![](\"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/融资顾问CFC-亚投宏远2025-06-27)
如今金融产品与服务越来越丰富作为金融消费者的我们，在形形色色的金融活动中要想保障好权益，八项权利得牢记:
\r\n1.财产安全权
\r\n财产安全权是指，消费者在购买产品和接受服务过程中，金融机构应当采取相应措施，依法保障其财产安全:
\r\n（1）应当审慎经营;
\r\n（2）应当采取严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产;
\r\n（3）不得挪用、占用客户资金
\r\n2.知情权
\r\n如何保障知情权？金融机构应当做到以下三个方面:
\r\n（1）以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险;
\r\n（2）不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息;
\r\n（3）不得作虚假或引人误解的宣传。
\r\n3.自主选择权
\r\n哪些行为侵犯了自主选择权?
\r\n（1）强买强卖;
\r\n（2）违背消费者意愿搭售产品与服务;
\r\n（3）附加其他不合理条件;
\r\n（4）采用引人误解的手段诱使消费者购买其他产品。
\r\n4.公平交易权
\r\n发生哪些行为时，可以行使公平交易权?
\r\n（1）金融机构设置违反公平原则的交易条件;
\r\n（2）在协议合同中加重消费者责任、限制或者排除消费者合法权利;
\r\n（3）限制消费者寻求法律救济途径;
\r\n（4）减轻、免除本机构损害消费者合法权益应当承担的民事责任。
\r\n5.依法求偿权
\r\n如何保护消费者的依法求偿权?
\r\n（1）金融机构应当履行消费者投诉处理主体责任;
\r\n（2）在机构内部建立多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序;
\r\n（3）建立投诉办理情况查询系统，提高消费者投诉处理质量和效率;
\r\n（4）接受社会监督。
\r\n6.受教育权
\r\n金融机构应当进一步强化消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性消费者教育，帮助消费者提高对产品与服务的认知能力及自我保护能力，提升消费者金融素养和诚实守信意识。
\r\n7.受尊重权
\r\n金融机构应当尊重消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不得因消费者性别、年龄、种族、民族或国籍等不同进行歧视性差别对待。
\r\n8.信息安全权
\r\n保障信息安全权，金融机构负有哪些义务?
\r\n（1）金融机构不得采取非法或不当方式收集、使用、存储消费者信息;
\r\n（2）应采取有效措施加强对第三方合作机构的管理，严格防控消费者信息泄露风险，保障消费者信息安全;
\r\n（3）对外提供消费者信息须取得客户授权，并告知客户信息对外提供的具体情形、信息接收方类型。
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":195,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-03-17 00:00","modified":"2026-02-26 07:23","recommend":"不推荐"},{"id":1694,"title":"国家金融监督管理总局办公厅关于做好金融资产投资公司股权投资扩大试点工作的通知","describe":"做好金融资产投资公司股权投资扩大试点工作","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2024_09_25/xdw_PzdTrWz.jpg","source":"国家金融监督管理总局","content":"工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，工银投资、农银投资、中银资产、建信投资、交银投资：
\r\n为贯彻落实中央金融工作会议关于做好科技金融等五篇大文章的决策部署，落实国务院办公厅印发的《促进创业投资高质量发展的若干政策措施》（国办发〔2024〕31号）相关要求，支持金融资产投资公司在总结上海开展股权投资试点工作基础上，稳步扩大试点范围，加大对科技创新的支持力度，经金融监管总局同意，现将有关事项通知如下：
\r\n一、有序扩大试点地区范围
\r\n（一）有序将试点范围扩大至符合条件的地区。纳入金融资产投资公司股权投资试点范围的地区应满足经济实力较强、科技企业数量较多、研发投入量较大、股权投资活跃等条件。金融监管总局结合试点工作开展情况，有序推动将试点范围扩大至符合条件的地区。
\r\n二、稳妥开展业务试点
\r\n（二）加大对科技创新的支持力度。充分发挥金融资产投资公司在创业投资、股权投资、企业重组等方面的专业优势，加大对试点区域范围内科技创新的支持力度，促进科技型企业成长，为培育新质生产力、实现高水平科技自立自强、塑造发展新动能新优势提供有力支撑。
\r\n（三）依法合规开展业务试点。金融资产投资公司要严格遵守《金融资产投资公司管理办法（试行）》（中国银行保险监督管理委员会令2018年第4号）等有关规定和监管要求，建立完善股权投资业务相关制度流程，按照市场化、法治化原则，在依法合规、风险可控、商业可持续的前提下开展股权投资业务试点。
\r\n（四）通过附属机构发行私募股权投资基金形式开展股权投资。金融资产投资公司应通过附属机构发行私募股权投资基金的形式开展股权投资，相关业务应严格遵守《私募投资基金监督管理条例》（中华人民共和国国务院令第762号）、《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 国家外汇管理局关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号）、《私募投资基金登记备案办法》（中基协发〔2023〕5号）、《私募投资基金监督管理暂行办法》（中国证券监督管理委员会令第105号）等相关法规制度的规定。私募股权投资基金应在中国基金业协会履行登记备案程序并接受其监督管理。金融资产投资公司附属机构担任私募股权投资基金管理人或执行事务合伙人，要加强对基金的主动管理。
\r\n（五）按照相关限额要求稳妥开展业务。金融资产投资公司表内资金进行股权投资的金额不得超过公司上季末总资产的10%、投资单只私募股权投资基金的金额不得超过该基金发行规模的30%。
\r\n（六）严格资金来源与运用管理。金融资产投资公司应对每只私募股权投资基金的资金单独管理、单独建账、单独核算，不得开展或参与任何形式的资金池业务，并按照相关规定向投资者披露资金运用情况。
\r\n三、加强股权投资业务风险管控
\r\n（七）加强股权投资试点业务风险管控。大型银行要合理设定金融资产投资公司股权投资试点业务权限。金融资产投资公司应按照集团确定的风险偏好，深入细致开展股权投资项目的尽职调查，严格业务审批。股权投资业务应按照内部授权管理要求报金融资产投资公司投决会或董事会审议，超出金融资产投资公司审批权限的应报母行审批。金融资产投资公司每年应至少对股权投资业务开展一次专项审计。
\r\n（八）提升股权投资业务风险管理能力。金融资产投资公司要建立健全风险管理体系，及时对股权投资试点业务情况进行总结评估，夯实风险管理基础，加强风险监测，有效防控各类风险。按照股权投资业务规律和特点，建立健全长周期、差异化的绩效考核体系。落实尽职免责要求，完善容错纠错机制。加强人才队伍建设，强化行业研究、市场分析和资产估值管理，不断提升创业投资、股权投资水平。
\r\n金融资产投资公司在上海开展的股权投资试点业务适用本通知相关要求。
\r\n国家金融监督管理总局办公厅
\r\n2024年9月14日
\r\n国家金融监督管理总局有关司局负责人就《关于做好金融资产投资公司股权投资扩大试点工作的通知》和《关于扩大金融资产投资公司股权投资试点范围的通知》答记者问
\r\nhttps://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1180102&itemId=915&generaltype=0
","type":1,"type_name":"行业资讯","count":195,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2024-09-25 15:45","modified":"2026-04-10 05:15","recommend":"不推荐"},{"id":38,"title":"面向小微企业、民营企业的“特麻辣粉（TMLF）”","describe":"根据金融机构对小微企业、民营企业贷款增长情况，中国人民银行通过TMLF向其提供长期稳定资金来源。由于TMLF相比于MLF期限更长、利率更低，这也被外界看作是央行的“定向降息”。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_02/38.jpg","source":"央视财经","content":"特麻辣粉（TMLF），是什么？对这碗面向小微企业、民营企业的“特麻辣粉（TMLF）”，市场该如何理解？
\r\n\r\n
中国人民银行发布消息称，为加大对小微企业、民营企业的金融支持力度，决定创设定向中期借贷便利（TMLF），根据金融机构对小微企业、民营企业贷款增长情况，向其提供长期稳定资金来源。
\r\n\r\n
TMLF被市场戏称为继“麻辣粉”（MLF，中期借贷便利）之后又一新货币政策工具——“特麻辣粉”。同时，再增加再贷款和再贴现额度1000亿元。
\r\n\r\n
TMLF利率比MLF利率优惠15个基点
\r\n\r\n
根据金融机构对小微企业、民营企业贷款增长情况，中国人民银行通过TMLF向其提供长期稳定资金来源。中国人民银行有关负责人在答记者问中介绍道，大型商业银行、股份制商业银行和大型城市商业银行，如符合宏观审慎要求、资本较为充足、资产质量健康、获得央行资金后具备进一步增加小微企业民营企业贷款的潜力，可向中国人民银行提出申请。中国人民银行根据其支持实体经济的力度，特别是对小微企业和民营企业贷款情况，并结合其需求，确定提供定向中期借贷便利的金额。
\r\n\r\n
该操作期限为一年，到期可根据金融机构需求续做两次，这样实际使用期限可达到三年。定向中期借贷便利（TMLF）利率比中期借贷便利（MLF）利率优惠15个基点，目前为3.15%。
\r\n\r\n
再增加再贷款和再贴现额度1000亿元
\r\n\r\n
在创设TMLF增强大型银行对小微企业、民营企业信贷供给能力的同时，根据中小金融机构使用再贷款和再贴现支持小微企业、民营企业的情况，中国人民银行决定再增加再贷款和再贴现额度1000亿元。
\r\n\r\n
这是央行在2018年6月和10月两次增加再贷款和再贴现额度共3000亿元后的再度“加码”。发挥其定向调控、精准滴灌功能，支持资本充足率达标、符合宏观审慎要求、监管合规的中小金融机构扩大对小微、民营企业的信贷投放。
\r\n\r\n
特麻辣粉（TMLF），劲儿多大？
\r\n\r\n
交通银行金融研究中心首席金融分析师鄂永健指出，此次定向中期借贷便利延续了近期的一贯政策调控思路，即定向支持民营和小微企业。该举措有三大看点：
\r\n一是期限长，尽管该操作期限为一年，但到期可续做两次，这样实际使用期限可达到三年，可持续性较强；
\r\n\r\n
二是价格低，定向中期借贷便利（TMLF）利率比中期借贷便利（MLF）利率优惠15个基点，目前为3.15%，有利于降低民营和小微企业的融资成本；
\r\n\r\n
三是覆盖面广，符合条件的大型商业银行、股份制商业银行和大型城市商业银行都可以申请。
\r\n\r\n
\r\n
\r\n
“特麻辣粉”进一步加大金融对实体经济，尤其是小微企业、民营企业等重点领域的支持力度。大型银行对支持小微企业、民营企业发挥了重要作用，定向中期借贷便利能够为其提供较为稳定的长期资金来源，增强对小微企业、民营企业的信贷供给能力，降低融资成本，还有利于改善商业银行和金融市场的流动性结构，保持市场流动性合理充裕。
\r\n\r\n
鄂永健认为，可以说几乎全部金融机构都得到资金支持。预计此举对引导和促进金融机构加大对民营和小微企业贷款有一定效果，有利于引导融资成本下降。在获得资金支持后，金融机构层面也需要加大经营模式和工具创新力度，优化激励考核机制，引导基层经营单位做好对民营和小微企业的金融支持。展望未来，预计货币政策仍会在稳健中性的总基调下，保持流动性合理充裕，重点是继续精准滴灌、加大定向支持力度。
\r\n\r\n
不少分析人士认为，TMLF的推出，是一种“定向降息”的操作，也可能预示着未来逆回购、降准等操作的空间会下降。
\r\n\r\n
联讯证券李奇霖认为，这是结构性宽松的延续。TMLF创设后，央行可能会以此代替降准来做定向宽松，降准的预期与可能性降低。中信证券研究所副所长明明称，TMLF的创设，是央行定向降息迈出的第一步，央行释放流动性合理充裕的信号。
\r\n\r\n
央行方面表示，下一步将继续实施稳健中性的货币政策，加大逆周期调节力度，保持市场流动性合理充裕，更加精准有效地实施定向调控，为高质量发展和供给侧结构性改革营造适宜的货币金融环境。
\r\n","type":1,"type_name":"行业资讯","count":194,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2023-06-02 00:00","modified":"2026-04-09 02:35","recommend":"不推荐"},{"id":306,"title":"贷款利率：上半年净息差升多降少，LPR改革促银行开拓非息收入机会","describe":"多家银行将密切跟踪分析经济金融形势，在资产端牢牢把握金融服务实体经济的本质要求，妥善应对新环境下的新挑战，积极优化资产结构，完善客户差异化定价机制，实现对贷款利率定价的","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/306.jpg","source":"亚投宏远","content":"
贷款市场利率引发上半年净息差升多降少
\r\n《证券日报》记者对比全部A股上市银行今年上半年的净息差数据发现，与去年年底相比，有21家银行上升12家下降，其中，23家银行净息差超过2%以上。央行贷款基础利率（Loan Prime Rate简称LPR）改革，引发市场对商业银行净息差收入的关注。
\r\n在各上市银行的业绩发布会上，LPR也是媒体关注的焦点。多家银行表示，LPR对利息收入带来挑战，将促进商业银行加强定价能力建设，促进银行发掘非息收入机会。
\r\n贷款利率市场化改革考验商业银行的定价能力。具备较强定价能力的商业银行将在利率市场化改革中得到更多的发展机遇。近年来，商业银行净息差整体水平维持缓慢下降的趋势。不过，得益于负债端成本的降低以及银行存贷结构的优化，今年上半年上市银行净息差“升多降少”。
\r\n《证券日报》对33家A股上市银行上半年净息差进行统计发现，上述银行净息差在1.58%-3.03%之间。与去年年底相比，有21家银行上升12家下降，其中，23家银行净息差超过2%以上，而去年底仅18家超过2%。
\r\n上半年净息差上升，从外部因素看，主要受央行降准影响，存放央行资产占生息资产比重有所下降，降准资金释放带动市场资金利率下行，负债成本有所降低。从内部管理因素看，零售贷款占生息资产比重上升，带动生息资产收益率同比上升，活期存款占自营存款比重维持相对较高水平；此外，持续提升贷款风险定价能力及存款成本管控能力。
\r\n贷款市场利率改革助推银行加强定价能力建设
\r\n随着利率市场化改革的不断推进，银行今年下半年面临的利息收入压力将增大。商业银行如何在LPR改革的背景下，如何在加大对实体经济支持力度的背景下，保持商业银行财务表现的稳定也是市场关注的焦点。
\r\n对于LPR改革对银行息差的影响，招行副行长王良称：一是客观来讲会对银行的利息收入带来一定的负面影响，银行的利差会有所收窄；二是银行的利率风险管理难度可能会进一步加大；三是对银行客户选择、客户的重新定位需要新的思考。
\r\n“这次LPR改革的影响，从企业和个人贷款两个层面来看，影响最大的是公司贷款客户，特别是大型、信用评级比较高的优质企业，它们的议价能力会进一步增强，会对银行的利息收入带来一定的负面影响。”王良表示。
\r\n目前多家上市银行表示， LPR改革对银行财务上的影响目前不大。多家银行将密切跟踪分析经济金融形势，在资产端牢牢把握金融服务实体经济的本质要求，妥善应对新环境下的新挑战，积极优化资产结构，完善客户差异化定价机制，实现对贷款利率定价的精细化和全流程管理。加强产品创新，提升金融服务的收入，努力提高非利息收入的贡献，降低对利息收入的过渡依赖，保持效益的稳步增长。
\r\n","type":2,"type_name":"贷款利率","count":194,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-09-17 00:00","modified":"2026-04-05 19:04","recommend":"不推荐"},{"id":1853,"title":"中国人民银行召开落实金融“五篇大文章”总体统计制度动员部署会议","describe":"近日，中国人民银行召开落实金融“五篇大文章”总体统计制度动员部署会议，深化认识金融“五篇大文章”统计工作的重要意义，全面部署制度落地工作。中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长朱鹤新出席会议并讲话。","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2025_04_29/xdw_w4sVyVm.jpg","source":"中国人民银行","content":"
近日，中国人民银行召开落实金融“五篇大文章”总体统计制度动员部署会议，深化认识金融“五篇大文章”统计工作的重要意义，全面部署制度落地工作。中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长朱鹤新出席会议并讲话。
\r\n会议指出，做好金融“五篇大文章”统计工作是落实党中央、国务院决策部署的重要环节，是精准掌握金融服务实体经济情况、有效开展考核评价工作、科学制定金融政策的重要依据。中国人民银行牵头制定金融“五篇大文章”总体统计制度，同时建立健全各细分领域统计制度，构建了科学、系统、全面的“1+N”统计制度体系。各金融机构、金融基础设施机构积极响应，提前筹备，有序推进数据报送，为深入开展金融“五篇大文章”统计工作夯实了基础。
\r\n会议要求，金融系统要切实提高政治站位，增强责任担当意识，继续攻坚克难，推动金融“五篇大文章”统计制度落地见效，形成坚实的政策支持基础。金融机构要认真落实金融“五篇大文章”相关统计制度，统筹协调本单位资源，加强相关部门的协调配合，严格落实数据质量主体责任，强化源头数据质量管理，形成从业务到统计的全链条工作保障。中国人民银行各分行要加强对辖内金融机构统计工作的指导，确保金融“五篇大文章”统计制度的各项要求精准传达到辖内机构，严格落实数据审核责任，强化统计检查刚性约束，统筹开展现场检查与非现场督导。
\r\n中国人民银行调查统计司和有关司局、金融基础数据中心、银行间市场交易商协会负责同志，主要银行业金融机构负责同志在主会场参加会议。中国人民银行各省、自治区、直辖市及计划单列市分行，其他银行业金融机构和金融基础设施机构负责同志在分会场参加会议。
","type":1,"type_name":"行业资讯","count":194,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2025-04-29 16:39","modified":"2026-04-09 09:11","recommend":"不推荐"},{"id":368,"title":"银行贷款：个人企业借款按风险和质量可以这样分","describe":"按照贷款的质量或风险程度划分，银行贷款可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款等五类","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/368.jpg","source":null,"content":"首先有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量。银行贷款具有与生俱来的风险。按照商业银行稳健经营的原则，银行不仅要化解已经发生的风险，而且还要及时识别和弥补那些确实存在但还没有发现的风险，即内在风险。
\n其次，有利于金融监管当局对商业银行进行有效的监管。金融监管当局对商业银行的有效监管，必须有能力通过非现场检查手段，对商业银行的信贷资产质量进行连续监控，并通过现场检查，独立地对商业银行的信贷资产质量作出评估。
\n按照贷款的质量或风险程度划分，银行贷款可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款等五类
\n正常贷款
\n正常贷款是指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。这类贷款的借款人财务状况无懈可击，没有任何理由怀疑贷款的本息偿还会发生任何问题。
\n关注贷款
\n关注贷款是指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。如果这些因素继续存在下去，则有可能影响贷款的偿还，因此，需要对其进行关注或对其进行监控。
\n次级贷款
\n次级贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。
\n可疑贷款
\n可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成部分损失。这类贷款具备了次级贷款的所有特征，但是程度更加严重。
\n损失贷款
\n损失贷款是指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回或只能收回极少部分。这类贷款银行已经没有意义将其继续保留在资产账面上，应当在履行必要的内部程序之后，立即冲销。
\n银行按贷款质量或风险程度科学合理地划分贷款种类，不仅可以帮助识别贷款的内在风险，还有助于发现信贷管理、内部控制和信贷文化中存在的问题，从而有利于银行提高信贷管理水平，帮助银行稳健运行。
\n\n
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\n","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":194,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2019-10-29 00:00","modified":"2026-03-08 03:01","recommend":"不推荐"},{"id":552,"title":"央行最大“麻辣粉”9500亿元","describe":"央行最大“麻辣粉”9500亿元","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/552.jpg","source":"央行官网","content":"
12月15日 央行官网公告，为维护银行体系流动性合理充裕，2020年12月15日人民银行开展9500亿元中期借贷便利(MLF)操作(含对12月7日和16日两次MLF到期的续做)和100亿元逆回购操作，充分满足了金融机构需求。中标利率为2.95%，与此前持平，12月共计有6000亿元MLF到期。
\n\n
\n
按照惯例，央行每月15日将开展中期借贷便利(MLF)操作。公开数据显示，9500亿元MLF是今年以来最大规模的一次操作。
\nWind数据显示，央行公开市场本周(12月14日-12月18日)共4500亿逆回购及MLF到期，其中，周一到周五逆回购到期规模分别为500亿、600亿、200亿、100亿和100亿元，周三另有3000亿元MLF到期。
\n国家金融监督管理总局关于普惠信贷尽职免责工作的通知
\r\n金规〔2024〕11号
\r\n各金融监管局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行、金融资产管理公司：
\r\n\r\n
为贯彻落实中央金融工作会议精神和《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（国发〔2023〕15号）要求，进一步完善银行业金融机构普惠信贷管理机制，推动普惠信贷持续健康发展，现就普惠信贷尽职免责工作通知如下：
\r\n\r\n
一、总体要求
\r\n\r\n
普惠信贷尽职免责工作是指银行业金融机构在普惠信贷业务出现风险后，经过有关工作流程，认定相关人员尽职履行职责的，免除其全部或部分责任，包括内部考核扣减分、行政处分、经济处罚等责任。
\r\n\r\n
（一）适用对象
\r\n\r\n
普惠信贷尽职免责适用于银行业金融机构普惠信贷业务营销、受理、贷前调查、审查审批、放款操作、贷后管理等环节中承担管理职责和直接办理业务的相关人员，包括分管普惠信贷业务的机构负责人、管理部门及经办分支机构负责人、普惠信贷业务管理人员、普惠信贷业务经办人员等。
\r\n\r\n
本通知适用于单户授信一千万元及以下的小型微型企业贷款和小微企业主、个体工商户经营性贷款，以及单户授信五百万元及以下的农户经营性贷款。小型微型企业、小微企业主、个体工商户和农户的其他表内外经营性授信业务可参照执行。
\r\n\r\n
（二）工作原则
\r\n\r\n
银行业金融机构应按照鼓励担当、尽职免责、失职追责问责的原则，根据有关法律法规和普惠信贷服务政策，开展尽职免责工作。在落实普惠信贷尽职免责制度时，应避免只追求程序及形式合规，应注重人员履职实质，强化风险管控能力建设。
\r\n\r\n
（三）责任认定标准
\r\n\r\n
银行业金融机构开展尽职免责工作，应当以普惠信贷业务办理时的法律法规、监管规定，以及银行业金融机构内部管理制度等作为尽职认定的主要标准。
\r\n\r\n
（四）合理确定不良容忍度
\r\n\r\n
银行业金融机构在落实普惠信贷不良容忍度监管政策的基础上，可根据自身风险偏好、风险管理水平和各地经济金融环境，对不同地区的分支机构设置差异化的普惠信贷不良容忍度目标。
\r\n\r\n
二、免责情形与追责问责要求
\r\n\r\n
（五）应免责情形
\r\n\r\n
银行业金融机构在责任认定时，对于无确切证据证明相关人员违反有关法律法规、监管规定和内部管理制度，失职或履职不到位的，原则上应免除全部责任。包括下列情形：
\r\n\r\n
1.自然灾害等不可抗力因素直接导致形成不良，且相关人员在风险发生后及时揭示风险并采取措施。
\r\n\r\n
2.信贷资产本金已还清、仅因少量欠息形成不良的，如相关人员无舞弊欺诈、违规违纪行为，并已按银行业金融机构有关管理制度积极采取追索措施。
\r\n\r\n
3.因工作调整等移交的存量信贷业务，移交前风险已暴露的，后续接管人员在风险化解及业务管理过程中无违规失职行为；移交前风险未暴露的，后续接管人员及时发现风险并采取有效风险控制措施。
\r\n\r\n
4.参与集体决策的相关人员明确提出有合法依据的不同意见，经事实证明该意见正确，且该项决策与信贷业务风险存在直接关系。
\r\n\r\n
5.在档案或流程中有书面记录，或有其他可采信的证据表明相关人员对不符合当时有关法律法规、监管规定和银行业金融机构管理制度的业务曾明确提出反对意见，或对信贷资产风险有明确警示意见，但经决策后业务仍予办理且形成不良。
\r\n\r\n
6.对于标准化授信审批的贷款，相关人员按照银行业金融机构内部规定的标准化操作要求完成相关操作。
\r\n\r\n
7.有关法律法规、监管规定明确的其他应免责情形。
\r\n\r\n
（六）可减责、免责情形
\r\n\r\n
银行业金融机构在责任认定时，对于未违反有关法律法规和监管规定，基本履行了岗位职责，仅存在轻微过失的，可对相关人员视情况减责、免责。包括下列情形：
\r\n\r\n
1.自查自纠及时发现问题，积极采取补救措施，有效避免或减少损失。
\r\n\r\n
2.经办贷款的不良率未超过所在经营单位不良容忍度目标。
\r\n\r\n
3.仅存在非主观恶意的轻微过失，未造成较大损失。
\r\n\r\n
4.有关法律法规、监管规定明确的其他可减责、免责情形。
\r\n\r\n
（七）不得免责情形
\r\n\r\n
相关人员存在以下失职或违规情节的，不得免责：
\r\n\r\n
1.弄虚作假，与借款人、中介等内外勾结，包装伪造材料、隐瞒真实情况骗取授信。
\r\n\r\n
2.明知借款人存在无实际经营、借款用途违规等重大问题，仍办理贷款。
\r\n\r\n
3.在信贷业务中存在重大失误，未及时发现影响借款人还款能力的重大风险因素。
\r\n\r\n
4.在授信过程中向借款人索取或接受借款人经济利益。
\r\n\r\n
5.存在主观恶意损害银行业金融机构或借款人利益的违法违规行为。
\r\n\r\n
6.接受尽职评议时，故意隐瞒事实或提供虚假信息。
\r\n\r\n
7.有关法律法规、监管规定明确的其他不得免责情形。
\r\n\r\n
（八）特定情形下的免责与追责问责要求
\r\n\r\n
普惠信贷业务风险状况未超过所在经营单位不良容忍度目标的，在不违反有关法律法规、监管规定的前提下，原则上对普惠信贷业务管理部门和经办机构负责人及管理人员不追究领导或管理责任。
\r\n\r\n
上级管理人员或所在机构负责人指使、教唆或命令经办人员故意隐瞒事实或违规办理普惠信贷业务的，应承担全部或主要责任，予以严肃追责问责。经办人员明确提出异议的，可酌情对其免责或减责。
\r\n\r\n
三、规范尽职免责工作机制和流程
\r\n\r\n
（九）建立健全工作机制
\r\n\r\n
银行业金融机构应在开展风险责任认定工作的各级机构成立普惠信贷尽职免责工作领导小组，或指定现有的相关工作委员会承担领导小组职责，统筹负责尽职免责工作，定期听取尽职免责工作汇报。领导小组应根据业务管理权限，指定具体部门牵头成立尽职评议工作组，负责尽职调查、评议等工作。领导小组或其授权的具体部门负责责任认定工作。开展尽职免责工作，应严格落实回避要求，确保结果客观公正。
\r\n\r\n
（十）规范工作流程
\r\n\r\n
普惠信贷尽职免责工作流程主要包括调查、评议、责任认定、申诉等环节。
\r\n\r\n
普惠信贷业务发生风险后，对相关人员的追责问责，应当经过尽职免责工作流程，在完成全部流程前不得提前对被评议人追责问责，不得以合规检查、信贷检查、专项检查等检查结论替代尽职免责工作流程。执行尽职免责后，如有证据证明相关人员存在故意隐瞒行为或不得免责情形的，应当对其追加责任认定。
\r\n\r\n
（十一）严格调查程序
\r\n\r\n
尽职免责调查应调阅、审核相关业务资料，并开展必要的谈话、核实。调查结束后，应制作事实认证材料，送被评议人签字确认。被评议人不予签字确认且未在规定期限内提出书面异议的，尽职评议工作组应注明原因和送达时间，并作出书面说明。被评议人在规定期限内提出书面异议的，尽职评议工作组应对其意见及证明材料进行审核；不予采纳的，应作出书面说明。
\r\n\r\n
（十二）完善评议程序
\r\n\r\n
尽职评议工作组应当形成相应的尽职评议报告，作出被评议人是否尽职的评议结论。评议结论可分为尽职、基本尽职、不尽职等三类，银行业金融机构可依据自身实际，进一步细分评议结论类别。对于贷款金额较小、责任划分清楚的信贷业务，银行业金融机构可批量出具尽职评议报告。
\r\n\r\n
（十三）规范责任认定程序
\r\n\r\n
责任认定应以事实认证材料、书面说明材料和尽职评议结论为参考。认定为尽职的，应免除责任；认定为基本尽职的，可视情况减责、免责；认定为不尽职的，应启动责任追究程序。责任认定结果应在内部公示，并以书面形式告知被评议人及其所在部门。
\r\n\r\n
（十四）明确申诉程序
\r\n\r\n
银行业金融机构应当建立明确的申诉渠道，责任认定结果下达后，被评议人对认定结果不服的，可在规定期限内提出书面申诉。银行业金融机构应当认真做好申诉工作，并在规定期限内核实，不得因被评议人申诉而加重其责任认定结果。
\r\n\r\n
（十五）提高尽职免责效率
\r\n\r\n
银行业金融机构应结合实际确定尽职免责工作时限，及时启动尽职免责工作。尽职免责工作启动后，原则上应在一年内完成。对于不可抗力等因素直接导致不良的业务、贷款金额较小的业务，应提高工作效率，进一步压缩时间。
\r\n\r\n
（十六）加强档案管理
\r\n\r\n
银行业金融机构应对普惠信贷业务及尽职免责工作文档加强管理，客观、全面记录调查、评议、责任认定、申诉过程和结果，并将相关材料存档。
\r\n\r\n
四、抓好细化落实和监管督导
\r\n\r\n
（十七）完善内部制度
\r\n\r\n
银行业金融机构应按照本通知要求，结合自身实际，完善内部普惠信贷尽职免责制度，统筹考虑履职过程、履职结果和损失程度等因素，明确普惠信贷业务不同岗位、不同类型产品的尽职认定标准，细化免责情形，提升可操作性。银行业金融机构应完善内部风险责任认定制度，与普惠信贷尽职免责工作做好衔接。
\r\n\r\n
（十八）强化政策落实
\r\n\r\n
银行业金融机构应定期开展普惠信贷尽职免责工作效果评价，每年在内部通报尽职免责工作总体情况和典型免责事例，培育尽职免责文化氛围。银行业金融机构应在向监管部门定期报送的普惠信贷报告中体现尽职免责工作开展情况。各级监管部门应加强对银行业金融机构普惠信贷尽职免责工作的引导和督促。
\r\n\r\n
自本通知印发之日起，《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》（银监发〔2016〕56号）同时废止。
\r\n\r\n
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\r\n
\r\n
国家金融监督管理总局
\r\n\r\n
2024年8月2日
\r\n\r\n
（此件发至金融监管分局和地方法人银行业金融机构、外国银行分行）
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新闻链接：https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1172998&itemId=917&generaltype=0
","type":1,"type_name":"行业资讯","count":193,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2024-08-05 16:26","modified":"2026-02-25 19:05","recommend":"不推荐"},{"id":911,"title":"投资人对创业公司进行估值时会想的8件事","describe":"创业者想要从VC那里拿到资金首先必和VC 公司价值上达成共识。估值的情况可能会影响到创业者能获得的公司股份占有比率。如果公司的估值越高，可能也就意味着你的话语权将被稀释，因此每","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/911.jpg","source":"《融资常识大全集》","content":"创业者想要从VC那里拿到资金首先必和VC 公司价值上达成共识。估值的情况可能会影响到创业者能获得的公司股份占有比率。如果公司的估值越高，可能也就意味着你的话语权将被稀释，因此每个创始人的做法都不会相同。
\r\n那么，究竟该如何给一个公司进行估值呢?一些投资人曾经说过，估值的过程其实更像是一个艺术，而不是科学。当然，有一些标准的因素影响着公司的估值，但是还有着更大的因素在影响着最后的估值结果，这就是需求：有多少投资人在争相投资你的公司。
\r\n换句话说，创业者是可以通过一些努力，来影响对公司的估值情况的（但是最主要的还是在于项目本身的价值）。只要你的公司确实能够吸引很多投资者，再加上你能把故事讲好，吸引到更多的注意力，那么就能提高你的公司估值情况。
\r\n那些估值非常高的公司，都是因为投资者对其非常有信心。当然，这种好机会是非常少的，一旦有人觉得自己抓住了这些难能可贵的机会，他的公司估值也就会有一个大的跳跃。
\r\n通常情况下，投资者在分析创业者的公司价值时会考虑以下8件事：
\r\n（1）其他的VC是否也在关注这家公司
\r\nVC之间的竞争也是非常激烈的，如果很多 VC 都对一个项目产生兴趣，那个项目本身的价值也会水涨船高。因此，了解 VC 的工作方式，是创业者筹集资金的第一步，也是非常重要的一步，因为会影响到公司最后的估值。因此，创业者需要做的就是尽量吸引更多的投资人，道理也非常简单——当产品供不应求时，其价值也会增长。
\r\n（2）发展力
\r\n对投资者来说，发展力是衡量创业公司价值的决定性因素。在融资的初始阶段，某些公司只会更多地关注自身的潜力，比如，拥有多么巨大的市场等。其他公司却能够拿出实实在在的数据，用来证明自己公司的增长速度，比如，月活跃用户数或者付费用户数的增长数据。因为拿出增长指标就可以准确地进行收入预测。这也在一定程度上定义一个公司的价值。
\r\n（3）时机
\r\n这是一个非常难以量化的因素，也会给最后的估值带来一点点的神秘感。你会发现有些创业项目并没有竞争对手，因为他们在做一些别人认为不可能实现的事情。这对于VC 来说也会承担很大的回报风险，但这也是 VC 们试图去寻找的项目，当他们认为时机成熟时，毫无疑问会做出一个巨大的估值。
\r\n（4）营收
\r\n公司估值对于大众来说始终都带着些许神秘感，但是对于那些更崇尚数学分析的人们，他们更感意能将营收也加入估值方程中去。因为当你拿出了营收数据，数可以运用金融文献中的很多工具来计算一些东西的价值。
\r\n但是，要知道营收也只是其中的一个方面，早期的收入数据很难让你发现公的潜力所在，所以在某种程度上，它必须是具备有利可图的收入数据，还有回头客的数量。
\r\n（5）创始人
\r\n创始人的执行力对于一个创业公司成功与否起着至关重要的作用，不是仅靠一个非常有潜力的创意就可以获得成功。因此，一个公司创始人的资历及其之前所进行的创业项目，都可能会影响到最后公司的估值。
\r\n（6）其他的投资人
\r\n首先，创业者要明白融资并不只是创业公司和一个VC之间的事情。条款应谈由各方全部同意才可以，因为有时候一些VC公司会和天使投资一起投资同一个项目。这时VC的工作并不仅仅是投资，还要与相关领域的其他公司建立个很好的合作关系，还有可能会进入创业公司的董事会，给公司的发展方向提就建这。因此，公司的其他投资人也是衡量公司价值的标准。
\r\n（7）加速器或孵化器
\r\n大多数的创业公司在孵化器领域已经非常有经验，可以大幅度增加创业公司的成功率。在孵化器和加速器中的创业公司可以获得更多的资源和指导，而VC也能够增加一些成功的概率。这种结实的靠山也会对公司产生影响。
\r\n（8）公司背后的故事
\r\n当然，团队的化学反应是非常难以在纸面上进行呈现的，但是当VC 看到团队时就可以了解到这些事情，有时他们还会分析创始人在团队中经历的一些事情市场的潜力并不是时时刻刻都能被记录的，尤其是在市场存在很多变数时。
\r\n因此，创业者在了解了投资者对你的公司进行估值时考量的几个方面就可以对症下药，及时做出调整以使你的企业符合VC的“胃口”。
","type":0,"type_name":"中小企业的贷款资讯","count":193,"modified_user":{"username":"高登辉"},"created":"2022-08-08 00:00","modified":"2026-04-10 17:05","recommend":"不推荐"},{"id":163,"title":"银行业从业人员职业操守","describe":"为规范银行业从业人员职业行为，提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水准，建立健康的银行业企业文化和信用文化，维护银行业良好信誉，促进银行业的健康发展，制定本职业操守","image":"https://oaservice.xiedaiwang.com/media/images/article/2023_06_05/163.jpg","source":"中国银行业协会","content":"银行业从业人员职业操守
\r\n第一章 总则
\r\n第一条 [宗旨]
\r\n为规范银行业从业人员职业行为，提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水准，建立健康的银行业企业文化和信用文化，维护银行业良好信誉，促进银行业的健康发展，制定本职业操守。
\r\n第二条 ［从业人员］
\r\n本职业操守所称银行业从业人员是指在中国境内设立的银行业金融机构工作的人员。
\r\n第三条 ［适用］
\r\n银行业从业人员应当遵守本职业操守，并接受所在机构、银行业自律组织、监管机构和社会公众的监督。
\r\n第二章 从业基本准则
\r\n第四条 [诚实信用]
\r\n银行业从业人员应当以高标准职业道德规范行事，品行正直，恪守诚实信用。
\r\n第五条 [守法合规]
\r\n银行业从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及所在机构的规章制度。
\r\n第六条 [专业胜任]
\r\n银行业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力。
\r\n第七条 [勤勉尽职]
\r\n银行业从业人员应当勤勉谨慎，对所在机构负有诚实信用义务，切实履行岗位职责，维护所在机构商业信誉。
\r\n第八条 [保护商业秘密与客户隐私]
\r\n银行业从业人员应当保守所在机构的商业秘密，保护客户信息和隐私。
\r\n第九条 [公平竞争]
\r\n银行业从业人员应当尊重同业人员，公平竞争，禁止商业贿赂。
\r\n第三章 银行业从业人员与客户
\r\n第十条 [熟知业务]
\r\n银行业从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架。
\r\n第十一条 [监管规避]
\r\n银行业从业人员在业务活动中，应当树立依法合规意识，不得向客户明示或暗示诱导客户规避金融、外汇监管规定。
\r\n第十二条 [岗位职责]
\r\n银行业从业人员应当遵守业务操作指引，遵循银行岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易的安全，做到：
\r\n（一）不打听与自身工作无关的信息；
\r\n（二）除非经内部职责调整或经过适当批准，不为其他岗位人员代为履行职责或将本人工作委托他人代为履行；
\r\n（三）不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。
\r\n第十三条 [信息保密]
\r\n银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案。在受雇期间及离职后，均不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的规定，透露任何客户资料和交易信息。
\r\n第十四条 [利益冲突]
\r\n银行业从业人员应当坚持诚实守信、公平合理、客户利益至上的原则，正确处理业务开拓与客户利益保护之间的关系，并按照以下原则处理潜在利益冲突：
\r\n（一）在存在潜在冲突的情形下，应当向所在机构管理层主动说明利益冲突的情况，以及处理利益冲突的建议；
\r\n（二）银行业从业人员本人及其亲属购买其所在机构销售或代理的金融产品，或接受其所在机构提供的服务之时，应当明确区分所在机构利益与个人利益。不得利用本职工作的便利，以明显优于或低于普通金融消费者的条件与其所在机构进行交易。
\r\n第十五条 [内幕交易]
\r\n银行业从业人员在业务活动中应当遵守有关禁止内幕交易的规定，不得将内幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在机构允许范围以外的人员，不得利用内幕信息获取个人利益，也不得基于内幕信息为他人提供理财或投资方面的建议。
\r\n第十六条 [了解客户]
\r\n银行业从业人员应当履行对客户尽职调查的义务，了解客户账户开立、资金调拨的用途以及账户是否会被第三方控制使用等情况。同时，应当根据风险控制要求，了解客户的财务状况、业务状况、业务单据及客户的风险承受能力。
\r\n第十七条 [反洗钱]
\r\n银行业从业人员应当遵守反洗钱有关规定，熟知银行承担的反洗钱义务，在严守客户隐私的同时，及时按照所在机构的要求，报告大额和可疑交易。
\r\n第十八条 [礼貌服务]
\r\n银行业从业人员在接洽业务过程中，应当衣着得体、态度稳重、礼貌周到。对客户提出的合理要求尽量满足，对暂时无法满足或明显不合理的要求，应当耐心说明情况，取得理解和谅解。
\r\n第十九条 [公平对待]
\r\n银行业从业人员应当公平对待所有客户，不得因客户的国籍、肤色、民族、性别、年龄、宗教信仰、健康或残障及业务的繁简程度和金额大小等方面的差异而歧视客户。
\r\n对残障者或语言存在障碍的客户，银行业从业人员应当尽可能为其提供便利。
\r\n但根据所在机构与客户之间的契约而产生的服务方式、费率等方面的差异，不应视为歧视。
\r\n第二十条 [风险提示]
\r\n向客户推荐产品或提供服务时，银行业从业人员应当根据监管规定要求，对所推荐的产品及服务涉及到的法律风险、政策风险以及市场风险等进行充分的提示，对客户提出的问题应当本着诚实信用的原则答复，不得为达成交易而隐瞒风险或进行虚假或误导性陈述，并不得向客户做出不符合有关法律法规及所在机构有关规章制度的承诺或保证。
\r\n第二十一条 ［信息披露］
\r\n银行业从业人员应当明确区分其所在机构代理销售的产品和由其所在机构自担风险的产品，对所在机构代理销售的产品必须以明确的、足以让客户注意的方式向其提示被代理人的名称、产品性质、产品风险和产品的最终责任承担者、本银行在本产品销售过程中的责任和义务等必要的信息。
\r\n第二十二条 [授信尽职]
\r\n银行业从业人员应当根据监管规定和所在机构风险控制的要求，对客户所在区域的信用环境、所处行业情况以及财务状况、经营状况、担保物的情况、信用记录等进行尽职调查、审查和授信后管理。
\r\n第二十三条 [协助执行]
\r\n银行业从业人员应当熟知银行承担的依法协助执行的义务，在严格保守客户隐私的同时，了解有权对客户信息进行查询、对客户资产进行冻结和扣划的国家机关，按法定程序积极协助执法机关的执法活动，不泄漏执法活动信息，不协助客户隐匿、转移资产。
\r\n第二十四条 [礼物收送]
\r\n在政策法律及商业习惯允许范围内的礼物收、送，应当确保其价值不超过法规和所在机构规定允许的范围，且遵循以下原则：
\r\n(一) 不得是现金、贵金属、消费卡、有价证券等违反商业习惯的礼物；
\r\n(二) 礼物收、送将不会影响是否与礼物提供方建立业务联系的决定；或使礼物接受方产生交易的义务感；
\r\n(三) 礼物收、送将不会使客户获得不适当的价格或服务上的优惠。
\r\n第二十五条 [娱乐及便利]
\r\n银行业从业人员邀请客户或应客户邀请进行娱乐活动或提供交通工具、旅行等其他方面的便利时应当遵循以下原则：
\r\n(一) 属于政策法规允许的范围以内，并且在第三方看来，这些活动属于行业惯例；
\r\n(二)不会让接受人因此产生对交易的义务感；
\r\n(三)根据行业惯例，这些娱乐活动不显得频繁，且价值在政策法规和所在机构允许的范围以内；
\r\n(四)这些活动一旦被公开将不至于影响所在机构的声誉。
\r\n第二十六条 [客户投诉]
\r\n银行业从业人员应当耐心、礼貌、认真处理客户的投诉，并遵循以下原则：
\r\n(一)坚持客户至上、客观公正原则，不轻慢任何投诉和建议；
\r\n(二)所在机构有明确的客户投诉反馈时限，应当在反馈时限内答复客户；
\r\n(三)所在机构没有明确的投诉反馈时限，应当遵循行业惯例或口头承诺的时限向客户反馈情况；
\r\n(四)在投诉反馈时限内无法拿出意见，应当在反馈时限内告知客户现在投诉处理的情况，并提前告知下一个反馈时限。
\r\n第四章 银行业从业人员与同事
\r\n第二十七条 [尊重同事]
\r\n银行业从业人员应当尊重同事，不得因同事的国籍、肤色、民族、年龄、性别、宗教信仰、婚姻状况或身体健康或残障而进行任何形式的骚扰和侵害。禁止带有任何歧视性的语言和行为。
\r\n尊重同事的个人隐私。工作中接触到同事个人隐私的，不得擅自向他人透露。
\r\n尊重同事的工作方式和工作成果，不得不当引用、剽窃同事的工作成果，不得以任何方式予以贬低、攻击、诋毁。
\r\n第二十八条 [团结合作]
\r\n银行业从业人员在工作中应当树立理解、信任、合作的团队精神，共同创造，共同进步，分享专业知识和工作经验。
\r\n第二十九条 [互相监督]
\r\n对同事在工作中违反法律、内部规章制度的行为应当予以提示、制止，并视情况向所在机构，或行业自律组织、监管部门、司法机关报告。
\r\n第五章 银行业从业人员与所在机构
\r\n第三十条 [忠于职守]
\r\n银行业从业人员应当自觉遵守法律法规、行业自律规范和所在机构的各种规章制度，保护所在机构的商业秘密、知识产权和专有技术，自觉维护所在机构的形象和声誉。
\r\n第三十一条 ［争议处理］
\r\n银行业从业人员对所在机构的纪律处分有异议时，应当按照正常渠道反映和申诉。
\r\n第三十二条 ［离职交接］
\r\n银行业从业人员离职时，应当按照规定妥善交接工作，不得擅自带走所在机构的财物、工作资料和客户资源。在离职后，仍应恪守诚信，保守原所在机构的商业秘密和客户隐私。
\r\n第三十三条 [兼职]
\r\n银行业从业人员应当遵守法律法规以及所在机构有关兼职的规定。
\r\n在允许的兼职范围内，应当妥善处理兼职岗位与本职工作之间的关系，不得利用兼职岗位为本人、本职机构或利用本职为本人、兼职机构谋取不当利益。
\r\n第三十四条 [爱护机构财产]
\r\n银行业从业人员应当妥善保护和使用所在机构财产。遵守工作场所安全保障制度，保护所在机构财产，合理、有效运用所在机构财产，不得将公共财产用于个人用途，禁止以任何方式损害、浪费、侵占、挪用、滥用所在机构的财产。
\r\n第三十五条 [费用报销]
\r\n银行业从业人员在外出工作时应当节俭支出并诚实记录，不得向所在机构申报不实费用。
\r\n第三十六条 [电子设备使用]
\r\n银行业从业人员应当遵守法律法规及所在机构关于电子信息技术设备使用的规定以及有关安全规定，并做到：
\r\n（一）按照有关规定安装使用各类安全防护系统，不在电子设备上安装盗版软件和其他未经安全检测的软件；
\r\n（二）不得利用本机构的电子信息技术设备浏览不健康网页，下载不安全的、有害于本机构信息设备的软件；
\r\n(三)不得实施其他有害于本机构电子信息技术设备的行为。
\r\n第三十七条 [媒体采访]
\r\n银行业从业人员应当遵守所在机构关于接受媒体采访的规定，不擅自代表所在机构接受新闻媒体采访，或擅自代表所在机构对外发布信息。
\r\n第三十八条 [举报违法行为]
\r\n银行业从业人员对所在机构违反法律法规、行业公约的行为，有责任予以揭露，同时有权利、义务向上级机构或所在机构的监督管理部门直至国家司法机关举报。
\r\n第六章 银行业从业人员与同业人员
\r\n第三十九条 [互相尊重]
\r\n银行业从业人员之间应当互相尊重，不得发表贬低、诋毁、损害同业人员及同业人员所在机构声誉的言论，不得捏造、传播有关同业人员及同业人员所在机构的谣言，或对同业人员进行侮辱、恐吓和诽谤。
\r\n第四十条 [交流合作]
\r\n银行业从业人员之间应通过日常信息交流、参加学术研讨会、召开专题协调会、参加同业联席会议以及银行业自律组织等多种途径和方式，促进行业内信息交流与合作。
\r\n第四十一条 [同业竞争]
\r\n银行业从业人员应当坚持同业间公平、有序竞争原则，在业务宣传、办理业务过程中，不得使用不正当竞争手段。
\r\n第四十二条 [商业保密与知识产权保护]
\r\n银行业从业人员与同业人员接触时，不得泄露本机构客户信息和本机构尚未公开的财务数据、重大战略决策以及新的产品研发等重大内部信息或商业秘密。
\r\n银行业从业人员与同业人员接触时，不得以不正当手段刺探、窃取同业人员所在机构尚未公开的财务数据、重大战略决策和产品研发等重大内部信息或商业秘密。
\r\n银行业从业人员与同业人员接触时，不得窃取、侵害同业人员所在机构的知识产权和专有技术。
\r\n第七章 银行从业人员与监管者
\r\n第四十三条 [接受监管]
\r\n银行业从业人员应当严格遵守法律法规，对监管机构坦诚和诚实，与监管部门建立并保持良好的关系，接受银行业监管部门的监管。
\r\n第四十四条 [配合现场检查]
\r\n银行业从业人员应当积极配合监管人员的现场检查工作，及时、如实、全面地提供资料信息，不得拒绝或无故推诿，不得转移、隐匿或者毁损有关证明材料。
\r\n第四十五条 [配合非现场监管]
\r\n银行业从业人员应当按监管部门要求的报送方式、报送内容、报送频率和保密级别报送非现场监管需要的数据和非数据信息，并建立重大事项报告制度。
\r\n银行业从业人员应当保证所提供数据、信息完整、真实、准确。
\r\n第四十六条 [禁止贿赂及不当便利]
\r\n银行从业人员不得向监管人员行贿或介绍贿赂，不得以任何方式向监管人员提供或许诺提供任何不当利益、便利或优惠。
\r\n第八章 附则
\r\n第四十七条 [惩戒措施]
\r\n对违反本职业操守的银行业从业人员，所在机构应当视情况给予相应惩戒，情节严重的，应通报同业。
\r\n第四十八条 [解释机构]
\r\n本职业操守由中国银行业协会负责解释。
\r\n第四十九条 [生效日期]
\r\n本职业操守自中国银行业协会第六次会员大会审议通过之日起生效。
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