企业股东的背景，提升企业的形象，还能够吸引其他的投资者进行后续跟进，从而大大提升企业的整体实力和市场竞争力。
\r\n3.为企业提供先进的管理支持
\r\n由于PE投资的目的是通过上市获得超额回报，所以他们不仅会给企业带来资金，还会为企业提供管理支持。以鼎晖投资为例，对于投资微众传媒，晏小平表示：“投资完成后，会对微众传媒在战略梳理、团队建设和资本规划、客户推荐等方面给予帮助。”
\r\n在PE授资中，投资者对融资企业的管理支持表现在五个方面：参与到企业的董事会、策划追加投资和上市、帮助企业制订发展策略和营销计划、监控财务业绩和经营状况、协助处理企业危机事件。
\r\n4.协助企业上市
\r\n通常，中小型企业在上市之前，需要满足一定的要求，即能够在上市前的一段时间内实现持续的盈利，并保持较高的净利润和营业收入增长率。所以企业要想在中小板或创业板上市，就必须引入大量的资金作为支持，而这时，PE投资在其中发挥了重要作用。
\r\n5.利于企业股东变现
\r\n从某种角度来看，企业进行融资是一种股东变现的方式。具体来说，在融资的过程中，企业需要将一部分股权分给投资者，即通过出让部分股权换得投资者的资金。
\r\n另外，如果企业通过募得的资金实现上市，其股东还可以在市场上实现更为自由的融通，从而进一步提高自己的收益。
\r\n6.为企业提供更多的增值服务
\r\n企业引入PE投资，不仅可以通过外部先进的管理理念，在很大程度上改善自身的治理结构，还有利于建立起与未来上市相匹配的财务制度、治理结构、法律框架和监管体系等。
\r\n另外，PE投资的引入还可以为企业提供更多的增值服务，例如，企业的发展战略制定、管理结构的优化、业务策略制定、企业再融资等。这些增值服务可以进一步优化企业的管理，帮助企业创造更多的价值，实现快速发展。
\r\n盘点主流的PE投资机构
\r\n根据背景，PE投资机构主要分为3种类型，分别是国内外专业私募股权基金、大型企业或上市企业、券商系。
\r\n1.国内外专业私募股权基金：大型集团下属国内外专业私募股权基金是我国最专业的PE投资机构，可以分为三类，具体如下：
\r\n第一类是专业的私募股权基金，例如，鼎晖投资、新天域资本、弘毅投资、软银赛富等；第二类是国际投资银行下属的直接投资部，例如，高盛直接投资部等；第三类是国际大型集团下属投资基金，例如，英特尔旗下两支“中国技术基金”等。
\r\n由于国内外专业私募股权基金从投入、增值到退出都有完整计划，并且具备相当丰富的经验和资源。因此，对于创业者来说，国内外专业私募股权基金是比较理想的PE机构。
\r\n2.大型企业或上市企业：设立下属创投企业
\r\n大型企业或上市企业通过设立下属创投公企业从事PE投资的主要目的有三个：为集团兼并收购相关企业、进行多元化投资、让集团的闲置资金产生收益。
\r\n一般来说，这类PE投资机构有三个典型特点，一是必须符合战略发展方向，投资的范围狭小；二是仅限于部分闲置资金，每年所分配的投资额度用完之后，停止投资；三是因为缺乏相关专业知识和行业经验，很难形成通畅的退出渠道。
\r\n对创业者来说，大型企业或上市企业的PE投资并不理想，毕竟它们只能为企业提供非常有限的增值服务。
\r\n3.券商系：成立直投管理部
\r\n中信证券、中金证券等是首批获得直投资格的券商，它们都通过设立全资子公司的模式开展业务。按照中国证监会的要求，券商要想直投，只能使用自有资金，投资对象为具有发展潜力的未上市企业，而且投资期限不能超过3年。
\r\n还有一些券商通过“曲线”直投的策略参与PE投资，主要有三种方式：成立直投管理部、成立单独的投资机构或者投资基金管理企业、与当前的专业PE投资机构合作。
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":795,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2022-08-25 00:00","modified":"2026-04-02 12:45","recommend":"不推荐"},{"id":934,"title":"民间借贷是“饮鸩止渴”","describe":"企业的民间借贷行为往往是“饮鸠止渴”，当前民间借贷已成为企业发展中的“毒瘤”，同时也是威胁银行贷款安全的重大隐患。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/934.jpg","source":"摘自《信贷的逻辑与常识》","content":"引言：当前，民营企业和中小企业涉及民间借贷是比较普遍的问题。民间借贷泛指游离于国家正规金融机构之外的，自然人、企业和其他经济主体之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。由于需要从民间融资的企业通常不符合正规金融的融资条件，因而民间借贷往往与企业经营情况欠佳、过度负债、高利贷和制假造假等复杂问题纠缠在一起。企业的民间借贷行为往往是“饮鸠止渴”，当前民间借贷已成为企业发展中的“毒瘤”，同时也是威胁银行贷款安全的重大隐患。
\r\n民间借贷形成的主要原因
\r\n主动原因：企业从正规金融机构借不到钱。近些年来，特别是2008年金融危机以后，一般加工制造业一直面临成本上升、供给过剩和内外部需求萎缩的问题。随着经济进入下行时期，一方面，企业特别是中小企业和民营企业的经营环境进一步恶化，加上经营业绩普遍下滑，原有存量融资已经较重，且缺乏更多的押品，往往难以从正规金融渠道获得融资；另一方面，当前中小企业和民营企业面临的融资环境进一步恶化，在当前经济环境下，银行出于自身安全等多方面的考虑，也更愿意借钱给大中型企业和国有企业。因此，中小企业和民营企业不得不更多地转向民间借贷，以解决其面临的如下几个问题：一是前期新建项目当前处于“半拉子”工程状态，企业不得不借钱完成工程建设，否则前期投入就变成沉淀成本：或是项日建成后缺乏流动资金，企业通过民间融资解决营运资金间题。二是企业虽然亏摄。但尚能弥补人工成本和其他变动成本，企业通过民间融资维持经营周转，等待市场好转。三是不少企业更现实的考虑是维持经营避免清盘，因为一旦清盘，企业潜在的资不抵债，就会变成现实的危机。
\r\n被动原因：企业转贷中高利息的民间“过桥资金”变为长期借款。经济繁荣时期，企业负债扩张的情况非常普遍，一旦经济状况不好，收入水平大幅下降，企业过度融资的问题就凸显出来，银行出于自身安全考虑急于收贷。企业偿还到期贷款后无法继续获得银行支持，不得不转向民间借贷。或者更普遍的情况是，企业依靠自身经营无法偿还到期贷款，银行要求企业续贷的条件是“先还后贷”，企业从民间融资用于偿还银行贷款，银行找各种借口不同意续贷，企业短期的“过桥资金”变为长期借款，造成了沉重的财务负担。
\r\n民间借贷的优点是准入门槛低、效率高、手续简便。相较于正规金融机构烦琐的程序和最终能否通过审批的不确定预期，民间借贷除利率畸高外，不论是对借款人的资质要求、审批手续，还是抵质押要求，都要比正规融资渠道简单很多，这也使得对能否取得融资的确定性要求很高、时效性要求也很高的中小企业转向了民间借贷市场。
\r\n民间借贷对企业和银行的危害
\r\n民间借贷对企业而言往往是“饮鸩止渴”。民间融资的利率普遍很高，高企的融资成本超出企业承受能力，很容易造成资金链断裂。如浙江温州、义乌等地民间借贷的月息通常在6%~15%之间，如果说在借款金额小或期限短时，高利率还尚可承受的话，一旦高成本的民间融资沉淀在企业，成为长期性质的资金，高企的利息负担就会成为企业难以承受之重，还本付息的强制要求和深重的利息包袱，就可能成为压垮企业经营的最后一根稻草。民间借贷非常规的清收手段，往往也会给借款人的经营带来沉重的心理压力。此外，企业新借入高息民间融资，也加大了包括银行贷款在内的原债权人的风险，借款人过重的财务负担和绷紧的资金链条，随时可能转化为违约风险，其他债权人的债权安全也始终面临较大的威胁。
\r\n民间借贷具有隐蔽性，往往严重干扰银行对企业风险的判断。企业的民间借贷通常未进入资产负债表，也未进入人民银行征信系统，有些是企业主借款与企业借款不分，有些是由关联企业作为民间借贷平台借款后，再划转给集团成员企业使用。如果银行不能有效识别和掌握企业的民间借贷的情况，很可能会对企业的债务总量和偿债能力做出错误的判断，而且不少民营企业同时有高额的银行债务和民间融资在身，一旦银行对企业发放贷款，这笔钱就很可能会被企业用于“拆东墙补西墙”或用于偿还民间融资。此外，还有部分企业从银行借款后，用于放高利贷、类金融化操作和进行高风险投资，一旦民间融资违约或投资失败，风险就很容易传染给银行债权人。
\r\n民间借贷往往还牵涉企业造假和信贷欺诈。不少企业经营情况和财务状况欠佳，且过度融资严重，为从银行获得融资，不仅隐瞒自身的民间融资，往往还制假造假，如利用非公允的关联交易虚增收入和利润、虚构交易背景和贷款用途、伪造合同和单据等。因此，涉及民间借贷企业的融资普遍都具有“庞氏型”融资的特点，即用后期融资偿还前期融资，用增加融资的方法化解债务危机，一旦击鼓传花的鼓点停下来，则企业的资金链条很快就会断裂。企业在把自身推向危险境地的同时，也把包括银行在内的债权人推向了危险境地。
\r\n民间借贷的风险一旦爆发，往往对银行后续贷款清收和资产处置造成很多困难。民间借贷往往涉及众多债权人，债权债务及抵质押关系复杂。由于企业刻意隐瞒，银行此前可能并不掌握上述情况。很多民营企业发生违约后，一下子冒出一大批债权人，不仅使银行债权的资产保障能力大为减弱，而且往往还对银行实现债权造成很大的干扰。民间融资的很多做法介于合法与非法的边缘，面临很多法律与现实之间的尴尬，例如，涉及民间融资时，银行抵押债权的优先性、抵押资产的有效性往往都难以保障，抵押物往往难以处置，现实中民间借贷的债权人哄抢资产、哄抢产品和哄抢抵押品的事件屡见不鲜，如果企业主个人在这个过程中涉嫌非法集资、诈骗或骗贷等刑事案件，则资产处置会面临更加复杂的局面。考虑到现实的维稳等因素，在资产处置收入的分配顺序上，银行债权往往处于劣势。因此，涉及民间借贷的借款人一旦违约，银行最终的损失往往都很大。
\r\n如何识别民间借贷
\r\n企业的民间借贷行为具有隐蔽性，银行往往不易识别。信贷实践中，以下一些方法将会对发现涉嫌民间借贷的客户有所助益。
\r\n从财务报表的异常科目中发现涉嫌民间借贷的客户。虽然企业民间借贷的资金不一定都反映在财务报表中，但只要企业民间借贷资金与其资产、负债、收入、费用发生直接与间接的联系，还是能从企业财务报表中获取其参与民间借贷的蛛丝马迹。如部分企业的财务费用畸高，与表内付息债务余额明显不匹配，则其超出表内融资所需的财务费用，就可能被用于支付民间借贷的利息；又如，企业的其他应收款和其他应付款科目余额巨大，且收付款对象均为个人或非购销交易对手，都可能是客户涉嫌民间借贷的信号。如果能结合企业的资金流向信息进行追踪分析和交叉验证，则效果更佳。
\r\n从资金结算异常的信息中识别涉嫌民间借贷的客户。企业之间、企业与个人之间的资金流动主要还是通过银行完成的，因此银行利用自身独特的优势，通过调阅和排查客户的资金结算明细、资金划转对象、资金划转用途和资金往来模式等，可有效识别客户是否参与民间借贷。一般而言，企业账户与个人账户、非购销交易对手账户之间不应有频繁的大额资金流动，如客户出现与经营无关的频繁的大额资金汇划，即可视为其涉嫌民间借贷或挪用资金的重要信号。此外，有些企业借入银行贷款资金后并未划给供应商，而是兜转几圈后最终划入关联企业或个人账户；偿还银行贷款时从关联企业或个人账户划入的资金，并非来源于经常性的销售收入回笼，的信号。还有，如果中的用途喷要和“各注栏，带有“借款”还款偿还发资”等字资金汇划的金额较大，且通常为整数，也是企业可能涉及民间借贷的合号。银行从EDV(数据仓库)中调取客户结算流水数据，查找可能参与民间借贷的客户，或通过建立风险预警模型，识别涉嫌民间借贷的客户。
\r\n从企业、企业主、关联企业及特定关系人（如家庭成员、亲戚、企业管理层或员工等)的账户行为中识别涉嫌民间借贷的客户。参与民间借贷的企业，通常涉及资金体内循环和资金体外循环两个圈子，且两个圈子之间通常有交集。企业资金体外循环的圈子，绝大多数是通过企业主、关联企业及特定关系人的账户完成的，如企业从银行借款后将贷款资金转入企业主个人账户用于放高利贷等。因此，银行要加强对企业主与特定关系人个人账户资金往来、与关联企业账户资金往来的监管，加强对相关个人信用卡账户融资情况的监控，如发现这些账户出现频繁的资金汇划或大额资金进出，且交易对手可疑，如收付款对象为个人、小贷公司、典当行、P2P(个人对个人的互联网金融)公司或新设企业等，就可能是企业涉嫌民间借贷的信号。
\r\n从融资关系异常的信息中识别涉嫌民间借贷的客户。如果与企业有融资关系的金融机构过多，且存量融资中，农信社、城商行、小贷公司等中小金融机构或信托公司、租赁公司、基金子公司、券商子公司、保险子公司等创新型融资机构的融资余额大，占比高，通常表明企业资金链较紧，这既是企业过度融资的信号，也是企业可能涉及民间借贷的信号。此外，如果企业与担保公司、小贷公司、典当行和P2P公司等存在较多的借款或投资关系，也可能是涉及民间借贷的信号。小贷公司、担保公司、典当行和P2P公司与民间融资存在干丝万缕的关系，是民间借贷的重要载体。一方面，企业从这些机构借入资金，利率通常远高于银行贷款利率；另一方面，部分企业从银行融资后将资金转借给这些机构，以赚取利差，实际上也是在参与民间借贷活动。
\r\n从担保抵押关系中识别涉嫌民间借贷的客户。担保抵押关系是附属于借贷关系的，企业抵押资产一般是因为有对外借款的需要，企业对外提供担保通常是因为关联企业借款或为第三人借款提供互保。如果客户对外抵押的资产过多，且抵押权人不是金融机构，或客户为自然人股东的个人借款提供担保，或客户为关联企业与其他企业及个人之间的借款提供担保，那么，客户、自然人股东或关联企业就可能涉及民间借贷。
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","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":792,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2022-08-18 00:00","modified":"2026-04-01 15:26","recommend":"不推荐"},{"id":147,"title":"贷款利率：个人企业借款必知的利息计算知识","describe":"个人/企业贷款合同中关于贷款利率的描述通常为：固定利率、浮动利率；基准利率及上浮利率、下浮利率。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/147.jpg","source":"亚投宏远","content":"
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个人企业贷款利率的来源
\r\n银行给中小微企业贷款，主要就是转让资金的使用权给企业主，银行赚取利差（吸储的利息支出和其他相关费用），而银行利润的高低由贷款利率和资金成本决定。所以贷款利率是银行的主要收入来源，利率会随着央行的调节，市场供给等波动，银行将会按照自身的信贷政策及经营策略确定每一笔贷款的利率，以便向企业收取利息。贷款利率高，银行收益多；贷款利率低，银行收益少。
\r\n个人企业贷款利率的变动类型
\r\n个人/企业贷款合同中关于贷款利率的描述通常为：固定利率、浮动利率；基准利率及上浮利率、下浮利率。
\r\n个人企业贷款时-利率是上浮还是下浮
\r\n通常情况下，银行对客户报价，分为基准利率、上浮利率、下浮利率三种情况。
\r\n（1）银行在正常情况下，按中国人民银行规定基准贷款利率对客户报价。
\r\n（2）银行在下列情况下，对客户采用上浮利率：
\r\n银行见国家收紧银根，市场资金比较紧张，银行业整体利率上浮。
\r\n银行对于中小企业借款人，谈判地位较强。
\r\n银行提供的贷款产品在结构、条件、服务等方面令客户满意。
\r\n银行认为该笔贷款风险度较高，通过提高利率弥补可能发生的损失。
\r\n银行不想发放该笔贷款，以大幅提高利率方式婉拒客户。
\r\n银行通过提高利率方式，以弥补客户在本行存款等综合收益少的不足。
\r\n银行采用提高利率，计算复利，加收罚息等手段，迫使借款人尽快还款
\r\n（3）银行在下列情况下，对客户采用下浮利率的优惠
\r\n银行认为借款人是优质客户，双方有长期良好的合作关系。
\r\n银行从综合效益考虑，虽利率下浮，但可从客户的其他业务得到弥补
\r\n银行认为该笔贷款安全性好，风险低，抵质押品担保条件好。
\r\n银行见市场信贷资金供大于求，银行业整体利率低。
\r\n银行之间发生同业竞争，为争取好客户或好的贷款项目，而给予的利率优惠。
\r\n个人企业贷款时利率固定利率还是浮动利率
\r\n当市场利率是处于上升趋势时，银行对中小企业贷款一般采用浮动利率，以保证能按照不断升高的新利率计算和收取利息。
\r\n当市场利率是处于下降趋势时，银行对中小企业贷款一般采用固定利率，以保证能按照原有的高利率计算和收取利息。
\r\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":784,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2026-04-01 12:21","recommend":"不推荐"},{"id":189,"title":"中小微企业贷款【应收账款】评估","describe":"中小微企业贷款流动资产质押之应收账款评估","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/189.jpg","source":"蒋玉林","content":"
中小微企业贷款流动资产质押之应收账款是指企业因销售商品、提供劳务等经营活动，应向购货单位或接受劳务单位收取的款项，主要包括企业销售商品或提供劳务等应向有关债务人收取的价款及代购货单位垫付的包装费、运杂费等。
\r\n银行贷款可接受的应收账款，需满足的条件：
\r\n（1）出质人（应收账款收款方，下同）已经向付款方提供了货物或服务应收账款已经现实产生；或应收账款虽未现实产生，但出质人已有特定交易对象、交易双方已经签署合法有效的交易合同（购销合同、服务提供合同、工程建设合同、租赁合同等），应收账款预计将于未来产生。
\r\n（2）应收账款权属清楚，没有瑕疵，出质人未将其转让给其他任何第三人，也未在其上为其他任何第三人设定任何质权或其他优先受偿权。
\r\n（3）应收账款出质人不得为自然人、学校、医院；应收账款对应的付款人不得为自然人。
\r\n（4）应收账款尚未到期，且到期日不得晚于所担保债务的到期日。同时，应收账款的到期期限一般应在1年以内，最长不超过2年。对付款人信用等级在AA级（含）以上，且为分期付款方式的应收账款，到期期限可延长至3年
\r\n对因政府采购和军队采购形成的应收账款，除必须同时满足上述条件外，政府采购行为还必须由地市级（含）以上政府的采购部门统一组织，且符合《中华人民共和国政府采购法》的相关要求；军队采购行为必须由军级（含）以上单位的采购部门统一组织，且符合《军队物资采购管理规定》的相关要求。
\r\n中小微企业贷款流动资产质押之应收账款评估
\r\n（一）核实权属
\r\n（1）交易合同是否合规、真实，交易标的是否已经给付或确定即将给付交易价格是否符合常理。如有必要，应向购货方发函确认交易和应收账款。
\r\n（2）是否已经转让或出质第三人，或已设定其他优先受偿权。
\r\n（3）出质人、付款人、付款到期期限等是否符合银行有关规定。
\r\n（二）及时查询并登记人民银行应收账款质押登记公示系统
\r\n（三）测算评估价值
\r\n应收账款价值评估可采用账面净值法，即评估价值＝账面净值－坏账准备
\r\n（四）审查人评估应收账款时，应考虑的内容
\r\n（1）贷款行是否定期分析债务人经营状况、财务状况、行业状况、应收账款债务人的类别等。
\r\n（2）贷款行是否对应收账款的账龄、贸易单据的控制、对付款账户收益的控制、集中度情况等进行监测。
\r\n（3）贷款行是否已与出质人签署账户监管协议或在质押合同中增加账户监管条款，约定当应收账款所担保的债务出现逾期时，贷款行有权从应收账款收款专户中直接扣划质押应收账款的已收回款项。
\r\n（五）应收账款风险防范措施
\r\n（1）选择合格的应收账款。银行对可质押的普通应收账款有较为明确的规定，调查人应逐条核实，确认为合格押品后再发起评估流程。比如，银行不接账龄一年以上的应收账款质押。
\r\n（2）确认交易背景的真实性、合规性、合理性。产生应收账款的交易背景必须严格调查核实，确保其真实、合规。同时，了解交易价格的合理性，是否受与市场价格有较大的偏离，防范欺诈
\r\n（3）及时查询并登记人民银行应收账款质押登记公示系统。
\r\n（4）注意应收账款到期日与借款到期日的匹配，不要小于借款到期日。
\r\n\r\n
文章地址https://www.yatouhongyuan.com/news/corporate-loan-news/189
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":784,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-05 00:00","modified":"2026-03-31 15:45","recommend":"不推荐"},{"id":1742,"title":"成绩查询通知丨2024年10月CFCC与CFC统考成绩查询时间与流程","describe":"2024年10月CFCC与CFC统考成绩查询时间与流程","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2024_11_12/xdw.jpg","source":"CFC金服","content":"2024年10月统考成绩查询时间
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2024年11月15日（星期五）上午9:00之后即可查询。
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成绩查询流程
\r\n成绩查询流程：登录www.cfcedu.org.cn官网—【个人中心】—【我的考试】—【成绩查询】。
\r\n（温馨提示：账号为CFC官网注册账号，密码如果忘记可以点击“忘记密码”找回。）
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CFC证书样本
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